Carlo Chow fortæller her om, hvordan du skaber det bedste samarbejde med banken

1. •Banken
- sådan skaber du det bedste samarbejde
6. Juni 2011

2. Min baggrund – Carlo Chow
Erhvervserfaring:
Bankuddannet
30 års erfaring fra den finansielle sektor
18 år på direktionsniveau, heraf 12 år som adm. direktør
Projektleder og EW-konsulent i Væksthus Hovedstadsregionen
Uddannelse:
Executive Management Programme, INSEAD
Executive MBA
Cand.merc. i ledelse, strategisk og finansiel planlægning
HD i Regnskabsvæsen
Statsaut. ejendomsmægler og valuar

3. Har været hele turen igennem banken
- så spørg om alt med penge

4. Præsentationen besvarer tre spørgsmål
Hvad vurderer Hvordan fungerer Hvilke håndtag
banken, når de det daglige kan banken dreje
modtager en samarbejde mellem på, hvis et
låneforespørgsel fra bank og virksomhed, engagement
en virksomhed? og hvad skal man kører skævt og
være opmærksom hvilke gode råd
på? kan gives?

5. Banken ønsker følgende informationer

6. Låneforespørgsel og kreditpolitik
Afbalancering mellem risiko og indtjening:
Risici og sikkerhed:
Er investeringen fornuftig?
Er ledelsen kompetent?
Hvor meget kapital er der brug for?
Hvad er den forudkalkuleret risiko, og hvilken sikkerhed kan banken få?
Indtjening og gode kundeforhold:
Fastholde og øge antallet af gode kunder
Fastholde og øge forretningsomfanget med kunderne (udlån, indlån,følgefor.,balance II)
Skabe øget indtjeningen på kunderne
Kvalificeret og velunderbygget lånesagsbehandling
Skelner mellem ”Ærlige tab” og ”Ærgelige tab”

7. Kunder der ikke ydes kredit til ….
Der er registreret i RKI Kreditinformation
Der er registreret i checkmisbrugerkartotektet
Hvorpå banken tidligere har konstateret tab
Der er kendt som konkursryttere
Hvis omdømme og fortid er af en sådan karakter, at
forretningsforbindelse kan skade bankens anseelse
Der er registreret som uønskede
Der ikke vil forsyne banken med tilstrækkelige oplysninger til sikring
af en kvalificeret kreditvurdering eller en efterfølgende tilstrækkelig
engagementsvurdering
Ikke deltage i finansielle transaktioner, som har eller kan skønnes at
få offentlighedens negative bevågenhed
Brancher med ekstraordinær stor konkursrisiko

8. Finansieringsbehov hos erhvervskunden
Udgangspunkt:
Dække ethvert finansieringsbehov
Afbalanceret finansieringsstruktur:
Egenkapital- og fremmedfinansiering
Lang- og kortfristet gæld
Bank, leasing, factoring, kreditforening og leverandørfinansiering
Afvikling:
HR: Det finansierede driftsøkonomiske alder, max. 20 år
U: Finansiering af køb af virksomhed (særlig risici), max. 10 år
De fleste banker vil være eneste bankforbindelse (helkundeforhold)

9. Kreditvurdering af erhvervskunden
Kreditvurdering består i at vurdere ”viljen” og ”evnen”
til at tilbagebetale lån
Vilje
+ + - -
Evne
+ - + -

10. Kreditvurdering af erhvervskunden
Kreditvurdering består i at vurdere ”viljen” og ”evnen”
til at tilbagebetale lån
Vilje
+ + - -
Evne
+ - + -
Vurdering Stjernekunder. Potentiale. Plattenslagere. Afslag
Har formentlig Kræver dog Bliver frasorteret
været gennem rådgivning,
rådgivning vækstplaner,
budgetsimulering

11. Kreditvurdering bygger bl.a. på…..
Revideret regnskabsmateriale
Opdateret revideret balance
Budgetforudsætninger og budget for kommende år
Styrkeprofil
Bankens strategi for engagementet
Kreditgivningen baseres på bankens forventninger til de fremtidige
forhold hos kunden
– og i mindre grad på historiske og familiemæssige forhold

