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El esquema de funcionamiento del AgroAMIGO se desarrolla en nueve fases y tiene comouno de sus principales actores, al age...
6) Desembolso del crédito: consiste en otorgar al agricultor aquellos recursos financieros          que requiere, para ser...
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preferentemente con estudios de técnico agrícola, técnico agropecuario o cursos de extensiónrural, además de estar registr...
Finalmente, el banco considera que un punto importante en el éxito del programa fue el haberoptado por un modelo de implem...
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Respecto al monto y plazo, observamos que se ajustan al perfil del beneficiario del PRONAFB, R$1,346 (unos US$690) son pre...
Gráfico 6.                                         AgroAMIGO: Desembolsos - Agosto 2008Por actividad económica            ...
importante zona donde se desenvuelven estos agricultores, es golpeada periódicamente porproblemas climáticos y fluctuacion...
Anexo ABANCO DO NORDESTE DO BRASIL (BNB)Es una institución financiera de primer piso creada el 19 de julio de 1952 por Ley...
funciona con una significativa autonomía que le da la prerrogativa de reducir la burocracia,además de funcionar como banco...
otras palabras tiene clientes “más riesgosos” por actuar en una región que concentra máspobres.Sin embargo, en mayo del 20...
Son clientes del banco instituciones, empresas y personas naturales. Es decir, comprende lasmicro, pequeñas, medianas y gr...
territorial y el numero de agentes económicos, así existe un limite legal para la colocación delos recursos por estado.El ...
Grafico A.3.                                                                                       (1)                    ...
Otros resultados son mostrados en el cuadro A.3. Sólo en el 2008, el FNE ha colocadoUS$4,170 millones, que deberán generar...
Cuadro A.5.                                            FNE: Condiciones del Financiamiento                                ...
Anexo BPRINCIPALES LÍNEAS Y PROGRAMAS DE FINANCIAMIENTO DESTINADOS ALSECTOR RURAL1. Créditos para ComercializaciónEl progr...
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Este estudio de caso analiza el Programa de Microcredito Rural, AgroAMIGO, implementado por el Banco do Nordeste del Brasil. Este programa busca expandir el financiamiento a pequeños agricultores familiares próximos a la línea de pobreza, cuyo ingreso familiar bruto no supera los US$2,000 anuales, siendo el acceso al crédito más ágil y simplificado.

Este estudio de caso analiza el Programa de Microcredito Rural, AgroAMIGO, implementado por el Banco do Nordeste del Brasil. Este programa busca expandir el financiamiento a p...

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Microcrédito Rural en el Banco do Nordeste de Brasil: El Agroamigo

  1. 1. Centro de Estudios Económicos y Desarrollo Empresarial MICROCRÉDITO RURAL EN EL BANCO DO NORDESTE DO BRASIL: EL AGROAMIGO Javier Carbajal Galarza Febrero 2009El autor puede ser contactado a jcarbajal@ceede.org.pe. Los hallazgos, interpretaciones, conclusiones yopiniones expresadas en el presente documento corresponden enteramente a al autor y no reflejannecesariamente los puntos de vista de la organización.
  2. 2. Microcrédito Rural en el Banco do Nordeste do Brasil: El AgroAMIGO 1Resumen:El presente estudio tiene como objetivo analizar el Programa de Microcredito Rural,AgroAMIGO, implementado por el Banco do Nordeste del Brasil. Este programa buscaexpandir el financiamiento a pequeños agricultores familiares próximos a la línea de pobreza,cuyo ingreso familiar bruto no supera los US$2,000 anuales, siendo el acceso al crédito máságil y simplificado.La creación del programa surgió como una estrategia para ampliar las condiciones de atencióna los agricultores familiares, que estuvo basada en la implementación de una metodología queotorgue un tratamiento personalizado a los clientes y la inclusión de orientación técnica, quepermitiera obtener mejores resultados en el apoyo a la agricultura familiar y en las prácticasoperacionales de la institución.El documento incluye una revisión del programa AgroAMIGO, una breve descripción de losobjetivos que persigue, los resultados alcanzados y las restricciones que tuvieron en suimplementación. Asimismo, aborda otros programas que el BNB dirige al sector rural.Palabras clave: Microcrédito Rural, Inclusión Financiera, Financiamiento Rural, Pronaf,Agroamigo1 Una versión preliminar fue presentada al proyecto “Bancos de Desarrollo para el Agro en América Latina”dirigido por el Instituto de Estudios Peruanos (IEP). 2
  3. 3. Microcrédito Rural en el Banco do Nordeste do Brasil: El AgroAMIGOEl AgroAMIGO es un programa de microcrédito rural desarrollado conjuntamente por elBanco do Nordeste, la Cooperación Técnica Alemana (GTZ) y el Ministerio del DesarrolloAgrario (MDA), bajo la concepción del Programa Nacional de Microcrédito Productivo yOrientado 2 . Es decir, el programa otorga financiamiento a zonas rurales, empleando unametodología propia, que tiene como premisa el crédito orientado y acompañado.Si bien, el AgroAMIGO inició sus operaciones en el año 2004 con la implementación de unproyecto piloto en las agencias de Floriano y Oeiras ubicadas en el estado de Piaui 3 , es reciéna fines del año 2007 cuando llega a estar presente en las 170 agencias del banco, atendiendo a734 municipios del nordeste brasileño, norte de Minas Gerais y de Espírito Santo; a través dela participación de 401 asesores de microcrédito rural.El programa esta destinado a pequeños productores rurales, cuyo ingreso familiar bruto nosupere los R$4,000 anuales (unos US$2,050), quienes de acuerdo a una clasificaciónestablecida por el Programa Nacional de Fortalecimiento de la Agricultura Familiar(PRONAF) 4 , pertenecen al Grupo B.El PRONAF, representa una política pública de apoyo al desarrollo productivo, que estaenfocado al fortalecimiento de la agricultura familiar brasileña, dada su importancia comosegmento generador de empleo e ingresos, en el Brasil existen cerca de 4.1 millones depequeños establecimientos rurales.Como se mencionaba anteriormente, el PRONAF hace una clasificación de los agricultoresfamiliares, por grupos, de acuerdo a su nivel de ingresos, en el que las familias de más bajosingresos reciben préstamos en condiciones más favorables (cuadro B.7) 5 . Del integro de estaclasificación, el formado por el Grupo “B” 6 , representa más de la tercera parte de losestablecimientos agrícolas familiares del Brasil; y en la región Nordeste concentra casi el 75%(ver gráfico 1).2 Programa que tiene por objetivo conceder crédito para la atención de las necesidades financieras deemprendedores de pequeñas actividades productivas, utilizando metodología basada en el trato directo, en ellocal donde ellos ejecutan su actividad económica. Instituido por la Ley No 11,110 del 2005.3 Piauí es uno de los estados brasileños, que conjuntamente a otras 26 unidades federativas forman el Brasil.4 Hasta 1993 no existía noticias de recursos específicos para el financiamiento de la agricultura familiarbrasileña, es mas no existía el concepto de agricultor familiar, ya que éste era considerado un microproductor.Creado en 1996, el PRONAF permitió hasta fines del gobierno de Fernando Henrique Cardoso que cerca de 900mil familias, pudieran obtener un crédito por primera vez. Cifra que se incremento, de manera expresiva, hastaalcanzar el millón y medio de productores en el 2006.5 Los subsidios son distribuidos inversamente a su nivel de ingresos, así los grupos de ingresos más elevadosacceden al crédito PRONAF en similares condiciones al crédito rural de la gran agricultura. Es decir, es unaforma de garantizar el tratamiento diferenciado, tanto en la canalización de los subsidios, como en lacomposición de los riesgos operativos.6 El crédito PRONAF B surgió el 10 de agosto del 2000, por medio de la resolución No 2,766 del ConsejoMonetario Nacional (CMN). 3
  4. 4. Gráfico 1. Brasil: Establecimientos PRONAF Grupo "B" porRegión Establecimientos PRONAF Grupo B, por Region 80 Total: 2’036,681 60 1499,537 40 20 0 Centro- Norte Nores te Sur Sures te Oes te (%) 6.57 73.63 8.11 9.74 1.96 Fuente: FAO/INCRAPrecisamente, esta magnitud de agricultores, su situación de pobreza y fragilidad socialinherente, condujo la implementación de un programa, que además de permitirles un accesomás efectivo al crédito, estimularía el interés de los diversos operadores de la política (bancos,asistencia técnica, sindicatos y movimientos sociales) por promover acciones que incluyan aestas familias.La premisa era que a medida que estas familias construyesen una relación con el sistemafinanciero, precisamente por medio de las operaciones con el PRONAF anteriores sin riesgo 7 ,pudiesen capitalizarse y pasar más fácilmente a grupos con riesgo bancario, de tal modo, queaccediesen a montos mayores de préstamos y lograsen insertarse al mercado de crédito rural. Gráfico 2. Morosidad en el PRONAF: tres principales causas (Por grupo de e ntre vistados) Desde la visión de sus mediadores Cultura del no pago Desvío e inaplicación del crédito Problemas climáticos 0 10 20 30 40 50 60 70 Agencias Empresas oficiales de asistencia técnica Secretarias municipales de agricultura Sindicatos Empresas privadas que elaboran proyectos Fuente: BNB7 No existe riesgo dado que existe el respaldo del gobierno ante el no pago de los beneficiarios. 4
