El Papel de los Bancos adquirientes

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Presentación de Jordi Pascual, Director de ecommerce de Catalunya Caixa, para la jornada adigital "Medios de pago Online", celebrada el pasado día 2 de Diciembre de 2010

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El Papel de los Bancos adquirientes

  1. 1. EL PAPEL DE LOS BANCOSADQUIRENTESBarcelona 2 de Diciembre 2010 Jordi Pascual Director e-Commerce Telf. 93 4848125 Jordi.pascual@catalunyacaixa.com
  2. 2. EXPERIENCIA CATALUNYACAIXA El departamento de Comercio Electrónico de CatalunyaCaixa, somos un equipo de profesionales especializados en e-Commerce (nivel técnico, operativo, normativo de las marcas de tarjetas, seguridad, disputa reclamaciones, ...) con 15 años de experiencia en el proceso de pagos tanto de comercios españoles como extranjeros (disponemos de liciencia Cross-Border de Visa y Central Adquiring de Mastercard). Además , mantenemos acuerdos de colaboración e integración técnica con grandes gateways, procesadores (IPSPs, ISOs, MSPs, ...) y empresas de “Fraud-Scrubbing” internacionales (USA, Rusia, Holanda, UK, Alemania, Israel, China, Japón, ...).
  3. 3. Requisitos de los comercios solicitados a losbancos adquirentes
  4. 4. REQUISITOS SOLICITADOS A LOS BANCOS ADQUIRENTES OFERTA COMPETITIVA DE PRECIOS
  5. 5. REQUISITOS SOLICITADOS A LOS BANCOS ADQUIRENTES SOPORTE ESPECIALIZADO Y PERSONALIZADO Disponer de un gestor especializado en todos los temas del negocio de e- commerce: técnicos, operativos, normativos y de seguridad de las marcas de tarjetas.
  6. 6. REQUISITOS SOLICITADOS A LOS BANCOS ADQUIRENTES MAYOR NUMERO POSIBLE DE “MULTIS” Multi-tarjetas Multi-moneda Multi-lenguajeProtocolos y lenguajes de programación Multi-entornos
  7. 7. REQUISITOS SOLICITADOS A LOS BANCOS ADQUIRENTES MAYOR NUMERO POSIBLE DE “MULTIS” • Micropagos --- Pre/Post pagos • Autorización • Anulación total o parcial • Pre-autorización (solo hoteles, viajes y rent-a-car) • Pre-autorización 72 horas (resto sectores) • Pagos “rápidos” --- Tokenización • Autenticaciones • Operaciones recurrentes para evitar PCI Métodos de pago con tarjeta Sistemas de pagos alternativos a las tarjetas
  8. 8. REQUISITOS SOLICITADOS A LOS BANCOS ADQUIRENTES MAYOR NUMERO POSIBLE DE “MULTIS” Protocolos de seguridad
  9. 9. REQUISITOS SOLICITADOS A LOS BANCOS ADQUIRENTES LICENCIA CROSS-BORDER
  10. 10. REQUISITOS SOLICITADOS A LOS BANCOS ADQUIRENTES MODULO DE ADMINISTRACION ON-LINE Integrable en Via navegador aplicaciones propietarias
  11. 11. REQUISITOS SOLICITADOS A LOS BANCOS ADQUIRENTES INFORMACIÓN BATCH RELACIONADA CON PAGOS Y INCIDENCIAS INFORMACION CONTABLE (LIQUIDACION OPERACIONES, DEVOLUCIONES Y CHARGEBACKS CARGADOS) CHARGEBACKS RECIBIDOS “CONFIRMED FRAUD” RECIBIDO PETICIONES DE FOTOCOPIA O INFORMACION
  12. 12. REQUISITOS SOLICITADOS A LOS BANCOS ADQUIRENTES SOPORTE EN CUMPLIMIENTO NORMATIVA PCIDe acuerdo con las Normativas vigentes de VISA y MASTERCARD, todas aquellas organizacionesque trasmitan, procesen o almacenen datos de titulares de tarjetas, tienen que cumplir conunos requisitos de seguridad, que varían en función del número de operaciones que procesenanualmente.
