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La importancia del ahorro y el IPAB
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Memorias del 3er. Encuentro de Educación Financiera / La importancia del ahorro y el IPAB, por María Teresa Fernández, Secretaría ejecutiva del IPAB

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La importancia del ahorro y el IPAB La importancia del ahorro y el IPAB Presentation Transcript

  • Respuestas de Pe$o que promueven la administración de recursos: La importancia del ahorro y el IPAB Tercer Encuentro de Educación Financiera Banamex 28 d octubre d 2009 de t b de 1
  • I. Ciclo de vida Ciclo y metas financieras Formación Desarrollo Madurez Pre - Retiro Retiro Educativa de la Familia Profesional Tendencia de Ingreso o guro de Depósitos s Ingresos Preocupación de retiro D Planes de ahorro e inversión Seg Preocupación por la educación 23 35 55 65 Edad Educación Financiera La Educación Financiera beneficia a los individuos en todas las etapas de la vida con independencia de su nivel de ingreso 2
  • II. Antecedentes de la crisis financiera internacional y su relación con la Educación Financiera La crisis financiera internacional, cuyos efectos se hicieron patentes a internacional, mediados de 2007 y 2008, se ha extendido y profundizado de manera 2008, significativa en las principales economías del mundo. mundo. Esta crisis ha generado consecuencias negativas no sólo en los mercados financieros, sino en otros ámbitos de la economía, como la producción industrial y el empleo en diversos países incluyendo México. países, México. Los factores concurrentes que la originaron son, entre otros: otros: Complejidad e innovación de los productos financieros sin la adecuada financieros, valoración del riesgo. riesgo. Falta de información y transparencia en los mercados. mercados. Excesiva toma de riesgos. riesgos. 3
  • II. Antecedentes de la crisis financiera internacional y su relación con la Educación Financiera Derivado de la crisis financiera internacional, se han llevado a cabo un gran número de resoluciones de instituciones financieras a nivel internacional. internacional. En el caso de los EE.UU., desde 2008 el FDIC ha llevado cabo 131 EE.UU. resoluciones de bancos. Durante 2008 se realizaron 25 resoluciones y en lo bancos. que va de 2009 se han llevado a cabo 106. Asimismo, se generó la quiebra 106. de 2 bancos de inversión, Lehman Brothers y Bear Stearns. Stearns. En Europa destacan las nacionalizaciones llevadas a cabo en el Reino Unido de Northern Rock y B&B, e inyecciones de capital en RBS, HBO y Lloyds. y p Lloyds. y 4
  • II. Antecedentes de la crisis financiera internacional y su relación con la Educación Financiera Se ha planteado la necesidad de reformular al sistema financiero internacional, internacional el G-20 y otros organismos internacionales trabajan en una nueva regulación que permita hacer frente a crisis futuras, que incluya, entre otros temas, los siguientes: siguientes: Mecanismos de entrada al sistema, su conformación y los métodos de resolución. resolución. Protección a consumidores e inversionistas de abusos financieros. financieros. Mayor transparencia e información sobre productos financieros. financieros. En nuestro país, las autoridades han tomado las medidas necesarias para hacer frente a esta crisis. Sin embargo, los acontecimientos mundiales están crisis. teniendo efectos en la economía real de México. México. Hoy en día los bancos en nuestro país se mantienen sólidos y estables, en apego a la normatividad aplicable. aplicable. 5
