Asumisen aamu Nina Luomanen

741 views

Published on

1 Comment
0 Likes
Statistics
Notes
  • Tarjoamme kaikenlaisia ​​laina @ 3% vuosivauhtia. Soveltaa,
    Koko nimi:
    Yhteystiedot Osoite:
    Lainamäärä:
    Laina Kesto:

    Uuden viestin viesti tähän emaill OSOITE: sandraloanfirm90@gmail.com
       Reply 
    Are you sure you want to  Yes  No
    Your message goes here
  • Be the first to like this

No Downloads
Views
Total views
741
On SlideShare
0
From Embeds
0
Number of Embeds
70
Actions
Shares
0
Downloads
2
Comments
1
Likes
0
Embeds 0
No embeds

No notes for slide
  • ASP-säästämisen suosio on kasvanut mm. suhteellisen hyvän talletuskoron ja asuntolainojen säännöstelystä käydyn julkisen keskustelun myötäJotta ASP-järjestelmä vastaisi jatkossakin ensiasunnon ostajan tarpeita ja ASP-järjestelmälle alun perin asetettuja tavoitteita, järjestelmää olisi syytä päivittää ja jatkossakin kyettävä joustavasti tarkistamaan. Esimerkiksi:Asunnon omarahoitusosuuden säästäminen tulisi voida aloittaa nykyistä 18-vuoden ikärajaa aikaisemminVastaavasti omarahoitusosuuden säästämisen 30-vuoden yläikärajaa tulisi nostaaOmarahoitusosuudeksi ensiasuntoon riittäisi 5 % asunnon hankintahinnasta, nykyisen 10 % sijaan
  • Asumisen aamu Nina Luomanen

