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Policy Brief - Banca móvil para la inclusión financiera: Lecciones de México

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La banca móvil representa una oportunidad para mejorar las condiciones de vida de las personas excluidas financieramente, particularmente aquellas que viven en zonas sin cobertura tradicional …

La banca móvil representa una oportunidad para mejorar las condiciones de vida de las personas excluidas financieramente, particularmente aquellas que viven en zonas sin cobertura tradicional
de servicios financieros. La inclusión financiera es una variable crucial para empoderar los activos con que cuentan las personas para salir de la pobreza (p. e. educación, capital, información, salud). La evidencia empírica muestra que los hogares pobres sí ahorran y se endeudan como estrategia para enfrentar emergencias y para invertir en capital humano (educación de los hijos), así como para iniciar pequeños negocios.

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  • 1. Policy Brief [2012]Banca móvil para lainclusión financiera:Lecciones de México L a banca móvil representa una oportunidad para mejorar las condiciones de vida de las personas excluidas financieramente, particularmente aquellas que viven en zonas sin cobertura tradicional de servicios financieros. La inclusión financiera es una variable crucial para empoderar los activos con que cuentan las personas para salir de la pobreza (p. e. educación, capital, información, salud). La evidencia empírica muestra que los hogares pobres sí ahorran y se endeudan como estrategia para enfrentar emergencias y para invertir en capital humano (educación de los hijos), así como para iniciar pequeños negocios. No obstante, las condiciones geográficas y socio-demográficas del país lo mantienen muy rezagado en términos de cobertura en comparación a los países desarrollados. Por ejemplo, mientras que España tiene más de 100 cajeros automáticos por cada 1,000 Km2, México cuenta con menos de 10. Para reducir esta brecha, las TIC juegan un papel importante, ya que proporcionan un medio más directo y menos costoso que los tradicionales para ofrecer servicios financieros a través de
  • 2. la banca móvil. La literatura reciente sobre tratamiento de distintas modificacionesbanca móvil se dirige hacia entender cuáles regulatorias que dieron resultados en lason las condiciones adecuadas para que flexibilización de los requisitos para la aperturalas iniciativas de banca móvil sean exitosas. de cuentas bancarias, en el aumento en En América Latina, el subsector de la corresponsales bancarios, en la seguridadbanca móvil está en inicios de desarrollo; de las transacciones y en el blindaje contrael reto para los países de la región consiste el lavado de dinero. Asimismo, la premisa deen adoptar y adaptar esta tecnología la neutralidad tecnológica en la regulaciónal contexto local a partir de los casos de bancaria busca obstaculizar las prácticaséxito internacionales. México está dando monopólicas por parte de los bancos olos primeros pasos y en 2012 se lanzaron de las empresas de telecomunicaciones.iniciativas comerciales al respecto. Otro avance importante ha sido el En México, el desarrollo de la banca abatimiento de las barreras de preciosmóvil ha recogido las experiencias en el acceso a cuentas bancarias.internacionales para alimentar tanto Los modelos de negocio de bancael ecosistema como las plataformas móvil, en principio, debieron mejorar suindividuales y ha dado un paso oferta, concretamente en el precio dehacia la innovación desarrollando las comisiones, debido a la existenciaprácticas que ofrecen soluciones previa de una amplia oferta de cuentaseficaces a los problemas pendientes bancarias de bajo costo. Específicamentesobre inclusión financiera en el país. la obligación para todos los bancos de la oferta del Producto General Básico, cuyo La creación del Consejo Nacional acceso y uso es completamente gratispara la Inclusión Financiera como una para cualquier cliente es un importanteinstancia coordinadora y, en cierta referente de competencia para lamedida, directora de la política de banca