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Secure mPOS Solutions Made Easy by CHARGE Anywhere

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3rd Party Validated Security, Real Production Deployments, White-Label Platform Maturity, on a Mode of Entry / Operating System / TELCO / Processor Neutral Platform, are the CHARGE Anywhere Secure …

3rd Party Validated Security, Real Production Deployments, White-Label Platform Maturity, on a Mode of Entry / Operating System / TELCO / Processor Neutral Platform, are the CHARGE Anywhere Secure mPOS Solutions Made Easy differences.

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  • 1. [ M-POS ] Oscar Muñoz, VP ejecutivo y VP sénior de Desarrollo de Negocios Internacionales y Tecnologías de Pagos Móviles de CHARGE Anywhere Como proveedor de soluciones innovadoras de pagos electrónicos, CHARGE Anywhere cubre todos los ambientes transaccionales. Sus aplicativos están disponibles tanto para clientes que trabajan con puntos de venta regulares, como para aquellos que quieren aceptar pagos por comercio virtual, quienes desean aceptar pagos por su PC, o quienes quieren aceptar o emitir pagos de manera segura por teléfonos móviles y tabletas. S i bien la empresa se encuentra presente en el mercado desde 2004, antes del año 2000 ya trabajaba en transacciones y luego patentó el concepto de aceptar pagos a través de un bipper. “Este sistema dio comienzo a la organización, y estaba basado en un Pager, el RIM 950”, recuerda Oscar Muñoz, VP ejecutivo y VP sénior de Desarrollo de Negocios Internacionales y Tecnologías de Pagos Móviles de CHARGE Anywhere. “A este dispositivo le adaptamos un lector de tarjetas y de esta forma se transformó en el primer sistema robusto, fácil de usar, amigable y de costo reducido que se podía utilizar, por ejemplo, en los taxímetros para poder aceptar pagos”, amplía. Actualmente, la principal línea de negocio de la compañía es el desarrollo de aplicativos de aceptación o emisión de pagos y, finalmente, los servicios de plataforma bajo marca genérica (white-labeled). Muñoz señala que dentro de estos servicios se encuentra la pasarela de pagos Payment Gateway, aunque lo más correcto, aclara, sería hablar de Transaction Gateway o centro de interconectividad de transacciones, dado que no solamente involucra pagos. “Ahora una transacción conlleva otros elementos que van más allá del pago: data de cliente preferido, cupones de lealtad y otros elementos que van atados al pago. O sea que es un sistema enrutador, que tiene todo el complemento de una plataforma para reclutar transacciones, desplegar la tecnología, incluir reportes; captura, retención y adquisición de firmas digitalizadas; manejo de llaves para data y PINs, sistema de encriptación de llaves 12 PAYMENTMEDIA
  • 2. remotas (RKI) y proceso de traducción de PIN según sea necesario”, apunta. Probado, maduro, real Hoy por hoy, CHARGE Anywhere se define como una compañía global. Desde su oficina central en New Jersey y su oficina satélite en Florida, trabaja alrededor del mundo y se encuentra conectada al 100% de los procesadores importantes de EEUU y Canadá, a la vez que cuenta con conectividad en Centroamérica, el Caribe y Sudamérica. “Tenemos proyectos hasta en África, y actualmente tenemos un proyecto en desarrollo en Europa”, añade Muñoz. Sin embargo, este enfoque es relativamente nuevo para la empresa. El ejecutivo relata que embarcarse en el proyecto de vestir la plataforma completa para EMV y sus ramificaciones específicas al mundo móvil según es necesario en LAC, fue muy pesado. A diferencia de otras organizaciones que son expertas en el tema de preventa del “ya mismo viene”, en CHARGE Anywhere decidieron esperar a que los desarrollos alrededor de EMV estuviesen listos y en producción, para entonces dedicarse a trabajar de frente y de lleno con esta región, y entonces “se abrió el concepto”. “Lo que CHARGE Anywhere está haciendo en la región se puede describir de la siguiente manera: en el lado de monederos o billeteras