12. Eksempel på en styrkeprofil

13. Bankens styrkeprofil vs. væksthjulet

14. Rating af erhvervskunder
Formål:
Hjælp til styring og overvågning af bankens kreditportefølje
Sikre ensartet vurdering af bankens risiko på erhvervskunder
Differentiere prissætningen
Opnå et billede af porteføljens risikoprofil til brug ved opgørelse af solvensbehov
Nøgletal:
Årsregnskabsdata
Vurdering af virksomhedsbeskrivelsen, herunder styrkeprofil
Virksomhedens branche og udsigterne for denne branche
Ratingklasser:
10 risikoklasser, der indgår i den samlede kreditvurdering.

15. Risikoklassificering af erhvervskunderne
Ratingklasse 1 Uden risiko
Ratingklasse 2 Minimal risiko
Ratingklasse 3 Beskeden risiko
Ratingklasse 4 Normal risiko
Ratingklasse 5 Forøget risiko
Ratingklasse 6 Risikobetonet
Ratingklasse 7 Risikofyldt
Ratingklasse 8 Riskofyldt
Ratingklasse 9 Risikofyldt
Ratingklasse 10 Default
Kilde: Arbejdernes Landsbank, Risikorapport 2010
Rating viser, risikoen for at kunden indenfor en periode på 12 måneder defaulter

16. Opgørelse af blankoandel
Engagement 1.000 kr.
Engagement med Jens Hansen:
•Billån 250
•Boliglån 250
Engagement med Hansen Export A/S:
Kassekredit 1.000
Anlægslån 300
Ramme for terminsforretninger (5-10%) 200
Konsolideret engagement i alt 2.000
Sikkerheder ifølge sikkerhedsoversigt 1.000
Blancoandel 1.000
Blancoandel:
•I rimelig forhold til fremtidige indtjenings- og konsolideringsevne
•I rimelig forhold til den beregnede hæftende egenkapital
•Likviditetsmæssige situation samt balancens sammensætning indgår med stor vægt

17. Belåningsværdier af sikkerheder
Belåningsværdi:
Beregningsgrundlag x belåningsværdi/100 minus kontant indfrielsesbeløb på foranstående lån
Sikkerhedstype Belåningsværdi %
Indlån 100
Børsnoterede stats- og realkreditobligationer 95
Danske virksomhedsobligationer 80
Unoterede obligationer 0
Danske aktier noteret på godkendte børser 70
Udenlandske aktier noteret på godkendte børser 0 - 65
Aktier og anparter i koncernforbundne selskaber 0
Investeringsforeningsbeviser 85
Pantebrev i ejerboliger og fritidshuse 70
Gældsbreve 0
Ejerpantebrev i ejerbolig 80
Ejerpantebrev i fritidshus 70
Pantebrev i andelsbolig 80

18. Belåningsværdier af sikkerheder (forts.)
Sikkerhedstype Belåningsværdi %
Pantebrev i ubebyggede grunde 50
Pant i biler 70
Lystbåde 70
Virksomhedspant, fordringer (beregnes af seneste års laveste saldo) 40
Virksomhedspant, råvarer 0
Virksomhedspant, halvfabrikata 0
Virksomhedspant, færdigvarer 30
Ophørende livspolice 0
Pant i goodwill og lejerettigheder 0
Fakturabelåning 70
Kautioner / garantier fra stat, regioner, kommuner, Vækstfonden 75- 100
Kautioner fra EKF 80
Øvrige kautioner 0