  5. 5. Lamentablemente, la premisa no se cumplió y el PRONAF, en los últimos años ha mostradouna serie de falencias que se han reflejado en la calidad de su cartera, particularmente de lospertenecientes al Grupo “B” 8 . Que según los análisis realizados por el banco, surgieron comoresultado de la implementación de metodologías de otorgamiento crediticio no adecuadas, queno dieron el seguimiento ni la asistencia técnica oportuna a sus beneficiarios. Quienes no sólo,tuvieron dificultades en la administración de los recursos asignados, sino también, orientaronsus productos no considerando la demanda del mercado, produciendo con elloconcentraciones en pocas actividades y evidenciando la escasa proximidad de la entidadfinanciera hacia los clientes rurales. Gráfico 3. Morosidad en el PRONAF: principales causas (% ) Desde la visión de los clientes P ro yecto no implantado 25.2 Baja rentabilidad del emprendimiento 16.2 Advers idades climáticas 15.8 P roblemas de comercialización 11.7 P erdida de los animales financiados 11.7 Emprendimientos frus trados 11.3 Dificultades por problemas de s alud 8.1 Res ultado s ins atis facto rios por falta de as is tencia técnica 5 Gas to en atenció n de otras neces idades pers o nales 3.6 2 6 10 14 18 22 26 Cantidad de comentarios Fuente: BNBOtro punto crítico de los créditos PRONAF B estuvo referido a su capacidad de repago, queparecen no haber estado asegurados convenientemente, dadas las constantes solicitudes derenegociación y/o reaseguro por los préstamos que figuran en atraso o cayeron en mora. Queobligaron a la institución a largar los plazos de financiamiento y a reducir el número decuotas.Ante este escenario, el Banco do Nordeste como una de las principales entidades ejecutoras dela política publica implementada por el gobierno federal, y como, la mayor entidad bancariapresente en el Nordeste de ese país, con una participación de cerca del 60% de los saldos definanciamiento de largo plazo invertidos en esa región, decidió plantear al gobierno un nuevametodología de intervención en el área rural, que se basaba en la experiencia exitosa ganada8 Durante el 2007, en el 75% de los municipios donde opero el PRONAF B, la tasa de morosidad fue superior al15%. Por esta razón, la Secretaria de Agricultura Familiar del MDA (SAF/MDA) emitió la resolución (Portaría,en portugués) número 105, que suspendía las operaciones del PRONAF B en aquellos municipios que superaranel limite de 15% de morosidad. 5
  6. 6. con el microcrédito productivo y orientado en el área urbana, mas conocido comoCrediamigo.I. Principales características del AgroAMIGOConocido como Programa de Microcrédito Rural, esta dirigido a la concesión de crédito alárea rural, el cual cuenta con una metodología de concesión de crédito similar al programaCrediAmigo, también operado por el BNB. Este programa busca expandir el financiamiento alos pequeños agricultores familiares catalogados de acuerdo al PRONAF, dentro del grupoB 9 , es decir, tienen un ingreso bruto que no supera los US$2,000 anuales, agricultorespróximos a la línea de pobreza (Abramovay, 2008). La principal fuente de recursos delprograma la constituye el Fondo Constitucional de Financiamiento del Nordeste (FNE) 10 ,además de contar con recursos del Tesoro Nacional.ObjetivosEl AgroAMIGO busca atender objetivos que estén vinculados tanto al aspecto social como aleconómico. • Expandir de forma cuantitativa y cualitativa la atención de los agricultores familiares, con reducción de costos para el cliente; • Agilizar el proceso de concesión de crédito; • Posibilitar a las agencias la realización de nuevos negocios • Proporcionar una mayor proximidad a los clientes de pequeños emprendimientos del área rural; • Atender integralmente al cliente, buscando identificar las necesidades de servicios financieros y bancarios; • Incrementar el empleo e ingreso familiar de los agricultores; • Aumentar la oferta de alimentos, tanto para al campo como para las ciudades; y • Mejorar la calidad de vida de la población ruralGrupo objetivoPrincipalmente esta dirigido a pequeños agricultores familiares que exploten una parcela detierra en condición de propietario, arrendatario, habitante precario o concesionario delPrograma Nacional de Reforma Agraria. Desde el punto de vista de sus ingresos, losbeneficiarios deben percibir como mínimo un 30% de la renta familiar de la explotaciónagropecuaria del establecimiento 11 (El mismo perfil que el PRONAF B, ver cuadro B.7).Para comprobar la condición de agricultores familiares, éstos deberán presentar suDeclaración de Aptitud al PRONAF (DAP), emitida por los órganos oficiales de asistenciatécnica de los Estados o por los sindicatos de trabajadores rurales. Los agricultores clientes9 PRONAF - Grupo B es una línea de microcrédito, creado para luchar contra la pobreza en el medio rural, quefinancia la inversión de actividades agropecuarias y no agropecuarias. Esta destinado a agricultores cuyosingresos familiares no superan los R$4 mil anuales.10 Constituido por Ley No 11,011, el FNE tiene por objetivo contribuir al desarrollo económico y social de laregión, por medio del financiamiento de proyectos privados en los sectores agropecuario, agroindustrial, decomercio, servicios e infraestructura; con observancia en los asuntos ambientales y tratamiento preferencial a lospequeños emprendimientos, en especial los de la región Semiárida del Nordeste.11 El 70% restante puede provenir de actividades no agrícolas, como la pesca, artesanía, turismo rural u otraactividad desarrollada en el campo. 6
  7. 7. del AgroAMIGO podrán desarrollar cualquier actividad generadora de ingresos en el campo oen el poblado urbano próximo, sean agrícolas, pecuarias u otras actividades no agrícolas en elmedio rural, como turismo rural, agroindustria, pesca artesanal, acuicultura, servicios ruraleso artesanía.El AgroAMIGO viene posibilitando un acceso más ágil y simplificado al crédito. “Lacreación del programa surgió como una estrategia para ampliar las condiciones de atención alos agricultores familiares, con la implementación de una metodología que otorgue untratamiento personalizado a los clientes, con la inclusión de orientación técnica, buscando así,mejores resultados en el apoyo a la agricultura familiar y en las prácticas operacionales de lainstitución. 12Condiciones de FinanciamientoSe otorgan créditos de hasta R$4,000 a una tasa de interés de 0.5% anual 13 , con un limite deR$1,500 (US$770) por operación, que deberán ser abonados al banco de acuerdo a sucapacidad de pago, evaluada en la propuesta de crédito; posteriormente cada familia podráobtener valores gradualmente crecientes R$300 o R$600, etc., la idea es que el agricultorprimero vaya experimentando el crédito, para en la medida en que se sienta seguro de poderpagar y según las necesidades de su negocio, pueda ir incrementando el monto hasta alcanzarlos R$1,500 y totalizar los R$4,000.El crédito además otorga un incentivo, un Bono al Buen Pagador que descuenta el 25% sobrela cuota pagada (principal e intereses) en forma puntual.Una vez que se ha alcanzado el limite del préstamo, que es R$4,000 (US$2,050), losfinanciamientos serán concedidos sin bono de cumplimiento; el plazo 14 de pago es hasta de 2años, con un periodo de gracia de hasta doce meses, de acuerdo con el negocio o actividadfinanciada. El programa no exige garantías tradicionales, trabaja apenas con las garantíaspersonales del tomador de crédito.Para acceder al crédito es necesario que las familias posean su DAP, copia del documento deidentidad y copia de la tarjeta de registro de contribuyente (CPF, en portugués)II. Modelo OperativoLa metodología de microcrédito rural esta basada en el mismo esquema diseñado para elprograma CrediAMIGO, salvo con algunas adaptaciones. Así, tiene como principalcaracterística la fuerte presencia local del asesor de microcrédito rural (en adelante asesor) 15 ,quien recibe una fuerte capacitación respecto a la metodología del microcrédito productivoorientado (MPO); y esta enfocado también, de acuerdo a la misión del banco, en el desarrollosostenible.Cabe destacar que, con el objetivo de poner en funcionamiento el programa, el BNB firmóuna alianza con el Instituto Nordeste Cidadania (INEC), conforme a las recomendaciones del12 Stélio Gama, Superintendente de Microfinanzas y Programas Especiales del Banco do Nordeste.13 Hasta junio del 2007 fue de 1%14 Aunque considera la actividad a ser financiada.15 Salvo indicación en contrario 7
