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  • 1. EL CREDITOMICROEMPRESARIAL EN EL ECUADOR Somos Promotores del Desarrollo Microempresarial Luis Torres Rodríguez Presidente Ejecutivo de Fundación Avanzar
  • 2. EL CREDITO MICROEMPRESARIAL EN EL ECUADORPUBLICACION No. 11Serie: AVANZARAutor: LUIS TORRES RODRIGUEZTiraje: 200 ejemplaresPrimera Edición, Octubre de 2000DIRECCION DE FUNDACION AVANZARAvda. América N31-234 y Mariana de JesúsTelefax: 237-290 Casilla Postal: 17-16-1019e-mail: favanzar@uio.satnet.netQuito - EcuadorImpresión: QUALITYPRINT Centro de Reproducción Digital XEROX - PUCE
  • 3. INDICE EL CREDITO MICROEMPRESARIAL EN EL ECUADORPrólogoCapítulo I LA MICROEMPRESA Y EL ESTADO 1.1. La Microempresa 1.2. El Estado: 14 Años de Gestión 1.3. El Programa Crediticio como Principal Componente 1.4. Estadísticas Generales y de la Microempresa 1.5. El Nuevo Rol del EstadoCapítulo II PROGRAMADE CREDITO DE LA UNEPROM 2.1. El primer Programa EstatalCapítulo III EL PROGRAMA CREDITICIO DEL BANCO CENTRAL CON RECURSOS NACIONALES 3.1. El Programa Piloto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .19 3.2. Algunas características del crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..19 3.3. Inicio de las operaciones Crediticias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..20 3.4. Resultados del Programa Piloto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..22 3.5. Algunas reflexiones sobre el programa piloto . . . . . . . . . . . . . .2!9Capítulo IV EL PROGRAMA CREDITICIO DELBANCO CENTRAL CON RECURSOS EXTERNOS 4.1. El Reglamento de crédito 4.2. Las Reformas al Reglamento de Crédito 4.3. Operaciones Crediticias 4.4. La participación del BNF 4.4.1. Agricultura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .33 4.4.2. Comercio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .35 4.4.3. Industria Manufacturera . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .36 4.4.4. Distribución del Crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..37 4.4.5. La participación de las ETEs y las Financieras 4.6. Tasas de interés . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .35
  • 4. 4.7. Mecanismos utilizados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .394.8. Resultados finales bajo la Administración del B.C.E. . . . . . . . . . . . . . .404.9. Principales diferencias de los dos programas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .434.10. Una Visión extranjera del Programa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .454.11. El Componente Medio Ambiental . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .48CAPITULO V LOS PROGRAMAS DE CREDITO DE LA CORPORACION PINANCIERANACIONAL 5.1. La Corporación Financiera Nacional (CFN) . . . . . . . . . . . . . . .52 5.2. Programas que desarrolla a CFN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .53 5.2.1. El Fondo de Operación General y el Multisectorial 5.2.2 El Fondo de La Pequeña Industria y Artesanía (FOPINAR) 5.2.3. El Fondo de Promoción de Exportaciones (FOPEX) y Comercio Exterior 5.2.4. El Programa Sector Informal, FOPEM. CREDIMICRO 5.2.4.1. El Programa BID 851 5.3. Montos y Operaciones totales de la CFN . . . . . . . . . . . . . . . . .62 5.4. Importancia del Programa Microempresarial para el Sistema Financiero Formal 5.5. El bono de CapacitaciónCAPITULO VI LOS CREDITOS DEL BANCO NACIONAL DE FOMENTO . . . . . . .65 6.1. Programa de Crédito para la Pequeña Industria y ArtesaníaCAPITULO VII RESULTADOS Y LECCIONES 7 1. Resumen cuantitativo de 12 años de experiencia 7.2. Las lecciones de los Programas Crediticios 7.2.1. El Estado no puede ser ejecutor de programas de crédito 7.2.1 La Banca Privada no es el intermediario idóneo para la microempresa 7.2.3. La Banca de segundo piso constituyó un verdadero fracaso 7.2.4. Nueva Herramienta Crediticia y nuevos Servicios no financieros
  • 5. CAPITULO VIII PROPUESTA DE NUEVO MECANISMO FINANCIERO 8.1. Creación de Cajas de Ahorro y Crédito para la Microempresa 8.1.1. Legislación para Instituciones no Financieras 8.1.2. Capital Social de US $30.000 8.1.3. Intendencia de Instituciones no Financieras . . . . . . . . . .79 8.1.4. Captación de Ahorros 8.1.5. Techos Crediticios y Tasas de Interés . . . . . . . . . . . . . . .79 5.1.6 Plazos crediticios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .80 8.1.7 Servicios no financieros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .80 8.1.5 Garantías personajes y prendarias . . . . . . . . . . . . . . . . .81BIBLIOGRAFIA
  • 6. CUADROS ESTADISTICOS• CUADRO No.1 El Mercado laboral ecuatoriano (PUCE)• CUADRO No.2 Población Urbana total por Regiones y Grupos de Trabajo (INEC)• CUADRO No.3 Evolución de las Tasas de Desempleo (INEC)• CUADRO No.4 Evolución de las Tasas de Desempleo por Regiones (INEC)• CUADRO No.5 Segmentación de la Población Económicamente Activa (INEC)• CUADRO No.6 Segmentación de la Población Económicamente Activa por regiones (INEC)• CUADRO No.7 Composición de la Población Ocupada Por Rama de Actividad (INEC)• CUADRO No.8 Composición de la Población Ocupada por Rama de Actividad por Regiones (INEC)• CUADRO No.9 Número de Créditos entregados por la UNEPROM• CUADRO No.10 Tramitación de Solicitudes por Regionales (P. PILOTO)• CUADRO No.11 Resumen de Resultados (P. PILOTO)• CUADRO No.12 Reporte de Operaciones por IFIs (P. PILOTO)• CUADRO No.13 Resultados de la Corporación de Garantía (P. PILOTO)• CUADRO No.14 Resultados de las Operaciones Crediticias (BID 851)
  • 7. • CUADRO No.15 Operaciones Crediticias por actividad Económica (BID 851)• CUADRO No. 16 Operaciones Crediticias para el sector agrícola de las 4 Primeras Provincias (BID 851)• CUADRO No. 17 Tasa Básica Promedio del Banco Central• CUADRO No. 18 Operaciones Crediticias por Mecanismos (BID 851)• CUADRO No. 19 Resultados Finales Desembolsos del PGCM bajo la administración del Banco Central (BID 851)• CUADRO No. 20 Reporte de Operaciones de Crédito por IFIs (BID 851)• CUADRO No.2l Comparaciones de los Programas según Reglamento (PILOTO - BID)• CUADRO No.22 Comparaciones de los Programas según resultados (PILOTO - BID)• CUADRO No.23 Operaciones Crediticias por Categoría Ambiental (BID 851)• CUADRO No.24 Montos y operaciones del FOGEN y Multisectorial (CFN)• CUADRO No.25 Montos y Operaciones de FOPINAR (CFN)• CUADRO No.26 Montos y Operaciones de FOPEX y línea para exportaciones (CFN)• CUADRO No.27 Montos y Operaciones FOPEM y Sector Informal (CFN)• CUADRO No.28 Monto Total y Número de operaciones de todos los programas (CFN)
  • 8. • CUADRO No.29 Número de Instituciones financieras que firmaron con la CFN• CUADRO No.30 Condiciones de los Principales Programas de la CFN• CUADRO No.31 Crédito Original a la Pequeña Industria y Artesanía y de todos los Programas (BNF)• CUADRO No.32 Número de Operaciones para la Pequeña Industria y Artesanía y del resto de Programas (BNF)• CUADRO No.33 Indice de Morosidad (BNF)• CUADRO No.34 Resumen de los Programas Crediticios e Instituciones Estatales• CUADRO No.35 Montos y operaciones crediticias sin duplicar lo del BNF
  • 9. PROLOGOEl Crédito Microempresarial en el Ecuador es un estudio integro de lo queha pasado en el país durante los últimos 14 años, en lo que tiene que ver convarios programas de crédito dirigidos al sector microempresarial.La actividad microempresarial es hoy por hoy la más importante del país, nosolo porque da ocupación al 60% de la población económicamente activa,sino porque aporta positivamente al producto interno bruto y reduce los de-sequilibrios sociales y económicas, producidos por los pésimos gobiernos delos últimos años.Los programas Microempresariales de crédito estuvieron dirigidos a comba-tir la pobreza y el desempleo, lo que no se ha logrado debido al minúsculoimpacto y cobertura social, consecuencia de la incapacidad, inoperancia ycorrupción de la mayoría de funcionarios públicos y privados, responsablesde llevar adelante los mas grandes programas de crédito que tuvo el Ecua-dor.Significativos montos económicos destinó el Estado, ya sea de fondos pro-pios o de empréstitos internacionales, para la microempresa, que obligato-riamente tendremos que pagar algún día los ecuatorianos. Por esta razón esnecesario señalar la intervención y responsabilidad de algunas institucionespúblicas, la mayoría del sistema financiero nacional, una buena parte deONGs dedicados al crédito microempresarial y varios organismos interna-cionales, en el establecimiento de políticas, manejo, administración de di-chos recursos, y que ha dejado al descubierto sus limitaciones o su rapaci-dad; su inoperancia o su audacia; su miopía o su ignorancia.No otra cosa significa el resultado de los mas grandes programas crediticiospara la microempresa, que después de 14 años de gestión, ha colapsado. Un"banco de segundo piso" en el cual se pusieron muchas esperanzas, cayó en
  • 10. la vorágine política de la corrupción y hoy reparte CDRs u otros papeles fi-duciarios fruto de su ineficiencia, que se negocian en el mercado al 40 o60% menos de su valor nominal. De igual manera existe otro "banco de de-sarrollo" que en lugar de dar dinero, da lástima, y que conjuntamente con elanterior pretenden seguir endeudándole al país, para supuestamente dar cré-ditos. La pregunta es a quién?. Estos dos "bancos de desarrollo" son los prin-cipales responsables del fracaso de los programas crediticios para la mi-croempresa. En los 14 años de operaciones de las entidades burocráticas, in-cluidas las dos anteriores, se habría entregado crédito a un poco más de70.000 ecuatorianos, lo que significa un promedio anual de 5.000. Esta can-tidad es insignificante frente a la dimensión del sector microempresarial.Es cierto que los programas que analizaremos en el presente estudio no sonlos únicos que han existido, pero consideramos que son los mas representa-tivos, y en donde participaron la mayoría de intermediarios financieros delsector público y privado, del sector formal e informal.Fundación Avanzar se atreve a presentar esta fotografía, porque deseamosque el Ecuador al comenzar el nuevo milenio conozca una de sus realidadesy la supere con decisión y coraje. La hipocresía, el conformismo y la corrup-ción debemos combatirlos y extirparlos, para lo cual ponemos a la luz públi-ca datos y cifras que son desconocidos por la mayoría de ecuatorianos.Pero Fundación Avanzar no se limita a señalar errores, sino que hace pro-puestas para corregirlos y cambiar la situación del país. Consideramos quellegó la hora de decir basta a uno de los dueños del Ecuador, la banca priva-da, elitista, ineficiente y corrupta. Queremos que el horizonte del sistema fi-nanciero nacional se transforme con la participación de otros entes como lasCajas de Ahorro y Crédito, que de manera informal nuestro pueblo y los tra-bajadores ya lo utilizan. Proponemos la réplica de algo semejante a lo queesta ocurriendo en diferentes pueblo y comunidades con las llamadas "min-gas" que han permitido el cumplimiento de metas y objetivos a través de supropio trabajo. Nosotros tenemos que ser los artífices de nuestro desarrollo
  • 11. y no confiar en la buena voluntad de otros.Además estamos presentando también un proyecto de ley sobre "el RégimenLegal de la Microempresa" destinado a apoyar la actividad microempresa-rial mediante su formalización y organización, entre otros aspectos.En este sexto aniversario de Fundación Avanzar y comienzos del nuevo mi-lenio, queremos ratificar nuestro firme propósito de luchar por un Ecuadormejor, pues tenemos mucha fe en las capacidades y potencialidades de nues-tros compatriotas, que todos los días desde sus puestos de trabajo en la mi-croempresa aportan al desarrollo nacional.El AutorOctubre 2000 AVANZAR MAS Y MEJOR Nuestro Lema
  • 12. CAPITULO I LA MICROEMPRESA Y EL ESTADO1.1. LA MICROEMPRESA.- Es la organización económica, administradapor una o más personas emprendedoras, que tienen objetivos económicos,sociales y éticos. Aplica la autogestión y tiene gran capacidad de adaptarseal medio.El concepto microempresa fue utilizado desde finales de la década de losaños 80s y es la consecuencia de la implantación de políticas de los orga-nismos internacionales, especialmente del Banco Interamericano de Desa-rrollo (BID), tendientes a mitigar las consecuencias de la crisis económica ysocial que recorrió toda América Latina. Los pequeños negocios, ubicadosen un local fijo o en la vía pública, que se habían multiplicado vertiginosa-mente en todas las ciudades latinoamericanas, fueron identificados comomicroempresas. Por lo tanto el BID impulsó los "Programas Globales de Mi-croempresa" en algunos países. Los programas que nacieron con una fuertetendencia de "beneficencia" y para los más "pobres", en la actualidad hacambiado, puesto que los conceptos: desarrollo, producción, relaciones deproducción, también lo han hecho de la misma manera.La microempresa, antes una actividad de utilidad exclusiva para los máspobres, es hoy un lugar común para personas con recursos económicos sufi-cientes y con estudios superiores excelentes.La actividad crediticia microempresarial que fue atendida en forma casi ex-clusiva por el Estado, las Fundaciones e instituciones no formales, tienenahora la competencia de los bancos y cooperativas que están especializán-dose en el área.En el ámbito internacional, grandes foros analizan al sector microempresa- Luis Torres Rodríguez 1
  • 13. rial, con el auspicio de varios organismos y sugieren políticas y mecanismosque coadyuven al desarrollo del sector.La actividad microempresarial en la actualidad es la vía de desarrollo eco-nómico y social del Ecuador y de los países latinoamericanos, puesto que lamicroempresa:• Utiliza alrededor del 60% de la mano de obra disponible en toda Latinoa- mérica;• Genera el 70% del valor agregado bruto nacional en el Ecuador;• Crea y mantiene puestos de trabajo sin costo económico para el Estado;• No utiliza subsidios para su creación, operación o cierre;• Constituye una fuerza política y económica estabilizadora del sistema;• Elabora productos baratos que están al alcance de los sectores más depri- midos de la sociedad;• Comercializa en forma eficiente los productos de las grandes fábricas;• Estabiliza y permite el crecimiento de los índices de producción de las grandes empresas;• Provee de materia prima barata.1.2. EL ESTADO: 14 DE AÑOS DE GESTION.- El Estado en su an-terior papel de promotor y ejecutor de programas económicosociales, creó laUnidad Ejecutora del Programa Nacional de Microempresas (UNEPROM)en el año 1986, con el auspicio de algunos organismos internacionales. Ad-ministró recursos económicos destinados al sector microempresarial y con-cedió créditos a través del Banco Nacional de Fomento, con el componentede Capacitación, que estuvo a cargo de las Fundaciones previamente califi-cadas. Los rubros destinados a éste programa fueron muy modestos, razónpor la cual su impacto fue mínimo. La UNEPROM fue una institución ads-crita al Ministerio del Trabajo y Recursos Humanos.2 La Microempresa en el Ecuador
  • 14. Al poco tiempo de creada la UNEPROM, quedó marginada de las accionesy políticas estatales para la microempresa, ya que en 1988 un nuevo gobier-no (como es costumbre en el Ecuador) pretendió "salvar" al país a través dela creación de nuevos organismos burocráticos, y bajo la bandera demagó-gica del "pago de la deuda social" el Ministerio de Bienestar Social acaparópara sí la gestión social y creó la CONAUPE (Corporación Nacional deApoyo a las Unidades Populares Económicas).El gobierno socialdemócrata, a través de la Junta Monetaria asignó 160.000dólares para una línea de crédito al sector microempresarial en 1989, que loadministró el Banco Central, mientras la CONAUPE asumió el papel decoordinador del plan piloto. De igual manera actuaron las dos institucionesen el crédito del BID 851.En 1995 las funciones del Banco Central del Ecuador se restringieron y porlo tanto el crédito microempresarial pasó a manos de la Corporación Fi-nanciera Nacional (CFN), para que administre y canalice los recursos a tra-vés del sistema financiero nacional, sin que la CONAUPE juegue ningúnpapel.La CFN desde 1988 tuvo una cierta vinculación con el sector microempre-sarial a través del "Programa Crediticio para el Sector Informal". A partir de1992 este programa fue rebautizado con el nombre de "Fondo para la peque-ña Empresa" (FOPEM) y a partir de 1997 como CREDIMICRO.Todos estos programas los conoceremos al detalle en los próximos capítulos.1.3. EL PROGRAMA CREDITICIO COMO PRINCIPAL COMPO-NENTE.- Los programas dirigidos a la microempresa tienen un componen-te mayoritario de crédito, que modernamente es conocido como el "micro-crédito" o las "microfinanzas". Parten del supuesto de que los empresariosde la microempresa necesitan prioritariamente crédito. Esto es una verdad amedias, puesto que el sector necesita muchos servicios no financieros y fun- Luis Torres Rodríguez 3