19. Kaution for engagementet
Sikkerheder Bemærkninger
Generelt Banken ønsker højest opnåelig sikkerhedsmæssig afdækning
Kaution Hovedregel: selvskyldnerkaution. Hvis flere – solidarisk hæftelse
Privat kaution Ikke erhvervsmæssig interesse – udvise forsigtighed
Erhvervskaution Hovedaktionær/anpartshaver:
Som hovedregel skal hovedaktionær/anpartshaver påtage sig
selvskyldnerkaution for alt mellemværende.
Evt. kan kautionen beløbsbegrænses <> engagementets størrelse
Koncern Moderselskabet afgiver selvskyldnerkaution for dets datterselskabers
forpligtelser over for banken. Og den ultimative ejer for moderselskabet
Lån flere Krydshæftelse og krydsdækning både for så vidt angår sikkerheder og
koncernselskaber selvskyldnerkautioner
Andre Styringspant – så andre ikke disponerer mod bankens interesse
sikkerheder Tinglyste pantsætningsforbud
Tilbagetrædelseserklæringer
Ægtefælle Hvis aktivet tjener til fælles brug eller begge ægtefæller er aktive i
virksomheden, da også selvskyldnerkaution af ægtefælle/samleverske

20. Prissætning af engagement
Generelt:
jo bedre (let realisable) sikkerheder =>
jo mindre blankoandel = >
jo mindre egenkapitalbinding og
jo større indtjening pr. kapitalbindingskrone
Opgørelse af rentemarginal:
Pengeinstitut er en fantastisk forretning. Man tjener i weekenderne, i
ferierne – og det er lige før, man tjener flere penge, når der lukket.
Rentesats
Udlån 7%
Indlån 1%
Rentemarginal 6%

21. Prissætning af engagement
Generelt:
jo bedre (let realisable) sikkerheder =>
jo mindre blankoandel = >
jo mindre egenkapitalbinding og
jo større indtjening pr. kapitalbindingskrone
Opgørelse af rentemarginal og dækningsbidrag:
Pengeinstitut er en fantastisk forretning. Man tjener i weekenderne, i
ferierne – og det er lige før, man tjener flere penge, når der lukket.
Rentesats Rentesats
Udlån 7% Omsætning 7%
Indlån 1% Vareforbrug 1%
Rentemarginal 6% Dækningsbidrag 700%

22. Forsikringsforhold
Driftstab – forsvarlig dækning?
Netbankindbrudsforsikring?
Anlæg – forsvarlig dækning?
Nøglepersoner og medarbejdere
Dødsfaldsdækning
Invaliditetsrisiko

23. Miljøforhold
For at undgå at virksomheders miljøforhold kan medføre tab skal:
1. miljøforholdene undersøges
2. miljøforholdene skal beskrives
i virksomheder med potentielle miljøproblemer

24. Præsentationen besvarer tre spørgsmål
Delkonklusion (1):
Kreditvurdering Hvordan fungerer Hvilke håndtag
består af det daglige kan banken dreje
virksomhedens vilje samarbejde mellem på, hvis et
og evne til at bank og virksomhed, engagement
tilbagebetale lån. og hvad skal man kører skævt og
Kreditvurdering være opmærksom hvilke gode råd
bygges på på? kan gives?
regnskaber,
styrkeprofil, rating og
blankoandel

25. Samarbejdet med banken - kundeperspektiv
Sparringspartner
Åben og ærlig dialog
Gennemførelse af transaktioner
Flere kontaktpersoner afhængig af transaktionstype
Evt. indlevering af regnskabsopfølgning
Årlig genforhandling / rebevilling

26. Samarbejdet med kunde - bankperspektiv
Løbende dialog med kunderne
Minimere tab => tæt, decentral styring og central opfølgning på
engagementer med tabsrisiko
Identificere engagementer, der ønskes styrket eller afviklet.
Rådgiver udarbejder handlingsplan for udvikling i kundeporteføljen
Virksomhedsbeskrivelse og rating vurderes løbende, mindst en
gang om året i forbindelse med rebevilling

27. Faresignaler i kundeforholdet
Ønskescenarie:
Bevilget kreditter for det næste år. Budget opfyldes. Minimum arbejde
Faresignaler:
Stort tidsforbrug på banale spørgsmål
Hyppige ubevilgede overtræk
Behov for returnering / afvisning af betalinger, f.eks. A-skat
Dialog signalerer, der ikke er styr på bogføring og likviditet
Hyppige låneforespørgsler om forhøjelser
Udlæg foretages i bankens sikkerheder af efterstående panthaver
Uventet indkaldelse til tvangsauktion
Pludselig fald i antallet af transaktioner og eller saldo
Manglende betalinger af pantsatte forsikringspolicer
Markant resultatafvigelse i forhold til det indleverede budget