móviles, algunos proveedores pueden usar nuestra plataforma completa para sacar sus productos, a la vez que también habilitamos billeteras y monederos móviles de terceros en nuestras soluciones de M-POS” destaca el ejecutivo, y agrega: “habilitar teléfonos como terminales de pago, convirtiéndolos en los puntos de aceptación o de interacción en los comercios, es parte de la especialidad que traemos a estos mercados, y sabemos que van a tener mucha importancia”. Estas soluciones tienen su raíz en tres conceptos clave que resumen la visión de CHARGE Anywhere. “Un ecosistema móvil es algo muy complejo, que tiene muchas partes y se va moviendo. Nosotros, en todos los años que llevamos haciendo esto, hemos encontrado la forma de hacer de este ecosistema algo simple”, comienza Muñoz, que describe así PAYMENTMEDIA 13
  • 3. [ M-POS ] sistema operativo, al igual que un ‘Reporte de Cumplimiento (ROC)’ para el centro de interconexión (PCI-DSS), propiamente hecha por un laboratorio ‘Asesor de Seguridad (PAQSA)’ debidamente cualificado y certificado para dichas auditorías. Lo mismo para la auditoría TR39 y la certificación pertinente como operación segura ESO para el manejo y/o traducción de PINs. El poder demostrar estatus dentro de la lista de soluciones M-POS recomendadas por MasterCard (hoy por hoy, CHARGE Anywhere ocupa los primeros tres puestos) también es significativo, y el ser parte del consejo directivo del capítulo de América Latina de Smart Card Alliance (SCALA) es algo que me llena de orgullo. Todos estos temas hay que poder demostrarlos, no sirve de nada que yo lo diga”. esos tres conceptos: “El primero es lo simple de nuestro concepto de ‘llave en mano’ para desplegar estos tipos de productos de aceptación o de emisión en celulares y tabletas, como parte del libro de productos de cualquiera de los agregadores y las procesadoras de pago, bancos, compañías de telecomunicación y sus respectivos proveedores que están creciendo fuertemente en la región. El segundo es el concepto de neutralidad total: una plataforma neutral al modo de entrada (si el cliente quiere hacer NFC, EMV, con firma, con banda magnética, con o sin PIN, con o sin impresión), neutral al sistema operativo (sea Apple, Android, BlackBerry, Windows o cualquier otro) y neutral a la compañía de comunicaciones y al procesador de pagos. Y, por último, la inclusión financiera. Es un concepto que está creciendo mucho en la región, muchos gobiernos están tomando decisiones y legislando para poder darle dinero a la gente en teléfonos”. De este modo, la compañía se asienta como un proveedor sólido. “Actualmente hay mucho ruido en el área móvil, muchas empresas 14 PAYMENTMEDIA están saliendo con ruido en mercadeo, pero somos muy pocas las que realmente vamos a poder enseñar transacciones EMV con o sin PIN, intercambios de teléfono (consumidor) a teléfono (comercio) y, en fin, transacciones con despliegue”, opina el ejecutivo. “Cuando esto sucede, es muy importante saber quién es quién. CHARGE Anywhere es un proveedor probado, maduro y real”. Una región diversa No hay dudas de que en Latinoamérica y el Caribe, la diversidad es la regla. Entonces, ¿cómo opera una compañía como ésta en dichas regiones? Muñoz responde que, aunque los países son diferentes, hay aspectos que son iguales para todos y deben respetarse: “Si están aceptando EMV, debes poder ir al portal EMV 1 y 2, y probar que están validados. Si están aceptando transacciones con PIN, los equipos pertinentes tienen que estar en PCI PTS validados y certificados. Es de suma importancia el poder demostrar la ‘Atestación de Validación (AoV)’ en cada aplicativo para cada De este modo, CHARGE Anywhere busca ajustarse en cada proyecto que despliega. “Si es banda magnética lo que funciona en ese país, se ofrece. Si es con PIN, también. Si tanto el aplicativo como la plataforma tienen que hablar más de un idioma y/o moneda, así lo hacen. Tenemos todos los tipos de entrada”, dice. En este sentido también es importante destacar una de las ventajas competitivas de CHARGE