  • 15. damentalmente el dirigido al mejoramiento del capital humano.Podemos afirmar que el crédito no es la solución a la falta de conocimientode gestión empresarial, a la falta de mejor acceso a los mercados, o a la faltade información y tecnología. El crédito no es por lo tanto la herramienta bá-sica para permitir el desarrollo del sector, puesto que en muchas ocasioneses desperdiciado o mal utilizado. El crédito es una parte de la solución de losmúltiples problemas que tiene el sector microempresarial. El crédito es co-rrectamente utilizado cuando sirve para el crecimiento de la microempresa.El crédito por si mismo no crea oportunidades productivas. Además, el cré-dito no es la única vía para obtener dinero, se puede lograr recursos a travésde la incorporación de socios capitalistas a la microempresa, que arriesguenen el emprendimiento.Las entidades financieras del sector formal o informal que tienen comoúnico componente el crédito, tienden a crecer en su cartera morosa. El ejem-plo más típico que tenemos en el país es el Banco Nacional de Fomento, queen calidad de banca de desarrollo ha fracasado y ha hecho fracasar pro-gramas muy interesantes como el de microempresas.1.4. ESTADISTICAS GENERALES Y DE LA MICROEMPRESA.-La información estadística es una herramienta importante para la elabora-ción de estudios y proyectos, que nos permiten atacar adecuadamente pro-blemas económicos y sociales que van creciendo, o replicar las actividadesque dan resultados positivos.No obstante su trascendencia, las estadísticas que nos entrega el sector pú-blico sobre empleo son poco confiables, debido a que es un indicador queseñala el éxito o el fracaso de un gobierno en su gestión macro económica.Por lo tanto los gobiernos utilizan las estadísticas para aparentar éxitos, queen la realidad no existen.Sin embargo como son datos oficiales, debemos utilizar, pero con la sufi-4 La Microempresa en el Ecuador
  • 16. ciente prudencia: CUADRO No 1 MERCADO LABORALECUATORIANO (agosto de 2000)lndicador/Ciudad P.E.A Desempleo % Subempleo % Ocupación Adecuada %Guayaquil 972.378 14.0 70.7 15.3Quito 707.413 13.0 40.3 46.7Cuenca 124.676 6.0 56.1 37.8TOTAL 1’804.467 13.1 57.8 29.1 Fuente:"Indicadores de coyuntura del mercado laboral ecuatoriano" BCE septiembre de 2000 Los datos transcritos nos darían una referencia muy aproximada a lo que acontece en el país. En los porcentajes correspondientes a Subempleo y Ocupación de Quito y Guayaquil, encontramos diferencias abismales. En el primer rubro (subempleo) la diferencia es de más del 50%, y en el segundo (ocupación) es del 306%. Debe ser con toda seguridad la existencia de de- pendencias gubernamentales, que a Quito se le convierta en el palacio de la burocracia. Guayaquil es en cambio el palacio de los trabajadores indepen- dientes y autónomos. Una cultura mucho mas abierta y arriesgada encontramos en Guayaquil, mientras que en Quito tenemos una cultura mas conservadora y de arriesgar menos. Los emprendimientos con grandes perspectivas están al orden del día en Guayaquil; el empleo con pocas perspectivas está en Quito. En lo que tiene que ver con el desempleo, Cuenca tiene menos del 50% de lo que tiene Quito y Guayaquil, posiblemente por la migración, que benefi- cia en dos aspectos: disminuye el desempleo y aumenta el emprendimiento, con el dinero que llega del extranjero, enviado por los migrantes. Luis Torres Rodríguez 5
  • 17. CUADRO No 2 POBLACION URBANA TOTALPOR REGIONES NATURALES Y GRUPO DE TRABAJO (septiembre de 1998)Grupos de población total regiones nacional sierra costa amazoniaPoblacion urbana 7’780.286 2’904.266 4’766.907 109.113Poblacion menor de 10 años 1’686.600 599.362 1’058.218 29.020Poblacion en edad de trabajar 6’093.686 2’304.904 3’708.689 80.093Poblacion economicamente activa 3’560.484 1’385.132 2’126.649 48.703Ocupados 3’151.203 1’252.356 1’854.339 44.508Ocupados sector moderno 1’349.415 621.775 709.298 18.342Ocupados adecuadamente 1’175.115 564.876 593.436 16.803Subempleados 174.300 56.899 115.862 1539Con subempleo visible 78.473 28.970 48.910 593Con subempleo invisible 95.827 27.929 66.952 946Ocupados sector informal urbano 1’331.620 498.230 814.511 18.879Ocupados actividades agrícolas 230.634 49.189 176.537 4.908Ocupados servicios domésticos 239.534 83.162 153.993 2.379Desempleados 409.281 132.776 272.310 4.195Desempleados abiertos 309.380 108.292 197.468 3.629Desempleados ocultos 99.892 29.484 74.842 566Poblacion economicamenteinactiva 2’533.202 919.772 1’582.040 31.390Fuente: Encuesta Urbana de Empleo, Subempleo y Desempleo. Año 1998. INECEl cuadro anterior es la fuente de muchos estudios y afirmaciones de que elsector microempresarial esta compuesto por l200.O00 personas, sin repararque el estudio esta referido sólo al ámbito urbano. Es decir, de hecho exis-ten muchas más. Si en la zona urbana estamos hablando de una PEA de3560.484 y de un sector moderno compuesto por 1349.415 personas, el sec-tor denominado informal es mucho mayor.La región de la costa es la de mayor población en el país y por tanto tam-bién lo es en la población económicamente activa.6 La Microempresa en el Ecuador
  • 18. CUADRO No 3 EVOLUCION DE LAS TASAS DE DESEMPLEO NACIONAL URBANO (1992 - 1999) 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999Tasa de desempleo 8.9 8.3 7.1 6.9 10.4 9.2 11.5 14.4Tasa de desempleo abierto 6.2 6.4 5.4 5.4 8.3 7.1 8.7 n.d.Tasa de desempleo oculto 02.3 2.0 1.7 1.5 2.1 2.1 2.8 n.d. n.d. no hay dato Fuente: INEC / Elaboración: Autor Según el INEC el concepto desempleo es utilizado con el siguiente conteni- do: “Desempleo”: personas de 10 años y más que durante el período de re- ferencia no tenían empleo, tomaron medidas concretas para tomar empleo asalariado o independiente, y, además están disponibles para trabajar en esa semana o en un período posterior..." "Desempleo Abierto": personas de 10 años y más que durante las 5 semanas de referencia no tenían empleo, están disponibles para trabajar y han toma- do medidas concretas para buscar un empleo asalariado o independiente. "Desempleo Oculto": aquellas personas de 10 años y más que no tenían em- pleo, no buscan trabajo porque no creen posible encontrar, pero están dis- puestos a trabajar en los períodos posteriores al levantamiento de la infor- mación”. La tendencia creciente en los últimos años, al parecer tiende a bajar en los últimos meses del año 2000, ya sea por la migración, ya sea por la recupe- ración económica que empieza a tener el país. Luis Torres Rodríguez 7
  • 19. CUADRO No 4 EVOLUCION DE LAS TASAS DE DESEMPLEO POR REGIONES 1992 - 1999 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999SIERRATasa de desempleo 8.6 7.6 6.1 6.5 9.4 9.1 9.6 12.5Tasa de desempleo abierto 6.2 6.3 4.4 5.0 8.3 7.3 7.8 n.d.Tasa de desempleo oculto 2.3 1.4 1.6 1.5 1.1 1.7 1.8 n.d.COSTATasa de desempleo 9.2 8.9 8.0 7.1 11.2 9.4 12.8 15.8Tasa de desempleo abierto 6.1 6.5 6.2 5.7 8.4 7.1 9.3 n.d.Tasa de desempleo oculto 3.1 2.4 1.8 1.5 2.8 2.3 3.5 n.d.AMAZONIATasa de desempleo 7.8 3.5 5.6 5.5 6.6 5.7 8.6 11.9Tasa de desempleo abierto 6.0 3.0 4.6 4.2 6.0 4.5 7.5 n.d.Tasa de desempleo oculto 1.8 0.4 1.1 1.3 0.6 1.2 1.2 n.d. FUENTE: Encuesta Urbana de Empleo. Subempleo y Desempleo Años 1992 a 1999 n.d. no hay dato. Desglosado por regiones, el desempleo mayor siempre ha tenido una cons- tante en la costa. Coinciden en las tendencias con los datos actuales del BCE. 8 La Microempresa en el Ecuador
  • 20. CUADRO No 5 SEGMENTACION DE LA POBLACION ECONOMICAMENTE ACTIVA NACIONAL URBANO % 1992 - 1998 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998Sector Moderno 47.1 47.2 48.5 47.3 49.8 52.2 49.4Sector Informal 41.3 40.6 39.6 41.5 39.4 36.3 37.4Actividades Agrícolas 6.0 6.7 6.5 5.8 5.9 6.2 6.5Servicio Doméstico 5.6 5.3 5.4 5.5 4.9 5.3 6.7FUENTE: Encuesta Urbana de Empleo, Subempleo Y Desempleo. Años 1992 a I997 INEC.Según el INEC el "Sector Moderno": Lo componen las personas de las ca-tegorías siguientes: 1) Los ocupados que trabajan en establecimientos eco-nómicos con más de 5 trabajadores; 2) Aquellos ocupados que laboran en es-tablecimientos de hasta 5 trabajadores, como patronos, cuenta propia y asa-lariados que sean profesionales o técnicos: 3) Ocupados que trabajan en es-tablecimientos de hasta 5 personas en cuya rama de actividad no hay esta-blecimientos que puedan ser clasificados como informales: tal el caso de lascasas de cambio, agencia de viajes, centros de cómputo, empresas de trans-porte (aéreo, terrestre, fluvial) y otros de similares características: 4) Deso-cupados, tanto cesantes como aquellos que buscan trabajo por primera vez,balo el supuesto de que la búsqueda de trabajo es una característica del sec-tor moderno, (en el sector informal nadie está en busca de trabajo sino quecrea su propio puesto de trabajo) Esta afirmación desde luego debe matizar-se porque hay trabajadores informales para los cuales la creación de unpuesto de trabajo ocurre al cabo de una cierta trayectoria ocupacional así co-mo por existencia de asalariados."Sector Informal": Esta integrada por los siguientes grupos de personas:Ocupados por cuenta propia, trabajadores familiares no remunerados, patro-nos y asalariados de establecimientos de hasta 5 trabajadores, excepto quie-nes desarrollan actividades de nivel profesional o técnico..." Luis Torres Rodríguez 9
  • 21. La diferencia sustancial entre los trabajadores de los sectores moderno e "in-formal" está en la relación de dependencia que si tienen los primeros, no asílos segundos, y en el número de trabajadores que tiene el establecimiento.El concepto de sector informal no es el que identifica correctamente a la mi-croempresa puesto que hay actividades económicas que cumplen plenamen-te con los requisitos legales y otras que no lo hacen. y que por tanto caendentro del sector de la informalidad. Finalmente. la característica cuantitati-va que utiliza el INEC, difiere de la utilizada por la Corporación FinancieraNacional y el Banco Interamericano de Desarrollo, que alcanza a los 10 em-pleados.CUADRO No 6 SEGMENTACION DE LAPOBLACION ECONOMICAMENTE ACTIVA POR REGIONES 1992 - 1998 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998SIERRASector Moderno 52.3 52.9 52.4 52.6 54.6 56.7 54.5Sector Informal 39.1 37.6 38.6 38.9 37.6 34.4 36.0Actividades Agrícolas 3.4 4.4 3.7 3.2 3.3 3.3 3.6Servicio Doméstico 5.2 5.1 5.2 5.3 4.5 5.5 6.0COSTASector Moderno 43.2 43.5 45.5 43.2 46.3 49.5 46.2Sector Informal 43.1 42.9 40.3 43.5 40.6 37.3 38.8Actividades Agrícolas 7.5 5.2 8.6 7.7 7.9 8.0 8.3Servicio Doméstico 5.9 5.4 5.6 5.6 5.2 5.2 7.2AMAZONIASector Moderno 44.5 42.0 47.0 42.2 42.8 45.1 46.3Sector Informal 36.2 40.5 36.7 41.5 43.5 41.9 38.8Actividades Agrícolas 14.5 13.4 12.5 20.9 9.2 9.2 10.1Servicio Doméstico 4.9 4.1 3.8 5.3 4.6 3.8 4.9FUENTE: Encuesta Urbana de Empleo, Subempleo y Desempleo INEC Años 1992 a 199810 La Microempresa en el Ecuador
  • 22. Según el INEC, la mayor incidencia del sector "informal" tenemos en lasregiones amazónica y costa, para luego pasar a la sierra. Esta tendencia pue-de explicarse exactamente a través del otro parámetro que es el sector mo-derno. En la sierra y concretamente en la ciudad de Quito está la mayor con-centración burocrática del país, por ser el centro político y Capital de la Re-pública, por lo cual encontramos el más alto índice del sector moderno o bu-rocrático, con relación de dependencia.CUADRO No 7 COMPOSICION DE LA POBLACION OCUPADA SEGUN RAMADE ACTIVIDAD 1992-1998 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998Agricultura/1 7.1 8.0 7.6 6.7 7.2 7.2 7.7Industria 16.4 17.5 15.4 14.6 14.7 15.5 14.7Construcción 6.8 6.1 6.4 6.1 5.9 6.0 5.9Comercio 30.5 29.7 30.2 31.7 30.3 28.4 30.21/ Agricultura, Minas, Canteras2/ Transporte Servicios Financieros, Servicios Comunales y Sociales y Otros ServiciosFUENTE: Encuesta Urbana de Empleo, Subempleo y Desempleo Años 1992 a 1998En cuanto a actividades económicas, la población económicamente activaestá volcada al comercio y servicio, que por lo general no ponen valor agre-gado al producto y por lo tanto no hay generación de riqueza. El porcentajeentre las dos actividades llega al 71,2% con una marcada inclinación al ser-vicio. En las tres principales regiones del país la tendencia es a mantener se-mejante porcentaje en cada una de las actividades económicas. Luis Torres Rodríguez 11
  • 23. CUADRO No 8 COMPOSICION DE LA POBLACION OCUPADA SEGUN RAMADE ACTIVIDAD POR REGIONES 1992-1998 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998SIERRAAgricultura 4.2 5.5 4.5 3.8 4.1 4.2 4.4Industria 19.0 19.3 15.5 16.4 117 15.8 19.1Construcción 6.0 4.9 5.8 5.0 4.4 5.1 4.7Comercio 27.4 25.3 26.8 29.0 27.1 26.0 27.0Servicios 43.3 45.5 44.5 45.8 46.6 45.7 44.9COSTAAgricultura 9.0 9.7 9.9 8.9 9.4 9.0 9.7Industria 14.6 16.2 13.0 13.3 12.4 13.5 11.9Construcción 7.4 6.9 6.8 7.0 7.1 6.6 6.7Comercio 33.1 33.0 33.1 34.0 32.7 30.0 32.4Servicio 35.9 34.2 37.2 36.8 38.3 40.8 39.1AMAZONIAAgricultura 17.7 18.0 17.3 15.2 13.1 12.6 14.6Industria 8.2 10.1 7.4 9.7 11.6 10,2 8.4construcción 5.7 5.8 5.6 5.8 5.5 3.6 5.9Comercio 23.2 24.3 23.6 25.4 26.8 28.6 28.6Servicio 45.3 41.8 46.1 44.0 43.1 42.6 42.61/ Agricultura,. Minas y Canteras2/ Transporte, Servicios Financieros, Servkios Comunales y otros ServIciosFuente: Encuesta Urbana da Empleo, Subempleo y Desempleo INEC Años 1992 a 1998En la sierra encontramos el más alto índice de producción y de servicio. Enla costa tenemos en cambio el comercio. La producción tiene una tendenciaal alza.1.5. ELNUEVO ROL DEL ESTADO.- Durante gran parte del presente si-glo el Estado jugó un papel protagónico en las concepciones ideológicaspredominantes. Fue considerado un instrumento de opresión de una clase12 La Microempresa en el Ecuador
  • 24. sobre otra y por ello se tuvo como objetivo su destrucción. Pero, antes deello había que utilizar al Estado como un instrumento que permitiera laigualdad social, mediante la planificación centralizada de la producción ydistribución de la riqueza. Esta concepción influyó decisivamente en el pa-pel intervencionista del Estado y la tendencia de la nacionalización de mu-chas actividades, consideradas como estratégicas.En la actualidad esta tendencia ha sido revertida, luego de conocer los resul-tados obtenidos en los países que lo aplicaron. En un principio la culpa delfracaso de esos países fue responsabilizada al Estado interventor por lo quehabía que privatizar todas las actividades económicas controladas por el Es-tado.Estas posiciones extremas no han sido la solución a los problemas ni socia-les ni económicas que tienen los países.En la actualidad se destaca la importancia que tiene el Estado para acre-centar el bienestar económico y social, para lo cual es necesario que hagasólo lo que es capáz, es decir, facilitar la ejecución de obras o la entrega deservicios y quedarse con seguridad pública.El Estado, en el presente estudio de los programas de crédito para lamicroempresa, demostró toda su ineficiencia e incapacidad para dirigir unprograma tan Importante. No obstante esta realidad, siguió persistiendo ensu intento, y los resultados son más desastrosos. En 1986 fue creada una uni-dad ejecutora para atender al sector microempresarial, luego en 1989 fuecreada una Corporación para atender al mismo sector, y finalmente en ene-ro de 1998 fue creada la Dirección Nacional de Microempresas, que perte-necieron a los Ministerios del Trabajo, de Bienestar Social y de ComercioExterior, respectivamente. Felizmente para el país ya desaparecieron. LaCorporación Financiera Nacional tuvo varios programas de Crédito y tam-bién recursos para Capacitación Microempresarial y Asistencia Técnica, queal cabo de muchos años de inoperancia, los está utilizando. Luis Torres Rodríguez 13
  • 25. Lo único que le queda al Estado en su nuevo rol es apoyar al sector mi-croempresarial, mediante la discusión y aprobación de un marco legal paraproteger e incentivar la actividad de más del 60% de la población económi-camente activa.14 La Microempresa en el Ecuador
  • 26. CAPITULO II PROGRAMA DE CREDITO DE LA UNEPROM2.1. El PRIMER PROGRAMA ESTATAL.- La UNEPROM fue crea-da en enero de 1986 mediante decreto ejecutivo, como una entidad adscritaal Ministerio del Trabajo. Entre las funciones para las que fue creada estuvola de coordinar y orientar las acciones de las instituciones públicas, mixtasy privadas, nacionales e internacionales, que ejecutan proyectos de apoyomicroempresarial. En abril de 1986, mediante otro decreto ejecutivo fuecreado el Fondo de Desarrollo del Sector Microempresarial (FODEME) co-mo parte componente de la UNEPROM.Las principales actividades desarrolladas están en el campo de la capaci-tación y del crédito, que estuvo financiado con aportes de AID, UNICEF yel propio Estado.El UNEPROM firmó convenios con muchas fundaciones para la capacita-ción y con 3 bancos para la concesión del crédito, que empezó a operar en1989. A continuación conoceremos la información sobre las operacionescrediticias: Luis Torres Rodríguez 15
