“Procedure per la denuncia, gestione e
liquidazione sinistri”
01/10/2009 - Sinistri Roberta Pizzini

Premessa
Pressoché tutte le polizze del ramo
Responsabilità Civile Generale (con
riferimento alle polizze “Professional
Indemnity” , “Medical Malpractice” ecc.)
vengono emesse nella forma “claims
made” e sono polizze annuali senza tacito
rinnovo.
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POLIZZA ANNUALE SENZA TACITO RINNOVO
vuol dire che:
• ciascuna polizza annuale deve essere considerata
come autonoma e indipendente dalle altre precedenti
e successive
• ciascuna polizza non può essere considerata il
semplice “rinnovo” della precedente
Questo anche se si è in presenza di una pluralità di
polizze che si succedono nel tempo senza soluzione
di continuità
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In particolare: i Lloyd’s di Londra
I Lloyd’s di Londra non costituiscono una
autonoma compagnia di assicurazione, bensì
sono un’associazione di singoli assicuratori
(denominati “Syndicates”), ognuno dei quali
assume i rispettivi rischi assicurativi in proprio.
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Copertina del singolo Certificato di Assicurazione:
<< Si certifica che l’assicurazione è stata effettuata per il tramite del Coverholder
nominato nel modulo in conformità al contratto (il cui numero è specificato nel
modulo) sottoscritto dagli Assicuratori dei Lloyd’s, i cui nom i e le cui
quote di partecipazione possono essere accertati presso il loro
R appresentante Generale per l’I talia.
Previa corresponsione del premio qui indicato, detti Assicuratori impegnano se
stessi, ciascuno per la propria parte disgiuntamente e non solidalmente, i loro
Esecutori e Amministratori, a tenere indenne l’Assicurato per le perdite e i danni
derivanti dal rischio o dalle responsabilità assicurate, alle stesse modalità,
termini, condizioni e limiti previsti nel presente Certificato di Assicurazione.
In testimonianza di ciò questo Certificato di Assicurazione, è firmato nel Modulo
dal Rappresentante Generale per l’Italia dei Lloyd’s. >>
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- le polizze sottoscritte dai Lloyd’s di Londra sono per lo
più polizze annuali senza tacito rinnovo;
-la compagine dei Sottoscrittori può variare da un anno
all’altro.
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Conseguenza:
anche nel caso di una pluralità di polizze che si succedono nel
tempo, ciascuna deve essere considerata singola e autonoma dalle
altre.
Questo anche se tutte le polizze appaiano genericamente
riferibili ai Lloyd’s di Londra e risultino materialmente
firmate dal Rappresentante Generale dei Lloyd’s di Londra in
Italia
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Polizza annuale senza tacito rinnovo
Viene richiesto all’Assicurato di dichiarare tutte le
circostanze che possono influire sulla valutazione del
rischio
• sia all’atto della stipula della prima polizza
• sia all’atto della stipula delle polizze per gli anni
successivi
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In particolare:
L’assicurato deve dichiarare tutte le
circostanze, di cui sia a conoscenza,
suscettibili di dare origine, in futuro, a
una richiesta di risarcimento del danno da
parte di un terzo
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Le dichiarazioni inesatte o le reticenze relative a
circostanze che influiscono sulla valutazione del rischio
possono comportare la perdita totale o parziale del diritto
all’indennizzo nonché la stessa cessazione
dell’Assicurazione ai sensi degli artt. 1892, 1893 e 1894
c.c.
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Le polizze prevedono l’esclusione dalla
garanzia di tutte le richieste di
risarcimento derivanti da circostanze note
all’assicurato al momento della decorrenza
della polizza e suscettibili di causare o aver
causato un sinistro.
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ESEMPIO
• Prima della decorrenza della polizza l’assicurato, che ha svolto la
funzione di direttore dei lavori in relazione alle opere di ristrutturazione
di un immobile, riceve dal proprio committente l’avviso che l’immobile
presenta delle fessurazioni e che si verificano infiltrazioni d’acqua
• Durante la decorrenza della polizza il medesimo committente invia
all’assicurato una formale richiesta di risarcimento dei danni subiti
dall’immobile
Il sinistro viene negato per c.d. “pregressa
conoscenza”
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IMPORTANTE:
la negazione del sinistro per c.d. “pregressa conoscenza”
si verifica anche se l’assicurato abbia avuto notizia della
“circostanza” (generatrice della successiva richiesta di
danni) quando era già in corso una copertura
assicurativa per la responsabilità civile in base ad una
precedente polizza emessa in regime di “Claims Made”
senza tacito rinnovo.