  • II. Antecedentes de la crisis financiera internacional y su relación con la Educación Financiera Como se mencionó, uno de los problemas que se evidenció durante la crisis fue que algunos intermediarios vendieron instrumentos financieros a clientes que no tenían los conocimientos adecuados y que no di diversificaron sus i ifi inversiones. inversiones. i De ahí la importancia de la Educación y Cultura Financiera, como Financiera, elementos clave para la adecuada toma de decisiones y para solicitar a los intermediarios que proporcionen más información sobre los productos financieros que ofrecen. ofrecen. En términos de bancarización, aproximadamente el 55 por ciento de la población utiliza servicios financieros. No obstante lo anterior, la gran mayoría de la población se encuentra en un nivel de inclusión básico 6
  • III. Educación Financiera Necesidad de la Educación Financiera En épocas recientes se h presentado un aumento en el número y E é i t ha t d t l ú complejidad de los productos financieros, lo que dificulta que las personas tomen decisiones informadas. informadas. Previene el uso de servicios financieros informales sin garantía y a costos elevados (tandas, “ahorros en el colchón”, créditos vía prestamistas, etc.). etc. Evita un endeudamiento excesivo. Contratar créditos en exceso a la excesivo. capacidad de pago puede afectar el patrimonio y el historial crediticio. crediticio. Existe un desconocimiento de los beneficios de ahorrar e invertir para el futuro. futuro. Mejora la planeación sobre el manejo del patrimonio. patrimonio. Sólo 14 por ciento de los hogares tiene alguna cuenta de ahorro, de depósito d i d ó i o de inversión en alguna institución formal ió l i i ió f l (Encuesta Banamex - UNAM, 2008) 7
  • III. Educación Financiera Beneficios de la Educación Financiera El conocimiento económico y financiero mejora las condiciones de vida de los individuos y familias, y beneficia, en general, la economía del país. país. Proporciona herramientas para la toma de decisiones relacionadas con la administración de los recursos para el presente y futuro. futuro. Contribuye a mejorar el desempeño de las instituciones financieras debido a que genera clientes más responsables e informados, permitiendo que un mayor número de personas hagan uso del sistema financiero y de pagos. pagos. A mayor nivel de Educación Financiera mayor ahorro lo que ahorro, contribuye a mayores niveles de inversión y crecimiento económico 8
  • IV. ¿Qué es el ahorro? Ahorro Ahorrar significa reservar una parte del dinero que se percibe para hacer percibe, frente a necesidades futuras o para realizar una compra que implique un desembolso más fuerte y para la cual no se tienen los recursos en el momento. momento. El ahorro puede utilizarse para cubrir necesidades en el : Corto plazo Mediano plazo Largo plazo • Educación, salud, • Adquirir bienes para • Crear un fondo para esparcimiento, etc. i i t t formar un patrimonio f ti i el retiro. l ti (autos, bienes • Imprevistos o • Iniciar un proyecto inmuebles y bienes de urgencias médicas, productivo (capital consumo duradero). financieras y/o fi i / inicial). i i i l) legales. • Aprovechar oportunidades de inversión para incrementar el patrimonio. 9
  • V. ¿Qué es la inversión? Inversión Es la E l canalización d recursos fi li ió de financieros a actividades productivas con el i ti id d d ti l propósito de incrementar nuestro patrimonio, en un plazo determinado, en un porcentaje no menor que la inflación. inflación. Invertir también requiere del conocimiento y seguimiento del desempeño del dinero y consultar frecuentemente al ejecutivo, especialmente cuando se invierte en el mercado de valores. valores. Para invertir es necesario conocer, evaluar y recibir asesoría sobre los instrumentos financieros que más convienen a nuestras necesidades y metas financieras. financieras. Invertir en instrumentos financieros es la última de siete opciones que utilizan los hogares a la hora de invertir (Encuesta Banamex - UNAM, 2008) 10
  • VI. Importancia del ahorro y la inversión Seguro de Depósitos Bancos Bancos Ingreso Ahorro Fondos d F d de inversión PATRIMONIO Cajas de Ahorro Ah BIENESTAR Tandas Otros Inversión Crecimiento Económico La Educación y Cultura Financiera representan una necesidad y oportunidad para ampliar las alternativas y capacidades de los mexicanos a fin de que puedan mejorar sus condiciones de vida 11