  • 27. CUADRO No.9 NUMERO DE CREDITOS ENTREGADOS POR LAUNEPROM 1988 - 1997 (En dólares)* BANCO DE FOMENTO PREVISORA BANCO DE LOJA TOTAL Monto No. de Monto No. de Monto No. de Monto No. de Crediticio Operaciones Crediticio Operaciones Crediticio Operaciones Crediticio Operacio. 1988 0 0 0 0 0 0 0 0 1989 0 0 208822 532 0 0 208822 532 1990 32100 68 0 0 0 0 32100 68 1991 158904 286 0 0 22251 52 181155 338 1992 208490 386 0 0 0 0 208490 386 1993 49414 67 0 0 0 0 49414 67 1994 308888 193 0 0 0 0 308888 193 1995 26850 15 0 0 0 0 26850 15 1996 16789 13 0 0 0 0 16789 13 1997 2259 2 0 0 0 0 2259 2 TOTAL 803694 1030 208822 532 22251 52 1034767 1614Fuente: UNEPROM / Elaboración: AutorLa dolarización de los montos crediticios se realizó de acuerdo a la información estadística del BancoCentral del Ecuador, a la conversión siguiente:1988 a S/.512; 1989 a 664; 1990 a 898; 1991 a 1310;1992 a 1846; 1993 a 2046; 1994 a 2270; 1995 a 2925; 1996 a 3635; y, 1997 a 4425.Del US$1’034.767 operados por la UNEPROM en los 10 años de gestióncrediticia, el 50% le perteneció a su línea de crédito y el otro 50% a las ins-tituciones financieras que trabajaron con ellos y que fueron el Banco Nacio-nal de Fomento, el Banco La Previsora y el Banco de Loja. El Banco de Fo-mento operó el 91% del monto crediticio entregado al sector microempresa-rial, mientras los otros alcanzaron apenas el 9% restante. En el año de 1988el Estado no transfirió los recursos necesarios para el cumplimiento del con-venio con el Banco de La Previsora y recién lo hizo en 1989.16 La Microempresa en el Ecuador
  • 28. El promedio de los montos entregados a los beneficiarios del crédito fue deUS$642En términos generales la Uneprom tuvo un perfil muy bajo de operacionescrediticias, radicalizándose en los últimos años de su existencia, razón porla cual desapareció a comienzos de 1999.En el rubro de capacitación, la Uneprom a través de las Fundaciones alcanzóa capacitar a 25.545 personas, con un procedimiento semejante al crediticioen cuanto al financiamiento: 50% por la Uneprom y 50% por las fundacio-nes.La UNEPROM fué relegada por un nuevo ente burocrático en 1989. Luis Torres Rodríguez 17
  • 29. CAPITULO III EL PROGRAMA CREDITICIO DEL BANCO CENTRAL CON RECURSOS NACIONALESLa década perdida de los años 80’s fue un caldo de cultivo para la genera-ción de varias propuestas en busca de satisfacer las necesidades sociales ytraspasar las infranqueables barreras de la inequidad económica.Los organismos internacionales priorizaron la actividad microempresarial,que constituyó el programa emblemático a finales de esa década. Por lo tan-to hubo que aprovechar la oportunidad de la existencia de importantes re-cursos económicos para este tipo de programas. En el Ecuador, los socialde-mócratas, hablaron de la posibilidad de obtener unos l00 millones de dóla-res para la microempresa, con lo que podrían combatir el desempleo, mejo-rar las condiciones de Vida y aumentar la producción y productividad.Un programa de esta envergadura produjo serias disputas entre los que qui-sieron liderar el proyecto, que fueron los principales de los Ministerios deTrabajo y Bienestar Social. El primero justificó su pedido por la existenciade la UNEPROM, organismo creado para servir a la microempresa: el se-gundo planteó la necesidad de crear un nuevo ente denominado CONAUPE,que estuviera a su cargo para utilizar como plataforma política a la Presiden-cia de la República. La inclinación de la balanza fue favorable al Ministeriode Bienestar Social.La Corporación Nacional de Apoyo a las Unidades Populares Económicas(CONAUPE) fue una entidad estatal creada mediante la ley No. 44 de agos-to de 1989, en la que reconoció la existencia de un sector social "informal"discriminado y desprotegido por las políticas gubernamentales.El gobierno de ese entonces tuvo la obligación de obtener cierta experiencia Luis Torres Rodríguez 19
  • 30. en el manejo de las operaciones crediticias, para que la administración de losrecursos económicos que vendrían del exterior, pudiera hacerlo con solven-cia y capacidad, entre otras cosas. Además, el préstamo con el organismo in-ternacional, tardaría en llegar, ya que estaba en proceso de negociación.Por lo tanto la Junta Monetaria asignó US$160.000 para una línea de crédi-to para el sector microempresarial (Regulación 580-89 de 24 de enero de1989), que lo administró el Banco Central y coordinó la CONAUPE.Las negociaciones entre el BCE - CONAUPE con las entidades financierasy fundaciones, respecto del margen o spread que les correspondió por laintermediación y por los servicios, demoraron la utilización de los recursosnacionales hasta mediados del año 1990.3.1. EL PROGRAMA PILOTO.- Muchas expectativas sobre el programapiloto microempresarial fueron creadas, de tal manera que hubo interés de labanca y de las fundaciones que aparecieron como hongos en el horizonte na-cional.El Reglamento de Crédito fue aprobado y las funciones de cada uno de losparticipantes estuvieron establecidas, así como el mecanismo para operar losrecursos. Los 14 bancos participantes fueron denominados IFIs (instituciónfinanciera intermediaria), que ganarían un 5% de spread y el mecanismo aaplicarse fue el de redescuento. Las 34 fundaciones inscritas, fueron bautiza-das como ETEs (entidades técnicas especializadas), encargadas de hacer lapromoción, capacitación, tramitación y recuperación del crédito, por lo querecibieron un valor fijo por cada uno de los servicios.El objetivo propuesto por el programa piloto fue alcanzar a atender a 60.000microempresas, hasta 1992.3.2. ALGUNAS CARACTERISTICAS DEL CREDITO.- El crédito fuelimitado en un principio para actividades productivas. Con posterioridad, la20 La Microempresa en el Ecuador
  • 31. actividad comercial tuvo cabida.El Perfil que debieron tener las microempresas fue el siguiente: seis mesesal menos de funcionamiento; el dueño debía estar al frente de la actividad;los activos fijos no debían superar los US$480; y, un máximo de 8 trabaja-dores.El techo de los créditos individuales fue de US$240, con posibilidad paraque las Cooperativas o empresas con personería jurídica puedan alcanzar uncrédito de hasta US$2.400. La tasa de interés fue preferencial y por lo tantoinferior a la del mercado. Las garantías exigidas fueron reales, personales ysolidarias, contando además con la Corporación de Garantía de la propiaCONAUPE.Los plazos establecidos fueron de hasta 6 meses para capital de trabajo y dehasta 2 años para activos fijos.El Reglamento de Crédito que rigió el Programa Piloto, tuvo exclusivamen-te condicionamientos y exigencias para las IFIs, no así para las ETEs, lo quepermitió el Ingreso de instituciones sin ninguna experiencia ni capacidad.Estimado está que para el año de 1989 existieron no más de 10 fundacionescon experiencia en operaciones crediticias, las demás fueron creadas ad-hocpara el programa.3.3. INICIO DE LAS OPERACIONES CREDITlClAS.- El arranque delas operaciones crediticias "coincidió" con el proceso electoral de medio pe-ríodo (mediados de 1990). Los oficiales de crédito de las IFIs empezaron arecibir las carpetas tramitadas por las ETEs, y los primeros problemas apa-recieron. Las carpetas no cumplieron con los requerimientos exigidos por labanca, por lo que fueron rechazadas. Los funcionarios del Banco Central re-visaron nuevamente las carpetas, eliminando otras tantas, mientras que losdesembolsos hechos por la banca, por las carpetas aprobadas, demoraron enser redescontados por el Banco Central. Luis Torres Rodríguez 21
  • 32. Según el informe del Coordinador de la CONAUPE, el 44.4% de las solici-tudes de crédito presentadas por las ETEs fueron rechazadas por las IFIs.Veamos el siguiente cuadro por regionales.CUADRO No10 TRAMITACION DE SOLICITUDES POR REGIONALESREGIONAL SOLICITUDES SOLICITUDES % PRESENTADAS APROBADAS AprobadoI 4.263 2.312 54.2II 3.542 2.880 81.3III 1.871 1.153 61.6TOTALES 9.676 6.345 65.6Regional I Pichincha Tungurahua, Imbabura, Chimborazo, Cotopaxi y Bolivar:Regional II Guayas, Manta El Oro;Regional III: Cañar, Azuay y Loja.Fuente y Elaboración: Coordinador de la Conaupe (del 1 de mayo al 31 de agosto de 1992)Los problemas presentados en la calificación y entrega de créditos, fueroninsignificantes frente a los problemas posteriores. Al transcurrir el tiempo ycumplirse los plazos de los créditos, la morosidad apareció con mucha fuer-za. Los reclamos estuvieron al orden del día y la falta de razones para expli-car los hechos, determinaron que la banca asumiera posiciones radicales, se-parándose del programa y cerrando sus ventanillas. Las ETEs de última ho-ra, compuestas por amigos del gobierno, empezaron a desaparecer. Los su-puestos deudores no aparecieron por ningún lado, ni sus domicilios. La CO-NAUPE en su afán de reducir el desastre del programa, inició la coopera-ción con los bancos para recaudar lo que era posible.A finales de 1991 el programa fue prácticamente suspendido por problemasdeficitarios de la caja fiscal. Es decir, que el programa tuvo una duración deun año seis meses. Durante 1992 fueron concedidos poquísimos créditos, es-pecialmente por el Banco del Austro, que entregó créditos con sus propiosrecursos.22 La Microempresa en el Ecuador
  • 33. 3.4 RESULTADOS DEL PROGRAMA PILOTO.- En el campo cuantita-tivo los resultados de la primera experiencia crediticia estatal para la mi-croempresa fueron los siguientes:• 6.477 créditos concedidos en el período señalado, lo que constituyó el 10% de lo propuesto;• US$205.520 fueron entregados en crédito;• US$7.2000 fueron utilizados en el programa piloto, lo que significó el 45% de lo asignado por la Junta Monetaria."Se ha otorgado crédito por 5.138 millones de sucres a un monto promediode S/.8O9.000. Este resultado corresponde al monto acumulado de todos lospréstamos y no al nivel de utilización de la línea de crédito. No hay informa-ción actualizada como para determinar el stock de recursos y la rotación queha tenido. (Es decir el hecho de prestar al microempresario "B" con el repa-go hecho por el microempresario "A" o un segundo o tercer préstamo a unmismo microempresario. Parecería ser que de los 4.000 millones de sucresde la línea, el monto mayor de utilización no pasó de 1.800 millones)", dijoel Coordinador de la CONAUPE en su informe.CUADRO No 11 RESUMEN DE RESULTADOS DEL PROGRAMAPILOTO cortado a diciembre de 1992 (montos en dólares) NUMERO DE MONTOS MORA CREDITOS OTORGADOS EFECTIVA%REGIONAL l 2.419 1’391.657 26.97%REGIONAL 2 2.880 889.490 72.87%REGIONAL 3 1.236 698.266 37.65%TOTAL NACIONAL 6.417 2’979.413 46.49%Fuente y Elaboración: CONAUPE de 05.02.93 Luis Torres Rodríguez 23
  • 34. • Según estimaciones del Coordinador, la banca habría perdido en el programa piloto US$42.480.• Mientras la Regional 1 operó casi el 50% del monto de los créditos, su morosidad fue la tercera parte de la que presenta la Regional 2.• 5 ETEs permanecieron hasta el final del programa.• En la regional 1 fue concedido el 45% de los créditos; en la 2, el 32%; y, en la 3, el 23%.Según lo establecido en el Reglamento de Crédito, las ETEs realizaron eltrabajo de campo, mientras las IFIs entregaron los créditos y recaudaron. Larazón fundamental para que las ETEs no administraran un solo centavo, fueque éstas no tenían (ni tienen) una cuenta en el Banco Central. En el caso delos bancos, sí tienen una cuenta, en la que depositan el encaje bancario y porlo tanto el Banco Central, supuestamente podía descontar los valores entre-gados a aquellos, una vez cumplido el plazo del crédito.Por lo tanto las ETEs e IFIs suscribieron convenios para proceder a las ope-raciones crediticias, razón por la que pudieron trabajar con varias institucio-nes, cada una de ellas.Veamos ahora las operaciones desarrolladas por las IFIs:24 La Microempresa en el Ecuador
  • 35. CUADRO No. 12 REPORTE DE OPERACIONES POR IFIs CORTADO AL30 de Junio de 1992 (montos en dólares)*IFIs Número de Créditos MontosPichincha 427 198.578Amazonas 222 133.417Los Andes 97 41.210Consolidado 418 186.783B.N.F. 31 29.106Previsora 3727 1’280.882Austro 421 298.035Loja 429 188.867Tungurahua 103 96.137Progreso 103 51.653Azuay 53 33.640Continental 3 1.354Guayaquil 222 179.741Préstamos 90 63.678TOTAL NACIONAL 6345 2’783.081* La conversión a dólares está a S/.1846Fuente y Elaboración: CONAUPE de 05.08.92.El Banco La Previsora operó el 58.7% del número de créditos y entregó el45.9% del monto total. Este movimiento lo realizó en su mayor parte en laRegional 2 por lo que tuvo que absorber una fuerte pérdida.El resto de la banca privada tuvo una simbólica participación, si conside-ramos que la entidad que le sigue a La Previsora, apenas llegó al 6.7% delnúmero de créditos.El BNF tuvo una ínfima participación, con apenas el 0.4% del número decréditos y el 1,0% del monto entregado. Luis Torres Rodríguez 25
  • 36. En las tres ciudades más importantes del Ecuador, fue concentrado el crédi-to, habiéndose concedido el 54.6%. Loja captó mayor número de créditosque la ciudad de Cuenca.En el caso de Riobamba y Ambato tenemos un resultado semejante, Rio-bamba recibió más crédito que Ambato, pero en cambio fue desastroso eltrabajo desarrollado en la primera; al contrario de lo que aconteció en Loja,donde el control fue mucho mejor que en Cuenca.Con relación a las garantías crediticias entregadas por la Corporación de lapropia CONAUPE, los resultados tampoco fueron alagadores. La Corpora-ción tuvo un manejo más político que técnico, razón por la que su trabajofue reducido y deficiente. Veamos el siguiente cuadro de resultados:CUADRO No 13 RESULTADOS DE LA CORPORACION DE GARANTIAS cortado a agosto de l992 (en dólares)NUMERO DE CREDITOS MONTO PERDIDASGARANTIZADOS GARANTIZADO 158 62.230 2.166La conversión a dólares está a S/.1846Fuente: Informe de la Corporación de Garantía de la ConaupeSignifica entonces que la Corporación cubrió el 2,4% del número de crédi-tos y el 2,1% del monto entregado. En cuanto a pérdidas, para agosto signi-ficó ya el 3.5% de lo asegurado.3.3. ALGUNAS REFLEXIONES SOBRE EL PROGRAMA PILOTO.-• La politización del programa piloto degeneró sus objetivos y resultados. (Paradójicamente, quien fue gerente del Banco Central a esa época, hoy día se lamente por la existencia de más pobres en el país.)• Las ETEs participantes no cumplieron requisitos de capacidad operativa26 La Microempresa en el Ecuador
  • 37. o financiera para entrar en el programa.• La financiación proveniente del Estado no garantizó ni su utilización ni su permanencia, puesto que las políticas restrictivas o de austeridad fis- cal, paralizaron las operaciones crediticias.• Para la banca privada no fue buen negocio entregar créditos de muy po- co monto, toda vez que sus costos operativos fueron muy altos. El pro- medio del crédito fue de US$32,36.• El impacto social fue reducido a su máxima expresión, pues hubo escasa generación de puestos de trabajo y poca productividad.• El sector microempresarial fue gravemente afectado en su imagen ya que aparte de no haber recibido los créditos -en su gran mayoría-, la morosi- dad del programa fue endosada a él• Los trámites burocráticos y exigencias del Banco Central exasperaron a las IFIs.• Hubo concentración de crédito en las tres principales ciudades del país. Luis Torres Rodríguez 27
  • 38. CAPITULO IV EL PROGRAMA CREDITICIO DEL BANCO CENTRAL CON RECURSOS EXTERNOSMientras en el Ecuador el programa piloto cumplió el primer año de ac-tividades, en Washington, el Estado ecuatoriano y el BID (19 de junio de1991) suscribieron los convenios de Préstamo y Cooperación Técnica por16.2 millones y 3.3 millones de dólares, respectivamente. El convenio depréstamo estuvo destinado a financiar el "Programa Global de Crédito a laMicroempresa" (PGCM); el de cooperación técnica serviría para el fortale-cimiento institucional de la CONAUPE y de las ETEs participantes en elprograma. La contraparte nacional fue fijada en 1.8 millones y 400.000 dó-lares, para cada uno de los convenios.Las condiciones del préstamo fueron blandas y sus características, las si-guientes: 40 años plazo con 10 de gracia; el interés fue fijado en 1% duran-te los primeros 10 años y 2% los restantes; además una comisión de com-promiso de 1/2% por año, sobre el saldo no desembolsado del financiamien-to, que empezó a correr desde el 19 de diciembre de 1990 (fecha de aproba-ción del crédito por el BID).Una vez suscritos los convenios, el Ecuador debió cumplir con las condi-ciones previas, como: suscribir un convenio entre el Estado ecuatoriano conel Banco Central del Ecuador, para la transferencia de los recursos; elaborary poner en vigencia el Reglamento de Crédito; suscribir un convenio entreel BECE y la CONAUPE; suscribir otro convenio entre el BCE y un bancoprivado; abrir una cuenta especial denominada Fondo del Programa Globalde Crédito a la microempresa - Préstamo BID 851/SF-EC; que un banco pri-vado haya suscrito un convenio con una ETE.El cumplimiento de las condiciones previas por parte de los social-demócra- Luis Torres Rodríguez 29