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“DEEMING CLAUSE”
“L’assicurato dovrà dare immediata comunicazione scritta agli Assicuratori
durante il periodo di assicurazione di:
1. qualsiasi richiesta di risarcimento presentata all’Assicurato;
2. … [omissis]
3. qualsiasi circostanza di cui l’Assicurato venga a conoscenza che si
presuma possa ragionevolmente dare origine ad una richiesta di
risarcimento nei confronti dell’Assicurato, fornendo le precisazioni
necessarie e opportune con i dettagli relativi a date e persone
coinvolte.
L’eventuale richiesta di risarcimento pervenuta in seguito alle
comunicazioni specificate ai punti …[omissis]… 3 sarà considerata come
se fosse stata fatta durante il periodo di assicurazione”.
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Polizza n. 123 Polizza n. 345
01/01/08 31/12/08-01/01/09 31/12/09
L’assicurato, direttore dei lavori, riceve L’assicurato riceve una formale
dal proprio committente una generica richiesta di risarcimento del danno
contestazione di danni subiti dall’immobile
IMPORTANZA DELLA DENUNCIA DELLE
CIRCOSTANZE
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Continuous cover
Gli Assicuratori acconsentono ad indennizzare le richieste di
risarcimento derivanti da circostanze note precedentemente alla
decorrenza della polizza e non denunciate, purché vi sia continuità
di copertura con il medesimo Assicuratore (o Sottoscrittore
Leader/Delegatario se si tratta di polizza Lloyd’s) tra il momento in
cui l’assicurato è venuto a conoscenza della circostanza e quello in
cui è pervenuta la richiesta di risarcimento e che tale mancata
denuncia agli Assicuratori non sia imputabile a dolo dell’Assicurato.
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CLAIMS MADE-LOSS OCCURRENCE
• il professionista pone in essere una condotta
lesiva (errore od omissione);
• si manifesta un determinato danno;
• il soggetto che ha subito il danno inoltra al
professionista una formale richiesta di
risarcimento.
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CLAIMS MADE
La garanzia assicurativa copre le richieste di
risarcimento avanzate nei confronti
dell’assicurato e da questi denunciate
all’assicuratore entro il periodo di vigenza
della polizza, anche se la condotta lesiva o il
danno stesso si sono già verificati al momento
dell'inizio della copertura.
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LOSS OCCURRENCE
Art. 1917 c.c.: (“Nell’assicurazione della responsabilità civile
l’assicuratore è obbligato a tenere indenne l’assicurato di quanto
questi, in conseguenza del fatto accaduto durante il tem po
dell’assicurazione, deve pagare a un terzo, in dipendenza
della responsabilità dedotta nel contratto. […]
L'operatività della garanzia è limitata ai "fatti" (ossia
le condotte lesive) che sono causa di un danno,
avvenuti durante il periodo di vigenza della polizza, a
prescindere dalla data di richiesta del risarcimento e
di denuncia del sinistro.
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SINISTRI
1. Apertura del sinistro
2. Gestione del sinistro
3. Chiusura del sinistro
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1. APERTURA DEL SINISTRO
OGGETTO DELLA DENUNCIA
Sinistro Sinistro
cautelativo
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ASSICURAZIONE DELLA RESPONSABILITA’
CIVILE/AMMINISTRATIVA
In generale: richiesta di risarcimento dei
danni da parte di un terzo
diretta all’assicurato;
In particolare: definizione contenuta in
polizza (es. avviso di
garanzia, invito a dedurre…).
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SINISTRO CAUTELATIVO
(“Deeming Clause”)
“qualsiasi circostanza di cui l’Assicurato
venga a conoscenza che si presuma
possa ragionevolmente dare origine ad
una richiesta di risarcimento nei
confronti dell’Assicurato.”
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IMPORTANTE: l’individuazione e la
corretta denuncia anche delle
“circostanze rilevanti”.
Esempio: l’assicurato ricopre il ruolo di
responsabile della sicurezze in un cantiere nel
quale si verifica il decesso di un operario,
caduto da una delle impalcature.
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“TEMPO” DELLA DENUNCIA
Claims Made - Oggetto dell’Assicurazione
“Relativamente alle richieste di indennizzo notificate all’Assicurato
e da questi regolarm ente denunciate agli Assicuratori durante
il periodo di validità della presente polizza, gli Assicuratori si
obbligano a tenere indenne l’Assicurato di quanto questi sia tenuto a
pagare (Capitale, Interessi, Spese) quale responsabile ai sensi di legge,
in relazione allo svolgimento della propria attività professionale
[omissis]…”
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Di norma nelle polizze viene anche
inserito un termine per la denuncia del
sinistro (10-30 gg.).
E’ opportuno rispettare anche questo
termine e comunque procedere alla
denuncia nel più breve tempo possibile.
