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Smartika si avvale di Experian come Sistema d'Informazione Creditizia: nel webinar organizzato insieme si è spiegato il funzionamento del social lending di Smartika con particolare attenzione al …

Smartika si avvale di Experian come Sistema d'Informazione Creditizia: nel webinar organizzato insieme si è spiegato il funzionamento del social lending di Smartika con particolare attenzione al processo del credito

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  • 1. Il social lending: fondamentale una buona prevenzione del rischio di credito per la tutela dei prestatori € Tomaso Galli Responsabile Credit & Admin 17 Ottobre 2013 ©2013 Experian Limited. All rights reserved. Experian and the marks used herein are service marks or registered trademarks of Experian Limited. Other products and company names mentioned may be the trademarks of their respective owners. No part of this copyrighted work may be reproduced, modified, or distributed in any form or manner without prior written permission of Experian Limited. Experian Public.
  • 2. Innovazione e finanza: il Social Lending Social Lending         asset backed securities bitcoin collateralized debt obligations crowd funding disintermediation ethical finance ethical investing internet banking ©2013 Experian Limited. All rights reserved. Experian Public.         mortgage backed securities near prime borrowers peer to peer lending responsible consumerism initiatives securitization socially conscious special-purpose-vehicle subprime borrowers 2
  • 3. Innovazione e finanza: il Social Lending Google ha investito $125 M in Lending Club valutandola $ 1,6 B ©2013 Experian Limited. All rights reserved. Experian Public. 3
  • 4. Social lending in Italia Smartika  Opera come Istituto di Pagamento ex art 114 del TUB, autorizzato e vigilato da Banca d’Italia  Erogati 11 milioni di euro, 4 milioni come Smartika  Prestito medio Smartika 6.000 €, Taeg medio 9,1% (-25% rispetto media)  Tasso Prestatori su prestiti Smartika 6,5%  Rate incassate su prestiti Smartika al 31/8/2013: 5898 (99,11%) ©2013 Experian Limited. All rights reserved. Experian Public. 4
  • 5. Organigramma Antiriciclaggio (**) (5) Baker Tilly Consulaudit Revisore CdA Collegio Sindacale Area Operativa (Maurizio Sella) Compliance (***) (7) CdA Renzo Moretti Presidente Maurizio Sella Amministratore Delegato Pierpaolo Guzzo Consigliere Link Auditor Internal Audit (8) Area Amministrazione (Maurizio Sella) (**) Responsabile Antiriciclaggio e Segnalazioni S.O.S. : Pierpaolo Guzzo (***) Svolge anche le attività di risk management sotto la diretta supervisione del Presidente Credit & Admin (Tomaso Galli) Contabilità amministrativa (1) Credit Analyst (Christian De Simone) Riconciliazione conti pagamento (2) OPS & Marketing (Carlo Vitali) Gestione PEC Org. di Controllo (3) Outsourcer Unione Fiduciaria S.p.A.: 1. 2. 3. 4. 5. 6. Contabilità amministrativa Riconciliazione conti pagamento Gestione PEC Organi di Controllo Comunicazione rapporti a Anagrafe Tributaria Tenuta AUI e Segnalazioni S.A.R.A. Segnalazioni di vigilanza Avv. Simona Scalia 7. Compliance Customer Care (Fiamma Degl’Innocenti) Comunicazioni Anagr. Tribut. (4) IT (Luca Toso) Segnalazioni di Vigilanza. (6) ©2013 Experian Limited. All rights reserved. Experian Public. Consolving Srl 8 Internal Audit 5
  • 6. Come funziona Smartika  Smartika.it è una community fatta di Prestatori e Richiedenti  Prestatori e Richiedenti si incontrano nei mercati Smartika  Il mercato Smartika è la combinazione tra classificazione del Richiedente (A+, A, B, C) e durata (12, 24, 36 e 48) mesi del prestito (16 mercati in tutto)  I tassi correnti sono determinati solo dall’incontro diretto tra domanda e offerta ©2013 Experian Limited. All rights reserved. Experian Public. 6
  • 7. Come funziona lato Richiedente Condizioni di accesso: 1. persona fisica non giuridica 2. conto corrente bancario (addebito rata via Rid) 3. reddito dimostrabile di vario tipo 4. storia creditizia esistente e senza segnalazioni gravi in banca dati Importo richiedibile: 1.000 – 15.000 € restituibili in 12, 24, 36, 48 mesi Modalità:   ©2013 Experian Limited. All rights reserved. Experian Public. preapprovazione al termine della richiesta online con interrogazione alla banca dati e assegnazione a una delle 4 classi previste di merito creditizio approvazione dopo analisi documentale 7
  • 8. Erogazione del prestito Prestatore 1 20 € tasso 3,00% Prestatore 2 40 € tasso 3,20% rata 223 € Tan 4% Taeg 5,9% Richiedente Prestito 5.000 € 24 mesi classe A+ . . Prestatore n-1 10 € tasso 4,20% Prestatore n 20 € tasso 4,20%  Il sistema compone sempre il miglior prestito possibile prendendo per prime le parti offerte ai tassi minori. I prestiti hanno una media di 200 Prestatori per ogni Richiedente.  La rata viene incassata da Smartika e redistribuita ai Prestatori nelle quote capitale e interesse di spettanza. ©2013 Experian Limited. All rights reserved. Experian Public. 8