  • 39. tas, sólo pudo efectuarse después de un año. El BID declaró la elegibilidadpara los desembolsos del préstamo y Cooperación Técnica el 26 de junio de1992, es decir muy próximo a la terminación del período gubernamental deellos. Esta razón y la ineficiencia demostrada tanto en el plan piloto comoen el cumplimiento de las condiciones previas, obligó a que el BID poster-gue el desembolso.El BID efectuó el primer desembolso de 1.2 millones de dólares el 13 deagosto de 1992 (posesionado el nuevo gobierno) con lo cual el ProgramaGlobal de Crédito a la Microempresa quedó listo para el arranque.4.1. EL REGLAMENTO DE CREDITO.- El Reglamento de Crédito, fueuna de las condiciones previas que debió cumplir el Estado ecuatoriano, pa-ra efectuar los desembolsos. El reglamento tuvo las siguientes característi-cas:• Los montos de crédito individual no podían superar los US$ 6000 (doce millones de sucres a esa época);• La microempresa no debe contar con más de 10 trabajadores;• Los activos de la microempresa no deben superar los US$20.000 (cua- renta millones de sucres a esa época);• El empresario de la microempresa debe tener un lugar identificable de trabajo;• El empresario debe tener un grado de eficiencia empresarial razonable;• Los créditos no pueden ser destinados a financiar la compra de bienes muebles, pago de deudas, compra de acciones, bonos y otros valores mo- biliarios, compra de bienes de uso personal;• El plazo máximo de los créditos es de 3 años, incluyendo 6 meses de gra- cia, para capital de trabajo, y de 1 año para materia prima;• La tasa de interés será la que fije la Junta Monetaria, (a esa fecha fue la30 La Microempresa en el Ecuador
  • 40. tasa promedio de captación entre las tasas nominales aplicadas a las cuentas de ahorro y pólizas de acumulación a 90 días):• El margen de intermediación fue de 15 puntos, repartibles entre las lFIs y ETEs, 8 y 7 respectivamente;• El mecanismo de redescuento siguió en vigencia;• Estableció requisitos de capacidad e idoneidad a las IFIs, como las si- guientes: estar sujetas a la vigilancia de la Superintendencia de Bancos; una cartera vencida no superior al 10% de más de 180 días; contar con estados financieros aceptables al BCE; disponer de un sistema de infor- mación; haber suscrito los convenios subsidiario y tripartito con las ins- tituciones que participarían en el programa.• Las ETEs también debían cumplir ciertos requerimientos como: capa- cidad financiera, técnica y administrativa; tener un nivel mínimo de acti- vos de US$15.000 (treinta millones de sucres a esa época); comprome- terse a entregar información y finalmente obtener el certificado de elegi- bilidad de la CONAUPE.4.2. LAS REFORMAS AL REGLAMENTO DE CREDITO.- Los nue-vos funcionarios del Banco Central y la CONAUPE, con la llegada del nue-vo gobierno, consideraron procedente plantear al BID la discusión y aproba-ción de algunas reformas al Reglamento, que permitiera la agilización ope-rativa de los créditos.La óptica de la nueva administración fue de que no sólo la banca privada de-bía entregar los créditos, sino que también las ETEs calificadas pudieran ha-cerlo. El objetivo era fortalecer la actividad de las ETEs, que en el progra-ma piloto habían sido meras operativas de los bancos. Además el mecanis-mo de redescuento era muy burocrático, razón por la que debía reglamentar-se el mecanismo de anticipo, que estaba señalado, pero no explicado su pro-cedimiento. Luis Torres Rodríguez 31
  • 41. Por lo tanto las tres formas de canalizar los créditos fueron: 1. exclusiva-mente las IFIs sin intervención de ETEs; 2. directamente las IFIs con parti-cipación las ETES; y, 3. indirectamente las IFIs por intermedio de una ETE.En cualquiera de estas tres formas, siempre las IFIs serían las deudoras anteel Banco Central.Según el contrato de préstamo los desembolsos que hace el BID deben serutilizados máximo en seis meses, mientras las reformas planteadas tardabanen su aprobación.Debieron transcurrir 4 largos meses de negociaciones para que las partes es-tuvieran de acuerdo y aprobaran el Reglamento. El 18 de enero de 1993 elBID expresó la "no objeción" a las reformas planteadas, es decir, a pocosdías de concluir el plazo para la utilización del primer desembolso.Cuando al parecer todo estuvo listo para arrancar las operaciones crediticias,la Junta Monetaria decidió establecer un nuevo sistema de tasas de intereses(Regulación 837-93 de 20 de enero de 1993) en la que había olvidado incluirel tratamiento para el crédito 851, tal como habían hecho en anteriores opor-tunidades. Los trámites burocráticos fueron iniciados, para suplir este olvi-do dentro de los cuales debía constar la "no objeción" del BID.A mediados de febrero el Reglamento fue aprobado con la reforma que esta-bleció la libre contratación de la tasa de interés activa. (El margen del 7 o15% quedó eliminado).Las IFIs y ETEs que estuvieron a la espera de conocer las condiciones delnuevo Reglamento de Crédito, empezaron a firmar los convenios.4.3 OPERACIONES CREDITICIAS.- Frente a las continuas dificultadese imposibilidad de los burócratas de turno, para utilizar el primer desembol-so, el BID puso a disposición del programa el segundo desembolso deUS$600.000 es decir, el 50% del anterior.32 La Microempresa en el Ecuador
  • 42. Suscribieron los convenios 20 IFIs (13 bancos, 5 financieras y 2 mutua-listas) y 15 ETEs.En los dos primeros meses de gestión, la CONAUPE dio a conocer queUS$32.000 entregó en crédito a la microempresa y que esperaban con espe-cial interés la participación del Banco Nacional de Fomento.A mediados de agosto, la CONAUPE informaba que habían sido entregados1.300 créditos por un monto de US$ 240.700,9.El 13 de septiembre de 1993 fue suspendido el programa, para dar paso auna evaluación y conocer si los objetivos del PGCM se cumplieron.CUADRO No 14 RESULTADOS DE LAS OPERACIONES CREDITICIAS cortado al 13 de septiembre de 1993 (montos en dólares)* NUMERO DE % MONTOS % CREDITOSIFIs 4.009 89.66 12’093.000 93.94ETEs 462 10.34 780.000 6.06Total 4.471 100.00 12.874.000 100.00*La conversión de la divisa fue a razón de S/.2 000Fuente: Conaupe / Elaboración: AutorEn un lapso de mas o menos cinco meses, los pocos participantes lograrondesembolsar el 75,2% del monto total del crédito BID.Con excepción del Banco La Previsora, que trabajó con su propia Funda-ción, y el Banco del Austro que intervino para recuperar sus recursos que ha-bía desembolsado en el programa piloto, el resto de instituciones del siste-ma financiero lo hicieron con la participación de las ETEs.La tercera parte de las IFIs que suscribieron los convenios, participaron enel programa con un perfil muy bajo. Apenas utilizaron el 10.04% del monto Luis Torres Rodríguez 33
  • 43. entregado y efectuaron operaciones que significaron el 5.5% del número deoperaciones.La inestabilidad económica del país produjo en la banca privada, seriasdudas y muchos temores respecto a la viabilidad y seguridad del programa.La mayoría suspendieron las operaciones crediticias y mantuvieron un com-pás de espera. Aún bajo la propuesta de que las ETEs serían las deudoras delos créditos, la banca mantuvo su posición. El programa estuvo a merced delo que decidió la banca.4.4. LA PARTICIPACION DEL BANCO NACIONAL DE FOMEN-TO.- El Banco Nacional de Fomento (BNF) tuvo una participación mínimaen el "Programa Piloto", debido a sus continuas pugnas con los sectoresagrícolas y una muy alta cartera de morosidad, que de ninguna manera ga-rantizaba la recuperación de los créditos que entregaba.El BNF es un banco estatal de desarrollo, con la mayor red bancaria del país.Su especialidad es trabajar con los sectores agropecuarios de las zonas rura-les y su objetivo fortalecer la actividad del campo. El BNF no pudo comen-zar las operaciones crediticias, debido a que no concluyó los balances y nodispuso de todos los requisitos del Reglamento.Frente a las restricciones de la banca privada para utilizarlos recursos fi-nancieros, la "única salvación" para los funcionarios del Banco Central y laConaupe fue la participación del BNF.El ingreso del BNF cambió radicalmente la historia del Programa Global,pues los desembolsos empezaron a producirse con mucha rapidez. Al pa-recer, los clientes del Banco que estaban en espera desde hace varios meses,fueron atendidos con la nueva línea de crédito. No de otra manera se puedeexplicar, que en el lapso de cuatro meses haya podido entregar 3.773 crédi-tos y un monto de 23.000 millones de sucres (US$11.500.000 al tipo decambio de esa época), que en porcentajes significó el 84.19 y el 90.44% de34 La Microempresa en el Ecuador
  • 44. todo lo operado y concedido en el programa hasta esa fecha.La agilidad en la concesión de créditos fue increíble, y sorprendió a los fun-cionarios del BCE, que no tuvieron tiempo para conocer si los recursos quedesembolsaron eran los del BID o los del BCE. Según fuentes confiables, almomento de la suspensión del programa, el BID había entregado al BancoCentral sólo US$6000.000, los restantes US$6000.000 los puso el BCE.El BNF utilizó los dos mecanismos para los desembolsos: operó con suspropios recursos para luego solicitar los reembolsos; y, pidió anticipos paraposteriormente justificar.Como el BNF fue el que prácticamente se apropió del programa, los resul-tados que veremos a continuación obedecieron al sesgo que dio este:CUADRO No.15 OPERACIONES CREDITICIAS POR ACTIVIDAD ECONÓMICA NUMERO DE % MONTOS % CREDITOS (en dólares)*ACRICULTURA 2.124 47.5 5’363.186 41.6MANUFACTURA 565 12.6 1280.365 9.9COMERCIO 1.452 32.6 5118.937 39.7OTROS 330 7.3 1087.581 8.8La conversión del dólar fue a razón de S/. 2 000Fuente: Conaupe / Elaboración: Autor4.4.1. AGRICULTURA.- La Agricultura absorbió el 47.5% del número to-tal de créditos entregados, así como el 41,6% del monto concedido. Fue laactividad mejor atendida.La actividad agrícola no estuvo excluida del programa global, pero a no du-darlo el programa estuvo dirigido a las actividades que están asentadas enlas zonas urbanas principalmente. Luis Torres Rodríguez 35
  • 45. El Contrato de préstamo estableció que "El programa tiene por objeto prin-cipal ampliar el acceso y la cobertura de crédito requerida por los mi-croempresarios del Ecuador para mejorar las condiciones de empleo, ingre-sos y productividad."Los beneficiarios serán microempresas cuyas pequeñas unidades deproducción informal se dedican a la producción o comercialización de bie-nes o a la prestación de servicios, con un mínimo de regularidad y a una es-cala de operación reducida. El programa será ejecutado en el ámbito nacio-nal e incluirá a los sectores rurales y urbanos".La proliferación de la microempresa es un fenómeno urbano, ubicadoprincipalmente en las ciudades del país. Ninguna manera esto significa unanegativa a entregar créditos a la zona rural, pero el impacto y los objetivosdel programa casi desaparecen, puesto que la zona rural:• Tiene baja densidad poblacional y por lo tanto menos clientes:• Las distancias para buenos mercados y más clientes, son mayores;• Hay incrementos de costos o reducción de utilidades;• Los niveles de acumulación de capital son menores;• Las destrezas de la mano de obra utilizada son mínimas;• El grado de instrucción formal es inferior; y.• La creación de puestos de trabajo, en el mejor de los casos es temporal.Según estudios publicados, tres de cada cuatro puestos de trabajo, son crea-dos o generados en las zonas urbanas.Con relación a éste tema, veamos a qué Provincias principalmente se dirigióla mayor cantidad de créditos para el sector agrícola:36 La Microempresa en el Ecuador
  • 46. CUADRO No. 16OPERACIONES CREDITICIAS PARA EL SECTOR AGRICOLADE LAS CUATRO PRIMERAS PROVINCIAS (en porcentajes)PROVINCIAS %NUMERO DE %MONTOS CREDITOS CONCEDIDOSLoja 16.9 14.2Tungurahua 14.8 11.7Los Ríos 14.6 10.3Morona Santiago 14.4 22.4Fuente: CONAUPE / Elaboración: AutorEl promedio de los montos crediticios entregados a este sector está enUS$202.4.4.2. COMERCIO.- El Comercio es la actividad preferida de la gente y delos programas de crédito para la Microempresa. No es extraño por tanto queen esta área encontremos concentrado el 39,7% del monto crediticio y el32.5% de operaciones; pero, sí para la actividad del BNF que ha estado de-dicado preferentemente a las operaciones crediticias destinadas al sector dela producción agrícola.Entre las principales ventajas de realizar actividades comerciales tenemos:• El giro del capital es rapidísimo;• La capacidad de pago a la fecha esta asegurada:• Permite el cambio de producto de acuerdo a la época:• Las ganancias son mayores; y,• Hay un menor esfuerzo físico que en la actividad productiva.• Hay menor riesgo Luis Torres Rodríguez 37
  • 47. Desde la posición individual es ventajosa esta actividad, no así desde elpunto de vista de país, pues;• No crea valor agregado nacional;• Reduce fuentes de trabajo productivo;• Genera una actitud especulativa;• Promueve la conversión de productores a comerciantes; y,• Permite la salida de divisas.Las principales provincias atendidas en este sector fueron: Manabí, Loja yEsmeraldas.El promedio de montos crediticios fue más alto. Ascendió a US$279,52 esdecir, casi ochenta dólares más que para la actividad productiva.4.4.3. LA INDUSTRIA MANUFACTURERA.- La Industria Manufac-turera absorbió el 9,9% del monto crediticio y el 12.6% del número de cré-ditos. Entre las tres principales actividades financiadas, ésta fue la menosatendida. El fenómeno señalado está repitiéndose en todos los programas demicroempresas, debido a algunas realidades como las siguientes:• La circulación del capital en giro es lenta;• Hay mayor riesgo;• Las ganancias son reducidas debido a que están a expensas del interme- diario;• Dentro de la baja tasa de morosidad que arroja la actividad financiera con el sector microempresarial, la manufactura tiene el mayor índice;• Es permanente y estable, sin posibilidad de cambio, como lo hace la co- mercial.Las provincias que mayores recursos recibieron en este campo, fueron las de38 La Microempresa en el Ecuador
  • 48. Azuay, Pichincha, Manabí y Tungurahua.El promedio del monto crediticio estuvo en el orden de los US$181,28.4.4.4. DISTRIBUCION DEL CREDITO.- La distribución del crédito,de acuerdo a la división política del País, fue positiva ya que llegó a casi to-das las provincias del EcuadorEn términos generales y globales, mayoritariamente el crédito fue distri-buido a provincias marginales, geográfica y políticamente, como MoronaSantiago, Loja, Esmeraldas y Manabí.Los créditos fueron concedidos mayoritariamente a 1 año plazo, y alcanzóal 65,83% del número de operaciones, y al 63,63% del monto concedido.En segundo lugar estuvo el crédito concedido a 3 años, dentro de los cualesnecesariamente estarían los 6 meses de período de gracia. Este tipo de crédi-to significó el 15.78% del número de operaciones y el 15.54% del monto.Si tenemos en cuenta que cerca de la mitad de créditos fueron destinados alsector agrícola, diríamos que el crédito BID 851, financió los cultivos deciclo corto.4.4.5. LA PARTICIPACION DE LAS ETEs Y LAS FINANCIERAS.-Un poco más de la cuarta parte de Entidades Técnicas Especializadas(ETES) que suscribieron el convenio tripartito, lograron tramitar el 9,5% delas operaciones crediticias y conceder el 5.4% del monto utilizado en el Pro-grama Global de Crédito para la Microempresa (PGCM).Por supuesto que es muy pobre la participación de las ETEs, que en su granmayoría tenían experiencia. Las ETEs estuvieron limitadas nuevamente a loque quisieron los bancos.Lo más beneficioso en este programa para las ETEs, fue la casi legalización Luis Torres Rodríguez 39
  • 49. de sus operaciones crediticias, a través del certificado de "Elegibilidad" querecibieron de la CONAUPE.Las ETEs, hasta antes del PGCM, fueron parte del sector financiero infor-mal. Con el aval de los organismos internacionales, que entregaron a algu-nas de ellas directamente recursos económicos para que desarrollen sus ope-raciones crediticias, se formalizaron.Con relación a las financieras participaron tres en el programa, con unaentrega del 0,9% del monto crediticio y el 5,5% de operaciones.Las financieras están ubicadas para el empresario de la microempresa, en unlugar mucho más lejano que la banca.Por último debemos hacer constar la participación de la Corporación deGarantía Crediticia de la Pequeña Industria del Tungurahua, con el 0,9% delmonto y el 0.8% del número de créditos.4.6. TASAS DE INTERES.- Según el Reglamento modificado, el BCE de-bió cobrar a las intermediarias la "Tasa Básica" (tasa correspondiente al ren-dimiento promedio ponderado nominal semanal, de los bonos de estabiliza-ción monetaria en moneda nacional, que subasta el Banco Central a 84 y 91días), que es fijado cada semana. A su vez las IFIs negociaron libremente latasa de interés con las ETEs, y entre ésta y el cliente.El promedio mensual de la tasa básica, que rigió al crédito BID 851 duran-te los meses de operación, fue el siguiente:40 La Microempresa en el Ecuador