  13. 13. REQUISITOS SOLICITADOS A LOS BANCOS ADQUIRENTES SOPORTE EN CUMPLIMIENTO NORMATIVA PCI
  14. 14. REQUISITOS SOLICITADOS A LOS BANCOS ADQUIRENTESDISPUTA DE LAS RECLAMACIONES Y INCIDENCIAS DE FACTURACION Presentación Cuenta del Original comercio Petición de fotocopia 1er chargeback Precompliance Collection Entrgada No entregada Cuenta comercio Complianc Revisión del banco emisor e Revisión de adquirente Revisión Revisión del comercio VISA / MASTER Petición de fotocopia Cuenta comercio Representación Cuenta comercio - Solo MASTER - -Solo VISA – 2do chargeback Pre-Arbitraje Arbitraje Banco emisor a C.Cat. Revisión Cuenta VISA / MASTER comercio
  15. 15. REQUISITOS SOLICITADOS A LOS BANCOS ADQUIRENTESPROTOCOLOS WEBSERVICE TAMBIEN PARA COMPRAS PRESENCIALES Implementado en protocolo estándard SOAP (Simple Object Access Protocol) basado en XML
  16. 16. REQUISITOS SOLICITADOS A LOS BANCOS ADQUIRENTES SOPORTE EN LA GESTION DEL FRAUDE EN PAGOS CON TARJETA
  17. 17. Gestión del fraude en e-Commerce
  18. 18. GESTION DEL FRAUDE EN E-COMMERCE ¿Por qué es importante gestionar el fraude? •Pérdidas económicas del comercio. •Incumplimiento de los programas de monitorización de las marcas de tarjetas. ¿Quien puede gestionar el fraude? •El propio comercio. •El banco adquirente. •Una tercera empresa especializada (IPSP, MSP, “Fraud- scrubbing” company, ...), contratada por el comercio.
  19. 19. GESTION DEL FRAUDE EN E-COMMERCE ENTORNOS DE GESTION DEL FRAUDE
  20. 20. GESTION DEL FRAUDE EN E-COMMERCE LISTAS BLANCAS • Disponer de una base de datos, consultable antes de enviar cada operación al banco, de CLIENTES REGISTRADOS o de NUMEROS DE TARJETAS(*) que, por su vinculación con el comercio (p.ej. tarjetas corporativas de empresas de los que el comercio es un proveedor habitual) o por ser clientes con un largo historial de compras sin incidencias; se les permita realizar nuevos pagos pero con un control mínimo de parámetros antifraude. • La idea es que a un cliente VIP, debidamente identificado, nunca se le deniegue ningún pago por estar afectado por un parámetro antifraude general y riguroso.
  21. 21. GESTION DEL FRAUDE EN E-COMMERCE LISTAS NEGRAS •Disponer de una base de datos, consultable antes de enviar cada operación al banco, de usuarios con un historial inaceptable de incidencias de facturación. •Dichas incidencias puede ser: •Operaciones anteriores reportadas como Fraude Confirmado. •Charge-backs reclamados por el cliente por motivos no justificables, o bien, asociados a Fraude. •Autorizaciones denegadas por el banco emisor de la tarjeta por motivos relacionados con fraude. •Usuarios que en operaciones anteriores el sistema antifraude del comercio los clasificó con un “scoring de riesgo” inaceptable. •Los parámetros que habitualmente se incluyen en listas negras suelen ser: • Datos de registro del usuario (User Id,. Nombre, Teléfono, Dirección, E-mail, …). • Datos de registro del receptor del servicio/producto (nombre de los viajeros si es Agencia de viajes o similar, domicilio de entrega de producto, teléfono de contacto, …) • Numero de tarjeta (solo comercios certificados en el programa PCI). • Dirección IP del comprador. Esta práctica es útil solo en países donde el uso de IP dinámicas no está muy extendido. • Recientemente algunas empresas ofertan software de reconocimiento del Hardware/MAC address (o similar) de los PCs de los compradores.
  22. 22. GESTION DEL FRAUDE EN E-COMMERCE VELOCITY CHECKS • Son filtros antifraude basados en el NUMERO DE OPERACIONES y el IMPORTE ACUMULADO, dentro de un PERÍODO ESTABLECIDO (por operación, diario, semanal, …), que exceden un indicador riesgo. • Estos indicadores pueden ser: • Datos de registro del usuario (User Id., Nombre, …). • Datos de registro del receptor del servicio/producto (nombre de los viajeros si es Agencia de viajes o similar, domicilio de entrega de producto, teléfono contacto, …) • Numero de tarjeta (*). • Posibles tarjetas (*) generadas (los 12 primeros dígitos de cada tarjeta son iguales) • Dirección IP del comprador. • Recientemente algunas empresas ofertan software de reconocimiento del Hardware/MAC address (o similar) de los PCs de los compradores.
  23. 23. GESTION DEL FRAUDE EN E-COMMERCE RULES-BASED FRAUD SCREENING • Son validaciones automáticas basadas en reglas de comportamiento de los compradores. • El Fraud Screening que, según nuestra experiencia, permite un mejor “afinamiento” de las reglas de comportamiento es aquel que asigna un Scoring o porcentaje de riesgo a cada incumplimiento. • Adjuntamos lista de diferentes reglas de comportamiento a tener en cuenta: • Un mismo dato referido al usuario (dirección IP, User Id., Nombre, Teléfono, Dirección, E-mail, …) que excede un numero razonable de transacciones con Números de Tarjetas (*) diferentes durante un período de tiempo. • Un mismo dato referido al receptor del servicio/producto (nombre de los viajeros si es Agencia de viajes o similar, domicilio de entrega de producto, teléfono de contacto, …) que excede un numero razonable de transacciones con Números de Tarjetas (*) diferentes durante un período de tiempo. • Si el terminal ha rechazado la primera operación de un usuario registrado, IP o Números de Tarjeta (*) , verificar que no se han procesado más operaciones con los mismos datos pero por importes más bajos. • Comparar la geolocalización de la tarjeta con la IP del usuario o la del país de registro. • ...