28. Rebevilling - Forbered dig godt til møde
Dårlig eller ingen forberedelse til mødet med banken er ofte
medvirkende til, at banker siger ”nej” til at låne en virksomhed
penge.
Jo mere grundig og engageret, du er – jo større tillid kan banken få
til, at du kan overvinde svære tider, så de ikke mister deres penge.
Et pengeinstitut lever af at låne penge
ud til kunderne – men overlever af at få
disse tilbage igen

29. Skab et komplet øjebliksbillede
Klargør opdateret materiale om din virksomheds økonomi:
Seneste årsregnskab
Opdateret balance
Budgetopfølgning
Budget for den kommende periode, der viser likviditetsbehovet
Gældende strategiplan
Ordrebog og oversigt over givne tilbud og mulige nye ordrer
Undersøg om værdien af sikkerhederne for lån og kreditter, er faldet
Præsentation af dit firmas profil, produkter og ydelser
Ejerstruktur og organisationsstruktur
Har du en personligt ejet virksomhed, så find seneste årsopgørelse fra
SKAT, ægtefælles seneste lønseddel og privatbudget

30. Gør banken klar til mødet
Du kan tage teten ved at sætte dagsordenen på bankmødet.
Skriv en dagsorden:
Hvad er vigtigt at få drøftet og få på plads i banken.
Send dagsordenen til banken FØR mødet, så den kan sikre, at de
rette specialister og beslutningstagere deltager i mødet.
Send også dit opdaterede materiale tidsnok til, at banken kan nå at
forberede sig

31. Skab hjemmebanefordele
Inviter banken ud til din virksomhed og hold mødet der.
Stil med lige så mange personer, som banken gør, for at skabe
ligevægt omkring bordet. Vælg de relevante personer.
Skab et godt førstehåndsindtryk ved at være velsoigneret og venlig.
Hvis dit danske sprog ikke er så godt, så tag en med, der mestrer
det bedre. Ikke præsentationer og materiale på engelsk
Sørg for, at der ser pænt og præsentabelt ud i virksomheden

32. Se banken som en god kunde
Vis rundt i firmaet og vis virksomhedens produkter
Sørg for forplejning til mødet
Fortæl hvordan virksomheden tidligere har overvundet svære tider
Vis al din drivkraft og energi samt troen på virksomhedens fremtid
Tal altid sandt og forti intet. Sig ordrebogen er tom, hvis det er.
Start med det negative og parker det ved at forklare det. Fokuser så
på alt det positive
Undgå at provokere banken ved at gå ind til mødet med en attitude,
der signalerer, at du ser det som en selvfølge, at du får, hvad du
forlanger.

33. Forklar de dårlige tal godt
Tal taler ikke for sig selv. Især ikke ,hvis de ikke ser så lovende ud.
Men samtidig kan der være mange gode grunde til, at du fortsat tror
på en sund udvikling i din virksomhed.
Forbered dig derfor godt på at forklare årsagerne til de tal, banken
formentlig også vil spørge kritisk til.
Endnu vigtigere er det, at du erkender svagheder og beskriver,
hvordan du vil løse udfordringerne.
Forklar også budget og business case for dine løsninger.
Brug virksomhedens økonomikyndige, revisor eller økonomisk
rådgiver til at hjælpe dig, hvis dette ikke er din stærke side

34. Rebevilling vurderes ofte på kolde facts
Positivt
Kalkuleret risiko Svært
(muligt ved ansvarlig kapital)
Resultat
Svært Glem det
(muligt ved fuld dækket basis)
Negativt
Positiv Soliditet Negativ

35. Rebevilling vurderes ofte på kolde facts
+7.000 tkr.
Positivt
Kalkuleret risiko Svært
(muligt ved ansvarlig kapital)
Resultat
0 0
Svært Glem det
(muligt ved fuld dækket basis)
Negativt
-1.000 tkr.
Positiv Soliditet Negativ
+15.000 tkr. - 2.000 tkr.

