3rd Party Validated Security, Real Production Deployments, White-Label Platform Maturity, on a Mode of Entry / Operating System / TELCO / Processor Neutral Platform, are the CHARGE Anywhere Secure mPOS Solutions Made Easy differences.

1. [ M-POS ]
Oscar Muñoz,
VP ejecutivo y VP sénior de Desarrollo
de Negocios Internacionales y
Tecnologías de Pagos Móviles de
CHARGE Anywhere
Como proveedor de soluciones innovadoras de pagos
electrónicos, CHARGE Anywhere cubre todos los ambientes
transaccionales. Sus aplicativos están disponibles tanto para
clientes que trabajan con puntos de venta regulares, como para
aquellos que quieren aceptar pagos por comercio virtual, quienes
desean aceptar pagos por su PC, o quienes quieren aceptar o
emitir pagos de manera segura por teléfonos móviles y tabletas.
S
i bien la empresa se encuentra presente en el mercado desde 2004,
antes del año 2000 ya trabajaba en
transacciones y luego patentó el
concepto de aceptar pagos a través
de un bipper. “Este sistema dio comienzo
a la organización, y estaba basado en un
Pager, el RIM 950”, recuerda Oscar Muñoz,
VP ejecutivo y VP sénior de Desarrollo de
Negocios Internacionales y Tecnologías de
Pagos Móviles de CHARGE Anywhere. “A este
dispositivo le adaptamos un lector de tarjetas
y de esta forma se transformó en el primer
sistema robusto, fácil de usar, amigable y
de costo reducido que se podía utilizar, por
ejemplo, en los taxímetros para poder aceptar
pagos”, amplía.
Actualmente, la principal línea de negocio
de la compañía es el desarrollo de aplicativos
de aceptación o emisión de pagos y, finalmente, los servicios de plataforma bajo marca
genérica (white-labeled). Muñoz señala que
dentro de estos servicios se encuentra la pasarela de pagos Payment Gateway, aunque lo
más correcto, aclara, sería hablar de Transaction Gateway o centro de interconectividad de
transacciones, dado que no solamente involucra pagos. “Ahora una transacción conlleva
otros elementos que van más allá del pago:
data de cliente preferido, cupones de lealtad y
otros elementos que van atados al pago. O sea
que es un sistema enrutador, que tiene todo el
complemento de una plataforma para reclutar
transacciones, desplegar la tecnología, incluir
reportes; captura, retención y adquisición de
firmas digitalizadas; manejo de llaves para
data y PINs, sistema de encriptación de llaves
12 PAYMENTMEDIA

2. remotas (RKI) y proceso de traducción de PIN
según sea necesario”, apunta.
Probado, maduro, real
Hoy por hoy, CHARGE Anywhere se define
como una compañía global. Desde su oficina
central en New Jersey y su oficina satélite
en Florida, trabaja alrededor del mundo y se
encuentra conectada al 100% de los procesadores importantes de EEUU y Canadá, a la
vez que cuenta con conectividad en Centroamérica, el Caribe y Sudamérica. “Tenemos
proyectos hasta en África, y actualmente tenemos un proyecto en desarrollo en Europa”,
añade Muñoz.
Sin embargo, este enfoque es relativamente nuevo para la empresa. El ejecutivo
relata que embarcarse en el proyecto de
vestir la plataforma completa para EMV y sus
ramificaciones específicas al mundo móvil
según es necesario en LAC, fue muy pesado.
A diferencia de otras organizaciones que son
expertas en el tema de preventa del “ya mismo viene”, en CHARGE Anywhere decidieron
esperar a que los desarrollos alrededor de
EMV estuviesen listos y en producción, para
entonces dedicarse a trabajar de frente y de
lleno con esta región, y entonces “se abrió
el concepto”.
“Lo que CHARGE Anywhere está haciendo
en la región se puede describir de la siguiente
manera: en el lado de monederos o billeteras
móviles, algunos proveedores pueden usar
nuestra plataforma completa para sacar sus
productos, a la vez que también habilitamos
billeteras y monederos móviles de terceros
en nuestras soluciones de M-POS” destaca
el ejecutivo, y agrega: “habilitar teléfonos
como terminales de pago, convirtiéndolos en
los puntos de aceptación o de interacción en
los comercios, es parte de la especialidad que
traemos a estos mercados, y sabemos que van
a tener mucha importancia”.