  8. 8. Programa Nacional de Microcrédito Productivo Orientado (PNMPO) 16. Es decir, el banco,manteniendo sus responsabilidades de dirección, puede delegar la gerencia administrativa auna Organizaciones de la Sociedad Civil de Interés Público (OSCIP), siempre que utilice lasfuentes de recursos disponibles y mantenga las condiciones financieras establecidas para elmicrocrédito rural 17 .Actualmente, el INEC 18 es una OSCIP que está presente en toda el área de actuación delBNB. A diciembre del 2007, las agencias del banco cuentan con 401 asesores especializadosque están operando con el microcrédito rural. De acuerdo con los términos de asociación esresponsabilidad del Instituto, la ejecución del Programa AgroAMIGO, que involucra tanto lagestión administrativa integral (que incluye la selección, contratación y pago del personal),como la vigilancia de las acciones, la calidad y eficiencia de los servicios prestados.En cuanto a la ejecución del crédito, el INEC adopta la metodología del MPO, que exige elrelacionamiento directo con los pequeños agricultores en su propia comunidad rural, siendodicha atención realizada por personas entrenadas para efectuar el levantamientosocioeconómico, que permita determinar las reales necesidades de crédito de estosagricultores y les brinde la orientación oportuna para manejar su negocio.Por su parte, el banco tiene por responsabilidades: acompañar, supervisar y fiscalizar elcumplimiento de los términos de asociación; además de, proporcionar al INEC del apoyonecesario para que los objetivo de la alianza sean alcanzados en toda su extensión. En esesentido, la entidad financiera es quien finalmente aprueba las propuestas de crédito que le sondirigidas; así como, su desembolso en forma directa a los clientes. Con este modelo, el Bancodo Nordeste actúa como institución de crédito de primer piso. Cuadro 1. Alianzas - Modelo OSCIPs Responsabilidades del BNB • Establecer las estrategias y metas (función directiva) • Elaborar y mantener manuales normativos • Definir productos y servicios ofrecidos • Establecer y actualizar el proceso metodológico • Asumir el riesgo de crédito • Gerenciar la calidad de cartera Atribuciones del Instituto Nordeste Cidadania (OSCIP) • Gestión administrativa • Seleccionar, contratar y capacitar a los asesores de crédito • Operar los productos y servicios a través del personal en el campo • Monitorear el proceso metodológico • Retroalimentación16 Conforme al Manual de Crédito Rural - MCR del Banco Central, capítulo 10, sección 13, ítem 5.17 Resolución 3,559 de marzo del 2008 y 3,589 art. 7º, de junio del 2008.18 El INEC fue fundado en 1993, durante la Campaña Nacional de Combate al Hambre, la Miseria y por la Vida,por iniciativa de funcionarios del Banco do Nordeste, los cuales de forma voluntaria, contribuyenfinancieramente y participan de sus actividades. 8
  9. 9. El esquema de funcionamiento del AgroAMIGO se desarrolla en nueve fases y tiene comouno de sus principales actores, al agente de microcrédito (ver gráfico 4); además, cuenta conla participación de la Empresa de Asistencia Técnica y Extensión Rural (EMATER).A continuación se detallan cada una de las fases para la concesión de un microcrédito: 1) Definición del área de trabajo: se realiza internamente en la agencia, consiste en la definición del área geográfica donde se desenvolverá el asesor de microcrédito rural. La agencia debe seleccionar los municipios que en su momento ofrezcan las mejores condiciones para el establecimiento del programa, claro está, teniendo como base criterios socioeconómicos y la existencia de infraestructura de apoyo. A los que deben sumárseles posibles asociaciones locales, que pudieran surgir en la implementación del programa. 2) Mapeo del mercado: consiste en realizar visitas a los municipios y/o localidades seleccionadas, para establecer contactos preliminares con los potenciales clientes y líderes de las comunidades. En esta etapa la formación de alianzas locales es un punto fundamental, pues los líderes con su conocimiento sobre la zona, pueden colaborar y ayudar al asesor de microcrédito en la evaluación del mercado. Éstos conocen a los actores locales, los agricultores y las potencialidades de la región. Por lo tanto, en esta etapa se debe identificar al público objetivo (estructuración de la demanda). 3) Promoción y difusión de información sobre el programa: en esta fase, el asesor brindará orientación detallada sobre los requisitos, actividades financiadas, y condiciones del programa. Además de, explicar al agricultor de la importancia de repagar el crédito y las sanciones que conlleva el incumplimiento; por tanto, el asesor no sólo le informara sobre sus obligaciones y derechos, sino que le ofrecerá una breve charla de educación financiera. En definitiva, se busca mantener contacto con los lideres de la comunidad previamente identificados y con aquellas personas interesadas en el producto. 4) Elaboración de proyectos y formalización de las propuestas: incluye la recepción y validación de la documentación, así como la elaboración de la propuesta 19 y análisis del proyecto / cliente, teniendo en cuenta las 5 C´s (condiciones del negocio, capacidad de pago, capital, colateral y carácter). Todo lo cual será sometido a evaluación, por parte del comité de crédito de la Agencia del BNB. En esta fase el asesor conversa con el cliente acerca de su idea de negocio y en virtud a ello le presta orientación, para posteriormente elaborar el plan de negocio 20 .En las fases posteriores, el crédito es aprobado por un comité de la agencia: 5) Aprobación de la propuesta de crédito y contratación: implica un trabajo en conjunto entre el asesor y el gerente de Soporte al Negocio; finalmente, el comité de crédito de la agencia aprobará la propuesta de financiamiento conforme la política de crédito del banco.19 Propuesta simplificada de crédito – PRONAF B20 Lo que ayudará a desarrollar su emprendimiento, esto es muy importante porque el 60% de los tomadores demicrocrédito son analfabetos funcionales. 9
  10. 10. 6) Desembolso del crédito: consiste en otorgar al agricultor aquellos recursos financieros que requiere, para ser invertidos conforme al plan de negocio presentado. El desembolso es realizado en la propia comunidad, en donde el asesor, no sólo comunicara a los clientes sobre la aprobación del crédito, sino también les informará sobre sus responsabilidades en cuanto al repago del mismo (con ello refuerza los lazos con el cliente). El pago del financiamiento se realizara con un carné y podrá ser efectuado en cualquier agencia bancaria 21 o corresponsal. En definitiva, el asesor también participa de las actividades relacionadas al desembolso y el recupero del crédito. 7) Administración del crédito: involucra la realización de visitas periódicas, por parte del asesor, a alrededor del 30% del total de productores de su cartera, con ello les proporciona orientación en cuanto a la correcta aplicación del crédito, y verifica si éste fue aplicado en el mismo sentido. Así además, se garantiza el retorno de los recursos otorgados. Gráfico 4. Modelo Operacional Levantamiento Socioeconómico del Municipio ASESOR DE MICROCREDITO RURAL Otorga la DAP EMATER AGRICULTORES Elaboración de FAMILIARES -Promociona y Proyectos y Asistencia da información Formaliza Técnica -Establece las propuesta de condiciones del Crédito crédito Consolida la propuesta / Proyecto Desembolso de los de crédito recursos AGENCIA DEL BNB INSTITUTO NORDESTE CIDADANIA (Socio operador del Programa)21 Incluye las agencias móviles. 10
  11. 11. Por tanto, el asesor participa de las reuniones locales (acompañamiento grupal), como modo de facilitar la proximidad con sus clientes y medio de reforzar la imagen del programa. 8) Renovación del crédito y acceso a nuevos productos financieros: aquí se evalúa el historial crediticio del cliente, en función del cual se renovará el crédito en forma gradual conforme su capacidad de pago. También, son ofrecidos productos microfinancieros a los clientes potenciales, como cuentas corrientes simplificadas o seguros de vida. 9) Gerenciamiento de la cartera de crédito: paralelamente a las otras fases es realizado también, un trabajo de monitoreo por parte del INEC, para evaluar el desempeño del asesor y si este pone en practica la metodología instruida. Igualmente, se supervisa el cumplimiento de las metas por asesor y por agencia; evaluándose el volumen de contrataciones, índice de mora, costos de movilización y las renovaciones de crédito.Dado que gran parte de la eficacia del programa esta basado en el desempeño del asesor demicrocrédito y en su capacidad para evaluar a los clientes, considerando sus planes ypotencialidades, es importante mencionar su rol en el esquema previamente detallado.Así, la labor de los asesores no sólo es trascendental, porque ejecutan múltiples actividadesrelacionadas con la concesión del crédito, sino también, porque juegan un papel crucial en ladecisión de las familias sobre el acceso al microcrédito y monitorean la utilización de estecrédito ya sea en la implementación o incremento de las actividades financiadas.En cuanto al seguimiento de las operaciones de crédito, los asesores visitan sistemáticamentea los clientes, realizando inclusive visitas grupales. A las visitas de información 22 , que realizainicialmente un asesor, se le suman otras de verificación de inversiones que están a cargo deun segundo asesor de la misma agencia. Estas visitas periódicas, generan un mayoracercamiento entre asesor y cliente, garantizando con ello un mayor cumplimiento en elrepago del crédito. Cabe resaltar que las actividades que discurren del proceso de concesióndel crédito – desembolso, registros, contabilización y otros servicios de respaldo – son deresponsabilidad de la agencia del BNB.El asesor de microcrédito es un técnico agrícola (u otra formación afín) oriundo de su área detrabajo, que recibe el entrenamiento específico y necesario para desempeñarse en esteprograma. Es quien realiza el levantamiento de información (socioeconómica y de mercado),brinda charlas informativas, orienta y ayuda en la elaboración de planes de negocios, alpublico objetivo del programa. Acciones todas, que generan una vinculación más estrecha(proximidad) entre él y los agricultores familiares que atiende.En cuanto a la gestión del programa, el banco estableció una estructura específica quegerencia todas las actividades relacionadas a su operatividad, estando repartidas entre áreaspropias del banco y el INEC (ver gráfico 5).22 Involucra no sólo la información, sino la concesión, seguimiento y/o renovación dependiendo del caso. 11