Anywhere de mayor importancia para la región de LAC; la compañía cuenta con una extensa gama de equipos aditivos (dispositivos periféricos) de diferentes funcionalidades y manufactureros, certificados para funcionar con el aplicativo validado de pagos de la organización. “En un mundo de rápida evolución en el que, solo considerando las organizaciones de alcance en la industria, actualmente existen en torno a 52 manufactureros de terminales de autorización de pagos, no es recomendable que se cree un andamiaje completo atado a un dispositivo específico. Ese tipo de despliegue es tan incorrecto y limitante como crear el andamiaje completo atado a un teléfono o aparato auricular en particular”. Finalmente, tanto la plataforma como los aplicativos tiene que ajustarse a los eventos transaccionales que aplican a cada subterritorio (como, por ejemplo, adecuarse a los impuestos de cada territorio), al igual que crear inteligencia de enrutamiento tanto local en el aplicativo, como en la plataforma para acomodar las instrucciones de los diferentes productos privados o específicos de cada país, lo que también constituye una gran ventaja competitiva para la empresa. Así, el ejecutivo entiende que la realidad latinoamericana coloca a la empresa en una mejor posición para la adopción de soluciones como las de CHARGE Anywhere. “Es una región con menos procesadores trabajando con una mayoría de bancos. Y tienen control sobre los dos lados de la ecuación: adquirencia y emisión. Por ende, es más fácil que un producto que sale a la calle se masifique más rápido que en otras regiones que están más estratifi-
  • 4. cadas. En EEUU, por ejemplo, para lograr esto tienes que hablar con 9.000 bancos y demás, con lo que se retrasa el proceso”, señala. Objetivos y desafíos “Nuestro principal objetivo creo que se define con CHARGE Anywhere Everywhere. Queremos CHARGE Anywhere en todos lados”, dice, seguro, Oscar Muñoz. “La idea es que nuestro concepto de marca genérica, al igual que hemos hecho con otros grandes clientes alrededor del mundo, pueda seguir siendo aceptada como parte del hilo de productos de procesadores de pagos y de sus bancos en toda la región”, continúa. “Entiendo que vamos con un éxito muy grande. Queremos que el concepto que hemos desplegado con RBM/Redeban Multicolor en Colombia -donde CHARGE Anywhere es la plataforma y maquinaria detrás de su galardonada solución de aceptación de pagos móviles, RBMóvil, actualmente en producción en los sistemas operativos de Blackberry, Apple y Android- se replique con otros proveedores en distintas partes de la región”, concluye. Oscar Muñoz, VP executivo e VP sénior de Desenvolvimento de Negócios Internacionais e de Tecnologias dos Pagamentos Móveis da CHARGE Anywhere A CHARGE Anywhere, fornecedora de soluções inovadoras de pagamentos eletrônicos, abrange todas as áreas transacionais, disponibilizando seus aplicativos tanto para clientes que trabalham com pontos de venda comuns quanto para aqueles favoráveis à aceitação de pagamentos através do comércio virtual, através do computador, ou para aqueles que querem aceitar ou emitir pagamentos de forma segura através de celulares e tablets. Embora esteja no mercado desde 2004, a empresa já trabalhava em transações antes do ano 2000 e posteriormente patenteou a aceitação de pagamentos através do bipper. “Foi esse sistema, baseado em um Pager, o RIM 950, que iniciou a organização,”, relembra Oscar Muñoz, Vice-presidente executivo e Vice-presidente sénior de Desenvolvimento de Negócios Internacionais e de Tecnologias dos Pagamentos Móveis da CHARGE Anywhere. “Inserimos um leitor de cartões nesse dispositivo, virando-o assim o primeiro sistema sólido, fácil de usar, amigável e de baixo custo que fosse útil, por exemplo, para que os taxis pudessem aceitar pagamentos”, acrescenta. Hoje, a principal linha de negócios da companhia é o desenvolvimento de aplicativos de aceitação ou de emissão de pagamentos e, por último, os serviços de plataforma sob marca branca (white-labeled). Um desses serviços