  • 50. CUADRO No 17 TASA BASICA PROMEDIO DELBANCO CENTRAL (de abril a septiembre 1993) MES PROMEDIO MENSUAL Abril 23.89% Mayo 33.51% Junio 42.03% Julio 41.04% Agosto 39.42% Septiembre 31.01% Fuente: Información Estadística Mensual del BCE No 1071 Elaboración: AutorA ésta tasa básica del Banco Central hay que agregar 22 puntos más, que fueel spread o margen promedio que cobraron las IFIs conjuntamente con lasETEs.Con la suma de la tasa básica y el spread, durante los dos primeros meses deoperaciones, casi llegaron al techo máximo permitido, que es la "Tasa Máxi-ma Convencional" (tasa correspondiente hasta 1.5 veces la tasa activa refe-rencial de la última semana completa del mes anterior a su vigencia. Sin em-bargo pueden pactarse tasas menores). En el resto de meses, la suma, estu-vo muy por debajo del techo.La institución que cobró el interés más bajo fue el Banco del Austro, mien-tras el otro extremo lo tuvo la Financiera Finagro.4.7. MECANISMOS UTILIZADOS.- Una de las propuestas para reformarel Reglamento de Crédito, fue precisamente habilitar uno de los mecanismosoperativos, que posibilitaría la agilización en la utilización de los recursos.El uno es de "redescuento" y el otro de "anticipo".Mediante el redescuento, las IFIs tienen que utilizar sus propios recursos yluego justificar ante el Banco Central, para que éste proceda a reembolsarle Luis Torres Rodríguez 41
  • 51. los valores.El anticipo en cambio es la utilización directa de los recursos correspon-dientes al crédito BID 851. Las IFIs proceden a solicitar los anticipos en unmonto igual a los créditos aprobados, y en un lapso de 30 días tiene que jus-tificar la entrega de esos recursos. El resto del trámite es semejante al ante-rior.Las IFIs trabajaron con sus propios recursos y con anticipos, en los si-guientes valores:CUADRO No. 18 OPERACIONES CREDITICIAS POR MECANISMOS (en dólares)* MECANISMO MONTO Anticipo de Fondos 4270.043,54 Redescuento 7’913.532,25 Fuente y Elaboración: BCE 07.10.93El Programa Global de Microempresas volvió a operar en 1994 y concluyóen febrero de 1995, (con la exclusión del Banco Nacional de Fomento a fi-nales de 1993) bajo la administración del Banco Central del Ecuador. Lue-go continuó el Programa con la participación de la Corporación FinancieraNacional de conformidad a la Ley del Sistema Financiero.4.8 RESULTADOS FINALES CON LA ADMINISTRACION DELBANCO CENTRAL DEL ECUADOR.- Entre 1990 y 1995 actuó el Ban-co Central del Ecuador como administrador de los recursos nacionales y losprovenientes del BID. Los recursos nacionales fueron utilizados aparente-mente en el 77.5% de lo asignado, y el 92.1% de los recursos externos Con-tratados. En 2 años de gestión el Ecuador utilizó alrededor de 16 millones dedólares, lo que significó un promedio de 8 millones de dólares al año. Esta42 La Microempresa en el Ecuador
  • 52. realidad contrasta con los programas microempresariales que realizan Co-lombia y Bolivia, países en los cuales operan unos 200 millones de dólaresanuales. La capacidad de gestión y utilización de los recursos es deficienteno sólo por la posición de la banca o por las trabas burocráticas, sino tam-bién por la metodología que el Ecuador utiliza para los desembolsos credi-ticios. Tres son las metodologías conocidas en las operaciones crediticiashacia el sector microempresarial: 1) individual; 2) solidaria; y. 3) asociativa.En el Ecuador la metodología individual es más utilizada, es decir personapor persona, lo que dificulta una cobertura mayor en el número de beneficia-rios y un más rápido desembolso de los recursos. En el siguiente cuadro en-contramos el dato de los montos desembolsados en el Programa Global deCrédito para la Microempresa:CUADRO No. 19 RESULTADOS FINALES BAJO LAADMINISTRACION DEL BANCO CENTRAL DEL ECUADOR (en dólares) RECURSOS EXTERNOSPERIODOS DESEMBOLSOS ACUMULADO DESEMBOLSOS (%)12.31.93 12149.286.02 12’149.286.02 75.709.17.94 1472.635.68 13’621.903.70 84.902.28.95 1147.414.33 14’769.318.03 92.1 RECURSOS NACIONALESPERIODOS DESEMBOLSOS ACUMULADO DESEMBOLSO%09.17.94 302.966.89 302.966.89 22.302.28.95 1049.102.89 1049.102.89 77.5*Conversión del dólar a S/.2000Elaboración y Fuente: Banco Central del Ecuador 03.16.95El mayor porcentaje de los recursos externos fue utilizado en los ocho me-ses de 1993. En la mayor parte de 1994 apenas fue utilizado el 9%; y, un 7%hasta febrero de 1995, con lo cual se utilizó un gran total de 92% de los 16 Luis Torres Rodríguez 43
  • 53. millones de dólares asignados al Ecuador.El Estado ecuatoriano debió aportar como contraparte US$1800.000 de locual sólo desembolso US$ 1’353.653.31 es decir el 77.5%.CUADRO No. 20 REPORTE DE OPERACIONES DE CREDITO POR IFIs (1993 - 1994)IFIs No de Monto Total Provincias créditos dólares AtendidasAustro 134 283.103 Azuay, Cañar, M. SantiagoProgreso (UIO) 380 421.700 PichinchaTungurahua 64 196.370 TungurahuaTungurahua (GYE) 36 82.770 GuayasPrevisora (UIO) 466 882.823 PichinchaFinagro 138 227.187 Los RiosFidasa 17 60.132 AzuayIntermil (GYE) 113 185.130 GuayasCrédito (GYE) 58 99.693 GuayasInmoec (GYE) 308 294.104 GuayasOccidente (GYE) 36 86.784 GuayasFomento (1) 3.644 9’678.874 Azuay, Loja, Napo, Bolívar, Carchi, Chimborazo, Guayas, Esmeraldas, Tungurahua, El Oro, Pichincha, Pastaza, Imbabura, Los Ríos, Manabí.TOTAL 5.863 12’498.670 18 PROVINCIASFuente y Elaboración: BCE y CONAUPEEn montos crediticios, el que en mayor proporción utilizó los recursos fueel Banco Nacional de Fomento con el 75.8%. La Previsora con sus tres fun-daciones le siguió muy por detrás. En lo que tiene que ver con la coberturageográfica del crédito, el Banco Nacional de Fomento cubrió 15 de las 1844 La Microempresa en el Ecuador
  • 54. provincias. Donde más colocaron créditos fue en Pichincha con un poco másde 5 mil millones de sucres; le siguieron Loja y Guayas con 3.500 millonesde sucres. Entre las que menos recibieron créditos están las provincias ama-zónicas y Chimborazo.4.9. PRINCIPALES DIFERENCIAS DE LOS DOS PROGRAMAS.-Veamos dos cuadros comparativos que van a reflejar las principales diferen-cias que hubo entre el "Programa Piloto" y el "Programa Global de Créditoa la Microempresa", así como los resultados que arrojaron:CUADRO No. 21 COMPARACIONES DE LOS PROGRAMAS SEGUN REGLAMENTOS CONCEPTO LINEAB.C.E. LINEAB.I.D. # Trabajadores 8 10 Activos US$12.000 US$20.000 Actividades Producción y Comercio Prod. Com. y Servicios Máximo Individual US$ 3.000 US$ 6.000 Máximo Grupal US$30.000 US$ sin límite Plazo Capital T. 180 días 1 año Plazo Activos F. 2 años 3 años + 6 meses Interés 38% 57% promedio Margen 5% 22% promedio Mecanismos Redescuento Idem + Anticipo Medio Ambiente No contiene Si contiene*La más baja de libre contratación de los bancos privados a mayo de 1992. En la línea BID el dato serefiere a 1993. Luis Torres Rodríguez 45
  • 55. CUADRO No. 22 COMPARACIONES DE LOS PROGRAMAS SEGUN RESULTADOSCONCEPTO LINEAB.C.E. LINEAB.I.D. (1990-1992) (1993 - 1995)Cartera Utilizada US$1’049.102 US$16’121.387# Créditos 6.477 5.863# Créditos Produc. 5.377 3.139*# Créditos Comerc. 1.155 2.265# Créditos Servic. 5 459IFIS Participantes 14 11ETEs Participantes 34 8*El dato comprende a la suma entre la agricultura y producción.Fuente: CONAUPE y BCE Elaboración: AutorDel último cuadro podemos rescatar un indicador muy importante, que es elpromedio de los montos crediticios. Mientras el promedio en el ProgramaPiloto fue de US$32,36 por crédito, en el Programa Global fue deUS$219,92.En el Programa Piloto se habría llegado a un estrato bajo, mientras en el pro-grama global el crédito habría llegado a un estrato medio de la microempresa.El otro dato que debemos comentar es el del impacto y extensión del progra-ma. Por lo general, lo que se persigue en este tipo de programas es que lospocos recursos sean lo más ampliamente repartidos, para evitar la concen-tración del crédito y el pequeño impacto. El programa piloto entregó menosmontos crediticios a más gente.4.10. UNAVISION EXTRANJERA DELPROGRAMA. Según el contra-to de préstamo, la CONAUPE debió entregar un informe de las actividades yel resultado del monitoreo del programa una vez utilizados el 25% del mon-46 La Microempresa en el Ecuador
  • 56. to total del crédito. Pero, la velocidad de los desembolsos determinó que seael propio BID, el que a través de una comisión ejecute el balance y presenteun informe, que a continuación conoceremos en sus partes fundamentales:La comisión luego de algunos días de observación y estudio emitió el in-forme preliminar (traducido por el consultor - coordinador de la Conaupe el15 de noviembre de 1993), que dice lo siguiente:"El resultado deseado, desde el punto de vista de la política de desarrollo,esto es el conceder crédito a empresas muy pequeñas de todos los sectoresde la economía, indudablemente que se ha logrado."El Reglamento de Crédito, en cuanto a la calificación de las IFIs es muyambiguo y suave, lo que determina que todas ellas puedan entrar a partici-par, inclusive el BNF que tiene una viabilidad económica y eficiencia finan-ciera muy dudosa:"La información proporcionada por el BCE y CONAUPE son diferentes yno muy consistentes;"De 30 clientes del BNF tomados como muestra y que fueron visitados, a 3ya no se les pudo encontrar""Los oficiales de crédito del BNF admitieron que rara vez fueron a verificarla existencia del negocio o la ubicación de la casa del cliente""El burocratismo implantado por el BCE, encarece los costos administra-tivos. Documentos con 10 páginas de la solicitud de crédito son revisadas enlas sucursales y en la matriz.""Los organismos ecuatorianos encargados de administrar los recursos,actúan en forma paternalista y consideran como si ellos estuvieran propor-cionando ayuda. Emiten nuevas disposiciones "Para prevenir que los bancosreciban un excedente de liquidez ilegítimo aprovechándose del Programa..." Luis Torres Rodríguez 47
  • 57. "Los créditos destinados al sector agrícola, fueron a los prestatarios tradicio-nales del BNF""El BNF ha utilizado "la línea 851 para llenar las brechas de sus fondos quese han abierto ahora y que las fuentes prestables de fondos usuales se estánsecando lentamente". "De continuar esta práctica se podría tragar por lo me-nos otros US$ 30 millones, lo que a su vez constituiría una amenaza concre-ta contra la participación de los bancos privados más innovadores y así mi-naría cualquier impacto neto que esta línea tendría de la otra manera.Recomendaciones:1. "La Corporación Financiera Nacional debe reemplazar al Banco Central como la agencia de redescuento, lo más pronto que sea posible.2. "Un mecanismo de redescuento automático que elimine la revisión pre- via debería introducirse en la CFN junto con el software apropiado.3. "La agencia de redescuento debe hacer inspecciones en el sito de los prestatarios.4. "Un nuevo juego de formularios para el programa debe introducirse jun- to con el correspondiente software.5. "Para ser elegibles para participar en el programa, las instituciones finan- cieras deben cumplir nuevos requisitos: a) Capital de riesgo: El patrimonio debe cubrir por lo menos el 8% de los activos de riesgo b) Eficiencia: Cartera Vencida (de más de 90 días) en créditos concedidos de esta lí- nea no pueden exceder del 3% y créditos renovados en esta línea tam- poco pueden exceder el 5%.6. "A ningún banco se le debe permitir que acceda a más del 30% del total de los fondos del programa (Incluyendo fondos reciclados)48 La Microempresa en el Ecuador
  • 58. 7. "La totalidad del componente de Asistencia Técnica (fondos y activi- dades) debe rediseñarse.8. "Facilidades de entrenamiento deben ofrecerse a instituciones financieras interesadas y a ETEs prestamistas, incluyendo la implementación de software y el control de crédito.9. "La lógica de la actual clasificación de las operaciones en las categorías de medio ambiente debe revisarse y se debe rediseñar la estrategia de la política de medio ambiente."Hasta aquí las recomendaciones efectuadas por la comisión del BID, quehan sido cumplidas en buena parte.El BNF y el BCE ya no están en el programa y la CFN está administrandolos recursos del BID para la microempresa. Cambiaron el Reglamento deCrédito para que sean las instituciones del sistema financiero formal las en-cargadas en forma exclusiva de la operación de los recursos económicos.Las sugerencias de cambios en las instituciones y en la manera de operar, ala vista de los resultados, no fueron suficientes, ya que con todos los cam-bios efectuados los resultados posteriores son más catastróficos que los an-teriores. Significa entonces que existen problemas estructurales. El país de-be tener la suficiente capacidad para proponer las modificaciones más con-venientes, que resuelvan los obstáculos de acuerdo a nuestra realidad.4.11 EL COMPONENTE MEDIO AMBIENTAL.- La preocupaciónmundial por proteger y cuidar el medio ambiente, determinó que el BID pro-pusiera dentro del contrato de préstamo un agregado especial, mediante elcual las microempresas financiadas tuvieran un control o apoyo para que noconstituyan un peligro al medio ambiente.El Programa Global de Crédito para la Microempresa, financió la contra-tación de un consultor internacional para la realización de un estudio que Luis Torres Rodríguez 49
  • 59. clasifique las actividades y proponga alternativas que mitiguen el impactode la contaminación.Producto de ese trabajo existen dos publicaciones tituladas: "microempresay medio ambiente" que contienen medidas de prevención y análisis del en-torno microempresarial.En una de las publicaciones se sostiene que: "América Latina para la se-gunda mitad del siglo XX ha sido el escenario de las más grandes transfor-maciones ecológicas económicas y sociales. El proceso de urbanización dela población rural deterioró las ciudades y transformó la vida en el campo laintroducción de tipos de desarrollo de las sociedades industrializadas creóenormes diferencias de calidad de vida y su inserción dentro de la técnica yla economía internacional facilitó recursos suficientes para deforestar áreasmuy grandes y para acelerar el uso de agroquímicos con fuertes impactos so-bre la vida silvestre."En el Ecuador, los análisis más recientes señalan como de atención priorita-ria dentro de los problemas ambientales, los de erosión, deforestación y con-taminación de corrientes y depósitos de agua. En Quito y Guayaquil sontambién agudos los problemas causados por la contaminación atmosféricadebida especialmente, al tráfico automotor."La actividad microempresarial tiene importantes ventajas, pero tambiénalgunas desventajas."La microempresa en los países en vías de desarrollo es al mismo tiempouna solución económica y una solución ambiental porque significa una me-nor movilización de recursos naturales y energéticos, con menos costos ex-ternos, una mejor distribución del ingreso y una oferta de bienes y serviciosmás coherente con las necesidades básicas y la calidad de vida de sus ha-bitantes.50 La Microempresa en el Ecuador
  • 60. Entre las desventajas, la publicación señala: “En Ecuador, como en todos lospaíses en desarrollo, la actividad microempresarial, está casi completamenteaislada de las fuentes y flujos de información técnica especializada. Esta si-tuación es más aguda en lo concerniente a la información de tipo ambiental,sobre todo a la toxicidad de productos y procesos. Este tipo de informaciónnormalmente es proporcionado sistemáticamente por los productores de sus-tancias tóxicas y peligrosas en las llamadas "Hojas de Seguridad" y la leyecuatoriana indica la necesidad de su uso. Sin embargo, solo un porcentajemuy bajo de los microempresarios, aquellos que han tenido alguna prepara-ción profesional, conocen estas hojas. En algunas operaciones de fundiciónde metales se encontraron en uso hornos de muy baja eficiencia ambiental yeconómica, cuyo impactos ambientales probablemente pueden mitigarsecon cambios tecnológicos sencillos pero no conocidos por los microempre-sarios."Las políticas ambientales del BID para la microempresa, han clasificado aestas actividades en cuatro categorías:l Benéfica al medio ambiente;II Neutral para el medio ambiente o muy poco significativo;III Impacto sobre el medio ambiente con potencial moderadamente negati- vo; y,IV Impacto negativo potencialmente importante. Alto riesgo de contamina- ción ambiental.En la primera fueron incluidas las siguientes actividades: Zoocría de espe-cie en peligro de extinción: viveros y reforestación con especies nativas: Pis-cicultura de especies nativas para repoblamiento de aguas púbicas; manejode microcuencas hidrográficas; vigilancia de parques nacionales; serviciossanitarios y similares; defensa del espacio público; protección de monumen-tos históricos; instituciones de investigación científica; Servicios médicosdentales, paramédicos y veterinarios. Luis Torres Rodríguez 51
  • 61. En la segunda categoría tenemos a: fabricación de prendas de vestir, ex-cluyendo calzado y sombreros de paja toquilla; comercio de madera aserra-da y materiales de construcción; comercio de maquinaria para manteni-miento; de artículos para ferretería y eléctricos, servicios domésticos; pelu-querías y salones de belleza.La tercera categoría comprende: envasado de frutas; fabricación de pro-ductos de molinería, panaderías, confiterías; hilado, tejidos, acabados texti-les; fabricación de productos de cuero, menos calzado; imprentas editoria-les: fabricación de productos farmacéuticos, calzado de plástico, vidrio, ar-tículos de ferretería, restaurantes; estudios fotográficos.En la cuarta categoría que es negativa tenemos: producción agrícola; cría deanimales; caza ordinaria; pesca no especificada; matanza de ganado; fa-bricación de productos lácteos; fabricación de aceites, grasas vegetal-ani-mal; fabricación y refinería de azúcar; industria de bebidas gaseosas no al-cohólicas; curtidurías; aserraderos; fabricación de abonos, recinas, pinturas,jabones; refinería de petróleo; clubes nocturnos; fabricación y reparación derefinerías, entre otras.Los empresarios de la microempresa clasificada en la categoría III deben re-cibir cursos de capacitación para la protección del medio ambiente; y, los dela IV no pueden acceder a créditos en la actualidad. Antes, con el BancoCentral si era posible.Como el BNF fue el principal actor en la canalización de recursos, que losdestino casi en el 50% a la actividad agrícola, clasificada en la categoría IV,el crédito fue destinado a financiar las actividades más contaminantes.Esta situación sería positiva, si los cursos de capacitación se hubieran de-sarrollado y los beneficiarios del crédito estarían aplicando alguna recomen-dación.52 La Microempresa en el Ecuador
