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La ley de protección al ahorro bancario. Exposición Esmeralda Vidal

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  • 1. LA LEY DE PROTECCIÓN ALAHORRO BANCARIO
  • 2. • Legislación carecía de disposiciones que garantizasen a los acreedores de la banca el pago de sus créditos y que previeran la concesión de apoyos a las instituciones para preservar o restablecer1864-1981 su estabilidad financiera. • Primera institución de crédito familiarizó al público en el empleo de servicios financieros y obtuvo la confianza de éste.1864-1875 • La confianza del público en instituciones financieras se acrecentó considerablemente . • Los problemas que enfrentaron algunos bancos fueron superados con1875-912 éxito por la principal institución, que contó con el apoyo de otros bancos.
  • 3. • Quiebras bancarias a causa de la extinción del primer sistema bancario demeritaron la confianza del público ahorrador. • Se inicia una política con la finalidad de evitar1913-1939 suspensión de pagos, quiebra o liquidación de instituciones de crédito.
  • 4. 1981-1985. FONDO DE PROTECCIÓN DE CRÉDITOS ACARGO DE INSTITUCIONES DE BANCA MÚLTIPLEo 31 de Diciembre de 1981 se adicionaron dos artículos a la ley bancariaentonces vigente, los cuales establecieron un mecanismo de protección aacreedores de las instituciones de crédito.oLa ley dispuso lo siguiente:Artículo 94 bis 7. las instituciones de crédito deberán participar en elmecanismo de protección de créditos a su cargo, cuya organización yfuncionamiento de sujetará a los siguienteI. El Gobierno Federal, por conducto de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, constituirá en el Banco de México un fideicomiso que se denominará Fondo de Protección de Créditos a cargo de Instituciones Bancarias cuya duración será indefinida.
  • 5. II. El fondo aplicará sus recursos a efectuar operaciones preventivastendientes a evitar que los problemas financieros que enfrenten lasinstituciones de crédito, resulten en perjuicio del pago íntegro yoportuno de los créditos a su cargo ; y adquirir depósitos y otroscréditos objeto de protección expresa del propio fondo en caso de quese declare quiebra o suspensión de pagos de la institución de créditodeudora.(…)IV. Las instituciones de crédito estarán obligadas a cubrir al Fondo elimporte de las aportaciones ordinarias y extraordinarias quedetermine la secretaría de Hacienda y Crédito Público, a propuesta delBanco de México y oyendo éste la opinión de la Comisión NacionalBancaria y de Seguros.(…)V. En caso de que el Fondo necesite recursos adicionales a los previstosen el inciso anterior, podrá obtenerlos de financiamientos.
  • 6. VI. En el contrato constitutivo del Fondo deberá preverse la existencia de unComité Técnico que estará integrado por seis miembros propietarios los queserán nombrados uno por la SHCP quien lo presidirá y tendrá voto decalidad en caso de empate; uno por el Banco de México; uno por laComisión Nacional Bancaria y de Seguros ; y los tres restantes por lamencionada Secretaría, a propuesta de las instituciones de crédito.(…)VII. Al comité Técnico le competirá :a) Expedir las reglas de operación del fideicomiso, en las que se precisaránlas operaciones preventivas que podrán llevarse a cabo con cargo al Fondo,los tipos de depósitos y otros créditos objeto de protección expresa delFondo, mismos que deberán estar referidos a la realización de operacionesbancarias, así como la periodicidad con la que habrán de cubrirse lasaportaciones ordinarias.
  • 7. Con la expropiación de la banca, decretada por el Ejecutivo Federal el 1de Septiembre de 1982, y la reforma al artículo 28 constitucionalquedó extinto el segundo sistema bancario mexicano regulado por lasleyes de 1924, 1932 y 1941, surgiendo un tercer sistema llamado BancaNacionalizada.• Se estructuró en la primera Ley Reglamentaria del Servicio Público de la Banca y Crédito, que entró en vigor el 1 de enero de 1983Conservó vigentes las disposiciones referidas al Fondo, confiriendo a laSHCP amplias atribuciones para señalar la forma y términos en que lassociedades nacionales de crédito debían establecer y mantener losmecanismos que garantizasen la solvencia y liquidez de dichassociedades y la seguridad de las operaciones para salvaguardar elinterés de los usuarios.