é a plataforma de pagamentos Payment Gateway, embora Muñoz explique que deveria falar-se em Transaction Gateway ou centro de interconectividade de transações, uma vez que envolve mais do que só pagamentos. “Agora, uma transação supõe outros elementos que vão além do pagamento: a informação do cliente favorito, cupões de lealdade e outros elementos ligados ao pagamento. Isso quer dizer que é um sistema encaminhador com a estrutura adicional de uma plataforma para adquirir transações, para espraiar a tecnologia e para incluir informes, para a captura, retenção e aquisição de assinaturas digitalizadas, para o controle de chaves de informação e de PINs, do sistema de encriptação de chaves remotas (RKI) e do processo de tradução do PIN, conforme seja necessário”, indica. PAYMENTMEDIA 15
  • 5. [ M-POS ] Testado, maduro, real. Hoje em dia, a CHARGE Anyway se define como uma empresa global, já que trabalha do seu escritório principal em New Jersey e do escritório satélite na Flórida, e está 100% conectada com os processadores importantes dos Estados Unidos e do Canadá, enquanto conta com conectividade na América Central, no Caribe e na América do Sul. “Temos projetos até na África e atualmente estamos desenvolvendo um projeto na Europa”, acrescenta Muñoz. Entretanto, esta empreita é relativamente nova na empresa. Segundo o executivo, assumir o projeto de completar a plataforma para EMV e para suas ramificações no mundo móvel consoante a necessidade da América Latina foi trabalhoso. A CHARGE Anywhere, contrariamente a outras organizações já experientes no assunto da pré-venda do “vem agora mesmo”, decidiu esperar até que os desenvolvimentos em torno do EMV estivessem prontos e em produção, para depois trabalhar por inteiro com essa região. Foi assim que “o conceito se estendeu”. “A atividade da CHARGE Anywhere na região pode explicar-se da seguinte maneira: em matéria de carteiras móveis, alguns fornecedores podem usar toda a nossa plataforma para lançar seus produtos, ao mesmo tempo que dispomos carteiras móveis de terceiros em nossas soluções de M-POS”, salienta o executivo, e acrescenta: “habilitar celulares como terminais para pagamento, tornando-os pontos de aceitação ou de interação nas lojas, faz parte da especialização que trazemos a estes mercados, e sabemos que serão muito importantes”. “Um ecossistema móvel é uma coisa muito complexa, composta de várias partes e em movimento. Durante o longo tempo na atividade, achamos a forma de simplificar esse ecossistema”, diz Muñoz, que descreve os três conceitos a partir dos quais se originaram essas soluções e que sintetizam a perspectiva da CHARGE Anywhere: “O primeiro é a simplicidade do nosso conceito de ‘empreitada integral’ para espraiar os produtos de aceitação ou de emissão em celulares e em tablets como parte do catálogo de produtos de qualquer um dos agregadores e das processadoras de pagamentos, dos bancos, das companhias de telecomunicações e dos seus correspondentes fornecedores com sólido crescimento na região. O segundo é o conceito de absoluta neutralidade: uma plataforma neutral no referente à forma de ingresso (mesmo se o cliente quiser fazer NFC, EMV, com assinatura, com faixa magnética, com ou sem PIN, com ou sem impressão), no referente ao sistema operativo (seja Apple, Android, Blackberry, Windows ou o que for) e no referente à empresa de comunicações e ao processador de pagamentos. E, no final, a inclusão financeira. Esse conceito está crescendo muito na região, vários governos estão tomando decisões e estabelecendo leis para poder facilitar o dinheiro nos celulares às pessoas”. A empresa se estabelece assim como um fornecedor sólido. “Hoje em dia fala-se muito na área móvel, várias empresas fazem grande barulho no mercadejo, embora sejamos poucas aquelas com possibilidades reais de mostrar transações EMV com ou sem PIN, intercâmbios entre celulares (do consumidor até a loja) e, enfim, transações expansíveis”, opina o executivo. “Quando isso acontece, é muito importante saber quem é quem. A