  • VI. Importancia del ahorro y la inversión Las familias depositan su ahorro en bancos y otras instituciones que lo instituciones, canalizan mediante préstamos a las empresas para realizar inversiones en capital (equipo, maquinaria, edificios, etc.) con lo que se incrementa la etc. productividad. productividad. El ahorro sirve también para financiar necesidades de consumo y de vivienda de las familias (tarjetas de crédito, créditos hipotecarios y créditos para vehículos entre otros). Los créditos pueden ser de mucha ayuda lo vehículos, otros). ayuda, importante es tener la información suficiente para manejarlos de una manera responsable. responsable. Cuando ahorras en los bancos u otras instituciones financieras formales generas un historial que será tu carta de presentación al pedir un préstamo 12
  • VII. Administración de recursos Para lograr una administración exitosa de tus recursos se requiere: requiere: Planeación: Planeación: establecer objetivos de ahorro y una línea de acción para lograrlos. lograrlos. Organización: Organización: estructurar el gasto para lograr ahorrar. O i ió ahorrar. Dirección: Dirección: conducir las actividades familiares para cumplir los objetivos d ahorro. bj ti de ahorro. h Coordinación: Coordinación: integrar todos los esfuerzos de la familia hacia el ahorro. ahorro. Control: Control: asegurar que las actividades reales se ajusten al plan de ahorro. ahorro. Sólo el 20 por ciento de los hogares cuenta con un registro de los gastos o una planeación de ingresos, deudas y ahorros (Encuesta Banamex - UNAM, 2008) 13
  • VII. Administración de recursos Mediante la administración de los recursos y la Educación Financiera: Financiera: Las personas pueden tomar mejores decisiones respecto a cómo utilizar su dinero conocer su capacidad de endeudamiento y acumular recursos dinero, para necesidades futuras. Para ello, resulta necesario hacer un futuras. presupuesto. presupuesto. Una buena planeación de los ingresos y egresos permite cumplir con las obligaciones de crédito y mantener un historial crediticio limpio, para que al contratar un préstamo en alguna institución financiera o empresa comercial, comercial éste sea concedido fácilmente. fácilmente. Las prioridades de los hogares se concentran en la satisfacción de necesidades inmediatas (alimentación, salud y educación) (Encuesta Banamex - UNAM, 2008) 14
  • VIII. Alternativas para el ahorro e importancia de los bancos Los bancos son los principales intermediarios financieros que canalizan los recursos de los ahorradores para financiar proyectos de inversión que promueven el desarrollo económico de un país, q p p , además de que son parte fundamental del sistema de pagos. pagos. Al día de hoy, en los 41 bancos del sistema existen aproximadamente 72 millones de cuentas relacionadas con el ahorro, de las cuales el 99 por ciento se encuentran completamente protegidas por el IPAB 15
  • VIII. Alternativas para el ahorro e importancia de los bancos Actualmente existen diversas opciones para tu ahorro, entre las que se encuentran: encuentran: Los depósitos bancarios Cuentas de ahorro. ahorro. Saldos a favor en las tarjetas de crédito y débito. débito. Cuentas de cheques. cheques. Depósitos a plazo o retirables con previo aviso. aviso. Cuentas de nómina. nómina. Depósitos retirables en días preestablecidos. preestablecidos. Tus ahorros en los bancos están protegidos por el IPAB, conforme a la IPAB normatividad aplicable Asimismo, existen otros productos de ahorro e inversión ofrecidos, entre , p , otros, por: por: Aseguradoras. Aseguradoras. g Sociedades de Ahorro y Préstamo. Préstamo. Sociedades de Inversión. Inversión. Casas de Bolsa. Bolsa. Cajas de Ahorro. Ahorro. Los bancos son las únicas instituciones financieras que cuentan con un Seguro de Depósitos Gubernamental 16