  12. 12. Gráfico 5. Modelo de Gestión – AgroAMIGO Banco do Nordeste Dirección General Área de Agricultura Familiar, Microfinanzas Rurales y Crédito Fundiario Ambiente de Administración del Pronaf y Programas de Crédito Fundiario Célula de Gestión del AgroAMIGO Gerente Ejecutivo Gerente de Negocios Asesores Técnicos (INEC) -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Instituto Nordeste Ciudadanía Agencia Bancaria Superintendencia Estadual (INEC) Personal/Entidad a cargo (i) Gerente de Soporte a Negocios (i) Célula de Gestión del PRONAF: Gerente (i) Coordinador – Asesores de del Pronaf (Banco) Ejecutivo del PRONAF y Gerente Estadual del crédito (ii) Analista Bancario (Banco) AgroAMIGO -Banco (ii) Coordinador – Asesores de (iii) Asesor de Microcrédito Rural (ii) Asesor Administrativo Estadual (INEC) Recursos Humanos – Agroamigo (INEC) (iii) Asesora Estadual de RH (INEC) (iv) Monitor (INEC)En las agencias del banco, el gerente de Soporte a los Negocios es el responsable por laoperatividad del Programa, teniendo entre sus principales funciones: - La selección en conjunto con los asesores de los municipios a priorizar. - Administrar el aprovisionamiento logístico para el trabajo de los asesores: computadoras, mesas, teléfonos, mobiliario de oficina, entre otros. - Dar seguimiento a las operaciones internas de desembolso - conforme las propuestas de crédito presentadas por los asesores - de tal manera, de garantizar la celeridad en el proceso. - Supervisar la productividad de la cartera de clientes del asesor. - Participar mensualmente de la elaboración del plan de movilización del asesor para la atención de los clientes. - Supervisar la ejecución de las actividades realizadas por el asesor, manteniendo al INEC constantemente informado de cualquier dificultad o problema que se presentase.Asimismo, el programa mantiene a un asesor administrativo, que actúa como coordinadorestadual y conjuntamente con los asesores, dan seguimiento al cumplimiento de las metas 12
  13. 13. proyectadas para cada año; especialmente, en lo referente a los desembolsos, la morosidad, lacomposición de la cartera, entre otros factores. Por tanto, mensualmente son divulgadosinformes que permiten, además de, dar un seguimiento integral del programa, aplicar lasmedidas correctivas del caso.No obstante, la presente estructura (ver gráfico 5) posee atribuciones bien definidas einformes gerenciales suficientes para que cada actor tome decisiones, el BNB se encuentra enproceso de implementar Unidades de Microfinanzas.Estas unidades serán conducidas, exclusivamente, por funcionarios del INEC y la idea escentralizar en un sólo local la atención de los clientes, tanto del Agroamigo comoCrediamigo; permitiendo de esa manera: reducir costos operativos, agilizar los procesos,compartir experiencias y brindar una atención más personalizada.Este modelo permitiría que algunos de los funcionarios, que actualmente se encuentraninvolucrados en los diversos procesos del programa, puedan ser trasladados a realizar otrasactividades del banco. En el caso del Agroamigo, cada Unidad de Microfinanzas, pasaría acontar con:• Coordinador Estadual del Agroamigo (Banco)• Coordinador de Unidad del Agroamigo (INEC)• Asesor Administrativo (INEC)• Asesores de Crédito (INEC)Cuadro 2.Innovaciones Operacionales del Programa: - Atención a los clientes por un profesional especializado, técnico agrícola (asesor de microcrédito rural). - Uso de la metodología adecuada al microcrédito rural. - Orientación y atención a los clientes en sus comunidades, posibilitando un acceso rápido y simplifi- cado al crédito: se busca que la concesión del crédito se concrete en un periodo inferior a los siete días, a partir de su contratación. - Seguimiento sistemático. - Identificación de las necesidades financieras del cliente. - El plazo, cuotas y monto no son rígidos, sino acorde a cada emprendimiento.Para la correcta aplicación de la metodología usada por el AgroAMIGO, se estableció unPrograma de Monitoreo (PM) que verifica in situ el desempeño de los asesores demicrocrédito, en base a: • Evaluar las prácticas de trabajo de los asesores. • Verificar la actuación del asesor en la comunidad a su cargo. • Examinar el desempeño de los asesores conjuntamente a los socios que trabajan con el PRONAF. • Analizar la calidad de las propuestas de crédito que son elaboradas por los asesores; • Sugerir acciones correctivas a los problemas detectados. • Verificar “in situ” la realización de las actividades desarrolladas por los asesores. • Generar informes que serán dirigidos a las áreas comprometidas con el programa, tanto del banco como el INEC. 13
  14. 14. • Visitar a los clientes, para evaluar la efectividad del trabajo del AgroAMIGO, posibilitando así el perfeccionamiento del programa.El PM se lleva a cabo a través de tres procedimientos: (1) la observación, acompañando alasesor en su rutina diaria, para verificar los procedimientos empleados; (2) entrevistas,recolectando información puntual, mediante un formulario de monitoreo que es aplicado a losgestores de las agencias, socios del programa, y a una muestra de clientes; y (3) análisis de ladocumentación, realizada a través de la verificación de la información contenida en losdocumentos generados por los asesores, propuestas de crédito, controles, planeamiento yrendimiento de cuentas.De esa manera, cada unidad deberá ser monitoreada por lo menos dos veces al año,realizándose visitas, que tendrán como base criterios predefinidos, como: el bajo desempeño(relacionado a los índices de productividad de los Asesores), el incumplimiento, y laefectividad de las visitas de orientación y verificación previamente efectuadas.III. Análisis de la ImplementaciónEn el diseño e implementación del AgroAMIGO se contó con la cooperación de: (a) elMinisterio de Desarrollo Agrario del Brasil, que en primera instancia tuvo que adecuar lalegislación vigente para incorporar los conceptos de microcrédito al PRONAF. Asimismo, sucooperación incluyó el financiamiento del entrenamiento y las motocicletas para uso de losasesores, que sirve para su traslado al campo; (b) la Cooperación Técnica Alemana, quepresto consultoría técnica en el diseño de la estructura de control y administración delprograma, y además conjuntamente con Crear Brasil se encargo de la capacitación técnica delos asesores; y (c) el Instituto Nordeste Cidadania, que asumió la selección y contratación delos asesores; y da seguimiento al desempeño de los mismos conforme las metas del programa,además se encarga de las obligaciones laborales. La elección del INEC como operador delprograma le da una mayor sostenibilidad a éste, dado que se maneja con costos inferiores alos que incurriría el banco, en caso hubiese optado por su ejecución directa.El área encargada del desarrollo de esta nueva metodología AgroAMIGO, fue la Dirección deGestión del Desarrollo, en la cual existe una unidad de atención especifica para la agriculturafamiliar. Esta área estableció el modelo de administración, que considera en cada Estado unaSuperintendencia Estadual y en cada agencia responsables por el crédito PRONAF, cada unade estas ultimas, cuenta a su vez, con un conjunto estructurado, una cadena de mando dirigidaal microcrédito. En la cual, finalmente aparece la figura del asesor del microcrédito rural, quees contratado por el INEC.En este punto le surgieron algunas interrogantes al banco, ¿Cuál debería ser el perfil de esteasesor?, ¿Podría ser cualquier persona?, del análisis se decidió por contratar a técnicosagrícolas, ya que le era complicado imaginar a un asesor que no pudiera distinguir entre losdiferentes tipos de productos o ganado que maneja el agricultor, cómo podría orientarlorespecto a actividades agrícolas que no conoce, de presentarse la situación llevaría a incurriren un grave error, la desconfianza. Así, estos técnicos fueron capacitados no sólo para orientaren actividades agrícolas, sino también en no agrícolas, por los cuales estarían sometidos a unapuntuación en su desempeño.Los asesores de microcrédito fueron seleccionados a través de un concurso en cada región,teniendo como requisitos principales: mayoría de edad (18 años), enseñanza media completa, 14