  • 62. Cuando estuvo por concluir la primera etapa del programa, recién contra-taron a la empresa que desarrollaría los cursos de capacitación.Veamos el siguiente cuadro donde nos indica la clasificación de las activi-dades por categoría ambiental:CUADRO No23 OPERACIONES CREDITICIAS POR CATEGORIAAMBIENTAL (montos en dólares)GRUPO NUMERO DE % MONTOS %AMBIENTAL CREDITOS CONCEDIDOS I 83 1.8 276.920 2.1 II 1.336 29.9 4807.819 37.3 III 288 6,4 945.475 7,3 lV 2.784 62.1 5’824.382 45,2Fuente: CONAUPE / Elaboración: AutorEl 62,1% de números de créditos del programa y el 45.2% del monto entre-gado, están ubicados en la categoría IV, que al momento no pueden ser fi-nanciadas.El burocratismo demostrado para la contratación de la empresa a dictar loscursos, determinó que nunca se diera la capacitación medio ambiental.El instrumento operativo para la evaluación del impacto ambiental fuemodificado el 14 de octubre de 1996 para que lo utilice la Corporación Fi-nanciera Nacional, que en su parte básica contiene las mismas categorías an-teriores de calificación a las microempresas, y que incluye a los programasmultisectorial, fopinar y reactivación. Luis Torres Rodríguez 53
  • 63. CAPITULO V LOS PROGRAMAS DE CREDITO DE LA CORPORACION FINANCIERA NACIONAL (C.F.N.)5.1. LA CORPORACION FINANCIERA NACIONAL- El Estadoecuatoriano a través de la CFN tiene contratado empréstitos para llevar ade-lante programas que apoyen e impulsen la actividad de la gran industria, lamediana, pequeña y microempresa. La "administración" de estos recursos,lo hace la C.F.N.La C.F.N. es una institución estatal, con una vida que pasa de las tres dé-cadas y su propósito teórico es contribuir al desarrollo socioeconómico delpaís, generando inversión, divisas y fuentes de trabajo, mediante líneas definanciamiento para la industria manufacturera, agroindustria, pesca, turis-mo, pequeña industria, artesanía, microempresa, exportación de productosno tradicionales, además de participar accionariamente en el capital de va-rias empresas estratégicas.La CFN en 1992 fue transformada en "banco de segundo piso" es decirencargada de captar recursos de préstamos exteriores para trasladarlos a lasdistintas empresas a través de la banca y financieras privadas. La CFN tieneun papel de suministradora de recursos de manera indirecta, pues no realizala concesión de créditos directos al sector productivo, sino a través del des-cuento de las operaciones."Hacia el futuro se plantea como un peligro la excesiva dependencia de losrecursos externos que muestra la Corporación. Una de las características delsistema de banca de fomento es la inadecuada relación entre la captación deahorros internos y los créditos externos".La diferencia que existe entre banca de primer piso y segundo piso está en Luis Torres Rodríguez 55
  • 64. la entrega directa de créditos y entrega indirecta, respectivamente. El bene-ficio que supuestamente iba a generar este cambio era la desaparición de lamorosidad. Se nos convenció que si la banca privada era la deudora, nuncahabría morosidad. De esta manera la CFN pretendió evitar el desastre delBanco Nacional de Fomento, que la morosidad le tiene en la banca rota.La función de "Banco de Segundo Piso" la estrenó con el programa multi-sectorial financiado por el BID, el Banco Mundial, la CAF con un monto de200 millones de dólares; y, la contraparte nacional con 25 millones de dólares.Con estas características, la CFN empezó a tomar para sí las actividades cre-diticias que desarrolló el BCE. La Ley de Régimen Monetario y Banco delEstado, aprobada en mayo de 1992, estableció el plazo de un año paratransferir paulatinamente dichas funciones, situación que no fue cumplida,porque fue demasiado burocrático.5.2. PROGRAMAS QUE DESARROLLO LA CFN.- Desde 1964 laCFN vino operando varios fondos, destinados a varias actividades, diferen-ciadas por su destino o por su dimensión. En orden cronológico tenemos lossiguientes programas:• 1964 El Fondo de Operación General (FOGEN)• 1965 El Fondo de la Pequeña Industria y Artesanía (FOPINAR)• 1972 El Fondo de Promoción de Exportaciones (FOPEX)• 1988 El Sector Informal• 1992 El Fondo de la Pequeña Empresa (FOPEM).• 1993 El Programa Global de Crédito Multisectorial (PGCM).• 1993 Descuentos de Corto Plazo• 1993 Línea para Capital de Trabajo• 1994 Reestructuración de Pasivos56 La Microempresa en el Ecuador
  • 65. • 1994 Línea para Exportaciones• 1995 Línea para Transporte• 1995 Línea para Educación• 1995 Línea para el Sector Fronterizo• 1995 Reestructuración de Pasivos de El Oro• 1996 Línea para la Zona Fronteriza Sur• 1996 Línea Reactivación Sectores Productivos• 1996 Línea para la Construcción• 1996 Línea CFN - BNF• 1996 BID 851• 1997 Crédito Directo• 1997 Un solo Toque• 1997 Conversión I a II piso• 1997 Credimicro• 1997 Comercio Exterior Postembarque Exportador• 1997 Facilidad de Fomento para la Producción y Comercialización Agrí- cola• 1997 Financiamiento de Vivienda de Uso Particular• 1998 Reactivación• 1998 Préstamo Global• 1999 Bono de Capacitación• 1999 Para éste año, 8 líneas de crédito teóricamente se mantuvieron.• 2000 La CFN entrega en calidad de crédito los CDRs provenientes de la banca quebrada. Luis Torres Rodríguez 57
  • 66. Además la CFN intervino en los programas de Participación Accionaria yPromoción de Proyectos.El adagio de "el que mucho abarca poco aprieta", se cumplió con la CFN.Tanta literatura escrita y tanta burocracia dorada ineficiente y especulativale llevaron al descalabro económico, con la quiebra de más del 50% del sis-tema financiero formal. La CFN se dedicó en los últimos años a comprar pa-peles fiduciarios a los banqueros corruptos y a darle liquidez a los bancosque ya no tenían viabilidad financiera. Esta realidad le ha llevado a la CFNa que ahora auspicie cursos de shampoo y mermeladas con el "famoso" bo-no de capacitación; y, para que compre vehículos "mercedes benz", para ace-lerar la ineficiencia y la corrupción.5.2.1. EL FONDO DE OPERACION GENERALY ELMULTISECTO-RIAL.- El Fondo de Operación General (FOGEN) fue un programa destina-do a la grande y mediana industria, y constituyó el más antiguo y vigorosoque tuvo la CFN. Estuvo financiado por el Banco Mundial, la CAF y otrosorganismos internacionales.A partir de 1993 este programa fue conocido como el Multisectorial (Pro-grama Global de Crédito Multisectorial) que tiene un perfil semejante al FO-GEN, con una incidencia muy grande frente a los demás programas, ya queopera montos muy significativos.El objetivo del programa fue apoyar el desarrollo de las actividades produc-tivas nacionales, proporcionando financiamiento para la instalación, amplia-ción, modernización y diversificación de empresas privadas. El programacubrió desde la gran industria, hasta la pequeña industria y artesanía.Las características del programa fueron las siguientes:• El monto del crédito fue de hasta US$ 2 millones• El aporte del beneficiario no fue menor al 20% de la inversión total, in-58 La Microempresa en el Ecuador
  • 67. cluido el proyecto de ampliación:• La tasa de interés debía responder a las condiciones del mercado, ser po- sitiva en términos reales y cubrir los costos financieros y operativos del programa.• Será informada por la CFN y reajustable cada 90 días.• El plazo fue de hasta 15 años para inversiones en activos fijos, inclu- yendo un período de gracia de hasta 3 años; mientras que para capital de trabajo, el plazo fue de tres años, Incluyendo un periodo de gracia de has- ta 1 año;• Los márgenes de intermediación fueron libremente negociados;CUADRO No. 24 MONTOS CREDITICIOS Y NUMERO DE OPERACIONES PROGRAMA FOGEN Y MULTISECTORIAL/ 1988 - 1999 (En dólares) MONTOS % No. DE % CREDITOS1988 25’693.359 56.5 282 16.81989 21030.120 64.2 368 22.91990 27’917.594 58.6 299 25.21991 23’438.931 59.6 140 6.21992 28’449.620 63.6 n.d. n.d.1993* 74’861.681 60.4 95** 4.61994 70’465.198 39.1 246 3.31995 99’337.485 65.3 331 8.21996 161’485.557 49.9 467 8.51997 103’276.836 31.1 190 2.51998 158’000.000 27.0 n.d. n.d.1999 21’500.000 12.0 n.d. n.d.*El monto de 1993 es la suma de lo entregado por el FOGEN y el MULTISECTORIAL**El número de operaciones sólo corresponde al MULTISECTORIALLa dolarización de los montos crediticios se realizó de conformidad a la información estadística del Banco Central delEcuador, a la conversión siguiente: 1988 a S/.512; 1989 a 664; 1990 a 898; 1991 a 1310; 1992 a 1846; 1993 a 2046;1994 a 2270; 1995 a 2925; 1996 a 3635; 1997 a 4425. 1998 a S/.7.264; y, 1999 a S/.19.858.Fuente: Memorias de la CFN / Elaboración: Autor Luis Torres Rodríguez 59
  • 68. 5.2.2. FONDO DE LA PEQUEÑAINDUSTRIA Y ARTESANIA(FOPI-NAR).- Fue un programa destinado a la pequeña industria, artesanía y mi-croempresa. Fue uno de los más vigorosos de la CFN. Algunos años llegó arepresentar la cuarta parte de los montos crediticios otorgados y hasta másde las dos terceras partes del número de créditos operados.CUADRO No.25 MONTOS CREDITICIOS Y NUMERO DE OPERACIONES EN EL PROGRAMA FOPINAR 1988 - 1999 (en dólares) AÑOS MONTOS % No DE % CREDITOS1986 7’132.812 15.7 1.072 63.81989 5’287.650 16.1 957 57.41990 5’983.296 12.6 921 77.81991 9’704.580 24.7 1.315 59.01992 11’296.316 24.3 1.488 73.81993 11’776.148 9.5 1.278 61.91994 25’982.378 14.4 3.092 42.41995 15’690.598 10.6 2.226 55.51996 12’654.745 3.9 1.570 28.61997 20’790.960 7.6 1.435 19.21998 30’000.000 5.0 n.d. n.d.1999 desapareció éste año.La dolarización de los montos crediticios se realizó de conformidad a la información estadística delBanco Central del Ecuador, a la conversión siguiente:1988 a S/.512; 1989 a 664; 1990 a 898; 1991 a 1310; 1992 a 1846; 1993 a 2046; 1994 a 2270; 1995 a2925; 1996 a 3635; 1997 a 4425.1998 a S/.7.264; y, 1999 a S/.19.858.Fuente y Elaboración: Boletín Estadístico No. 9, 10 CFN, Cifras Estadísticas CFN 1999Durante los primeros años fue el Banco Nacional de Fomento el que másutilizó la línea de crédito con una baja participación de la banca privada. Eslamentable que se haya cerrado una línea emblemática en la CFN.60 La Microempresa en el Ecuador
  • 69. 5.2.3. FONDO DE PROMOCION DE EXPORTACIONES (FOPEX)Y LINEA PARA EXPORTACIONES.- Es un programa que apoya losproyectos de producción y exportación, además las operaciones de pre ypost embarque y está financiado por la AID. En la actualidad el FOPEX hasido reemplazado con el Programa de Comercio Exterior y con el Progra-ma de Postembarque Importador.El de Comercio Exterior financia preembarque, prepostembarque, pos-tembarque. Incluye el financiamiento para la importación de materias pri-mas o Insumos necesarios para la elaboración de productos de exportación.CUADRO No 26 MONTOS CREDITICIOS Y NUMERO DE OPERACIONES PROGRAMA FOPEX Y LINEA PARAEXPORTACIONES 1988 - 1999 (en dólares)AÑOS MONTOS % NUMERO DE % CREDITOS1988 6’826.510 15.0 154 9.11989 5’722.891 17.5 147 9.11990 7’649.220 16.0 133 11.21991 5’818.320 14.9 96 4.31992 5’211.267 11.6 n.d. n.d1993 3’883.675 3.1 n.d. n.d.1994* 326.431 0.1 2 0.031995 1’041.025 0.5 3 0.071996 34’662.998 10.7 108 1.971997 18’079.096 6.67 38 0.511998 54’000.000 9.0 n.d. n.d1999 8’000.000 5.0 50 0.3Conversión del dólar es semejante a la del cuadro anteriorn.d. = no hay datoFuente: Memorias de la CFN / Elaboración: Autor Luis Torres Rodríguez 61
  • 70. Es muy restringido este programa en cuanto a número de crédito. En mon-tos crediticios vimos un ascenso muy interesante que reflejó el cambio quehay en los últimos años en exportación de productos agrícolas no tradicio-nales. El último año fue desastroza la gestión de la CFN que bajó en un75.2% en relación a 1998.5.2.4. PROGRAMAS SECTOR INFORMAL, FOPEM, CREDIMI-CRO.- El programa para la microempresa ha cambiado de nombres, no asíen su contenido, que siempre estuvo dirigido su objetivo a ese sector. En uncomienzo fue llamado sector informal, luego Fondo para la Pequeña Empre-sa; y, finalmente credimicro. El credimicro estuvo financiado por el Fondode Solidaridad, alimentado por la venta de las empresas estatales. Su capitalfue de US$50 millones. Estos programas son los que más nos interesan, to-da vez que podemos obtener algunas conclusiones básicas y proponer reco-mendaciones para la ejecución eficiente de los programas microempresaria-les.Las características del CREDIMICRO fueron las siguientes:• Financia actividades productivas, comerciales, servicio y vivienda;• El número máximo de empleados que debió tener una microempresa fue de 10 permanentes;• Tener un año de operaciones preferentemente y un lugar fijo de trabajo;• Que no tengan acceso al crédito convencional;• El monto de crédito para la microempresa fue de US$15.000;• El plazo fue el que negocien las partes (la CFN le concede al Banco un plazo de 5 años para la microempresa y 10 años para la vivienda);• El período de gracia fue de libre contratación (la CFN le concede al Ban- co 1 año)En el siguiente cuadro estadístico observaremos la escasa importancia que62 La Microempresa en el Ecuador
  • 71. tiene la actividad microempresarial, dentro de los programas de crédito de laCFN.CUADRO No 27 MONTOS CREDITICIOS Y NUMERO DE OPERACIONES PROGRAMAS SECTOR INFORMAL Y FONDO PARA LA PEQUEÑA EMPRESA (FOPEM) CREDIMICRO, BID 851 1988 - 1999 (En dólares)Años Montos % No. de créditos %1988 58.479 0.1 n.d. n.d.1989 176.204 0.5 n.d. n.d.1990 337.416 0.7 n.d. n.d.1991 290.076 0.8 344 15.41992 198.266 0.3 119 5.91993 635.386 0.5 296 13.91994 6’186.343 3.4 2.421 33.21995 2’233.846 1.5 1.058 26.41996 5’502.063 1.7 2.565 46.81997 8’361.581 2.6 5.340 71.31998 10’000.000 2.0 7.000 72.51999 5’800.000 3.0 7.300 49.5Conversión del dólar es semejante a la del cuadro 25n.d.: no hay datoFuente: Memorias de la CFN Elaboración: AutorEn montos crediticios, los programas de microempresas no tuvieron mayorrelevancia, comparado con los otros programas crediticios. Su apogeo llegóen el año de 1994 en el que alcanzó el 3.4% de todo lo entregado por los pro-gramas de la CFN. En cambio, en el número de beneficiarios, los programasde microempresas son los mayoritarios. La gran paradoja la tenemos en1998: cuando los bancos empezaron a quebrar y sus administradores a huir,fué cuando más se “utilizaron” recursos para la microempresa. ¿Fué para lamicroempresa o para la liquidez de algunos bancos?La actividad económica más financiada en 1999 fue supuestamente la del Luis Torres Rodríguez 63
  • 72. comercio con el 50%, luego le siguió la producción agrícola con el 17%, yconstrucción con el 17%.La tendencia de los programas crediticios, al igual que el resto de gestionesgubernamentales, es a concentrar exageradamente la labor en las dos princi-pales ciudades del país. Entre Pichincha y Guayas concentraron el 60% deoperaciones crediticias.Es necesario reflexionar sobre las operaciones en los dos últimos años, quetienen los mayores montos históricos. Recordemos que en los años 1998 y1999 se develó la gran corrupción que imperó en la mayor cantidad de ban-cos privados. Estos bancos no tuvieron la suficiente liquidez y por lo tantonecesitaron de ingentes cantidades de dinero, y al parecer no dudaron en uti-lizar los recursos disponibles para el crédito microempresarial. Recordemosque el chofer y la cocinera del Sr. Aspiazu "recibieron" créditos en algunosmiles de dólares, sin que nunca lo hayan conocido. Este es un simple ejem-plo de cómo la banca habría utilizado el programa de crédito.El interés de última hora de la banca por utilizar los recursos del crédito BID851 fue a todas luces explicable y de allí que se incrementó el monto, en por-centajes que van entre el 400 y 900%. No podemos decir que la banca sesensibilizó con el sector microempresarial, ni que había cambiado de ópticaen la agilización de las operaciones crediticias. Esto es tan cierto, cuando ve-mos en el “Estado de Resultados” de la CFN de 1999, que existe una carte-ra vencida de US$58’700.000, equivalente a S/.1’’467.500’000.000"A diciembre de 1999 los activos totales de la Corporación se ubicaron enUSD 935.8 millones, lo que representó un decrecimiento del 12,7% respec-to a 1998. Este decrecimiento se debe básicamente a los activos productivosy, específicamente a la cartera de crédito vigente, que alcanzó la cifra deUSD 310.8 millones, reduciéndose 64,7% con relación al año anterior" (me-moria de 1999 CFN pág. 29.)64 La Microempresa en el Ecuador