Charge Anywhere é um fornecedor testado, maduro e real”. Uma região variada. Como funciona uma empresa como esta em regiões como a América Latina e o Caribe, onde a diversidade é o normal? Segundo Muñoz, mesmo que os países sejam diferentes, algumas características são iguais em todos e devem ser respeitadas: “Se os EMV estão sendo aceitos, você pode acessar o portal EMV 1 e 2 e verificar que estão validados. Se as transações com PIN estão sendo aceitas, os aparelhos correspondentes devem ter validação e certificação PCI PTS. É muito importante poder demonstrar tanto o ‘Atestado de Cumprimento (AoV)’ dos aplicativos para cada sistema operativo, quanto um ‘Relatório Anual de Cumprimento (ROC)’ para o centro de interconexão (PCI-DSS), devidamente feito por um laboratório ‘Assessor de Segurança Qualificado(PA-QSA)’ certificado para essas auditorias. É igual para a auditoria TR39 e para a certificação correspondente de segurança operacional ESO para o controle e para a tradução de PINs. Gozar prestígio na lista de soluções M-POS recomendadas pela MasterCard (na qual a CHARGE Anywhere 16 PAYMENTMEDIA se posiciona hoje entre os primeiros três lugares) é também significativo, e integrar o conselho diretivo da SCALA me enche de orgulho. Porém, tudo isso precisa ser demonstrado; não basta eu falar”. É assim que a CHARGE Anywhere procura se adaptar a todos os projetos que desenvolve. “Oferecemos a faixa magnética se é isso que funciona em um país determinado. Se é o PIN, também. Se o aplicativo e a plataforma tiverem que conter mais de um idioma ou moeda, os terão. Temos todos os tipos de entrada”, diz. Referente a isso, é importante salientar uma das vantagens mais importantes com que a empresa concorre na América Latina: uma grande variedade de dispositivos adicionais (ou periféricos) com diferentes funções e elaborados por diferentes fabricantes, certificados para funcionar com o aplicativo para pagamentos validado da organização. “Considerando a rápida evolução no mundo, onde existem hoje cerca de 52 fabricantes de terminais para a autorização de pagamentos só nas organizações importantes da indústria, é melhor não criar uma estrutura completa que esteja restrita a um dispositivo específico. Isso é tão errado e limitante como criar a estrutura completa ligada a um celular ou aparelho auricular em particular”. É que tanto a plataforma como os aplicativos devem se acomodar aos eventos transacionais que estabelecem em cada sub-região (como, por exemplo, aos impostos de cada lugar). A empresa também conta com a capacidade de concorrer criando inteligência de encaminhamento em ambos o aplicativo e a plataforma, para consertar as disposições dos diferentes produtos privados ou específicos de cada país. Conforme o executivo, a realidade latino-americana posiciona melhor a empresa na adoção de soluções como as da CHARGE Anywhere. “Trata-se de uma região com menos processadores trabalhando com uma maioria de bancos, com controle de ambas as partes: aquisição e emissão. Portanto, é mais fácil para um produto que é lançado se massificar mais rapidamente do que em outras regiões mais estratificadas. Para conseguir isso nos Estados Unidos, por exemplo, é preciso tratar com 9,000 bancos e ainda mais, o que demora o processo”, assinala. Objetivos e desafios “Acho que o nosso objetivo principal se define com a CHARGE Anywhere Everywhere. Queremos a CHARGE Anywhere em todo o lado”, diz com firmeza Oscar Muñoz. “A ideia é que o nosso conceito de marca branca continue a ser aceito na lista de produtos de processadores de pagamentos e dos seus bancos na região inteira, como já fizemos com outros importantes clientes no mundo”, continua. “Hoje somos muito bem-sucedidos. Queremos que o conceito que desenvolvemos com RBM/Redeban Multicolor na Colômbia – onde a CHARGE Anywhere é a plataforma e a aparelhagem na sua premiada solução de aceitação de pagamentos móveis ‘RBMóvil’, hoje em produção para Blackberry, Apple e Android – atinja outros fornecedores em diferentes partes da região”, conclui.