  15. 15. preferentemente con estudios de técnico agrícola, técnico agropecuario o cursos de extensiónrural, además de estar registrados en el CREA. 23 Aquellos que cumplían con los requisitospresentaron su hoja de vida para ser evaluados por el INEC, los elegidos pasaron unaentrevista en algunas oficinas del banco, donde se evaluó: su experiencia profesional,conocimientos generales básicos (especialmente sobre la comunidad y sobre los procesosproductivos locales), habilidades de negociación y manejo de relaciones interpersonales. Asícomo eficacia, estilo personal y expectativas del programa.En algunas ocasiones este proceso otorgo tantos candidatos buenos, que inicialmente los noelegidos como parte del equipo, obligaron a la institución a crear un banco de talentos, paraalmacenar la información de estos potenciales asesores, quienes podrían ser llamados encualquier momento.En relación a su capacitación, esta se da en base al manual de formación desarrollado por laGTZ, cuyo contenido básicamente sugiere que cada asesor debe pasar por un entrenamientode 120 horas, durante tres semanas; con el objetivo que éste comprenda su función dentro delcirculo de desarrollo de la comunidad, un eslabón en esta cadena.Debiendo considerar, por tanto, que él no debe dirigir las actividades del agricultor, sinoorientarlo en torno a la mejor salida a su situación. Y ese es un gran reto para el banco,cambiar el perfil del agricultor nordestino. Que en gran parte todavía produce granos que noson adecuados para determinadas zonas de esta región. Así, ellos cultivan productos almargen de criterios como: su demanda, su adecuación al área o el nivel de uso de aguas;conciente de está situación, el banco se fijo como misión incentivar a los agricultores acultivar productos mas acordes al mercado, labor a cargo de los asesores.Otro aspecto recurrente en el comportamiento de los agricultores, y que debía ser cambiado,fue el hacer un uso ineficiente de los límites del crédito, problema que el banco abordó pormedio de charlas de educación financiera que explican al agricultor la razón del crédito, surepago y la conveniencia de ser utilizado conforme su real necesidad; el objetivo desterrar laconcepción que debían utilizar el máximo del crédito disponible. Asimismo, el asesor debeser capaz de realizar planes de negocio para este tipo de cliente, aunque actualmente estalabor es llevada a cabo por el EMATER, que es un organismo estatal de asistencia técnica.Una vez concluida su capacitación los asesores se presentan en las agencias del banco (queabsorben en general entre 10 a 15 municipios) para atender como máximo a dos municipios,con ello se busca generar una presencia habitual, que genere confianza, no olvidando que laconfianza es también una responsabilidad para el banco. En esa razón, el asesor sólo vaemigrar a otro municipio, si logra atender a más del 70% de los clientes potenciales queexisten en esos municipios.La elección de las agencias y los municipios donde se implementaría el programa piloto, tomócomo criterio, aquellas agencias que contaran con el mayor número de agricultores y losmunicipios donde el banco había realizado las menores aplicaciones de fondos. Así en base aencuestas se determino que zonas tenían un gran número de clientes potenciales y una bajautilización de los créditos del BNB, que permitiera obtener mejores conclusiones. De estamanera, de las 170 agencias presentes en casi 2,000 municipios, la entidad financiera eligiólas de Floriano y Oeiras en Piaui.23 Consejo Regional de Ingeniería, Arquitectura y Agronomía (CREA). 15
  16. 16. Finalmente, el banco considera que un punto importante en el éxito del programa fue el haberoptado por un modelo de implementación gradual, que desvirtuó la practica de descarte total,retirar un programa (PRONAF B) para colocar otro (el AgroAMIGO). Así, que partiendo deun programa piloto este va ser implantando de a pocos hasta lograr la totalidad, de ahí que elbanco se planteara atender a la mitad del público objetivo del PRONAF B, el 2005 y terminarel 2006 aplicando la nueva metodología a todos.Cuadro 3.Fases del Proyecto1a. Fase: Ampliar la atención del PRONAF “B” por medio de la metodología del CrediAMIGO.2a. Fase: Implantar proyecto piloto en Floriano-PI e Oeiras-PI.3a. Fase: Desarrollar la metodología específica para microfinanzas rurales (GTZ – MDA – BNB).4a. Fase: Implantar la metodología en 77 agencias hasta el del 2005.5a. Fase: Expandir la metodología a las agencias restantes (100) – 2006.IV. Principales resultadosNo obstante, la línea PRONAF B contribuyo a mejorar la vida de muchas familias de bajosingresos (que antes de este programa no tenían acceso al crédito), su expansión no fueacompañada del fortalecimiento de los instrumentos de gestión y seguimiento necesarios paraevitar: el elevado incumplimiento de algunas localidades, filtraciones (beneficiar a poblaciónque no es la objetivo), financiamiento de actividades no autorizadas, el uso político que se ledio, y la estandarización de los proyectos, a tal punto que terminaran por ser un otorgamientodel crédito por el crédito 24 , dando con ello, muestras de una deficiente o ausente asistenciatécnica para su publico objetivo.Esta serie de factores sumados a la presencia de problemas climáticos, una sequía, durantetres temporadas agrícolas consecutivas (del 2003-2005), obligaron al gobierno a realizar unaserie de reprogramaciones en los créditos hasta el 2007. Y con ello además, plantearon alBNB, dados los altos costos financieros que genera al gobierno este programa y los resultadosobtenidos, a revisar la forma de operación del PRONAF para encontrar puntos de mejora.La evaluación permitió definir dos puntos centrales, por mejorar: primero, a la luz de laexperiencia ganada con el CrediAMIGO, introducir una tecnología de préstamo que valoriceel papel del asesor de crédito y segundo (que complementa al primero), fortalecer la culturade pago, como contrapeso al constante estimulo por parte de dirigentes sociales, que hacíancreer a los agricultores de la existencia de un riesgo nulo, sobre el no pago de la deuda, bajo lapremisa que esta seria amnistiada en cualquier momento 25 .A fines del 2007, la situación del PRONAF B obligo al gobierno central, a suspender estalínea de crédito en aquellos municipios en donde la morosidad superara el 15% (ver cuadro24 Para alcanzar el límite de R$3,000 en las tres operaciones establecidas, los agricultores optaban por justificarde cualquier manera el acceso al crédito, aun cuando no necesitaran todo el dinero. Los agricultores seencontraban en una disyuntiva producto de las presiones que ejercían, por un lado los vendedores de una serie deproductos y por otro, los oferentes de crédito que sugerían que de no tomar el límite este se perdería.25 Abramovay, 2008 16
  17. 17. 4), no siendo restituida hasta que ese municipio se comprometiese mediante un plan derecuperación 26 , a reducir las operaciones en atraso; plan que debe ser presentado al BNB.Conciente de esta situación y dado los resultados que va obteniendo el AgroAMIGO, laentidad espera implementar su metodología a la totalidad de créditos PRONAF B, en el año2009. Así, a fines de diciembre del 2007, el AgroAMIGO ya era aplicado al 46% de lasoperaciones del PRONAF B realizadas y terminaba de ser implementado en la totalidad deagencias del banco. Cuadro 4. Evolución Histórica del PRONAF B al AgroAMIGO No. De Monto Operaciones Morosidad* Millones (US$) Miles PRONAF B 2000 13.1 48.2 n.d. 2001 22.7 106.7 1.3 2002 29.2 170.9 4.7 2003 43.7 150.8 11.5 2004 121.4 358 7.9 2005 176.5 431.9 8.9 2006 272.0 546.0 15.5 2007 302.9 421.9 35.0 AGROAMIGO 2005 7.4 17.5 0.02 2006 68.9 138 0.8 2007 133.3 192.7 4.1 Fuente: BNB. Nota: */. De 1 a 90 días de atraso sobre la cartera activaEl microcrédito no sólo permite al banco cumplir su papel social de fomento, sino tambiénhacer un buen negocio, gracias a su baja morosidad. Desde su implementación, hace tres años,el volumen de microcréditos desembolsados se ha más que cuadriplicado, alcanzando losUS$133 millones en el 2007. La morosidad que mantiene el programa es alentadora, 2% enpromedio, en un contexto de operación PRONAF B que puede lograr índices de morosidad de35%. Cuadro 5 AgroAMIGO: Disposición del Crédito 2007 (%) PLAZO Hasta 1 año 18 De 1 a 1.5 años 23 De 1.5 a 2 años 59 MONTO Hasta R$500 1,0 De R$500 a R$800 10.2 De R$800 a R$1,000 72.8 hasta de R$1,500 16.0 Fuente: BNB26 Plan Municipal de Aplicación y Recuperación de las Operaciones de la Línea de Crédito Grupo B delPRONAF (PMAR). 17
  18. 18. Respecto al monto y plazo, observamos que se ajustan al perfil del beneficiario del PRONAFB, R$1,346 (unos US$690) son prestados en promedio a un plazo inferior a los dos años (vercuadro 5). Estos resultados, reflejan cambios cualitativos en el comportamiento de susbeneficiarios. Cuadro 6. AGROAMIGO- Desempeño Operativo 2005 2006 2007* ALCANCE Préstamos desembolsados (US$ millones) 7.2 69.2 133.3 Préstamos desembolsados (Miles de unidades) 18.08 138.42 192.74 Prestamos Acumulado (US$ millones) 7.4 76.625 209.927 Prestamos Acumulado (Miles) 18.08 156.5 349.24 Préstamo promedio (US$) 409.0 500.1 691.6 PRODUCTIVIDAD Asesores de Microcredito 173 375 401 Agencias 78 170 176 Municipios n.d. 722 876 Desembolso/asesor (US$ miles) 41.4 184.6 332.4 Desembolsos/Dia 50 379 528 SOSTENIBILIDAD Morosidad (%) (1) 0.02 0.76 4.1 Tipo de Cambio (Promedio) 2.44 2.17 1.95 Fuente: BNB / Elaboración propia Notas: N.d. - no disponible (1) Cartera en atraso de 1 a 90 días.El programa ha contribuido también a diversificar las actividades económicas de la región quevan desde las tradicionales, como la pecuaria 27 y diversos servicios dirigidos al sector, hastaapoyar a la artesanía y el comercio del medio rural. Así, en cuanto al financiamiento sectorial,el que más utilizo esta línea de crédito fue el sector pecuario con un 74%, y en menor medidael extractivismo 28 con 2%.Igualmente, de los US$133.3 millones desembolsados en el 2007, cerca del 19%corresponden a actividades no agrícolas ejercidas en el medio rural, lo cual revela unadiversificación en las actividades financiadas, que no se han limitado a lo agropecuario.27 Donde se resalta la caprinocultura (cría de caprinos para la producción de carne y leche), una actividad querara vez es considerada empresarial, sino por el contrario quizá hasta marginal.28 Involucra en general, todas aquellas actividades de recolección de productos naturales, sean estos de origenanimal, vegetal o mineral. Es probablemente la más antigua actividad humana, incluso que precede a laagricultura, la pecuaria y la industria 18