  • 73. 5.2.4.1. PROGRAMABID 851.- A partir de 1996 la CFN tomó la posta dela administración del programa global de microempresas BID 851 para locual fue necesario modificar el Reglamento de Crédito para determinar lanueva forma de operar los recursos existentes. Entre las diferencias funda-mentales entre éste y el anterior, encontramos:• No financia vivienda;• El monto del crédito no es superior a US$10.000;• El plazo es de libre contratación (la CFN concedió al Banco un plazo de 4 años);• El período de gracia fue de libre contratación (la CFN concedió al Ban- co un período de 1 año)Esta línea fue muy poco utilizada, por el componente medio ambiental, queexige llenar algunos formularios y compromisos de los empresarios de lamicroempresa, para no contaminar el medio ambiente con su actividad. Apesar de estas dificultades, aparentemente los banqueros en problemas fi-nancieros hecharon mano de esta facilidad crediticia, conviertiéndola enmuy solicitada el año 1999.5.3. MONTOS Y OPERACIONES TOTALES DE LA CFN.- En el si-guiente cuadro veremos los montos totales operados, así como el número decréditos totales operados por la CFN, de lo cual podemos obtener importan-tes comparaciones de los programas. Luis Torres Rodríguez 65
  • 74. CUADRO No. 28 MONTOS Y OPERACIONES TOTALES DE TODOS LOS PROGRAMAS DE LACFN 1988-1997 / (En dólares)Años Montos Totales % No. deOperaciones1988 45’586.744 100 1.678 (e)1989 32’760.542 100 1.606(e)1990 47’675.946 100 1.1831991 39’308.396 100 2.2271992 44’769.230 100 2.0141993 123’952.590 100 2.0641994 180’342.290 100 7.2911995 1 47’432.820 100 4.0061996 323’603.851 100 5.4801997 271’186.440 100 7.4931998 576’000.000 100 9.3001999 180’000.000 100 14.721Conversión del dólar es semejante a la del cuadro 25(e) EstimadoFuente: Memorias de la CFN / Elaboración: Autor5.4. lMPORTANClA DEL PROGRAMA MICROEMPRESARIAL PA-RA EL SISTEMA FINANCIERO FORMAL. Para que las institucionesdel sistema financiero formal puedan operar las diferentes líneas que tienela CFN, es necesario la suscripción de un convenio, donde están estableci-dos los compromisos de cada una de las partes. Es significativo este datopuesto que nos da la medida de la importancia del programa de microempre-sas para la banca o cualquier otra institución del sistema financiero formal.Hay que destacar que al momento existen instituciones especializadas enatender a este sector, pero lo hacen con recursos propios y no necesariamen-te de la CFN.Es a todas luces evidente que la banca privada prefirió utilizar su propia66 La Microempresa en el Ecuador
  • 75. "mercancía" antes que la de la CFN.CUADRO No 29 No DE INSTITUCIONES FINANCIERAS QUE FIRMARON CONTRATO CON LA CFN PARA OPERAR EN LOS DIFERENTES PROGRAMAS 1997 Multisectorial cont. global FOPINAR credimicro bid 851IFIs 35 25 27 9 7Financieras 9 9 9 5 0Cooperativas 0 2 3 2 0Mutualistas 1 2 2 2 2Fuente: CFN Elaboración: AutorA la banca privada le interesó trabajar mayoritariamenta con los sectoresempresariales grandes y por ello la tendencia de que en su gran mayoría ha-yan firmado convenio para los programas que operan cantidades fuertes, ymenos para las que operan pequeñas cantidades. Con una diferencia de 5 a1 le lleva el multisectorial al credimicro. El Programa BID 851 es el que de-muestra menor interés de todos los programas, por ser más burocrático.CUADRO No. 30 (siguiente página) Luis Torres Rodríguez 67
  • 76. 68 La Microempresa en el Ecuador
  • 77. 5.5 EL BONO DE CAPACITACION.- A falta de recursos financieros parael crédito, la CFN esta utilizando un fondo de asistencia técnica del Progra-ma BID 851 que esta destinado a la capacitación del sector microempresarial.Para ejecutar el programa de capacitación, contrató los servicios de una fir-ma consultora paraguaya, para que nos dijeran cómo debíamos operar. Des-pués de varios meses de "trabajo" y honorarios dolarizados, la CFN informólo siguiente:1. Los empresarios que quieran capacitarse recibarán un bono de capacita- ción de $4; (similar al bono de la pobreza)2. Las instituciones capacitadoras podrán dictar sus talleres a una máximo de 20 personas; y,3. Los talleres serán dictados en no menos de 20 horas.Para el efecto la CFN creó 12 Centros de Servicios Empresariales en todo elpaís, contrató mucho personal y los resultados son los siguientes en 1999:a) Suscribieron convenio con 31 instituciones capacitadoras;b) Dictaron 192 cursos; y,c) Entregaron el cupón a 2.117 personas.Esto significa:• 1.3 cursos por mes y por cada Centro de Servicios Empresariales• 11 participantes por curso;• 16 cursos por año, por cada Centro de Servicios EmpresarialesNo requiere mayores comentarios y no es una coincidencia con lo sucedidoen las operaciones crediticias. Luis Torres Rodríguez 69
  • 78. CAPITULO VILOS CREDITOS DEL BANCO NACIONAL DE FOMENTO (BNF)El Banco Nacional de Fomento como entidad de desarrollo, fue creada paraatender a todos los sectores productivos, con especial preponderancia al sec-tor agropecuario. El BNF tuvo una línea que está dirigida a la pequeña in-dustria y artesanía, dentro de la cual encontramos al sector microempresa-rial y por tanto es de importancia para nuestro estudio.Según los informes del BNF encontramos 14 programas que ha desarrolladoy mantenido por largo tiempo. En el siguiente cuadro señalamos cada unode ellos: PROGRAMAS CREDITICIOS DEL BANCO NACIONAL DE FOMENTO1928-1999• Productos Alimenticios• Fibras Textiles• Productos de Exportación• Abonos y Fungicidas• Cultivos Agrícolas• Pastos y Ganado• Maquinaria Agrícola• Mejoras Territorial• Movilización• Pequeña Industria y artesanía Luis Torres Rodríguez 71
  • 79. • Comercio• Consolidación deudas• Agropecuario• Otros Productos6.1. PROGRAMA DE CREDITO PARA LA PEQUEÑA INDUSTRIAY ARTESANIA.- El Banco Nacional de Fomento destinó anualmente unpromedio del 12% de su cartera crediticia para atender a la Pequeña Indus-tria y Artesanía. Los montos más altos entregados a este programa lo encon-tramos entre 1993 y 1994, el primero de ellos correspondió a las operacio-nes del programa BID 851 que administró el Banco Central.Es de alguna manera significativo el monto destinado a la Pequeña Industriay podría decirse que es un gran apoyo al desarrollo de este sector, si no en-contrásemos un gran índice de morosidad en esta institución, que nos hacepresumir muchas irregularidades y corrupción en la entrega y control de cré-ditos.De acuerdo a los propios informes del BNF, el índice de morosidad ascien-de vertiginosamente, que no necesariamente es el reflejo del comportamien-to del sector de la Pequeña Industria o de la Agricultura, sino que es resul-tado de un trabajo mal realizado.72 La Microempresa en el Ecuador
  • 80. CUADRO No 31 CREDITO ORIGINAL A LA PEQUEÑA INDUSTRIA Y ARTESANIA Y MONTO TOTAL DE TODOS LOS PROGRAMAS (en dólares)* MONTOS CREDITICIOS % MONTOS CREDITICIOS % LAPEQUEÑAINDUSTRIA DE TODOS LOS Y ARTESAMA PROGRAMAS1988 10’933.723 11.76 93’003.898 1001989 13’349.397 11.63 114’751.506 1001990 13’634.743 10.32 132’082.405 1001991 14’251.908 9.33 152’816.030 1001992 14’827.193 8.77 169’066.088 1001993 26’364.125 14.94 176’461.388 1001994 24’923.788 17.04 146’296.475 1001995 9’889.230 13.14 75’245.470 1001996 9’537.551 12.35 77’268.775 1001997 8’296.271 16.42 50’524.519 1001998 3’332.588 0.6 51’036.068 1001999 1’383.220 0.7 17’910.766 100* Conversión a dólares, semejante a cuadro 25Fuente: Boletín Estadístico 1986-1996; informe Gerencial de 1997 BNF e informe Gerencia de Planifi-cación.Elaboración: AutorEntre los montos operados y el número de créditos hay una relación muy es-trecha, puesto que así como bajan los montos crediticios también lo hacen elnúmero de créditos. El año de 1993 fue el más significativo en número deoperaciones, a partir del cual hay un descenso. Luis Torres Rodríguez 73
  • 81. CUADRO No.32 NUMERO DE OPERACIONES ORIGINALES DE LA PEQUEÑA INDUSTRIA Y ARTESANIA Y NUMERO DE OPERACIONES DE TODOS LOS PROGRAMAS B.N.F. (1988-1989) NUMERO DE % NUMERO DE % OPERACIONES DE OPERACIONES DE PEQUEÑAINDUSTRIA TODOS LOS Y ARTESANIA PROGRAMAS1988 4.445 8.48 52.397 1001989 4.975 8.50 58.534 1001990 4.754 8.21 57.898 1001991 4.426 7.32 60.470 1001992 4.084 6.72 60.778 1001993 5.961 9.47 62.917 1001994 4.473 9.72 45.995 1001995 1920 7.44 25.804 1001996 2.635 6.46 40.764 1001997 1.929 5.25 36.711 1001998 1.777 5.9 30.028 1001999 1.929 9.0 21.656 100Fuente: Boletín Estadístico 1986-1996; Informe Gerencial de 1997 BNF e Informe de Gerencia de Pla-nificaciónElaboración: AutorFrente al siguiente cuadro de índice de morosidad del Banco Nacional deFomento, cabe preguntarse si es conveniente seguir manteniendo una bancade desarrollo estatal, que tiene que asumir anualmente leyes de condonaciónde intereses, multas y hasta de capitales, aparte de graves índices de corrup-ción y politización de la entidad. A este banco quieren rehabilitarlo e inyec-tarle liquidez ¿para quién?74 La Microempresa en el Ecuador
  • 82. CUADRO No 33 INDICES DE MOROSIDAD DELBNF 1988 - 19971988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 199912.6 11.6 11.6 10.1 10.1 15.2 19.1 26.8 28.6 n.d. n.d. n.d.n.d.: No hay datoFuente: Boletín Estadístico 1986-1996 e Informe Gerencial de 1997 BNFElaboración: Autor Luis Torres Rodríguez 75
  • 83. CAPITULO VII RESULTADOS Y LECCIONESEl Ecuador es un país al que no le falta liquidez para desarrollar programassociales, lo que le falta es capacidad y honradez a los burócratas de turno,que por desgracia les corresponde administrar los programas.Los resultados no son los esperados y su potencial repercusión social, desa-parece en el horizonte de las necesidades.7.1. RESUMEN CUANTITATIVO DE 12 AÑOS DE EXPERIENCIA.-Cuatro instituciones estatales desarrollaron 8 programas crediticios para lamicroempresa con resultados ínfimos. El siguiente cuadro nos da una visióntotal de los 12 años de experiencia:CUADRO No 34 RESUMEN DE LOS PROGRAMAS CREDITICIOS E INSTITUCIONES ESTATALES 1988 - 1999 MONTOS No CREDITOS C.F.N. 39’779.660 26.443 UNEPROM 1’034.767 1.614 B.C.E. 15’478.083 12.270 B.N.F. 150’723.737 43.309 TOTAL 207’016.247 83.636Elaboración: AutorEn las cifras expuestas hay que tomar en cuenta que los datos del B.N.F tie-nen incorporados los montos y número de créditos de los administradores delos recursos, como la C.F.N., el B.C.E. y la UNEPROM, puesto que todoséstos utilizaron como intermediario al Banco Nacional de Fomento y por lo Luis Torres Rodríguez 77
  • 84. tanto aparecen en las estadísticas de cada uno de ellos, duplicando montos yoperaciones crediticias.CUADRO 35 RESUMEN DE LOS PROGRAMAS CREDITICIOS DEDUCIENDO LADUPLICACIÓN 1988-1999 MONTOS No. de CréditosCFN 39’779.660 26.443UNEPROM 1’034.767 1.614BCE 15’478.083 12.270BNF 140’212.064 38.146TOTAL 196’504.574 78.473Elaboración: autorEl éxito de los programas de crédito no está en el monto entregado, sino enla recuperación del dinero prestado. Esta sencilla premisa nos hace llegar ala conclusión de que el Banco Nacional de Fomento no es el más exitoso porhaber entregado mayor volumen de recursos, sino que es el responsable delfracaso de uno de los mayores intentos estatales de los programas crediticiospara la microempresa, por haber entregado créditos sin verificación y a per-sonas inexistentes, produciendo una morosidad que quiebra la cartera y lacredibilidad del programa.Para regalar dinero no se requiere de banco ni de financiera, sino de una ca-sa de beneficencia, con dos empleados contratados por dos meses.7.2. LAS LECCIONES DE LOS PROGRAMAS CREDITICIOS.- Elapoyo a la microempresa es un gran programa social, pero mucho más eseconómica, que abarca un espectro muy amplio de acciones públicas y pri-vadas.Estamos frente a grandes lecciones, que debemos aprender y rectificar.78 La Microempresa en el Ecuador
  • 85. • El Estado no puede ser el ejecutor de los programas de crédito;• La banca privada no es el intermediario idóneo para la microempresa;• La banca de segundo constituyó un verdadero fracaso;• El Ecuador requiere de nuevas herramientas crediticias y fundamental- mente de nuevos servicios no financieros para la microempresa.7.2.1. EL ESTADO NO PUEDE SER EL EJECUTOR DE PROGRA-MAS DE CREDITO.- El Estado estuvo interesado en desarrollar un pro-grama dirigido a la microempresa para lo cual creó la UNEPROM, pero lue-go la política del gobierno de turno envió al desván a esa institución. La CO-NAUPE coordinó el Programa Piloto, con una clara demostración de cómose puede echar al traste todo un programa y reducir a su mínima expresiónel impacto social que pretendía. Actos políticos para entregar cheques a su-puestos empresarios de la microempresa, fueron cotidianos, ETEs fantasmasrecibieron dinero y bienes muebles, que casi nunca fueron utilizados para lafinalidad establecida, mientras la CONAUPE no tenía computadoras paramonitorear el programa. Garantías dirigidas y sin ninguna verificación, fue-ron concedidas por la Corporación de Garantías Crediticias de la Conaupe.El costo económico que le significó al país, es cuantioso, pues del montoconcedido en el programa piloto, alrededor del 50% es moroso; la no utili-zación inmediata de los recursos externos, le llevó a pagar la comisión de noutilización; y quién sabe si la entrega de créditos, fue más perjudicial que nohaberlos entregado.La posición de la banca privada en general fue marginal en el programa pi-loto, luego en el BID 851 y lo fue también en el FOPINAR y CREDIMI-CRO.El problema no puede ser explicado exclusivamente desde el punto de vistade la politización o del burocratismo. Las razones son estructurales, demayor peso y trascendencia. Luis Torres Rodríguez 79
  • 86. El exceso de controles y papeleos por parte del Banco Central del Ecuadorfrustró muchas operaciones crediticias y desanimó a la banca. La tardanzaen los descuentos y redescuentos motivó el cierre de operaciones de labanca. Fundamentalmente podríamos hablar de inoperancia de losburócratas de turno, en cada una de las instituciones públicas y privadas.7.2.2. LA BANCAPRIVADANO ES ELINTERMADIARIO IDÓNEOPARALAMICROEMPRESA.- La actividad bancaria es un negocio comocualquier otro, que busca la rentabilidad más alta en el menor tiempo posi-ble. Trabaja con uno de los recursos más volátiles y delicados, el dinero. Sumisión es multiplicar el dinero por el mayor número de dígitos posibles.El concepto de que los bancos privados financian "garantías" y no "pro-yectos" se puede explicar en los siguientes términos. El análisis de créditosen la banca privada está fuertemente limitado al análisis de las garantías, co-mo criterios para conceder o negar el crédito solicitado. Esto, ciertamente,incide de manera negativa en las posibilidades efectivas de obtención de cré-ditos para proyectos productivos. Frente al hecho de que la CorporaciónFinanciera Nacional es una banca de segundo piso, la visión del sistemabancario privado puede acarrear graves consecuencias para el desarrollo na-cional.En este sentido, una de las grandes responsabilidades que enfrenta la bancaprivada a corto plazo es lograr una tecnificación adecuada del análisis efec-tivo de posibilidades y proyectos de inversión productiva. Los créditos queconceden las instituciones bancarias y financieras no tienen precisamente lascaracterísticas de una inversión productiva puesto que las condiciones entérminos de montos y plazos no reflejan tal espíritu. Estamos ante la presen-cia de una banca de consumo.Con la asignación de recursos financieros externos, el anhelo es que la bancaprivada conceda préstamos a largos plazos y de esta manera promueva laproducción y el desarrollo. La casi exclusividad de la banca para operar80 La Microempresa en el Ecuador
  • 87. créditos, ha hecho abortar el programa microempresarial.7.2.3. LA BANCA DE SEGUNDO PISO CONSTITUYO UN VERDA-DERO FRACASO.- La Corporación Financiera Nacional como instituciónpública y con el aval del Estado ha captado grandes cantidades de dinero deinstituciones de desarrollo regional y mundial, con el propósito de promoverel desarrollo nacional a través de apoyar las actividades productivas de losdiferentes sectores económicos del país. Este propósito no fue cumplido, de-bido a la politización, inoperancia y a las limitaciones legales que le impo-ne su propia ley. Mediante ésta, los recursos económicos destinados al cré-dito, podrán otorgarse sólo de manera indirecta a través de las institucionesdel sistema financiero nacional. En doce años de operaciones crediticias es-tatales para la microempresa con este mecanismo, ha dado pésimos resulta-dos.Es el momento de liquidar los llamados bancos de desarrollo, que bajo estemembrete, para lo único que han servido es para enriquecer ilícitamente auna cantidad de burócratas incapaces y corruptos.7.2.4. NUEVA HERRAMIENTA CREDITICIA Y NUEVOS SERVI-CIOS NO FINANCIEROS.- El sistema financiero nacional no es el instru-mento financiero que esté en capacidad de canalizar recursos de la banca desegundo piso, como tampoco puede convertirse en un club exclusivo dondenadie más puede acceder. La diversidad del país y las distintas realidadesexige diversidad de instrumentos y herramientas crediticias, pero con con-trol y sujetos a una ley, que impida en gran parte los abusos de ciertas insti-tuciones no financieras que cobran tasas de interés usurarias, que absorbenel trabajo y esfuerzo del sector microempresarial, impidiéndole su creci-miento y destinándole a ser una microempresa de subsistencia. El paráme-tro del éxito de los programas microempresariales debe medirse en el creci-miento de los ingresos, ganancias y condiciones de vida de los empresariosde la microempresa y no de las instituciones que le "facilitan crédito" a ella. Luis Torres Rodríguez 81