Estas soluciones tienen su raíz en tres
conceptos clave que resumen la visión de
CHARGE Anywhere. “Un ecosistema móvil es
algo muy complejo, que tiene muchas partes
y se va moviendo. Nosotros, en todos los años
que llevamos haciendo esto, hemos encontrado la forma de hacer de este ecosistema algo
simple”, comienza Muñoz, que describe así
PAYMENTMEDIA 13

3. [ M-POS ]
sistema operativo, al igual que un ‘Reporte
de Cumplimiento (ROC)’ para el centro de
interconexión (PCI-DSS), propiamente hecha
por un laboratorio ‘Asesor de Seguridad (PAQSA)’ debidamente cualificado y certificado
para dichas auditorías. Lo mismo para la
auditoría TR39 y la certificación pertinente
como operación segura ESO para el manejo
y/o traducción de PINs. El poder demostrar
estatus dentro de la lista de soluciones M-POS
recomendadas por MasterCard (hoy por hoy,
CHARGE Anywhere ocupa los primeros tres
puestos) también es significativo, y el ser
parte del consejo directivo del capítulo de
América Latina de Smart Card Alliance (SCALA)
es algo que me llena de orgullo. Todos estos
temas hay que poder demostrarlos, no sirve
de nada que yo lo diga”.
esos tres conceptos: “El primero es lo simple
de nuestro concepto de ‘llave en mano’ para
desplegar estos tipos de productos de aceptación o de emisión en celulares y tabletas, como
parte del libro de productos de cualquiera de
los agregadores y las procesadoras de pago,
bancos, compañías de telecomunicación y sus
respectivos proveedores que están creciendo
fuertemente en la región. El segundo es el
concepto de neutralidad total: una plataforma neutral al modo de entrada (si el cliente
quiere hacer NFC, EMV, con firma, con banda
magnética, con o sin PIN, con o sin impresión),
neutral al sistema operativo (sea Apple, Android, BlackBerry, Windows o cualquier otro) y
neutral a la compañía de comunicaciones y al
procesador de pagos. Y, por último, la inclusión
financiera. Es un concepto que está creciendo
mucho en la región, muchos gobiernos están
tomando decisiones y legislando para poder
darle dinero a la gente en teléfonos”.
De este modo, la compañía se asienta como
un proveedor sólido. “Actualmente hay mucho
ruido en el área móvil, muchas empresas
14 PAYMENTMEDIA
están saliendo con ruido en mercadeo, pero
somos muy pocas las que realmente vamos a
poder enseñar transacciones EMV con o sin
PIN, intercambios de teléfono (consumidor)
a teléfono (comercio) y, en fin, transacciones
con despliegue”, opina el ejecutivo. “Cuando
esto sucede, es muy importante saber quién
es quién. CHARGE Anywhere es un proveedor
probado, maduro y real”.
Una región diversa
No hay dudas de que en Latinoamérica y
el Caribe, la diversidad es la regla. Entonces,
¿cómo opera una compañía como ésta en dichas regiones? Muñoz responde que, aunque
los países son diferentes, hay aspectos que
son iguales para todos y deben respetarse: “Si
están aceptando EMV, debes poder ir al portal
EMV 1 y 2, y probar que están validados. Si
están aceptando transacciones con PIN, los
equipos pertinentes tienen que estar en PCI
PTS validados y certificados. Es de suma importancia el poder demostrar la ‘Atestación de
Validación (AoV)’ en cada aplicativo para cada
De este modo, CHARGE Anywhere busca
ajustarse en cada proyecto que despliega.