36. Branchen vurderes som ”neutral” af banken
Stor forskel i indtjening og konsolidering i grossistleddet
– mens bankerne undgår detailbutikkerne
Store bindinger i færdigvarelagre
Store forudbetalinger til leverandører mv.
Store udestående fordringer
Forholdsvise store tab på debitorer
Valutakursrisiko
Operationel risiko
Store huslejeforpligtelser (lagre, showroom mv.)

37. Vækstkaution – en finansieringsmulighed
Lån op til 10 mio. kr.
Typisk lånestørrelse ca. 2 mio. kr.
75 % tabskaution af Vækstfonden
Stiftelsesprovision på 2 % af lånebeløbet
Løbende provision: 1,25 % af lånebeløbet
Låneformål:
Fornyelse og udvikling
Ejerskifte
Opstart af ny virksomhed
Investeringer
Driftsfinansiering i tilknytning til ovenstående formål

38. Eksportkaution og SMV-eksportgaranti
Eksportkaution:
For eksportvirksomheder og underleverandører
Drifts- og oparbejdningskreditter i banken
Max. 50 % af eksportomsætningen
Max. kaution for 50 mio. kr. i eksportkredit
Kaution af Eksportkreditfonden for 80 % af kreditterne
Løbetid af kautionen op til 3 år
Præmien beregnes individuelt
Eksportgaranti, herunder SMV-garanti:
Målrettet små og mellemstore virksomheder (< 250 ansatte og < 50 mio Euro i omsæt.)
Tilbyde køber langfristet kredit for en konkret eksportordre (> 180 dage)
Din virksomhed får pengene, når I leverer varen
Banken får sikkerhed fra EKF for op til 100% af risikoen
Præmien afhænger af risiko, varighed, køber og landets forhold

39. Optimering af arbejdskapital
Køb af Salg af Kunde
råvarer færdigvarer betaling
Produktions- og lagertid Kundekredit
Leverandørkredit Behov for arbejdskapital
Optimering af arbejdskapital handler om at optimere processer for at mindske pengebindinger i
debitorer og varelagre og opnå gode leverandørkreditter. Dette kan måles ved at anvende Cash
Conversion Cycle (CCC), der er et udtryk for det antal dage, der går fra I foretager udbetalingen for
den indkøbte råvare, til indbetalingen for færdigvaren modtages.
CCC kan udtrykkes på følgende måde:
Debitordage (DSO) + lagerdage (DIO) – kreditordage (DPO) = x dage (behovet for arbejdskapital)

40. Inspiration, likviditetsforbedring
Nedenstående tabel viser likviditetsforbedring p.a.
ved forbedring af DSO (debitordage), DPO (kreditordage) eller DIO (lagerdage).
Antal dage
Omsætning/ 1 2 5 10
Vareforbrug
2.500.000 kr. 6.849 kr. 13.699 kr. 34.247 kr. 68.493 kr.
5.000.000 kr. 13.698 kr. 27.397 kr. 68.493 kr. 136.986 kr.
10.000.000 kr. 27.397 kr. 54.795 kr. 136.986 kr. 273.973 kr.
25.000.000 kr. 68.493 kr. 136.986 kr. 342.466 kr. 684.932 kr.

41. Inspiration, rentebesparelse
Nedenstående tabel viser rentebesparelse p.a. (ved en rente på 7 %)
ved forbedring af DSO (debitordage), DPO (kreditordage) eller DIO (lagerdage).
Antal dage
Omsætning/ 1 2 5 10
Vareforbrug
2.500.000 kr. 671 kr. 1.342 kr. 3.356 kr. 6.712 kr.
5.000.000 kr. 1.342 kr. 2.685 kr. 6.712 kr. 13.425 kr.
10.000.000 kr. 2.685 kr. 5.370 kr. 13.425 kr. 26.850 kr.
25.000.000 kr. 6.712 kr. 13.424 kr. 33.562 kr. 67.123 kr.