  • 8. 1985-1990 FONDO DE APOYO PREVENTIVO A LASINSTITUCIONES DE BANCA MÚLTIPLE (FONAPRE) Segunda Ley Reglamentaria del Servicio Público de Banca y Crédito (15 de enero de 1985) Derogó tanto el primero de esos ordenamientos, como la Ley General de Instituciones de Crédito y Organizaciones auxiliares expedida (1941 ), estableciendo en un solo código el régimen legal aplicable a las instituciones de banca múltiple. Ordenó la creación de un nuevo fondo
  • 9.  Artículo 77Las instituciones de Banca Múltiple deberán participar en el mecanismo de apoyo preventivo para preservar su estabilidad  IV. En caso de que el Fondo necesite financiera, cuya organización y recursos adicionales a los previstos en la funcionamiento se sujetará a lo fracción anterior podrá obtenerlos de siguiente: financiamientos. I. El Gobierno Federal , por conducto de la Secretaría de Programación y  V. en el contrato constitutivo del Fondo Presupuesto, constituirá en el Banco de deberá preverse la existencia de un México un Fideicomiso que se comité técnico (…) que expedirá las denominará Fondo de Apoyo Preventivo reglas de operación del Fideicomiso y a las Instituciones de Banca Múltiple determinará las operaciones que deban cuya duración será indefinida. someterse a su previa autorización. II. El Fondo aplicará sus recursos a efectuar operaciones previstas para apoyar la estabilidad financiera de las instituciones de banca múltiple y evitar que los problemas que enfrenten resulten en perjuicio del pago oportuno de los créditos a su cargo.
  • 10. De 1982-1990, años en que operó la banca nacionalizada, losmecanismos preventivos funcionaron satisfactoriamente y losapoyos concedidos por los fondos permitieron el saneamiento devarias instituciones de crédito sin que sus problemas afectaran losintereses de sus acreditantes o la confianza del público en elsistema bancario del país.
  • 11. 1990-1998 FONDO BANCARIO DEPROTECCIÓN AL AHORRO (FOBAPROA)El 27 de junio de 1990, una reforma constitucional derogó el precepto que consignaba la exclusividad del Estado en la prestación del servicio de banca, dando con ello cauce a la reprivatización de las instituciones de banca múltiple y fundamento a la Ley de Instituciones de Crédito vigente a partir del 19 de junio de ese año, ordenamiento que estructura y regula al actual sistema bancario mexicano.
  • 12. Art. 122 Las instituciones de banca múltiple deberán participar en elmecanismo preventivo y de protección al ahorro, cuya organización yfuncionamiento se sujetará a lo siguiente:o I. El Banco de México administrará un fideicomiso que se denominaráfondo de protección al ahorro, cuya finalidad será la realización deoperaciones preventivas a evitar problemas financieros que pudieranpresentar las instituciones , así como procurar el cumplimiento deobligaciones a cargo de dichas instituciones.o II. Para que las instituciones puedan recibir apoyos preventivos deberágarantizarse el pago anual y oportuno del apoyo, con accionesrepresentativas del capital social de la propia institución.oIII. Las instituciones de Banca Múltiple estarán obligadas a cubrir alFondo el importe de las aportaciones ordinarias y extraordinarias quedetermine la SHCP a propuesta del Banco de México.
  • 13. o IV. En el contrato constitutivo del fondo deberá preverse laexistencia de un comité técnico que estará integrado porrepresentantes de la SHCP, Banco de México y de la ComisiónNacional Bancaria.o V. Las instituciones está obligadas a proporcionar al Fondo lainformación que éste les solicite para cumplir con sus fines, asícomo poner en conocimiento del mismo cualquier problema queconfronten y que a su juicio, pueda dar lugar a apoyos del Fondo.
  • 14.  El 31 de Marzo de 1998 el Ejecutivo Federal presentó a la Cámara de diputados una iniciativa de Ley Federal del Fondo de Garantía de depósitos que sustituyese al Fobaproa para consolidar de forma definitiva la recuperación del sistema financiero y establecer las bases para que los intermediarios sean más eficientes y menos vulnerables.