“Si es banda magnética lo que funciona en
ese país, se ofrece. Si es con PIN, también. Si
tanto el aplicativo como la plataforma tienen
que hablar más de un idioma y/o moneda, así
lo hacen. Tenemos todos los tipos de entrada”,
dice. En este sentido también es importante
destacar una de las ventajas competitivas
de CHARGE Anywhere de mayor importancia
para la región de LAC; la compañía cuenta
con una extensa gama de equipos aditivos
(dispositivos periféricos) de diferentes funcionalidades y manufactureros, certificados
para funcionar con el aplicativo validado de
pagos de la organización. “En un mundo de
rápida evolución en el que, solo considerando
las organizaciones de alcance en la industria,
actualmente existen en torno a 52 manufactureros de terminales de autorización de pagos,
no es recomendable que se cree un andamiaje
completo atado a un dispositivo específico.
Ese tipo de despliegue es tan incorrecto y
limitante como crear el andamiaje completo
atado a un teléfono o aparato auricular en
particular”. Finalmente, tanto la plataforma
como los aplicativos tiene que ajustarse a los
eventos transaccionales que aplican a cada
subterritorio (como, por ejemplo, adecuarse a
los impuestos de cada territorio), al igual que
crear inteligencia de enrutamiento tanto local
en el aplicativo, como en la plataforma para
acomodar las instrucciones de los diferentes
productos privados o específicos de cada país,
lo que también constituye una gran ventaja
competitiva para la empresa.
Así, el ejecutivo entiende que la realidad
latinoamericana coloca a la empresa en una
mejor posición para la adopción de soluciones
como las de CHARGE Anywhere. “Es una región
con menos procesadores trabajando con una
mayoría de bancos. Y tienen control sobre los
dos lados de la ecuación: adquirencia y emisión. Por ende, es más fácil que un producto
que sale a la calle se masifique más rápido
que en otras regiones que están más estratifi-

4. cadas. En EEUU, por ejemplo, para lograr esto
tienes que hablar con 9.000 bancos y demás,
con lo que se retrasa el proceso”, señala.
Objetivos y desafíos
“Nuestro principal objetivo creo que se
define con CHARGE Anywhere Everywhere.
Queremos CHARGE Anywhere en todos lados”,
dice, seguro, Oscar Muñoz.
“La idea es que nuestro concepto de marca
genérica, al igual que hemos hecho con otros
grandes clientes alrededor del mundo, pueda
seguir siendo aceptada como parte del hilo de
productos de procesadores de pagos y de sus
bancos en toda la región”, continúa.
“Entiendo que vamos con un éxito muy
grande. Queremos que el concepto que hemos
desplegado con RBM/Redeban Multicolor en
Colombia -donde CHARGE Anywhere es la plataforma y maquinaria detrás de su galardonada
solución de aceptación de pagos móviles,
RBMóvil, actualmente en producción en los
sistemas operativos de Blackberry, Apple y
Android- se replique con otros proveedores en
distintas partes de la región”, concluye.
Oscar Muñoz, VP executivo e VP sénior de Desenvolvimento de Negócios
Internacionais e de Tecnologias dos Pagamentos Móveis da CHARGE Anywhere
A CHARGE Anywhere, fornecedora de soluções inovadoras de pagamentos eletrônicos, abrange todas
as áreas transacionais, disponibilizando seus aplicativos tanto para clientes que trabalham com
pontos de venda comuns quanto para aqueles favoráveis à aceitação de pagamentos através do
comércio virtual, através do computador, ou para aqueles que querem aceitar ou emitir pagamentos
de forma segura através de celulares e tablets.
Embora esteja no mercado desde 2004, a empresa já trabalhava em transações
antes do ano 2000 e posteriormente patenteou a aceitação de pagamentos
através do bipper. “Foi esse sistema, baseado em um Pager, o RIM 950, que
iniciou a organização,”, relembra Oscar Muñoz, Vice-presidente executivo
e Vice-presidente sénior de Desenvolvimento de Negócios Internacionais e
de Tecnologias dos Pagamentos Móveis da CHARGE Anywhere. “Inserimos
um leitor de cartões nesse dispositivo, virando-o assim o primeiro sistema
sólido, fácil de usar, amigável e de baixo custo que fosse útil, por exemplo,
para que os taxis pudessem aceitar pagamentos”, acrescenta.