  24. 24. GESTION DEL FRAUDE EN E-COMMERCE RULES-BASED FRAUD SCREENING • Comprobar la validez de los datos de registro del cliente: • Validar los números de teléfono usando directorios de teléfonos. • Validar que el código del teléfono y/o su prefijo coincide con el área geográfica de la dirección de envío del pedido. • Validar la correspondencia entre el código postal y la ciudad del envío. • Validar la dirección email enviando una orden de confirmación. • Validar que los datos de registro (nombre, dirección, …) no son del tipo “slang” (Por ej.; poner como nombre “Mickey Mouse”) o, a través de filtros ortográficos chequear que no se introducen nombres imposibles . • Pedidos sospechosos: • Pedidos consistentes en múltiples cantidades del mismo producto. • Pedidos de importe superior al estándar. • Pedidos en los que la entrega ha de ser urgente, o incluso “para el día siguiente”. Los delincuentes quieren estos productos obtenidos fraudulentamente tan pronto como sea posible, para una posible reventa y no están preocupados por el sobrecoste del envío. • Pedidos de productos de alto importe. Estos productos tienen un alto valor de reventa. • Pedidos enviados a direcciones de países no habituales para el comercio.
  25. 25. GESTION DEL FRAUDE EN E-COMMERCE PROCESAMIENTO DE LA OPERACION CON EL BANCO ADQUIRENTE • Al procesar la solicitud de autorización para el pago con la tarjeta, el banco emisor de la tarjeta rechaza aquellas en las que su cliente tiene incidencias financieras, de fraude o referidas a las prestaciones de su tarjeta. • Validación CVV2 (3 dígitos de seguridad impresos en el reverso de cada tarjeta). • AVS (Address Verification Service). Sistema por el que el banco emisor valida la dirección y código postal del titular de la tarjeta. Solo es válido para titulares de USA, Canadá y UK. • Soluciones de autenticación de clientes basados en protocolos 3D Secure.
  26. 26. GESTION DEL FRAUDE EN E-COMMERCE OPERACIONES RECHAZADAS FRAUD SCORING OPERACIONES OPERACIONES PROCESADAS SOSPECHOSAS
  27. 27. GESTION DEL FRAUDE EN E-COMMERCE INFORMACION BANCO ADQUIRENTE INFORMACION CONTABLE (LIQUIDACION OPERACIONES, DEVOLUCIONES Y CHARGEBACKS CARGADOS) ACCIONES A REALIZAR POR EL GESTOR DE FRAUDE CHARGEBACKS RECIBIDOS • Seleccionar charge-backs relacionados con fraude. • Evitar, si es posible, entrega mercancia o servicio. • Buscar en bb.dd. otras operaciones mismo cliente, tarjeta, IP, usuario registrado, ... • Activar listas negras. “CONFIRMED FRAUD” RECIBIDO • Hacer devolución si es posible. PETICIONES DE • Contactar cliente para “despejar dudas”. FOTOCOPIA O • Siempre contestar al banco emisor con el máximo INFORMACION información disponible.
  28. 28. Plataforma de Comercio Electrónico deCatalunyaCaixa
  29. 29. PLATAFORMA COMERCIO ELECTRONICO CATALUNYACAIXA TRES GAMAS DE PRODUCTOS/SERVICIOS TPV VIRTUAL COMERCIOS TPV VIRTUAL INSTITUCIONES TPV VIRTUAL GRANDES EMPRESAS
  30. 30. PLATAFORMA COMERCIO ELECTRONICO CATALUNYACAIXA ACUERDOS COM EMPRESAS Y SOPORTE ESPECIALIZADO Y PASARELAS INTERNACIONALES PERSONALIZADO ESPECIALIZADAS SOPORTE EN CUMPLIMIENTO 15 MONEDAS SOPORTADAS NORMATIVA PCI ENVIO DIARIO DE FICHEROS SOLUCIONES EN GESTION DEL CON TODA LA INFORMACION FRAUDE RELEVANTE MULTIPLES SISTEMAS DE AMPLIA EXPERIENCIA EN LA PAGOS DISPUTA DE CHARGEBACKS LICENCIA CROSS-BORDER … somos expertos en (VISA, MASTERCARD Y JCB) eCommerce¡¡¡
  31. 31. Jordi Pascual Director e-Commerce Telf. 93 4848125Jordi.pascual@catalunyacaixa.com

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