  • IX. Objetivos y Cobertura del IPAB Ante esta crisis, se ha reconocido la importancia de que existan seguros de depósitos d d ó it como parte d l Red d S t de la R d de Seguridad Fi id d Financiera, que b i d i brinden confianza a los depositantes y ahorradores, evitando corridas financieras en los bancos. Esto es, prevenir los retiros masivos de depósitos cuando bancos. ,p p se presuma que una institución puede enfrentar dificultades financieras y así, prevenir el contagio de las corridas a otras instituciones. instituciones. El IPAB es el organismo Gubernamental, que tiene como objetivo garantizar y pagar los depósitos bancarios de los pequeños y medianos ahorradores. ahorradores. En caso de que algún banco llegara a presentar problemas financieros el financieros, IPAB es el encargado de establecer los mecanismos para que los ahorradores y acreedores en general, recuperen su dinero lo más pronto posible; posible; teniendo también como objetivo minimizar el costo fiscal. fiscal. 17
  • IX. Objetivos y Cobertura del IPAB El IPAB tiene una cobertura de garantía de 400 mil Unidades de Inversión (UDIS ), (UDIS*) por persona por banco que al 28 de octubre de 2009 equivalen persona, banco, a: $1,720,727 pesos. 720, pesos. El IPAB garantiza, entre otras operaciones, los depósitos en cuentas: de cuentas: cheques, de ahorro, de nómina, los depósitos a plazo, y en tarjetas de débito. débito. La garantía que ofrece el IPAB es una protección con la que cuentas de manera gratuita y automática, por el simple hecho de depositar tu dinero en el banco. banco. Los bancos tienen la obligación de informar a sus clientes sobre los productos financieros que están garantizados por el IPAB. IPAB. * El valor de la UDI lo da a conocer el Banco de México. México. 18
  • IX. Objetivos y Cobertura del IPAB En el evento de que algún banco represente un riesgo sistémico, es decir que pueda provocar un efecto “dominó” en otros bancos, existe un Comité de Estabilidad Financiera que puede establecer una cobertura mayor, incluso d l 100 por ciento. i l del ciento. i t El IPAB, como miembro de la Red de Seguridad Financiera del Gobierno Federal, contribuye a la estabilidad del sistema bancario y a la salvaguarda del sistema nacional de pagos. pagos. La CNBV supervisa que los bancos se encuentren financieramente sanos, lo que se mide a través del Índice de Capitalización, que no debe ser inferior a 8 por ciento. Al mes de agosto el ICAP promedio ciento agosto, del sistema financiero era de 15.71 por ciento 19
  • X. Educación Financiera y el IPAB El IPAB para promover la Cultura Financiera, se ha integrado a diversos programas y acciones que entidades gubernamentales, privadas e instituciones bancarias han emprendido, con el fin de difundir a la población, mensajes sobre el ahorro bancario y el Seguro de Depósitos. Depósitos. 20
  • XI. “Saber cuenta” y el IPAB Banamex apoya de manera importante la difusión de las funciones del IPAB, y en general está fomentando la Cultura Financiera. Financiera. El IPAB y Banamex han realizado diversas actividades entre las que destacan: destacan: Participación en los programas de capacitación y difusión del banco. banco. Colaboraciones en diferentes publicaciones del banco relativas al Seguro de Depósitos. Depósitos. Un Convenio de colaboración en materia de Educación Financiera. Financiera. Lo anterior, coadyuvará a extender los servicios financieros a un mayor porcentaje de la población, y además contribuirá a mantener e incrementar la confianza de los ahorradores y depositantes de nuestro país. país. 21
  • Muchas Gracias Para mayor información puedes consultar a: www.ipab.org.mx www ipab org mx informacion@ipab.org.mx o a los teléfonos: 52-09-55- 52-09-55-00 ext. 3045 y 3046 En materia de Ahorro también puedes consultar a: Banco de México en www.banxico.org.mx CONDUSEF en www.condusef.gob.mx BANSEFI en www.bansefi.gob.mx y la pagina de Internet del banco de tu elección. 22