Inclusión+educación+protección del consumidor

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Inclusión+educación+protección del consumidor

  1. 1. Inclusión +Educación +Protección del ConsumidorJosé Antonio ArdavínDirectorCentro de la OCDE en México para América Latina5 . Encuentro de Educación Financiera,Hacia la Inclusión Financiera Responsable y de Pe$o5 de junio del 2012Hotel Camino Real, Cd. de MéxicoFinanciera
  2. 2. La OCDE ve a la Educación Financieracomo parte de una “trilogía”:Combinación requerida para:– Evitar la miopía, pasividad osesgo de los consumidores– Evitar fraude y engaño– Proteger al consumidor delas quiebras– Promover acceso– Proteger los derechos delconsumidorEs necesario unenfoque integralEducaciónFinancieraProteccióndel usuariode ServiciosFinancierosInclusiónFinanciera“En el contexto de riesgos crecientes y creciente transferencia de losriesgos a los usuarios, falta de cobertura y falta de educación y concienciafinanciera; el mejoramiento de la educación financiera, la inclusión y laprotección del consumidor son hoy más necesarias que nunca”.
  3. 3. InterconexionesRegionalLATAMPaísGlobalG20…Y otros esfuerzos
  4. 4. Educación Financiera• La OCDE ha desarrollado una definición integral y ampliamente reconocidade la educación financiera, que contempla los diversos pasos que lleva esteproceso de creación de capacidades, desde una mayor conciencia deltema y el aumento del conocimiento y las aptitudes hasta el cambio en lasconductas:• "La educación financiera es el proceso mediante el cual los consumidores einversionistas mejoran su comprensión de los productos y los conceptosfinancieros, por medio de la información, la instrucción o la asesoríaobjetiva, desarrollan las capacidades y la confianza para estarconscientes de los riesgos financieros y las oportunidades, tomardecisiones informadas, saber dónde acudir para obtener ayuda y tomarotras medidas eficaces para mejorar su bienestar financiero y suprotección."4¿Qué es?
  5. 5. Educación FinancieraEn un mundo de crecientes riesgos (financieros), los temas y las políticasrelacionados con la educación y la conciencia financieras han ganado unaimportancia crucial por varias razones:• La creciente transferencia de riesgos a los hogares, que son cada vezmás responsables directos de las decisiones financieras esenciales parasu bienestar en el futuro.– Mayor expectativa de vida– Un cambio de esquema de pensiones de prestaciones definidas a aportacionesdefinidas– Mayor responsabilidad individual en los productos de crédito, salud, pensionesy seguros– Más familias invierten más ingreso en activos financieros• Incertidumbre y sofisticación del panorama financiero– Productos más complejos y mayor oferta de productos financieros– Exceso de revelación financiera• Muy bajo nivel de conocimiento y de capacidad financieros de losindividuos en todos los países– Las personas sobreestiman sus conocimientos y aptitudes financieros– Falta de confianza de las personas en las instituciones financieras– Los grupos vulnerables se ven particularmente afectados5¿porqué es importante y debe ser atendidaincluso a nivel del G20?+Riesgos+Complejidad+Educación
  6. 6. Trabajo de la OCDE en Educación Financiera6
  7. 7. Educación Financiera en el marco del G20• Encuesta internacional realizada por la OCDE /INFE (2010/2011)• Desarrollo de Principios de Alto Nivel por el INFEque serán entregados a los líderes del G20 en JunioLa encuesta cubre:– 44 países (OCDE y no OCDE)7 APEC: Australia, Canadá, Japón, Malasia, México, Nueva Zelanda, Perú ,EstadosUnidos– 33 Países que han implementado/considerado estrategias nacionales– De forma reciente (post crisis) en la mayoría de los casos– IMPLEMENTADAS(14):• Australia 2011),Brasil (2010), Rep. Checa(2010), Ghana (2009), India (2006/2010), Irlanda(2009),Malasia (2003), Holanda (2008), Nueva Zelanda(2008), Portugal (2011), Eslovenia (2011), España(2008), Reino Unido(2003), Estados Unidos (2006,2011)– CONSIDERANDO/DISEÑANDO/EN PROCESO DE IMPLEMENTACIÓN (19) :• Canadá, Colombia, Estonia, Indonesia, Kenia, Lituania, Lebanon, Malawi, México, Perú, Polonia,Rumania, Serbia, Sudàfirca, Suecia, Tanzania, Turquia, Uganda, Zambia7Proyecto de la OCDE/INFE sobre estrategiasnacionalesTBD
  8. 8. Definición de una estrategia nacionalUn enfoque coordinado de la educación financiera, que consiste en unprograma o marco de políticas, que:• Reconoce la importancia de la educación financiera y define susignificado y alcances a nivel nacional, en relación con lasnecesidades nacionales.• Implica la cooperación de los distintos actores relevantes así comola identificación de un líder nacional o un ente o consejocoordinador• Establece una hoja de ruta para alcanzar objetivos específicos ypredeterminados en un período de tiempo establecido• Provee asesoría para ser aplicada en programas individuales quecontribuyan de forma eficiente a la estrategia nacional8Educación Financiera