  • 9. Come funziona lato Prestatore 20 € 20 € 1000 € Prestatore Richiedente 1 Richiedente 2 . . Offerta 1.000 € su Smartika 20 € 20 € Richiedente 49 Richiedente 50 Il Prestatore fa la sua offerta decidendo: Sulla piattaforma: 1. importo (min 100 € max 50.000 €) 1. l’offerta è diversificata su 50 Richiedenti 2. durata (12, 24, 36, 48 mesi) 2. il tasso di prestito ingloba un cuscinetto di protezione crescente con il diminuire del merito creditizio 3. rendimento atteso 4. tipologia di richiedenti (classe di merito) Investimento liquidabile in caso di necessità cedendo i crediti ad altri Prestatori ©2013 Experian Limited. All rights reserved. Experian Public. 9
  • 10. Il ruolo di Smartika Servizi di Pagamento:  Trasferisce i fondi offerti dai conti di pagamento dei Prestatori al conto di pagamento del Richiedente e di qui al suo c/c esterno  Trasferisce la rata, incassata tramite il sistema bancario, dal conto di pagamento del Richiedente ai conti di pagamento dei Prestatori, suddividendola nelle microrate di spettanza Servizi accessori:  Valuta il merito di credito dei Richiedenti e approva il prestito su base documentale  In caso di ritardi attiva e gestisce le procedure per il recupero del credito ©2013 Experian Limited. All rights reserved. Experian Public. 10
  • 11. Il processo del credito Richiesta web Accesso SIC Score Richiesta documenti e bonifico identificativo Verifica documenti Restituzione bonifico identificativo Invio documenti e bonifico identificativo Richiesta allineamento RID Conferma allineamento RID Valutazione definitiva e comunicazione PIN Inserimento PIN Emissione bonifico utente Smartika ©2013 Experian Limited. All rights reserved. Experian Public. banca 11
  • 12. Conversione Richieste di Prestito Richieste complete 100 80 % score KO Richieste score OK 20 Richieste valutate 12 40% rinuncia / docs non inviati 45% declinato per verifica docs 6,6 Prestiti erogati Efficienza del processo: in un anno e mezzo incassate 5898 rate (99,11%) ©2013 Experian Limited. All rights reserved. Experian Public. 12
  • 13. I prestatori Smartika  Netta prevalenza maschi (90%), tutte le età (concentrazione 35-54), 50% in fascia reddito 20-40 K€, tutta Italia (1°regione Lombardia), forte spirito di community. Evidenze dell’indagine effettuata a luglio 2013 (841 questionari compilati): Per quale/i motivi operi su Smartika? (1 o più risposte) Percentuale delle risposte Opzioni di risposta un’alternativa alle banche e alla finanza tradizionale perché so che il mio denaro va direttamente a persone affidabili perché ottengo un rendimento interessante per il contenuto innovativo dell’idea per diversificare i miei investimenti Altro (specificare) Pensi di aumentare il tuo investimento su Smartika in futuro? Percentuale delle risposte Numero di risposte sì 71,8% 601 no 28,2% 236 Opzioni di risposta ©2013 Experian Limited. All rights reserved. Experian Public. 60,0% 18,6% 47,0% 62,0% 42,3% Numero di risposte 502 156 393 519 354 48 Cosa ti piace di Smartika rispetto ad altre fonti di investimento? (1 o più risposte) Opzioni di risposta destinazione etico-sociale del denaro investimento pratico e trasparente guadagno coinvolgimento Altro (specificare) Percentuale delle risposte Numero di risposte 69,8% 47,9% 31,1% 20,6% 577 396 257 170 24 13
  • 14. Interfaccia prestatore: offerta e movimenti ©2013 Experian Limited. All rights reserved. Experian Public. 14
  • 15. Interfaccia prestatore: scheda prestito ©2013 Experian Limited. All rights reserved. Experian Public. 15
  • 16. Le sfide di Smartika La valutazione del merito creditizio del richiedente  Limitata disponibilità di (o addirittura mancanza di alcuni) dati storici per poter costruire modelli di valutazione della propria clientela  Necessità di bilanciare la ricerca di volumi con l’alta qualità creditizia del portafoglio  Impossibilità di definire e modificare i tassi di interesse  Interazione “a distanza” con il richiedente e necessità di un forte presidio anti-frode  Necessità di offrire un alto livello di servizio e una piena aderenza a valori che contraddistinguono il modello di business del social lending e di Smartika in particolare  Sviluppo dello spirito di community: il richiedente diventa prestatore e viceversa  Inclusione finanziaria dei soggetti senza storia creditizia ©2013 Experian Limited. All rights reserved. Experian Public. 16
  • 17. Il social lending Q&A ©2013 Experian Limited. All rights reserved. Experian Public. 17
  • 18. ©2013 Experian Limited. All rights reserved. Experian Public. 18