  19. 19. Gráfico 6. AgroAMIGO: Desembolsos - Agosto 2008Por actividad económica Por sexo Extractivismo Agricultura 2% 11% M ujeresServicios 13% 44% Hombres 56% Pecuaria 74% Fuente: BNB V. Consideraciones finales El Brasil es probablemente el único país en donde los bancos comerciales, pertenecientes al Estado, otorgan préstamos a agricultores que bordean la línea de la pobreza, que son fondeados no solo por recursos del Tesoro, sino también por importantes subsidios, que eximen a las instituciones financieras de cualquier riesgo 29 . Si bien, los subsidios en la tasas de interés 30 y los elevados índices de mora 31 son practicas y resultados, regularmente observados en mecanismos que buscan facilitar el acceso al crédito de ciertos grupos de excluidos, cabe preguntarse si estamos supeditados a la permanente colisión entre las finanzas públicas y la atención de las necesidades de los menos favorecidos. En esa misma línea, es importante tener en cuenta, que si la banca atendiese al PRONAF B bajo las mismas consideraciones del crédito corriente, es decir incluir el riesgo bancario, esta simplemente seria insostenible financieramente. Insostenibilidad que se genera también por la elevada morosidad que caracteriza a dicho programa, como consecuencia de las deficiencias en los procedimientos de selección, supervisión y cumplimiento. Ahora bien, la desaparición del programa traería consigo, la eliminación de una alternativa que pudiera ampliar la capacidad de generarse un ingreso a estas familias pobres. Desde su concepción inicial el PRONAF B ha buscado ser el medio que introduzca a estos agricultores al sistema financiero, que el subsidio solo sea un medio para su transición posterior a una situación económica y social más favorable, una puerta de entrada a mejores oportunidades, en donde puedan incluso acceder a mayores volúmenes de financiamiento y condiciones mas acordes a sus nuevas necesidades. De la misma manera, nuestra evaluación no debería olvidar un propósito adicional, mantener y permitir a los pequeños agricultores familiares desarrollar sus vidas en el campo, ya que una emigración intempestiva a las ciudades generaría una presión mayor en términos de servicios básicos, que superaría los subsidios asignados. Es oportuno señalar también, que una 29 Abramovay, 2008. 30 Con frecuencia sus tasas de interés se ubican en niveles bajos, incluso a veces negativos en términos reales. 31 A fines del 2007, el MDA tuvo que suspender nuevos financiamientos por parte del PRONAF en todas aquellas localidades que superaran el 15% de mora o que tengan el 50% de sus obligaciones en atraso. 19
  20. 20. importante zona donde se desenvuelven estos agricultores, es golpeada periódicamente porproblemas climáticos y fluctuaciones de precios 32 .No obstante estos argumentos, cuando se trata de crédito, el acceso no puede basarse en laidea que se esta pagando una deuda social. Cualquier sistema de crédito supone mecanismosque transmitan información sobre la calidad de los proyectos y la disposición a pagar de loscontratantes de recursos, esto hasta ahora simplemente no existía.Es así que el banco luego de haber valorado los pros y contras del PRONAF B; de analizar latecnología crediticia empleada, su vinculación con las circunstancias de la zona nordeste delBrasil y del propio banco, optó por adoptar la metodología del microcrédito productivoorientado.La nueva metodología “AgroAMIGO”, además de proporcionar un cambio en la forma deoperar del banco, a través de un asesor de microcrédito, permitiría obtener mejores resultados,tanto desde la cobertura como la sostenibilidad. Y esto porque el asesor, al ser un medio devinculación entre el banco y el cliente, no sólo agiliza el procedimiento crediticio, sinotambién facilita el erradicar de la concepción de los agricultores, que el otorgamiento de estoscréditos son un derecho incuestionable producto de su condición de pobreza (como lo seria lasalud o educación).Entonces, el asesor aborda el incumplimiento a través del seguimiento y el trato directo consus clientes, él como técnico que trabaja y conoce la comunidad, genera en ellos uncompromiso de pago de la deuda, que no se establecería con una institución grande yabstracta. Desarrolla una relación de reciprocidad entre quien otorga y quien recibe elfinanciamiento.Finalmente, es importante mencionar que el microcrédito rural como instrumento de políticapublica que ayuda a combatir la pobreza, no debe dejar de ser perfeccionado en susmecanismos de control y monitoreo, ya que todo crédito bien orientado y aplicado puederesultar en un medio eficiente para promover el desarrollo rural.32 En un periodo de diez años, el Semiárido que comprende el 62% del Nordeste brasileño, es una zona que seisaños se ve afectada por sequías. 20
  21. 21. Anexo ABANCO DO NORDESTE DO BRASIL (BNB)Es una institución financiera de primer piso creada el 19 de julio de 1952 por Ley Federal No1649, bajo la forma de sociedad de economía mixta 33 de capital abierto, cuya mayoría(alrededor del 95% se encuentra bajo el control del gobierno federal). Luego de realizada suAsamblea General de constitución como banco, el 7 de junio de 1954 fue inaugurada enFortaleza su primera agencia. La entidad que actúa como banco regional de desarrollo, fueinstaurada con la finalidad de reducir las diferencias socioeconómicas entre el Nordeste y lasregiones centro y sur del Brasil. Grafico. A.1. Estructura Organizacional Asamblea General Consejo de Supervisión Consejo de Administración Comité de Auditoria Auditoria Directorio Presidencia Defensoría Dpto. de Administ. Dpto. Financiero y Dpto. de Dpto. de Control Dpto. de Dpto. de Gestión de Mercado de de Recursos de del Desarrollo Administración y Riesgo Negocios Capitales Terceros Desarrollo Control Interno, Gestión de Negocios Agricultura Familiar, Crédito y Seguridad y Gestión Recursos de Empresariales y Micro finanzas Gestión de humano del Riesgo Rurales y Credit Fun. Terceros Gobierno Productos Tecnología de Operaciones Gabinete de la la Información Control Desarrollo Financieras y Merc. Presidencia Financiero Territorial de Capitales Negocios Corporate Logística ETENE Registro, Análisis y Seguimiento de Microfinanzas Operaciones de Urbanas y Crédito Jurídica MyPE AREAS Administración Estratégica Superintendecias Estaduales (AL,BA,CE,MA,MG/ES,PB,PE,PI,RN e SE) Agencias/Unidades de Recuperación de Centrales de Respaldo Unidades del Agencias Crédito Operacional CREDIAMIGO Extraregionales ClientesSu sede principal se encuentra ubicada en la ciudad de Fortaleza, Estado de Ceara, desdedonde trabaja con cerca de 2,000 municipios, teniendo una cobertura en 11 estados de laregión del Nordeste y región norte de Minas Gerais y Espirito Santo en el Brasil 34. El banco33 El banco como sociedad de economía mixta está subordinado a la fiscalización del Tribunal de Cuentas de laUnión y de la Secretaria Federal de Control Interno del Brasil.34 La región Nordeste del Brasil ocupa una superficie equivalente a la suma de Francia, Italia, Reino Unido yAlemania, tiene una población de 51 millones de habitantes (28% de la población brasileña) y un PBI deUS$93,600 millones, superior al de países como Chile. 21
  22. 22. funciona con una significativa autonomía que le da la prerrogativa de reducir la burocracia,además de funcionar como banco comercial.El objetivo principal del banco es promover el desarrollo sostenible de la región Nordeste, através del uso de recursos financieros y la provisión de servicios complementarios al crédito,como asistencia técnica, capacitación, agencias bancarias en áreas rurales, investigación y/oapoyo a la comercialización, entre otros. Es decir, la institución se ha propuesto prestar unaasistencia integral, que vaya más allá de la intermediación financiera (llamada tambiénintermediación integral), que garantice la sostenibilidad de los emprendimientos financiados.Fue esa convicción la que condujo a la entidad a crear diversos instrumentos que le facilitenun trabajo más próximo a sus clientes y un conocimiento más certero de sus negocios. Dentrode estas acciones e instrumentos se destacan: los agentes de desarrollo, las agenciasmóviles 35 , las políticas de desarrollo territorial, el Programa de Desarrollo del Turismo(Prodetur), y el CrediAMIGO.Como órgano ejecutor de las políticas publicas del gobierno en la región Nordeste, el BNBtiene bajo su control el Programa Nacional de Fortalecimiento de la Agricultura Familiar(PRONAF) y opera en exclusiva el Fondo Constitucional de Financiamiento del Nordeste(FNE), principal fuente de recursos de la institución. Adicionalmente a ello, el banco