42. Inspiration, kontantrabatter
Følgende tabel kan give et hurtigt overblik over renteomkostning eller -gevinst ved kontantrabatter:
Bemærk: i tabellen er antallet af rentedage p.a. 360
Eksempel:
10 dage – 2 % eller 30 dage netto.
30-10 = 20 dage => 36 % i rente

43. Factoring
80% belåning af udestående debitorer
Likviditet med det samme
Debitorstyring, indbetalinger og rykkerprocedure
Selektiv debitorforsikring
Kurssikring ved eksportsalg
Online-løsning tilbydes af factoringselskabet
Kan ikke gå sammen med virksomhedspant !
– medmindre banken fraskriver sig fordringspantet

44. Præsentationen besvarer tre spørgsmål
Delkonklusion (1): Delkonklusion (2):
Kreditvurdering En åben og ærlig
Hvilke håndtag
består af dialog og et minimum
kan banken dreje
virksomhedens vilje af arbejde med
på, hvis et
og evne til at virksomheden er at
engagement kører
tilbagebetale lån. foretrække.
skævt og hvilke
Kreditvurdering Faresignaler kan få
gode råd kan
bygges på indflydelse på den
gives?
regnskaber, årlige rebevilling.
styrkeprofil, rating og Vist eksempler på
blankoandel forskellige relevante
finansieringsformer

45. Håndtag banken kan tage i brug
Krav om månedlig budgetopfølgning
Ikke dække likviditetsbehov, før virksomheden er på rette kurs
Indsætte mentor / observatør i virksomheden. Rapportering til banken
Kræve yderligere sikkerhed for engagementet
Kræve indskud fra den eller de ultimative ejere
Nedskrive maksimum for kreditterne
Forhøje udlånsrenten, da risikoen er blevet større
Indføre provision af maksimum, da styring af kunden er vokset
Give kunde et par måneder til at finde et andet pengeinstitut
Hvis aktierne er pantsat med stemmeretten, da indvælge bankens folk i
bestyrelsen eller afsætte direktionen og indsætte ny direktør
Hvis aktierne er pantsat med stemmeretten, da sælge aktier/anparter
Hvis der er hensættelse på kunden, da tilbyde akkord mod indfrielse
Opsige virksomhedens kreditter og realisere sikkerhederne
Få ejeren som medspiller, hvis virksomheden skal afvikles. Tilbyd gulerod

46. Analyse viser store regionale forskelle
Sp11. Har finanskrisen bevirket, at det er sværere at skaffe finansiering til din virksomheds aktiviteter? 1/2 Total
Mærker ingen Oplever det er Pengeinstituttet Pengeinstituttet Antal
forskel i meget svære at har nedskrevet har forhøjet
pengeinstitut- få et kortvarigt min kredit udlånsrenten på
tets adfærd overtræk på KK virksomhedens
kassekredit
Virksomhedens Håndværk / byggeri 54,1% 15,8% 3,4% 10,6% 107
primære branche Handel/butik 64,0% 13,6% 1,0% 16,2% 155
Tjenestesektor (ex.
advokat, revisor,
reklamebureau, Web- 79,3% 4,6% 1,9% 4,7% 152
des
Andet, noter venligst
hvad: 71,9% 6,0% 0,5% 10,2% 107
Køn Kvinde 77,0% 10,2% 1,2% 6,5% 168
Mand 63,8% 9,7% 1,8% 12,3% 353
Regioner Region Hovedstaden
67,7% 12,3% 2,4% 4,9% 166
Region Sjælland 63,7% 15,0% 0,9% 11,0% 80
Region Syddanmark 71,5% 9,0% 0,7% 11,7% 102
Region Midtjylland 63,6% 8,0% 2,9% 12,0% 109
Region Nordjylland 76,6% 1,6% 0,0% 19,7% 63
Total 68,1% 9,9% 1,6% 10,5% 521