Hoje, a principal linha de negócios da companhia é o desenvolvimento de
aplicativos de aceitação ou de emissão de pagamentos e, por último, os
serviços de plataforma sob marca branca (white-labeled). Um desses serviços
é a plataforma de pagamentos Payment Gateway, embora Muñoz explique
que deveria falar-se em Transaction Gateway ou centro de interconectividade
de transações, uma vez que envolve mais do que só pagamentos. “Agora,
uma transação supõe outros elementos que vão além do pagamento: a
informação do cliente favorito, cupões de lealdade e outros elementos
ligados ao pagamento. Isso quer dizer que é um sistema encaminhador
com a estrutura adicional de uma plataforma para adquirir transações,
para espraiar a tecnologia e para incluir informes, para a captura, retenção
e aquisição de assinaturas digitalizadas, para o controle de chaves de
informação e de PINs, do sistema de encriptação de chaves remotas (RKI)
e do processo de tradução do PIN, conforme seja necessário”, indica.
PAYMENTMEDIA 15

5. [ M-POS ]
Testado, maduro, real.
Hoje em dia, a CHARGE Anyway se define como uma empresa global, já que
trabalha do seu escritório principal em New Jersey e do escritório satélite
na Flórida, e está 100% conectada com os processadores importantes dos
Estados Unidos e do Canadá, enquanto conta com conectividade na América
Central, no Caribe e na América do Sul. “Temos projetos até na África e
atualmente estamos desenvolvendo um projeto na Europa”, acrescenta
Muñoz.
Entretanto, esta empreita é relativamente nova na empresa. Segundo o
executivo, assumir o projeto de completar a plataforma para EMV e para suas
ramificações no mundo móvel consoante a necessidade da América Latina
foi trabalhoso. A CHARGE Anywhere, contrariamente a outras organizações
já experientes no assunto da pré-venda do “vem agora mesmo”, decidiu
esperar até que os desenvolvimentos em torno do EMV estivessem prontos
e em produção, para depois trabalhar por inteiro com essa região. Foi assim
que “o conceito se estendeu”.
“A atividade da CHARGE Anywhere na região pode explicar-se da seguinte
maneira: em matéria de carteiras móveis, alguns fornecedores podem usar
toda a nossa plataforma para lançar seus produtos, ao mesmo tempo que
dispomos carteiras móveis de terceiros em nossas soluções de M-POS”,
salienta o executivo, e acrescenta: “habilitar celulares como terminais para
pagamento, tornando-os pontos de aceitação ou de interação nas lojas,
faz parte da especialização que trazemos a estes mercados, e sabemos que
serão muito importantes”.
“Um ecossistema móvel é uma coisa muito complexa, composta de várias
partes e em movimento. Durante o longo tempo na atividade, achamos a
forma de simplificar esse ecossistema”, diz Muñoz, que descreve os três
conceitos a partir dos quais se originaram essas soluções e que sintetizam
a perspectiva da CHARGE Anywhere: “O primeiro é a simplicidade do nosso
conceito de ‘empreitada integral’ para espraiar os produtos de aceitação ou
de emissão em celulares e em tablets como parte do catálogo de produtos
de qualquer um dos agregadores e das processadoras de pagamentos, dos
bancos, das companhias de telecomunicações e dos seus correspondentes
fornecedores com sólido crescimento na região. O segundo é o conceito
de absoluta neutralidade: uma plataforma neutral no referente à forma de
ingresso (mesmo se o cliente quiser fazer NFC, EMV, com assinatura, com
faixa magnética, com ou sem PIN, com ou sem impressão), no referente ao
sistema operativo (seja Apple, Android, Blackberry, Windows ou o que for)
e no referente à empresa de comunicações e ao processador de pagamentos.
E, no final, a inclusão financeira. Esse conceito está crescendo muito na
região, vários governos estão tomando decisões e estabelecendo leis para
poder facilitar o dinheiro nos celulares às pessoas”.
A empresa se estabelece assim como um fornecedor sólido. “Hoje em dia
fala-se muito na área móvel, várias empresas fazem grande barulho no
mercadejo, embora sejamos poucas aquelas com possibilidades reais de
mostrar transações EMV com ou sem PIN, intercâmbios entre celulares (do
consumidor até a loja) e, enfim, transações expansíveis”, opina o executivo.
“Quando isso acontece, é muito importante saber quem é quem. A Charge
Anywhere é um fornecedor testado, maduro e real”.