pormedio de alianzas con otras instituciones financieras, tiene acceso a otras fuentes definanciamiento tanto del mercado interno como externo (ver cuadro A.1). Cuadro A.1. Saldo de Aplicaciones por Fuente / Programa 2007 (%) Fondo Constitucional del Nordeste (FNE) 80.67 Recursos Internos (RECIN) 6.27 Banco Interamericano de Desarrollo (BID) 2.47 Fondo de Asistencia al Trabajador (FAT) 3.10 Fondo de Tierras / Reforma Agraria 1.61 Ahorro BNB 1.15 Crediamigo (utiliza recursos del Banco Mundial, 1.07 FAT, DIM y RECIN) Captaciones externas (Cambio) 1.11 BNDES 1.69 Secretarìa del Tesoro Nacional (STN) 0.34 INCRA – Cuenta Fundiaria 0.27 Fondo de Marina Mercante (FMM) 0.16 Fondo Rotatorio de Tierras (FRT) 0.04 Otras 0.04 Fuente: BNBEs precisamente, este papel de ser dirigido por la política pública, como único proveedor derecursos de largo plazo para los sectores industrial y agrícola del Nordeste, y el hecho quetenga respaldo soberano, el que permite que el rating del banco se beneficie de las mejorasque pudiera tener el Brasil. Aun cuando estas mejoras, necesariamente no sean similares parael país y el banco, por tener este último una cartera de crédito más expuesta al riesgo o en35 Creadas en el año 1997, las agencias móviles surgieron con el propósito de facilitar la actuación del Banco enaquellos municipios de su jurisdicción donde no estaban presentes y existía concentración de clientes. Así unavez identificadas las necesidades de la comunidad, el Banco en asociación con las alcaldías locales, instala estasagencias. 22
  23. 23. otras palabras tiene clientes “más riesgosos” por actuar en una región que concentra máspobres.Sin embargo, en mayo del 2008, las mejoras de la calificación de riesgo soberano del Brasil,ayudaron a que la agencia clasificadora de riesgo Standard & Poor’s elevara de “BB+” a“BBB-” el rating de crédito del Banco del Nordeste, con lo cual éste alcanzó el grado deinversión, que indica su aptitud para atraer inversiones no especulativas provenientes de otrospaíses. Cuadro A.2. Banco do Nordeste do Brasil 2005 2006 2007 (Millones US$) Activos Administrados totales (1) 10,180 12,740 16,080 Activos BNB 5,171 5,737 7,265 Colocaciones 9,138 9,182 11,814 Colocaciones del PRONAF (2) 431.7 680.1 607.9 Patrimonio neto 567.1 690.6 822.9 Utilidad Neta 64.64 93.20 112.85 Número de Funcionarios 4,407 5,161 5,726 Porcentajes Índice de Basilea 18.6 19 16.3 ROE 11.4 13.5 13.7 ROA 1.25 1.62 1.55 Utilidad/Ingresos 7.2 12.2 14.2 Gastos personal/Ingresos 16.7 36.4 29.3 Gastos administrativos/Ingresos 42.3 60.2 68.7 Gastos totales/Ingresos totales 89.8 88.5 90.9 Calidad de la Cartera (3) 76.3 82.4 83 Morosidad BNB (4) 28.2 4.7 5 Cartera Rural (5) n.d 63.7 61.5 Prestamos desembolsados n.d. 37.2 36.2 al sector rural Ranking en el SFN, por tamaño de activos (6) BNB 16 16 19 Ratings Standard and Poors Local AA/Estable AA+/Estable BB+/positiva/B Internacional BB-Estable BB/estable BB+/positiva/B Fuente: Memorias del BNB (1) Considera el BNB y FNE (2) Incluye AgroAMIGO (3) Suma de créditos clasificados en los niveles de riesgo AA, A, B y C en relación al total. (4) Considera cuentas con atraso superior a un día, sobre el saldo deudor Obs. La reducción en la morosidad registrada en el 2006 fue influenciada por el oficio interministerial No 11, del 28/12/2005, determino criterios para la clasificación de valores vencidos en las operaciones del FNE. (5) Consolidado BNB y FNE , incluye el sector agroindustrial (6) Sistema Financiero Nacional –SFNSin duda el programa más importante que maneja el banco es el CrediAMIGO, que desde sucreación en 1998 y hasta diciembre del 2007 ha prestado un monto ascendiente a US$1,804millones, que están distribuidos en 4 millones de préstamos a la economía microempresarial o299,975 clientes activos . 23
  24. 24. Son clientes del banco instituciones, empresas y personas naturales. Es decir, comprende lasmicro, pequeñas, medianas y grandes empresas, las asociaciones y cooperativas. Agentesinstitucionales como las entidades gubernamentales (a nivel federal, estadual y municipal) yno gubernamentales. Productores rurales (agricultores familiares, micro, pequeños y grandesproductores) y los emprendedores informales.En lo referente al crédito destinado al sector rural, cabe destacar que hasta fines del 2007, elbanco era responsable por el 61.5% de total de financiamientos concedidos al área rural en laregión, con una cartera de crédito de US$7,197 millones. Habiendo desembolsado recursospor el orden de US$1,392 millones en el 2007, contra los US$1,246 millones en el mismoperíodo del año pasado. Incremento que se debe, en parte, a la adopción de una estrategia deapoyo a la agricultura familiar, en concordancia con las directrices del gobierno federal.Actualmente, el banco es el principal agente regional del PRONAF, siendo responsable pormás del 70% del crédito bajo esa modalidad de apoyo. Durante el 2007 fueron invertidos alamparo de ese programa, alrededor de US$608 millones, 11% menos de lo registrado en elaño anterior, que se explica por la suspensión de los desembolsos originada por la altamorosidad en algunos municipios (ver cuadro B.2).Fondo Constitucional del Nordeste (FNE)Actualmente es administrado por el Ministerio de la Integración Nacional y operado por elBNB. Fue creado en 1988 bajo el amparo de la Constitución Federal del Brasil 36 , con elobjetivo de contribuir al desarrollo económico y social de la región Nordeste 37 y reducir lasdesigualdades inter e intraregionales, por medio de la ejecución de programas definanciamiento a los sectores productivos en consonancia con su plan regional de desarrollo.La obligación de colocar al menos el 50% de sus recursos en la región del semiárido, porejemplo, evidencia la preocupación del fondo por promover mejores condicionessocioeconómicas para la región, reduciendo los niveles de pobreza y las desigualdades enrelación a las demás regiones del país.Además del FNE, fueron creados con el mismo objetivo otros dos fondos constitucionales, elFCO y el FNO 38 . Fondos que reciben el 3% de lo recaudado por el Impuesto a la Renta (IR) eImpuesto sobre Productos Industrializados (IPI). Aunque la legislación asigna el 1.8% de esetotal al FNE y un 0.6% para cada uno de los fondos restantes.Sus líneas de crédito están destinadas preferentemente a: personas naturales o jurídicas,empresas individuales, asociaciones y cooperativas de producción interesados en desarrollar oampliar actividades productivas en los sectores: agropecuario, minero, industrial,agroindustrial, turístico, comercial y de servicios de la zona Nordeste. Sin olvidar, eltratamiento especial para el semiárido del Nordeste, donde debe ser ejecutada como mínimo,la mitad de los recursos del fondo.En ese sentido, cabe resaltar que la aplicación de recursos del fondo, refleja la demanda decada uno de los estados que conforman el Nordeste, y esta definido por variables como el área36 Aunque fue reglamentado en 1989, por la Ley No. 7,827 del 27/09/198937 Comprende los nueve estados de la región Nordeste y el norte de Minas Gerais y de Espírito Santo.38 Fondo Constitucional del Centro Oeste (FCO) y Fondo Constitucional del Norte (FNO). 24
  25. 25. territorial y el numero de agentes económicos, así existe un limite legal para la colocación delos recursos por estado.El Fondo viene siendo una importante fuente de financiamiento de mediano y largo plazo paralos sectores productivos de la región, que despierta confianza en los inversores dado su flujopermanente de recursos. No obstante, es importante señalar que estos recursos representaningresos adicionales para la región, no destinados a sustituir otros flujos financieros delgobierno federal o del propio BNB. Tampoco se sujetan, por definición legal, a la presión depolíticas coyunturales basadas en contingencias de crédito.Como gestor de este Fondo y dada su importancia, el BNB realiza anualmente unaconvocatoria que congrega a diferentes áreas del Banco con sus pares del sector público yentidades representativas de la sociedad para definir la programación anual del FNE. Lamisma que se elabora, a partir de: la definición de las estrategias a seguir en cada sectoreconómico; las políticas y prioridades establecidas por el Consejo Consultivo de laSUDENE 39 (CONDEL); actividades elegidas por la Estrategia de Desarrollo Territorial delBNB; aportes del cliente; y aplicaciones en el Semiárido u otras regiones prioritarias para laPolítica Nacional de Desarrollo Regional (PNDR) del Ministerio de Integración. Grafico A.2. Saldo de la Cartera de Crédito (En US$ millones) Total (FNE + BNB): Corto y Largo plazo 13,438 11,794 9,244 9,515 10,456 9,155 7,516 7,350 6,320 77.8% 80.7% 5,450 5,168 4,948 79.5% 3,696 3,940 82.1% 67.8% 76.2% 78.3% 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008* FNE Total FNE/Total * A julio. (%) Fuente: BNBEl BNB es responsable por más del 60% de los saldos de financiamiento destinados por elsistema financiero a la región Nordeste.39 Superintendencia del Desarrollo del Nordeste (SUDENE). 25