  • 15. LA LEY DE PROTECCIÓN AL AHORRO BANCARIO Establece un sistema de Operaciones: recibir Fobaproa estableció enahorro y protección bancario depósitos bancarios de materia de garantías un cuya administración se dinero, aceptar préstamos y monto ilimitado queencomienda al Instituto para créditos, emitir bonos comprendía la mayor parte la Protección del Ahorro bancarios y emitir de los pasivos de la banca Bancario obligaciones subordinadas. múltiple. Mecanismo de Nueva Ley prevé un Regula los apoyos protección de periodo de transición financieros acreedores de la banca para ajustar de manera susceptibles de gradual dicha cobertura tiene como finalidad otorgarse por ese al nuevo régimen , lapso prioritaria beneficiar a Instituto a instituciones que debía concluir a más los medianos y tardar el 31 de diciembre de Banca Múltiple. pequeños ahorradores. de 2005. Quienes no cuentan con Conforme a la Ley de elementos y capacidad técnica Instituciones de Crédito, para evaluar la situación los bancos múltiples están financiera de la institución en autorizados para captar la que realizan depósitos o recursos del público , entregan en préstamos mediante realización de 4 recursos , requerirán de un tipos de operaciones capital sumamente elevado para hacer frente al (captación tradicional) cumplimiento de garantías
  • 16. Instituto para la protección Apoyo financiero del ahorro bancario• Promover la liquidez o • Organismo • Recursos provenientes de saneamiento de la banca descentralizado de la financiamientos; bienes múltiple, pudiendo administración pública muebles e inmuebles que concederse mediante la federal con personalidad adquiera para suscripción de acciones y jurídica y patrimonio cumplimiento de su obligaciones subordinadas propios. objeto; recursos que se el otorgamiento de autoricen en créditos o la adquisición • Administra el sistema para correspondientes de bienes. la protección del ahorro Presupuestos de Egresos bancario que establece la Federales.• Apoyos procederán ley, ubicándose en el D.F. cuando se cuente con un estudio técnico elaborado • Patrimonio integrado por por especialistas de cuotas que le aporten prestigio que justifique la bancos múltiples; viabilidad de la institución. productos, rendimientos y Se otorgan con cargo a los otros bienes derivados de recursos propios del sus operaciones; intereses, instituto y renta, plusvalía y financiamientos que utilidades que obtenga de obtenga de conformidad sus inversiones. con lo prevista en la propia ley.
  • 17. a. Cuotas . Instituciones de Banca Múltiple deben pagar cuotasordinarias y extraordinarias que establezca la Junta de Gobiernode éste .Se diferencia del Fobaproa, ya que en este último la base para elcálculo de las cuotas era el importe de las obligaciones objetode protección del fondo, en tanto que ahora dicha base seencuentra referida al importe total de pasivos.b. Financiamientos . La ley dispone que cuando se presente unasituación de emergencia que afecte la solvencia de algunainstitución, y el Instituto no cuente con los recursos necesariospara cubrir las obligaciones , la Junta de Gobierno informaráinmediatamente al Ejecutivo Federal y podrá contratarfinanciamientos , cuyos montos no deben exceder del 6% cadatres años.c. Aportación de Recursos Presupuestarios. El artículo 45 de laLey dispone que en caso de que el Instituto no se encuentre encondiciones de hacer frente a sus obligaciones, el Congreso de laUnión dictará medidas que juzgue convenientes para el pago delas obligaciones garantizadas y financiamiento recibido .
  • 18. Artículo 47 establece que a propuesta del Ejecutivo Federalproveerá en un ramo específico del Presupuesto deEgresos de la Federación la asignación presupuestaria que,en su caso, requiera el Instituto para hacer frente a lasobligaciones garantizadas y a los financiamientoscontratados.
  • 19. • El Gobierno y Administración del Instituto están a cargo de una junta de Gobierno y un Secretario ejecutivoGobierno y Administración nombrado por ésta a propuesta de por lo menos dos de sus miembros. • La ley dispone que cualquiera de las Cámaras del Congreso de la Unión podrá citar a comparecer al secretario ejecutivo cuando se analice o estudie un negocio concerniente a las actividades del Instituto, Informes y Vigilancia así como cuando se integren comisiones para investigar su funcionamiento. • En cuanto a vigilancia, la Ley consigna que el Ejecutivo Federal, a través de la dependencia competente designará un comisario y un auditor externo del propio Instituto .