  9. 9. Protección de los usuarios de servicios financieros• La protección de los consumidores en el ámbito de losservicios financieros que en ocasiones no es balanceada conrespecto a la protección para las instituciones financieras:• Angel Gurría, Washington DC, Abril 2012:“por ejemplo, en el contrato de un instrumento financiero de 170 páginas,muy seguramente hay clausulas de protección del proveedor financiero que,en caso de disputa, hará referencia al pié de página No. 7 de la página 95.De forma similar, se requieren mecanismos apropiados que aseguren quelos consumidores financieros pueden fácilmente y efectivamente reclamar ybuscar compensación ante las conductas inapropiadas de los intermediariosfinancieros”9¿Qué es?
  10. 10. Protección de los usuarios de servicios financieros“La protección eficaz de los usuarios financieros ayudará arestablecer la confianza en el buen funcionamiento de losmercados de productos y servicios financieros. Sin laconfianza de los consumidores se puede poner en entredichola recuperación económica mundial y el crecimiento. Si bien lacrisis financiera ha sido el catalizador de la preocupaciónglobal por estas cuestiones, éstas son de interés tanto paralas economías avanzadas como emergentes, en tantotrabajamos para eliminar los obstáculos, las restricciones ydistorsiones en el mercado”.Angel Gurría, Secretario General de la OCDE, 14 Octubre 2011.¿porqué es importante y debe ser atendidaincluso a nivel del G20?+Confianza+EstabilidadFinancera+CrecimientoInnovación
  11. 11. Financial consumer protectionOECD work• OECD active on FCP issues for over 30 years: firstrecommendation in 1977• Top priority for OECD financial committees (Committee onFinancial Markets (CMF) and Insurance and PrivatePensions Committee)• Relevant work for other Committees :Consumer PolicyCommittee (Consumer Policy Toolkit 2010) andCompetition Committee Work developed by the OECDTask Force on financial consumer protection11
  12. 12. Financial consumer protectionG20 high level principles on financial consumerprotection endorsed at Cannes SummitDeveloped by OECD Task Force on financial consumerprotection , in cooperation with G20 members, FSB and otherinternational bodies; and with public consultation . They cover:• Legal, Regulatory and supervisory Framework• Role of Oversight Bodies• Equitable and Fair Treatment of Consumers• Disclosure and Transparency• Financial Education and Awareness• Responsible Business Conduct of Financial ServicesProviders and Intermediaries• Protection of Consumer Assets against fraud and misuse• Protection of Consumer Data and Privacy• Complaints Handing and Redress• Competition12
  13. 13. Inclusión Financiera• La necesidad, principalmente de los países emergentes, pero noexclusivamente, de acercar los productos financieros a una parte de lapoblación que no tiene acceso a los mismos, a un precio asequible,cerrándoles por tanto una puerta a la seguridad, a la calidad de vida y alemprendimiento.13¿Qué es?
  14. 14. Inclusión Financiera• Es una prioridad para el desarrollo. Cerca de 4 mil millones depersonas no tienen acceso adecuado a servicios financieros.Una gran parte de ellos viven en países en desarrollo, dondela mayoría de la población no tiene acceso confiable aproductos financieros básicos como ahorro y crédito.¿porqué es importante y debe ser atendidaincluso a nivel del G20?+Acceso+DesarrolloEconómicoFuente: Banco Mundial
  15. 15. Inclusión FinancieraFuente: Banco Mundial
  16. 16. Inclusión Financiera en el marco del G20• El tema es liderado por el Banco Mundial• México ha propuesto crear un sub grupo en elmarco del Global Partnership for FinancialInclusion que cubriría educación financiera,protección al usuario de servicios financieros einclusión financiera.• La OCDE da la bienvenida a este enfoque de latrilogía, que toma las fortalezas institucionales de laOCDE, FSB, Banco Mundial en un enfoquecomplementario.16
  17. 17. En suma,La educación financiera, la protección del consumidorfinanciero y la inclusión financiera son herramientascomplementarias e indispensables para el desarrollo,restaurar la confianza y el crecimiento económico– La educación financiera debe comenzar en la escuela, yenfocarse en áreas prioritarias tales como las pensiones,crédito, ahorro y conciencia del riesgo. Debe otorgar unpapel preponderante a las instituciones financieras cuyaresponsabilidad debe ser motivada y monitoreada.– La educación es una estrategia de inclusión financiera ydebe enfocarse en las necesidades de grupos vulnerables– La protección de los usuarios de servicios financieroses un complemento indispensable enfocado en cerrar laasimetría de información entre proveedores y usuarios.17

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