47. Analyse viser store regionale forskelle
Sp11. Har finanskrisen bevirket, at det er sværere at skaffe finansiering til din virksomheds aktiviteter? 2/2 Total
Pengeinstituttet Pengeinstituttet Pengeinstituttet Andre grunde, Antal
har indført har krævet har opsagt notér
provision af yderligere virksomhedens
maksimum sikkerhed kassekredit
Virksomhedens Håndværk / byggeri 0,0% 1,7% 1,7% 12,8% 107
primære branche Handel/butik 0,0% 2,4% 1,4% 1,4% 155
Tjenestesektor (ex.
advokat, revisor,
reklamebureau, Web- 0,4% 1,8% 0,4% 6,8% 152
des
Andet, noter venligst
hvad: 0,0% 4,1% 0,7% 6,5% 107
Køn Kvinde 0,0% 1,3% 0,0% 3,7% 168
Mand 0,2% 3,0% 1,5% 7,6% 353
Regioner Region Hovedstaden
0,4% 1,3% 1,5% 9,6% 166
Region Sjælland 0,0% 4,9% 2,6% 1,9% 80
Region Syddanmark 0,0% 2,9% 0,0% 4,2% 102
Region Midtjylland 0,0% 2,1% 0,7% 10,7% 109
Region Nordjylland 0,0% 2,1% 0,0% 0,0% 63
Total 0,1% 2,4% 1,0% 6,4% 521

48. Hypoteser om analyseresultatet
Nordjylland har flest, små selvstændige lokale pengeinstitutter
Større konkurrence og større fleksibilitet
Kreditgivning på baggrund af personlige relationer og mindre på
likviditetsbudgetter og kolde facts
Arbejdsløsheden og fluktuationer har været højere i Nordjylland
Lavere lønninger, lavere husleje og mere stabil arbejdskraft giver relativt
bedre regnskaber for nordjyske firmaer end i Hovedstaden
I Nordjylland får man højere renter eller mere sikkerhed for den øgede
risikoen frem for at nedskrive kreditten
I Nordjylland er huspriserne ikke faldet så meget som i Hovedstaden
Spar Nord Bank med markedsandel på 20-30% i Nordjylland har
ekspanderet kraftigt i hele Danmark. Vækststrategi har betydet, at de
formentlig ikke har strammet op på hjemmemarkedet.

49. Den korte version…
Send konen ned og forhandle med banken
Flyt til Nordjylland, så er mulighederne for kredit større
Skift branche til Tjenestesektoren. De har mærket finanskrisen
mindst.

50. 10 gode råd til virksomheden
1. Ikke masseudsende låneansøgninger til andre PI, hvis man mangler likviditet
2. Adskil privat og erhvervsengagement af hensyn til konsolideringsreglerne
3. Undgå at blive registreret i RKI eller sørg for hurtigt at blive slettet igen
4. Underspil over for banken. Hold hvad I lover. Overopfyld budgetterne
5. Vær på forkant i god tid, hvis der er behov for overtræk eller kreditforhøjelse
6. Pantsat ikke alle aktiverne fra starten. Hav altid sikkerheder at tilbyde
7. Gå efter en beløbsbegrænset kaution – især hvis der er flere ejere
8. Undgå af din ægtefælle påtager sig kaution og indgå evt. en ægtepagt
9. Indfør styringsværktøjer, så der hele tiden er overblik over økonomien
10. Vær altid godt forberedt til møder med banken og vær altid ærlig i dialogen

51. Præsentationen besvarer tre spørgsmål
Delkonklusion (1): Delkonklusion (2): Delkonklusion (3):
Kreditvurdering En åben og ærlig Hvis virksomheder
består af dialog og et minimum ikke performer, har
virksomhedens vilje af arbejde med banken mange
og evne til at virksomheden er at håndtag at dreje
tilbagebetale lån. foretrække. på. Analyse viser,
Kreditvurdering Faresignaler kan få at virksomheder i
bygges på indflydelse på den Nordjylland
regnskaber, årlige rebevilling. behandles bedst
styrkeprofil, rating og Vist eksempler på under finanskrisen.
blankoandel forskellige relevante Der gives 10 gode
finansieringsformer råd til virksomheder

52. Spørgsmål?
Kontaktinformationer:
Carlo Chow
E-mail: carlo@chow.dk
Telefon: 25 44 33 00