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Innovación para la inclusión financiera
II Jornada Inclusión Financiera y Desarrollo
Madrid, 26 de octubre de 2010
Álvaro ...
¿A qué nos referimos?
Generar soluciones novedosas aplicables a
necesidades, problemas o retos bien identificados
Sólo el ...
Distribución geográfica de la bancarización
Fuente: CGAP, Banco Mundial 3
¿Por qué es importante la inclusión financiera?
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Es difícil garantizar unos ingresos de 2 USD al día…
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¿A qué se dedican los no bancarizados?
< 2$ al día
Niños y
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Opciones para el ahorro
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¿Cómo se puede innovar?
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Precio
Conveniencia
Capacitación
Valor añadido
Redes de agentes
corresponsales
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Redes de agentes corresponsales en México
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gestionadas por Diconsa
(2008)
• Apoyo de la Gates
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Pagos móviles en Afganistán
• Servicio lanzado por Roshan en 2008
• Emplea tecnología de Vodafone (M-Pesa)
• Ofrece las si...
Microseguros en Kenia
• Kilimo Salama (cultivo seguro), microseguros:
– Fundación Syngenta para la Agricultura Sostenible
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Algunas organizaciones que están contribuyendo a la innovación para la inclusión financiera
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II Jornada Inclusión Financiera y Desarrollo
Madrid, 26 de octubre de 2010
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Innovación para la inclusión financiera

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Presentación sobre innovación en los procesos de inclusión financiera en países emergentes. Breve repaso al estado de la cuestión para los asistentes a la II Jornada sobre Inclusión Financiera y Desarrollo de la Fundación Afi (Madrid, 26/10/10).

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  • ¿Qué?Innovación: soluciones novedosas a necesidades, problemas o retos bien identificados. La tecnología es relevante en la medida en que su aplicación nos permite innovarEs importante conocer el entorno para innovar
  • La bancarización es sólo un indicador de inclusión financiera, pero es bastante relevante.Los países más pobres son aquellos con menores niveles de bancarización y, dentro de ellos, la población más pobre (la que subsiste con menos de 2 USD al día) es la más excluida en términos financieros.
  • ¿Para qué necesita el sector financiero alguien que tiene que sobrevivir con menos de 2$ al día?
  • La distribución de ingresos en un mes típico es más parecida a la línea roja (distribución aleatoria con media dos)Afecta a los más pobres, y eso les impide sobrevivir y prosperar
  • Las necesidades justifican la existencia de productos de ahorro y créditoLa evidencia muestra que incluso los pobres consiguen ahorrar (Portfolios of the Poor: HowtheWorld’s Poor Live on 2$ a day)
  • Algunos de los retos implicados en el concepto de inclusión financiera:Ahorro (gráfico Ignacio Mas TEDx abril 2010):Tradicional: efectivo en el hogar – poco seguro, bienes (tierras, ganado…) – poco líquidoFondos rotatorios (susus – West Africa and Caribbean, tontines – Cambodia, wihingye – Korea, aristan – Indonesia, xitique – Mozambique…), fondos acumulados… - problemas de confianza y liquidezCuentas de ahorro (entidades de depósito) – problema de coste y penetración
  • Cuentas básicas – Mzansi, cuenta cero…Monederos móviles (M-Pesa, M-Kesho)
  • Tiendas comunitarias gestionadas por Diconsa (agencia pública): 22.0005 millones de mexicanos reciben pagos del programa OportunidadesHuella dactilar o tarjetas inteligentes
  • Acuerdo de Roshan con el Ministerio del Interior afgano. Roshanes un operadorcuyoaccionistamayoritarioes el Aga Khan Fund for Economic DevelopmentEl 70% de la población del país es analfabetaBeca de 12,5 millones USD de la GatesEfecto demostración de cara a países menos conflictivos36% bajo umbral de pobreza, 40% de penetración móvil (12 millones de 30)