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Garanzia postuma
L’assicurazione è operante per i sinistri che abbiano
luogo durante un determinato periodo (es. 2 anni)
successivo alla scadenza della polizza.
Di norma:
- opera solo con riferimento alle condotte tenute
durante la decorrenza della polizza
- Viene meno nel caso in cui venga stipulata un’altra
polizza a garanzia dei medesimi rischi
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CLAUSOLA BROKER
“Con la sottoscrizione del presente contratto:
1. Il contraente/Assicurato conferisce mandato al Broker precisato
nel Modulo di rappresentarlo ai fini di questo contratto di
assicurazione;
2. Gli Assicuratori conferiscono mandato al Corrispondente dei
Lloyd’s AEC S.p.A. di ricevere e trasmettere la corrispondenza
relativa a questo contratto di assicurazione.
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E’ convenuto pertanto che:
a. ogni comunicazione fatta al Broker dal
Corrispondente si considererà come fatta al
Contraente/Assicurato;
b. ogni comunicazione fatta dal Broker al
Corrispondente si considererà come fatta dal
Contraente/Assicurato stesso
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Ne consegue che:
- è opportuno, in particolare in assenza della
“clausola broker” che la denuncia venga
redatta dall’assicurato;
- la denuncia di sinistro può essere indirizzata
alla AEC S.p.A.
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CONTENUTO DELLA DENUNCIA
La denuncia può essere effettuata:
- compilando l’apposito Modulo;
- su carta libera.
e può essere inviata:
- a mezzo raccomandata;
- a mezzo fax;
- a mezzo e-mail all’indirizzo di posta certificata;
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Deve contenere:
- tutte le precisazioni necessarie e opportune con i
dettagli relativi a date e persone coinvolte;
- una relazione sullo svolgimento dei fatti;
- In allegato: tutti i documenti pertinenti al sinistro che
siano pervenuti all’assicurato (es. richiesta di
risarcimento della controparte, atti giudiziari, lettere
di incarico ecc.);
- richiesta di nomina o di ratifica di un legale.
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SPESE LEGALI
“Gli Assicuratori non rispondono di tali
spese se riferite e legali o tecnici che
non siano stati da essi designati.”
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ALTRE POLIZZE
DIFFERENZE
SINISTRO (definizione contenuta in polizza +
oggetto dell’assicurazione);
 TERMINE per la Denuncia;
 DESTINATARIO della Denuncia;
 CLAUSOLA BROKER assente.
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2. GESTIONE DEL SINISTRO
Una volta arrivata la denuncia all’Ufficio Sinistri di AEC
1. si provvede all’apertura del sinistro e
all’assegnazione del relativo numero di riferimento;
2. tutta la documentazione viene inviata al Loss
Adjuster (che assegnerà un proprio numero di
riferimento al sinistro);
3. viene data comunicazione all’intermediario
dell’avvenuta apertura del sinistro e del relativo
numero di riferimento (che dovrà essere citato nella
corrispondenza successiva).
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Successivamente:
È possibile che vengano richieste
all’assicurato, tramite l’intermediario,
documenti o informazioni integrative.
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PRESCRIZIONE
Art. 2952
(modificato nel 2008)
“Gli altri diritti derivanti dal contratto di assicurazione
e dal contratto di riassicurazione si prescrivono in due
anni dal giorno in cui si e’ verificato il fatto su cui il
diritto si fonda.”
01/10/2009 - Sinistri Roberta Pizzini

“Nell’assicurazione della responsabilità civile, il termine decorre dal
giorno in cui il terzo ha richiesto il risarcim ento
all’assicurato o ha prom osso contro di questo l’azione”.
“La comunicazione all’assicuratore della richiesta del terzo
danneggiato o dell’azione da questo proposta sospende il corso
della prescrizione finché il credito del danneggiato non sia
divenuto liquido ed esigibile oppure il diritto del terzo
danneggiato non sia prescritto.”
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Il Broker ha il potere di interrompere la
prescrizione per conto del cliente?
Sì, se il cliente gli ha conferito il potere di
rappresentarlo anche ai fini dell’interruzione della
prescrizione.
E’ opportuno che nell’atto di messa in mora il Broker
dichiari di agire “in nome e per conto”
dell’Assicurato”.
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3. CHIUSURA DEL SINISTRO
LIQUIDAZIONE NEGAZIONE
Invio della quietanza Archiviazione
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DIRITTO DI RECESSO
“Dopo ogni sinistro e fino al 60 giorno
dal pagamento o rifiuto di pagamento
dell’indennizzo, gli Assicuratori ed il
Contraente possono recedere
dall’Assicurazione con preavviso di 60
giorni.”
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Grazie
Roberta Pizzini
pizzini@aecunderwriting.it
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