móvil; esto es particularmenteinclusión financiera resulta fundamental evidente en los lugares que cuentan conpara establecer estrategias a mediano y cobertura de sucursales o corresponsales.largo plazo, así como para dar cohesión ycoherencia a las acciones realizadas por Finalmente, un elemento fundamentaldistintas dependencias gubernamentales. para la generación de valor en el uso de la banca móvil en México fue el En cuanto al ambiente regulatorio, la aprovechamiento del ya existente sistemaComisión Nacional Bancaria y de Valores estandarizado de transferencias SPEI. Elha tenido un papel fundamental en el policy brief :: [2012]
  • 3. sistema SPEI ofrece diversas ventajas en el de las cuentas móviles. Por ejemplo, seuso de la banca móvil como seguridad, pueden realizar los pagos de los servicios deinteroperabilidad o estandarización agua, de electricidad, compra de tiempobancaria, inmediatez, ubicuidad y bajos aire para cualquier compañía, cobro decostos de transacción. Al ser regulado salarios, etc. Estos aspectos abonan en lapor el Banco de México, se asegura que versatilidad operacional de las cuentastodos los bancos provean una Clave móviles, aumentan el valor agregadoBancaria Estandarizada a cada cuenta, del servicio y reducen la brecha entrelo que permite que todos los clientes los servicios ofrecidos tradicionalmente yde todos los bancos puedan acceder los ofrecidos en las nuevas plataformas.al sistema y además puedan hacer Si bien México, hoy puede ofrecertransacciones a cualquier cuenta bancaria. lecciones a otros países en cuanto a En cuanto a la operación de las la mejora del ecosistema de bancaplataformas de banca móvil actualmente móvil, el caso de éxito más relevanteen uso se identificaron tres aspectos en términos de modelo de negocio esimportantes. El primero es el desarrollo de M-PESA de Kenia. Ningún otro modelo hamecanismos de retiro de efectivo sin tarjetas alcanzado los niveles de penetración nide débito. Esto consiste en la posibilidad de los márgenes de rentabilidad de M-PESA.que una persona sin cuenta bancaria pueda Conceptualmente, el modelo dehacer efectivo un depósito en su favor, ya negocio de la banca móvil es simple: sesea en cajero automático, corresponsal o requiere de un mecanismo que recibaventanilla, sin necesidad de contar con una dinero y otro para retirarlo. Sin embargo, encuenta bancaria o monedero electrónico. la realidad el ecosistema es más complejo: Una segunda práctica es la ampliación es necesario contar con ubicuidad dede los canales de transacción financiera. telefonía móvil, con regulaciones flexibles,En México, las iniciativas estudiadas con cierto nivel de demanda y conabrieron de manera completa a los seguridad en las transacciones. Pero a pesarusuarios de banca móvil todos sus canales de que estas condiciones están presentesde acceso a los servicios financieros, a en varios países, los modelos de negociosaber: corresponsales, ventanilla, cajeros no han florecido. Un elemento central queautomáticos, Internet y banca por teléfono. ha sido difícil conseguir es la suficienteEl tercer aspecto es la integración de distintos cantidad de corresponsales para ofrecerservicios que pueden ser pagados a través estos servicios, incluso en zonas remotas. policy brief :: [2012]
  • 4. En México se han buscado soluciones a los conflictospresentes en un ecosistema de banca móvil, pero lasiniciativas son demasiado tempranas como para evaluarlos resultados de las prácticas innovadoras que presenta elcaso mexicano. El reto sigue siendo incluir otros servicios degran impacto para que los pobres logren salir de las trampasde pobreza, como los micro-créditos y los seguros. Otros retosimportantes implican lograr neutralidad tecnológica paraevitar prácticas anticompetitivas, extender la adopcióntecnológica y la educación financiera en los usuarios parapotenciar la utilidad de la banca móvil, así como extenderla cobertura de telefonía y conectividad a Internet. [Texto basado en:] Judith Mariscal y César Rentería (2012). Banca móvil para la inclusión financiera: Lecciones de México. TelecomCIDE. policy brief :: [2012]

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