Tecnología móvil e inclusión financiera

Tecnología móvil e inclusión financiera
I Jornada Inclusión Financiera y Desarrollo. Cómo seguir avanzando en un entorno de crisis
Madrid, 1 de diciembre de 2009
Álvaro Martín Enríquez (amartin@afi.es)
http://movilybanca.afi.es

Relación directa entre desarrollo e inclusión financiera
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Fuentes: Honohan (2007) e IMF (2007)

El impacto de la inclusión financiera
Aumentar un 10% el ratio de crédito concedido al sector privado sobre PIB redunda en una reducción de la pobreza de entre el 2,5% y el 3% – Honohan (2004)
Un incremento del 1% en el crédito privado reduce la desigualdad (coeficiente de Gini) un 0,3% – Clarke, Xu & Fou (2002)
Por cada incremento de un 1% en la atención bancaria a zonas rurales, se reduce la pobreza en un 0,34% y se incrementa la producción en un 0,55% por la diversificación de cultivos – Burgess & Pande (2003)
El ahorro y el crédito facilitan el acceso a seguros contra imprevistos, educación, asistencia médica…
Los sistemas de pagos eficientes y a precio asequible son esenciales para las familias que dependen de las remesas (sean domésticas o internacionales)
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El círculo virtuoso impulsado por las TIC
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La oportunidad móvil
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2008
2006
Fuentes: UIT (2009) eIMF (2009)
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La oportunidad móvil (II)
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Líneas celulares por cada 100 habitantes, por regiones
¡Leapfrogging!
Fuentes: UIT (2009)
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El reto de la inclusión financiera
Obstáculos a la bancarización
Socioeconómicos: cultura financiera, confianza, estabilidad …
Institucionales y regulatorios: marco institucional, gobernabilidad, normativa, impuestos …
Técnicos: ineficiencia e insuficiencia; coste de llegada a zonas remotas (geografía)
Banca sin sucursales como una alternativa
Agentes propios
Corresponsales no bancarios
Sistemas de pagos
Tendencia a la armonización y modernización
Diferencias en disponibilidad y uso entre países
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Caracterización de servicios financieros móviles
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Servicios sobre valor almacenado en cuenta bancaria
(banca móvil)
Servicios sobre valor en almacén no bancario
(monederos móviles)
Modelos transformacionales
Oi Paggo (Brasil)*
Tigo Cash (Paraguay)
Mobile Money (Jamaica)
M-Pesa (Kenia)
Gcash (Filipinas)
Smart Money (Filipinas)
Orange Money (Costa de Marfil)
Zap (Kenia, Tanzania, Uganda)
MTN Banking (Sudáfrica)
Wizzit (Sudáfrica)
Modelos aditivos
Crandy (EEUU, Francia)
Obopay (EEUU)
PayPal Mobile (EEUU)
Nipper (México)
Mobipay (España)
mChek (India)
Pago Móvil (Perú)
Link Celular (Argentina)
Pichincha Celular (Ecuador)
Banco do Brasil (Brasil)
BCP (Perú)
Interbank (Perú)
…
Fuente: Elaboración propia

Enfoques para ofrecer servicios financieros móviles a población no bancarizada
Población objetivo para SFM transformacionales
Base de la pirámide (no bancarizados)
Núcleos urbanos y periurbanos + determinadas zonas rurales
Actividad económica informal
Alfabetización funcional
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Top-down
Base de la Pirámide
Bottom-up
Base de la Pirámide

Oferta de servicios financieros móviles
Oferta de servicios:
Ingreso y retirada de efectivo
Servicios de información
Envíos de dinero (domésticos e internacionales)
Pagos
En comercios
Tiempo-aire
Contenidos digitales (tonos, juegos, etc.)
Facturas de utilidades, cuotas de créditos, impuestos …
Asociación con tarjetas (crédito, débito o prepago)
Depósitos y crédito
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Modelos de colaboración entre operadores móviles y entidades financieras
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Experiencias en avances regulatorios
Corresponsales No Bancarios (Bolivia, Brasil, Colombia, Ecuador, México, Filipinas, India, Kenia, Sudáfrica…)
Apertura de cuentas básicas (Argentina, Brasil, México, India, Sudáfrica…)
Dinero electrónico:
Modelos de emisores regulados (UE, Filipinas)
Modelos de fideicomiso (Kenia)
Acceso de microfinancieras a sistemas de pagos (Ecuador)
Protección al consumidor y educación financiera (México – CONDUSEF)
Reducción de barreras tributarias (Filipinas, ITF descartado después de su estudio en 2006)

El entorno para los servicios financieros móviles: certidumbre y apertura
Países con Código Civil frente a sistemas basados en jurisprudencia (common law): ¿diferente relación entre certidumbre y apertura?
Fuente: Afi & Bankable Frontier Associates (2009): How Enabling is the Latin American Environment for Mobile Money?

Servicios financieros móviles en países emergentes

Tecnología móvil e inclusión financiera
I Jornada Inclusión Financiera y Desarrollo. Cómo seguir avanzando en un entorno de crisis
Madrid, 1 de diciembre de 2009
Álvaro Martín Enríquez (amartin@afi.es)
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Tecnología móvil e inclusión financiera

by Álvaro Martín Enríquez on Dec 01, 2009

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