  • ¿Cómo garantizar mi solvencia en casos de imprevistos? Protección frente a inundaciones y sequíasLanzamiento tras la mayor sequía en décadas en África OrientalProblemas de confianza a sobre los métodos de medición, superadasPrimerospagos en septiembre de 2010 (menoslluvia de lo esperado), primerospilotos en 2009
  • ¿Quién está innovando en el ámbito de la inclusión financiera?Organismos multilaterales: Banco Mundial, CGAP, BID, FOMIN, AFI…Fundaciones y ONG: Bill &amp; Melinda Gates, WWB, …Operadores de Telecomunicaciones: Telefónica, Vodafone, MTN, Zain…Entidades financieras: BBVA
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    1. 1. Innovación para la inclusión financiera II Jornada Inclusión Financiera y Desarrollo Madrid, 26 de octubre de 2010 Álvaro Martín Enríquez (amartin@afi.es) http://movilybanca.afi.es
    2. 2. ¿A qué nos referimos? Generar soluciones novedosas aplicables a necesidades, problemas o retos bien identificados Sólo el 49% de los hogares tiene algún tipo de depósito en entidades financieras formales 2
    3. 3. Distribución geográfica de la bancarización Fuente: CGAP, Banco Mundial 3
    4. 4. ¿Por qué es importante la inclusión financiera? < 2 USD 4Fotografía © 2010 Thinkstock
    5. 5. Es difícil garantizar unos ingresos de 2 USD al día… 0 USD 1 USD 2 USD 3 USD 4 USD 5 USD 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 0 USD 1 USD 2 USD 3 USD 4 USD 5 USD 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 5
    6. 6. 1600 80 1000 100 4200 180 300 370 610 ¿A qué se dedican los no bancarizados? < 2$ al día Niños y ancianos Población en edad laboral Pequeños granjeros Trabajadores temporales Asalariados Micro-empresarios Desempleados Pescadores / pastores 6800 millones de personas Garantizar consumo con ingresos irregulares Ahorro con propósito determinado Garantizar capital de trabajo, invertir Protegerse contra imprevistos (shocks) Fuente: Naciones Unidas, Banco Mundial y Oliver Wyman (vía Ignacio Mas, Gates Foundation) 6
    7. 7. Opciones para el ahorro Fotografías © 2010 Thinkstock 7
    8. 8. ¿Cómo se puede innovar? 8 Precio Conveniencia Capacitación Valor añadido Redes de agentes corresponsales Compra de productos y saldo de comunicación Remesas y envíos de dinero Microseguros Pago de subsidios y salarios públicos Cuentas básicas – coste cero
    9. 9. Redes de agentes corresponsales en México • Pilotos con tiendas gestionadas por Diconsa (2008) • Apoyo de la Gates Foundation • Pagos programa Oportunidades • Infraestructura basada en TPV móvil • Menores desplazamientos, mayor conveniencia y ahorro • Seguridad biométrica 9© 1999-2010 Bill & Melinda Gates Foundation
    10. 10. Pagos móviles en Afganistán • Servicio lanzado por Roshan en 2008 • Emplea tecnología de Vodafone (M-Pesa) • Ofrece las siguientes funcionalidades a través del móvil: – Pagos P2P – Pagos y repagos de créditos de microfinanzas – Compra de saldo de comunicación (tiempo-aire) – Pagos en comercio – Pago de salarios • Desde mitad de 2010, la policía nacional paga salarios con M-Paisa – Sistema combinado SMS e IVR (en Dari, Pashto e Inglés) – La mayoría pensó que había recibido un aumento (hasta del 33%) – El dinero es trazable, por lo que se pueden reportat abusos 10
    11. 11. Microseguros en Kenia • Kilimo Salama (cultivo seguro), microseguros: – Fundación Syngenta para la Agricultura Sostenible – UAP Seguros – Safaricom • Seguros para cultivos desde 1 acre (~4.000m2) • Herramienta en gestión de riesgos + tecnología móvil • Modelos actuariales basados en experiencia local • Cobertura de semilla, fertilizante y otros insumos • Funcionamiento: – 5% de sobrecoste para contratar seguro – Poliza contratada al escanear código de barras – Estaciones meteorológicas informan en tiempo real – En caso de siniestro, pago automático por M-Pesa 11Fotografías © 2010 Fundación Syngenta
    12. 12. Algunas organizaciones que están contribuyendo a la innovación para la inclusión financiera 12
    13. 13. Innovación para la inclusión financiera II Jornada Inclusión Financiera y Desarrollo Madrid, 26 de octubre de 2010 Álvaro Martín Enríquez (amartin@afi.es) http://movilybanca.afi.es
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