  26. 26. Grafico A.3. (1) Participacion del BNB en el Financiamiento Regional (% del SFN) 90 86 85.9 82 81.3 81.2 81.1 78 75.9 73.7 74.9 74 72.7 71.6 72.6 70 71.9 66 62 63.2 60.3 63.4 58 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 (3) Financiamiento de largo plazo Financiamiento Rural (2) Notas: (1) Incluye FNE, (2) Incluye operaciones agroindustriales, (3) A agosto Fuente: SISBACEN / BNBEn cuanto a resultados, sólo en los últimos seis años (periodo 2003-2008), el FNE ha llegadoa incrementar en más de US$15,150 millones el Fondo, es decir más del 50% de lo financiadoen la región desde el inicio de sus operaciones en 1989, totalizando unos US$27,900 millones.Habiendo atendido con ello a 2,1 millones de clientes en todo el Nordeste (BNB – Área deControl de Operaciones de Crédito).De acuerdo a estudios realizados por el ETENE 40 , el Fondo esta impactando positivamente enel empleo e ingresos de la región, así estos recursos favorecen en aproximadamente US$6.2billones el pago de salarios y garantizan en unos US$5.6 billones el pago de impuestos.Además, se calcula que una empresa financiada con recursos del Fondo, adiciona al mercadolocal en la forma de salarios, unos R$1,650 (US$879) mensuales en promedio, luego delprimer año de financiamiento, y más de R$13,500 (US$7,100) luego del quinto año (encomparación a las empresas no financiadas). Cuadro A.3. Impacto de las Colocaciones con recursos del FNE, periodo 2003-2008 Infraestructura Sectores Rural Agronegocios Industria Total / servicios Colocaciones (US$ millones) 2,895 4,158 3,421 4,684 15,158 Resultados por Sector - Zona de influencia del BNB Valor bruto de la producción 7,316 10,737 8,737 11,947 38,737 (US$ millones) Valor agregado/Ingresos (US$ 4,316 6,316 5,053 6,737 22,421 millones) Generación de empleos (en 1.2 1.9 0.7 1 4.8 millones de personas) Salarios (US$ millones) 1,211 1,789 1,368 1,842 6,211 Impuestos (US$ millones) 1,053 1,526 1,211 1,789 5,579 Fuente: BNB-ETENE y Central de Informaciones Económicas y Tecnológicas Notas: Valores estimados con base en la matriz insumo-producto del Nordeste 2004. Efectos directos, indirectos y de ingresos, que serán alcanzados durante el ciclo de maduración de los proyectos y de sus respectivos impactos, a partir del 2008, pudiendo prolongarse para años siguientes.40 Oficina Técnica de Estudios Económicos del Nordeste (ETENE), dependencia especializada del BNB. 26
  27. 27. Otros resultados son mostrados en el cuadro A.3. Sólo en el 2008, el FNE ha colocadoUS$4,170 millones, que deberán generar 1.3 millones de empleos entre formales e informales,a medida que los efectos de compras y ventas se hagan efectivos a largo de la cadena deproducción regional (BNB, 2008).Programas financiados por el FNEEl FNE se caracteriza por ofrecer crédito subsidiado en sus diversos programas definanciamiento, con el objeto de mejorar la capacidad productiva y las condiciones para lageneración de empleo e ingresos de la región.Son considerados beneficiarios del programa aquellos agentes productivos que posean unnegocio o tengan un proyecto de emprendimiento que mejore sus ingresos, genere empleo yentre en la cadena de producción. La legislación del Fondo obliga a invertir como mínimo un50% de los recursos a favor de los micro y pequeños productores del Semiárido. Esto evitaque la distribución de los recursos siga un comportamiento tradicional de la demanda; esdecir, influenciado por el tamaño geográfico, población y aporte económico de cada estado.Donde estados con mayor participación y crecimiento del PBI regional demandarían másrecursos financieros del Fondo.Por lo que, para la mejor colocación de los recursos, los financiamientos del Fondo sonrealizados a través de programas diferenciados conforme: el objetivo, tamaño, sector, plazos,etc. La asignación del monto de crédito toma en cuenta el tamaño y las características propiasdel tomador. Cuadro A. 4. Programas del FNE, según destino RURAL Programa de Apoyo al Desarrollo Rural (RURAL) Programa de Apoyo a la Agricultura Familiar-(PRONAF - Grupo A) Programa de Apoyo a la Agricultura Familiar-(PRONAF - Grupo B) Programa de Apoyo a la Agricultura Familiar (PRONAF – Grupo C) Programa de Apoyo a la Agricultura Familiar (PRONAF - Grupo D) Programa de Apoyo a la Agricultura Familiar (PRONAF – Demás Grupos) Programa de Apoyo al Desarrollo de la Acuicultura y Pesca del Nordeste (AQUIPESCA) Programa de Financiamiento a la ampliación y Modernización de la Flota Pesquera Nacional (PROFROTA ) Programa de Apoyo al Desarrollo Tecnológico (PRODETEC) Financiamiento a la Conservación y Control del Medioambiente (FNE-VERDE) AGROINDUSTRIA Programa de Apoyo al Desarrollo de la Agroindustria Alimentaria (AGRIN) INDUSTRIA Y TURISMO Programa de Apoyo al Sector Industrial del Nordeste (INDUSTRIAL) Programa de Apoyo al Turismo Regional (PROATUR) Programa de Apoyo al Desarrollo Tecnológico (PRODETEC) Financiamiento a la Conservación y Control del Medio Ambiente (FNE-VERDE) INFRAESTRUCTURA Programa de Financiamiento a la Infraestructura Complementaria de la región Nordeste (PROINFRA) COMERCIO Y SERVICIOS Programa de Financiamiento para el Sector Comercial y de Servicios y otros. OTROS Programa de Financiamiento a la Cultura (PROCULTURA) 27
  28. 28. Cuadro A.5. FNE: Condiciones del Financiamiento Sector Rural Otros sectores Tamaño de Promedio de Promedio de Limite empresa Limite Intereses Intereses Ingresos brutos por (1) Ingresos brutos por máximo (%) máximo (%) anuales (%) (1) anuales (%) año (Miles de R$) año (Miles deR$)Micro ≤ 110 100 5 ≤ 240 100 6.75Pequeña de 101 a 220 100 6.75 de 241 a 2,400 100 8.25Mediana de 221 a 1,400 95 7.25 de 2,401 a 35,000 95 9.5Grande > 1,400 90 8.5 > 35,000 90 10En miles de US$ (entre 58 y 737) ----------------- --------------- (entre 125 y 1,800) ----------------- ---------------Bono al Buen Pagador: aplicado sobre los intereses, es de 25% para las empresas ubicadas en el Semiárido y 15% para las otraszonas.Financiamiento (%): desde 50 hasta 90%, dependiendo del proyectoPlazo (años): hasta 12 incluidos los 4 años de gracia. Para proyectos de infraestructura, reforestamiento, reconversión energéticacon ganancias ambientales, el plazo puede llegar hasta 20 años (con 8 años de gracia).Garantías: reales, fiduciarias, fianzas bancarias u otras soluciones diferenciadas, de acuerdo al proyecto. Fuente: Programación anual 2008 del FNE / BNB Notas: (1) Son definidos por la Política Nacional de Desarrollo Territorial (PNDR), que establece mayores porcentajes para áreas de menor ingreso y dinamismo económico. 28
  29. 29. Anexo BPRINCIPALES LÍNEAS Y PROGRAMAS DE FINANCIAMIENTO DESTINADOS ALSECTOR RURAL1. Créditos para ComercializaciónEl programa esta destinado a productores rurales (personas naturales y jurídicas), incluso aempresarios registrados en la Cámara de Comercio de la región y cooperativas de productoresrurales.Tiene por objetivo dotar a los productores rurales o sus cooperativas de recursos que asegurenla colocación de sus productos en el mercado. De esta manera, puede no solo financiar la pre-comercialización de los productos, sino también préstamos a las cooperativas para queotorguen adelantos a sus socios; y préstamos del gobierno federal (EGF). Publico objetivo Fuentes de Fondeo Condiciones de Crédito Cargos financieros Productores rurales, Ahorro rural, -Para pre-comercialización el plazo es El IOF (1) y tarifas agricultores que recursos hasta de 240 días. están en función a la procesan alimentos, controlados del -Adelanto a socios cooperativistas: reglamentación vi- industrias y crédito rural (EGF Adiantamento a cooperados: gente. Intereses y cooperativas de sin opción de venta) Hasta 120 días, cuando esta relacionado ajuste por inflación productores. Quienes, y el FNE a la horticultura, fruticultura y lácteos; son aplicados en dependiendo del caso, Hasta 240 días para otros casos, y transacciones con deberán demostrar que Hasta 2 años cuando la cooperativa recursos provenientes la materia prima industrializa los productos recibidos y del ahorro rural; para utilizada proviene de ello demanda el ciclo de recursos controlados productores rurales o comercialización. se cobra una tasa sus cooperativas. -Para EGV, el plazo varia de 90 a 240 días, efectiva de 6.75% dependiendo del tipo de producto, el anual, y para recursos periodo agrícola y su cobertura. del FNE, la tasa varia entre 5% a 10% anual; Se otorga un Bono al Buen Pagador de pudiendo ser 25% sobre los intereses, a aquellos reajustadas por el emprendimientos localizados en el Gobierno Federal. Semiárido y 15% a los que están fuera de allí. Notas: (1) Impuesto a las transacciones financieras (IOF, por sus siglas en portugués) Fuente: BNB / Elaboración propiaComo su fuente de recursos proviene del ahorro rural, cobra una tasa de interés de mercado de6.75% anual; para aquellos recursos controlados de crédito rural y el FNE, por regulación sele aplica una tasa diferenciada de 5% a 10% anual, además del beneficio de poder optar por elbono al buen pagador, que tiene un máximo del 25%.2 Créditos de CosteoFinancia los gastos corrientes del ciclo productivo de actividades agropecuarias, así como losde mejoramiento o industrialización.Este programa es fondeado por la Secretaria del Tesoro Nacional, el FNE, ahorros rurales yotros recursos obligatorios. Por tanto, la tasa de interés que aplica es diferenciada, siendo de6.75% anual para este ultimo; y de entre 5% a 8.5% anual para los recursos provenientes delFNE. El periodo de pago va desde los 8 meses hasta los 2 años, finalmente tiene un bono debuen pagador que alcanza el 25%. 29

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