Uma região variada.
Como funciona uma empresa como esta em regiões como a América Latina
e o Caribe, onde a diversidade é o normal? Segundo Muñoz, mesmo que
os países sejam diferentes, algumas características são iguais em todos e
devem ser respeitadas: “Se os EMV estão sendo aceitos, você pode acessar
o portal EMV 1 e 2 e verificar que estão validados. Se as transações com PIN
estão sendo aceitas, os aparelhos correspondentes devem ter validação e
certificação PCI PTS. É muito importante poder demonstrar tanto o ‘Atestado
de Cumprimento (AoV)’ dos aplicativos para cada sistema operativo, quanto
um ‘Relatório Anual de Cumprimento (ROC)’ para o centro de interconexão
(PCI-DSS), devidamente feito por um laboratório ‘Assessor de Segurança
Qualificado(PA-QSA)’ certificado para essas auditorias. É igual para a
auditoria TR39 e para a certificação correspondente de segurança operacional
ESO para o controle e para a tradução de PINs. Gozar prestígio na lista de
soluções M-POS recomendadas pela MasterCard (na qual a CHARGE Anywhere
16 PAYMENTMEDIA
se posiciona hoje entre os primeiros três lugares) é também significativo,
e integrar o conselho diretivo da SCALA me enche de orgulho. Porém, tudo
isso precisa ser demonstrado; não basta eu falar”.
É assim que a CHARGE Anywhere procura se adaptar a todos os projetos
que desenvolve. “Oferecemos a faixa magnética se é isso que funciona em
um país determinado. Se é o PIN, também. Se o aplicativo e a plataforma
tiverem que conter mais de um idioma ou moeda, os terão. Temos todos
os tipos de entrada”, diz. Referente a isso, é importante salientar uma
das vantagens mais importantes com que a empresa concorre na América
Latina: uma grande variedade de dispositivos adicionais (ou periféricos)
com diferentes funções e elaborados por diferentes fabricantes, certificados
para funcionar com o aplicativo para pagamentos validado da organização.
“Considerando a rápida evolução no mundo, onde existem hoje cerca de
52 fabricantes de terminais para a autorização de pagamentos só nas
organizações importantes da indústria, é melhor não criar uma estrutura
completa que esteja restrita a um dispositivo específico. Isso é tão errado
e limitante como criar a estrutura completa ligada a um celular ou aparelho
auricular em particular”. É que tanto a plataforma como os aplicativos devem
se acomodar aos eventos transacionais que estabelecem em cada sub-região
(como, por exemplo, aos impostos de cada lugar). A empresa também conta
com a capacidade de concorrer criando inteligência de encaminhamento
em ambos o aplicativo e a plataforma, para consertar as disposições dos
diferentes produtos privados ou específicos de cada país.
Conforme o executivo, a realidade latino-americana posiciona melhor a
empresa na adoção de soluções como as da CHARGE Anywhere. “Trata-se
de uma região com menos processadores trabalhando com uma maioria de
bancos, com controle de ambas as partes: aquisição e emissão. Portanto, é
mais fácil para um produto que é lançado se massificar mais rapidamente do
que em outras regiões mais estratificadas. Para conseguir isso nos Estados
Unidos, por exemplo, é preciso tratar com 9,000 bancos e ainda mais, o
que demora o processo”, assinala.
Objetivos e desafios
“Acho que o nosso objetivo principal se define com a CHARGE Anywhere
Everywhere. Queremos a CHARGE Anywhere em todo o lado”, diz com firmeza
Oscar Muñoz.
“A ideia é que o nosso conceito de marca branca continue a ser aceito na
lista de produtos de processadores de pagamentos e dos seus bancos na
região inteira, como já fizemos com outros importantes clientes no mundo”,
continua.
“Hoje somos muito bem-sucedidos. Queremos que o conceito que
desenvolvemos com RBM/Redeban Multicolor na Colômbia – onde a
CHARGE Anywhere é a plataforma e a aparelhagem na sua premiada solução
de aceitação de pagamentos móveis ‘RBMóvil’, hoje em produção para
Blackberry, Apple e Android – atinja outros fornecedores em diferentes
partes da região”, conclui.