    1. 1. Asumisen aamu Nina Luomanen Henkilöasiakkaista vastaava johtaja
    2. 2. • Lainaa saa, maksukyky ratkaisee • Asuntolainojen kysyntä piristynyt • Matala korkotaso mahdollistaa säästämisen • Lainakatto ei mullista asuntomarkkinoita
    3. 3. Tyypillinen asuntolaina • Määrä 78.000 euroa • Laina-aika 16,5 vuotta • Viitekorkona joko 3kk:n tai 12 kk:n euribor • Suurimmat lainat pääkaupunkiseudulla 31-35 –vuotiailla • Korkosuojaus noin kolmanneksessa lainoista • Yhä useampi asuntolaina otetaan lainaturvalla 3• 13.2.3014
    4. 4. Ensiasunnon ostajat pääkaupunkiseudulla 24-30 –vuotias sinkku Pariskunta • Lainamäärä 100.000 • Lainamäärä 150.000 • Laina-aika 16,5v • Laina-aika 25v • Ei omia säästöjä, lisävakuus vanhemmilta • Omarahoitusosuutta 5-15% • Haluaa ostaa yksiön tai kaksion • Haluavat ostaa kaksion • Lainalaskelma: • Lainalaskelma: • 12 kk:n euribor • 12 kk:n euribor • *Korkosuoja 11,18e/kk • Korkosuoja 11,07e/kk • Lainaturva: 100% turva työttömyyden ja tilapäisen työkyvyttömyyden varalle 29,50e/kk • Lainaturva: 100% kuolemanvara ja 50% turva työttömyyden varalle 79,64e/kk • *Lainanhoitokulu 602e/kk • Lainanhoitokulu 636e/kk • ~ 643e/kk • ~727e/kk *Korkosuoja 5v 2% *Lainanhoitokulu = lyhennys + korko 4• 13.2.3014
    5. 5. Kannattaako suojaus, nousevatko korot? Kukaan ei osaa ennustaa korkoja vuosien päähän, siksi tarvitaan vakuutus • • Fiva edellyttää pankeilta vähintään 6 % korkotason stressitestiä asuntovelallisille Jos korot nousevat, kestääkö asiakkaamme tilanteen? Korkojen nousu 2 prosentista 6 prosenttiin kolminkertaistaa korkomenot. • 2) Jos asiakas ostaa nyt korkokaton ja korot nousevat: • Asiakas on tyytyväinen hyvään aikaan otetusta suojasta Korkokaton hinnan vaikutus lainan kuukausierään on yllättävän vähäinen ja tarjoaa samalla hyvän turvan yllättäviä korkokäänteitä vastaan • 1) Jos asiakas ostaa nyt korkokaton ja korot eivät nouse: • Korkokulut ovat alhaisemmat kuin mihin varauduttiin Korkosuojauksen hinta on nyt alhaisimmillaan, mutta nousee välittömästi koronnousun todennäköisyyden kasvaessa • Korkokattoasiakas on aina tyytyväinen: Suosituin korkokatto on 12kk:n euriboriin liitetty 5 vuoden 2 % katto 5• 13.2.3014
    6. 6. Korkosuojaus kannattaa 100.000 e laina 16,5v laina-ajalla Korkokatto 5v 2% • Lainanhoitokulu 602e/kk • Korkosuojan hinta 11,18e/kk (2.213e kokonaishinta) = 613,18e/kk Korkotason ollessa 3 % • Lainanhoitokulu 725e/kk  Mikäli asiakas otti korkosuojan, hän säästää 111.80e/kk. 6• 13.2.3014
    7. 7. Säästäminen lainanmaksun ohessa on ”in” Nordeassa joka toinen uusi asuntolaina-asiakas aloittaa säästämisen. Esimerkkilaina 78.000 euroa, laina-aika 16,5 vuotta Kokonaiskorko 2 %, kuukausierä 466 euroa Laskennallinen kokonaiskorko 6 %, kuukausierä 627 euroa Säästöön jää 160 euroa/ kk Tuotto-odotus 4% • Jos säästäminen aloitetaan lainan maksun yhteydessä, 20,5 vuoden kuluttua säästössä on 60.533 euroa. 70000 58,405 54,273 60000 Säästöt • Säästössä 18 903 euroa enemmän 44 624 50000 41,630 39,273 40000 32,639 32,611 26,451 30000 23,993 20,757 Jos säästäminen aloitetaan vasta lainaajan päätyttyä, säästössä on 20,5 vuoden kuluttua 41.630 euroa. 60,533 20000 15,680 15,491 160 e/kk 627 e/kk 10,623 7,686 6,123 10000 1,961 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 Vuodet 7• 13.2.3014
    8. 8. Lainakatto Kiinteä lainakatto - Asunnon hankintaa varten pankki saa myöntää lainaa enintään 90 % sitä varten annettavien vakuuksien käyvästä arvosta. - Ensiasuntoa hankittaessa lainakatto 95 % Lisäksi - Finanssivalvonnalla oikeus tiukentaa laissa säädettyä lainakattoa korkeintaan 10 % eli 80 %:iin (ensiasunnon ostajilla 85 %:iin) tilanteessa, jossa asuntomarkkinat uhkaavat ylikuumentua tavalla, joka vaarantaa talouden vakauden. 8• 13.2.3014
    9. 9. Lainakatto Vakuudet Ehdotuksen mukaan lainakaton laskennassa otetaan huomioon ostettavan asunnon tai kiinteistön lisäksi myös muita vakuuksia henkilötakauksia lukuun ottamatta. - Muita vakuuksia voivat olla esimerkiksi kiinnitys muuhun kiinteistöön, jälkipantit, talletukset, arvopaperit tai julkisyhteisön, luottolaitoksen tai vakuutusyhtiön myöntämä takaus Voimaantulo Lainakaton ehdotetaan tulevan voimaan 1.7.2016. - Säännös on tulossa osaksi luottolaitoslakia, jonka esitys valmistuu maalis-/huhtikuun vaihteessa. 9• 13.2.3014
    10. 10. ASP • ASP-tilejä avattiin viime vuonna noin 30.000 kpl • Näistä kolmannes Nordeassa • Lainakaton myötä ASP:tä on tarve kehittää: • Ikärajoitusten muuttaminen • Ensiasunnon omarahoitusosuus 5% • Enimmäisrahoitusaste ensiasunnon osalta 95 % • ASP-lainan paikkakuntakohtaisten enimmäismäärien tulisi vastata nykyistä joustavammin asuntojen alueellista hintakehitystä. 10 • 13.2.3014
    11. 11. Eriytyvätkö asuntomarkkinat?  Asuntojen hinnat vaihtelevat ja uusien asuntolainojen marginaalien vaihteluväli on suurentunut eri puolilla Suomea  Vaimea asuntojen kysyntä jarruttaa hintojen nousua  Asuntojen hintojen nousu on ollut Suomessa pohjoismaista keskitasoa Luotonmyönnön kriteerit Nordeassa: Asuntojen neliöhinnat Suomessa, euroa 7000 Helsinki_1 1. Maksukyky 2. Vakuudet 6000 Helsinki Espoo 5000 Vantaa Tampere Suomi 4000 3. Sijainti 4. Keskittäminen Jyväskylä Kuopio 3000 Turku Vaasa 2000 Oulu Pori 1000 Kajaani Kotka 0 1990 1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006 2008 2010 2012 2014
    12. 12. • Lainaa saa, maksukyky ratkaisee • Asuntolainojen kysyntä piristynyt • Matala korkotaso mahdollistaa säästämisen • Lainakatto ei mullista asuntomarkkinoita • Uudet asuntolainat ja asuntokauppojen määrä sukelsivat viime vuonna • Asuntojen hinnat ovat kohonneet ansiotason ja vuokrien tahdissa • Kotitaloudet eivät ole pohjoismaisittain kovin velkaantuneita • Oma asunto on kilpailukykyinen vaihtoehto vuokra-asunnolle
    13. 13. Kiitos! Nina Luomanen Henkilöasiakkaista vastaava johtaja Nina.Luomanen@nordea.fi p. 050 368 7026

    ×