  • 88. Además, debemos entender que el sector microempresarial debe ser compe-titivo, para lo cual no necesita exclusivamente dinero, sino que necesita ser-vicios no financieros como capacitación empresarial, sistemas de informa-ción, centros de acopio y comercialización, centros de transferencia tecno-lógica, centro de procesos, centros de control de calidad, etc.82 La Microempresa en el Ecuador
  • 89. CAPITULO VIII PROPUESTA DE NUEVO MECANISMO FINANCIEROExiste un largo proceso de cambios continuos en búsqueda de atender ade-cuadamente al sector microempresarial, que lamentablemente no ha llegadoy que es necesario buscar nuevas alternativas crediticias.Para tratar de recrear algunas respuestas, es necesario hacernos algunas pre-guntas: ¿en más de una década creció el nivel de vida del empresario de lamicroempresa? ¿ la producción se tecnificó y mejoró? ¿los índices de em-pleo familiar crecieron en cantidad y en calidad? ¿es suficiente el crédito pa-ra conseguir el crecimiento?La respuesta, sin llegar a lo absoluto, es que no, puesto que el crédito en pri-mer lugar no ha llegado sino a un limitado número de empresarios de la mi-croempresa, y en segundo lugar hemos dicho y nos ratificamos que el crédi-to no es el instrumento suficiente para permitir el desarrollo y crecimientode la microempresa.Sin embargo, como la mayoría de instituciones están dedicadas al créditopodemos señalar algunos problemas con el servicio de crédito a la Microem-presa:• Falta oportunidad;• Falta agilidad;• Exceso en tasas de interés;• Falta identificación de las instituciones con la microempresa;• No hay masificación de las operaciones crediticias;• Falta capacitación empresarial. Luis Torres Rodríguez 83
  • 90. Algunas instituciones del sistema financiero formal y las no gubernamen-tales, tienen solucionadas algunos de los inconvenientes anotados, pero notodos. Es necesario por tanto romper los esquemas y crear una nueva institu-ción que sea un híbrido de aquellas para dar a luz una tercera vía, que no de-ba excluir a las existentes y que por el contrario sea complementaria a lo quelas otras ya están haciendo.• Los bancos tienen limitaciones que establece la Ley de Instituciones Finan- cieras con relación a los montos de crédito, a las garantías y otros. Los ban- cos tienen gastos operativos altos que hace muy oneroso manejar peque- ños montos crediticios y en la actualidad básicamente problemas de con- fiabilidad.• En cuanto a las Fundaciones y/o Corporaciones, no pueden captar aho- rros. Las Fundaciones/Corporaciones elevan sus tasas de interés porque el dinero lo adquieren en la banca. Las Fundaciones/Corporaciones en su mayoría son muy frágiles debido al ningún control estatal sobre su situa- ción financiera. Las Fundaciones/Corporaciones tienen un impacto relativamente peque- ño frente a la inmensidad del sector microempresarial. La que más cober- tura tiene tiene al momento, debe estar en alrededor de 20 mil usuarios, frente a una necesidad que tendrían más de 2’000.000 de ecuatorianos de la población económicamente activa.• Las Cooperativas de Ahorro y Crédito no captan los suficientes recursos financieros debido a su anacrónica posición de recibir ahorros a tasas de interés que están por debajo de la tasa de inflación. Pretenden financiar- se sólo del sector al cual ellos sirven, lo que imita su captación y creci- miento. Es muy limitado su ámbito de acción en la mayoría de casos. De estas falencias que tienen cada una de las instituciones señaladas, es necesario sacar algunas experiencias y crear un nuevo ente que flexibili- ce las estructuras rígidas84 La Microempresa en el Ecuador
  • 91. 8.1. CREACION DE CAJAS DE AHORRO Y CREDITO PARALAMICROEMPRESA.- Sin excluir a ninguno de los programas ni institucio-nes que están desarrollando el programa microempresarial de crédito, es ne-cesario recrear nuevas propuestas alternativas que democraticen las opera-ciones crediticias y lleguen al sector meta, para lo cual necesitamos institu-ciones privadas nuevas y una tecnología financiera para la microempresa.Las Cajas de Ahorro y Crédito son instrumentos informales que al mo-mento son utilizados por sectores de empleados y obreros del sector públi-co y privado, que les permite acceder a operaciones crediticias de bajo mon-to, mediante el ahorro forzoso mensual de un porcentaje de su sueldo. Me-diante las Cajas de Ahorro y Crédito pueden firmar convenios con grandesproveedores de variados artículos que entregan su producto a más bajocosto. Las Cajas de Ahorno y Crédito son una réplica de las Cooperativas deAhorro y Crédito, que también existen a nivel de empleados y obreros dedistintas instituciones y empresas.A semejanza de las Cajas de Ahorro y Crédito ya existentes, pero de carácterformal, es la propuesta. Las Cajas de Ahorro y Crédito para la Microempre-sa deberán ser instituciones eficientes, controladas y con un marco jurídicoexclusivo para operar con la microempresa.Las Cajas serán instituciones pequeñas con gastos administrativos redu-cidos, que no impacten en la tasa de interés activa y que atienda a todos lossectores del país, sin concentrar el crédito en determinadas áreas geográ-ficas.De ninguna manera es contradictorio afirmar que con pequeñas Cajas poda-mos copar todo el país, puesto que estamos hablando de la existencia desucursales que estén ubicadas en la mayoría de Cantones y si es posible debarrios de las distintas ciudades del país.La Caja de Ahorro y Crédito para la Microempresa no es una propuesta Luis Torres Rodríguez 85
  • 92. regresiva ni tendiente a informalizar el programa de crédito microempresa-rial. Hay ejemplos múltiples de cómo las Cajas permiten un desarrollo ade-cuado y sostenido en varios países del mundo. El caso más significativo loencontramos en España donde 50 Cajas operan en el país. con 16.653 ofici-nas, con 90.000 empleados y en 1997 captaron el 49% de la cuota de mer-cados en depósitos. Un impacto muy grande de la existencia de las Cajas lotenemos también en Perú y Bolivia.La Caja de Ahorro y Crédito para la Microempresa debe tener ciertas exi-gencias y características como las siguientes:• Sometida a la legislación para instituciones no financieras;• Capital social de mínimo US $ 30,000• Control de la Intendencia de Instituciones no financieras;• Autorizadas para la captación de ahorros a tasas de interés de mercado y para todo tipo de público;• Obligada a entregar servicios no financieros;• Facultada a conceder créditos con garantías que sean las de trabajo y pro- ducción;• Durante cinco años deben estar exoneradas de todo impuesto y contribu- ción fiscal, municipal y especial, la constitución de hipoteca, prendas y más gravámenes que se otorguen en seguridad de los créditos concedidos por las Cajas;• Concesión de créditos no mayores a US$ 4,000.8.1.1. LEGISLACION PARA INSTITUCIONES NO FINANCIE-RAS.- En la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero es necesa-rio agregar disposiciones que readecuen el sistema financiero nacional e in-corporen un nuevo tipo de instituciones microfinancieras, que a diferenciade aquellas, requieran de un menor capital para constituirse, posibilidad de86 La Microempresa en el Ecuador
  • 93. captar ahorros, depósitos a plazo fijo, conceder préstamos para capital detrabajo y capital fijo, con garantías personales o prendarias, y arrendamien-to financiero.En la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero es necesario agre-gar un capitulo de este nuevo tipo de instituciones no financieras.8.1.2. CAPITAL SOCIAL DE US$ 30.000.- Las Cajas de Ahorro y Cré-dito deben tener un capital declarado de al menos US$ 30.000, con el fin degarantizar una solvencia económica y sobre todo un impacto aunque relati-vo en la cobertura y permanencia de las operaciones. Este capital puede seraportado por ONGs que al momento en lugar de tener carteras crediticias,tienen chaucheras crediticias. Es decir es una convocatoria a que las peque-ñas ONGs se unan y no atomicen tanto el mercado crediticio.8.1.3. INTENDENCIADE INSTITUCIONES NO FINANCIERAS.- Siexiste captación de ahorros, justo es pensar sobre la creación de una inten-dencia que tenga la labor de control sobre las instituciones no financieras afin de precautelar los intereses de la comunidad. Esto posibilitaría que losrecursos sean correctamente utilizados, sin que haya desvío de los mismospara otros objetivos que no son los de la microempresa. Dejaría de ser tierrade nadie la labor de las instituciones no financieras.Las Cajas de ahorro y Crédito al estar incluidas dentro de la legislación fi-nanciera y al tener controles estará en posibilidades de utilizar adecuada yampliamente los recursos de la banca de segundo piso que en la actualidadestán subutilizados.8.1.4. CAPTACION DE AHORROS .- Es de perogrullo afirmar que lossectores pobres de la población no tienen mayor y/o ninguna posibilidad deahorrar, por lo tanto es iluso creer que las Cajas de Ahorro y Crédito puedanser financiadas por el sector microempresarial. La captación de ahorros ven-drá indudablemente de los sectores sociales medios y altos que están en ca- Luis Torres Rodríguez 87
  • 94. pacidad de ahorrar para lo cual las Cajas deberán pagar tasas de ahorro com-petitivas con el mercado y en lo posible muy atractivas para lograr la capi-talización y la posibilidad de ampliar su radio de acción.8.1.5. TECHOS CREDITICIOS Y DE TASAS DE INTERES.- Con el finde garantizar que las operaciones crediticias lleguen al sector meta mi-croempresarial, es necesario establecer un techo en el monto crediticio queentregarán las Cajas de Ahorro, que no deben superar los US$ 4.000 para ac-tivos fijos y capital de trabajo. De igual manera debe establecerse un techoen la tasa de interés real, que no debe superar la tasa que cobra el sistema fi-nanciero formal. De esta manera evitaremos el abuso que al momento exis-te en la mayoría de programas crediticios para la microempresa.8.1.6. PLAZOS CREDITICIOS.- El sector microempresarial es atendidopor el sistema formal e informal financiero, que en lo fundamental están di-rigidos al comercio y servicio, que tienen un giro de capital muy rápido yque garantizan de mejor manera el pago. Pero, por esta razón los créditos es-tán dados a corto plazo. De hecho los programas crediticios de la mi-croempresa, marginan a los productores que tienen un giro más lento de sucapital, y no tienen capacidad de pago inmediato. Las instituciones tienenque servir al desarrollo de la microempresa, ampliando los plazos y permi-tiéndole que el préstamo financiero cumpla su función y le permita su cre-cimiento.8.1.7. SERVICIOS NO FINANCIEROS.- Hemos dicho ya que el crédi-to no es el único problema que tiene el sector microempresarial, ni que tam-poco el crédito es la llave maestra para alcanzar el crecimiento de la mi-croempresa, ni la mejora de las condiciones de vida de quienes la desarro-llan. El crédito sirve siempre y cuando existe de antemano la oportunidad yel mercado que solicita el producto. El crédito tampoco mejora la capacidadgerencial de quien lo solicita. Estadísticas microempresariales nos informanque anualmente quiebran o cierran en un porcentaje que alcanza al 50% y60% debido a la falta de gestión empresarial, es decir falta de conocimien-88 La Microempresa en el Ecuador
  • 95. tos básicos de administración, comercialización, financiación, etc.Es un lugar ya común para el medio empresarial sostener que el principal re-curso de una empresa es el capital humano, al que hay que capacitar y pre-parar de la mejor manera, para que cualquier actividad económica pueda sa-lir adelante. La misma recuperación de los créditos va a mejorar si existe unprograma de capacitación por parte de todos los entes crediticios.8.1.8. GARANTIAS PERSONALES Y PRENDARIAS.- Las Cajas deAhorro y Crédito deberán trabajar con garantías que tengan una concepcióndiferente a la de la banca formal. Es decir no deben ser los bienes patrimo-niales ni los giros de capital en las cuentas de ahorro o corrientes las que de-terminen la capacidad de endeudamiento del sujeto de crédito. Debe ser lacapacidad de trabajo la que determine la posibilidad de crédito, lógicamen-te respaldado con garantías de carácter personal y prendaria. Luis Torres Rodríguez 89
  • 96. BIBLIOGRAFIA• Urriola. Rafael: La Globalización de los Desajustes. Publicación del IL- DIS. Venezuela, 1996• Gonzáles, Claudio y otros: El Reto de las Microfinanzas en América La- tina: la Visión Actual. Publicación de la CAF. Venezuela, 1997.• Cabal, Miguel y Cely, Patricia: Demanda de Crédito y Niveles de Desa- rrollo de las Microempresas y Pequeñas Empresas en la República Do- minicana. Santo Domingo, 1994.• Asociación Latinoamericana de Instituciones Financieras de Desarrollo (ALIDE): Documento: Informe de México. Seminario Internacional Nuevos Mecanismos de Financiamiento a la Micro y Pequeña Empresa en una Economía Global. Quito, 1998.• ALIDE: La Experiencia de COFIDE (Perú) en la Provisión de Servicios no Financieros. Quito, 1998.• ALIDE: Fomento a empresas de Menor Tamaño: La Experiencia chile- na. Quito, 1998• ALIDE: El Financiamiento de la Micro y Pequeña Empresa: Experiencia de la Fundación para la Producción en Bolivia. Quito, 1998.• ALIDE: Informe Final. Seminario Internacional Nuevos Mecanismos de Financiamiento a la Micro y Pequeña Empresa en una Economía Global. Quito, 1998• Fundación Ecuador: Documento Marco sobre las Micro, Pequeñas y Me- dianas Empresas. 1997• Libro Blanco de la Microempresa: El Salvador 1996.• Lucano, Fernando y Taborga. Miguel: Tipología de Instituciones Finan- cieras para la Microempresa en América Latina y el Caribe. Publicación del BID. Washing-ton D.C. 1998.
  • 97. • Jansson, Tor: La Regulación Financiera y su Importancia para las Micro- finanzas en América Latina y el Caribe. Publicación del BID, Washing- ton D.C.. 1997• Peck, Robert: Lo que los Programas de Crédito a la Microempresa pue- den aprender de los Prestamistas Informales. Serie de documentos de Discusión de Acción Internacional No.4. Washington D.C., 1990.• Otero, María: Abriendo Caminos: La Expansión de los Programas para las Microempresas como un Reto de las Instituciones sin Animo de Lu- cro. Serie de Monografías de Acción Internacional No.4. Washington D.C. 1990.• Banco Mundial. Informe Anual 1997.• Informe Crediticio Microempresarial del UNEPROM 1990-1997• Decreto 1508 de Creación del UNEPROM• Contrato de Préstamo entre la República del Ecuador y el Banco lntera- merino de Desarrollo (Préstamo 851.SF-EC Resolución DE-139/90)• Convenio sobre Cooperación Técnica no Reembolsable entre el Banco lnteramericano de Desarrollo y la Corporación Nacional de Apoyo a las Unidades Popula-res Económicas (CONAUPE) (atn/sf-3602-ec Res. DE-140190)• Ley de creación de la CONAUPE• Ley General de Instituciones del Sistema Financiero• Reglamentos del Programa Global de Crédito para la Microempresa (851/SF-EC)• Morillo, José: Informe sobre el Avance de la Ejecución del Programa BID (del 1ro. de marzo al 31 de agosto/92)• Informes Técnicos de la CONAUPE 1989 a 1995• Boletín informativo CONAUPE No.2 (05/93)
  • 98. • CONAUPE: Microempresa y Medio Ambiente (dos cartillas de abril de 1993)• Informe Preliminar de la Comisión de Evaluación sobre el 25 (75%) del crédito 851 del Programa Micro Global, Ecuador. (Traducción de José Morillo 15.11.93)• Informe Banco Central del Ecuador y CONAUPE (03.16.95.)• Boletín Estadístico No.9 y 10 CFN• Memorias estadísticas de la CFN 1988 a 1999• Manual de Crédito CFN 1998• Foro Interamericano de la Microempresa: Mecanismos para Promover el Ahorro Popular: La Experiencia de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito en el Perú. México, 1998.• Foro Interamericano de la Microempresa: Retos para lograr la Expansión de Servicios Financieros en Zonas Rurales. México, 1998.• Foro Interamericano de la Microempresa: Instrumentos para Promover el Ahorro Popular en España. México, 1998.• Chávez, Xavier: Programa Desarrollo de la Comunidad.• BCE: Información Estadística mensual de 30.11.93• Diario el Universo: "El Mercado Laboral Ecuatoriano". Estudio de la PUCE. 04.06.98.• Superintendencia de Compañías de la República del Ecuador: Empresas Unipersonales. Quito, 1997.• Ley de la Corporación Financiera Nacional 1997.• Ministerio de Bienestar Social: Estrategias para una política de empleo para el Ecuador, con énfasis en la Pequeña empresa y Microempresa.• Torres Rodríguez. Luis: La Microempresa en el Ecuador 1.995 Segunda Edición 2000
  • 99. OTRAS PUBLICACIONES DEL AUTOR• IESS: Institución Social o botín Político. 1986• La Crisis del IESS. 1987• IESS una Agonía en Cifras. 1989• Seguro Social para los Informales. 1990• La Microempresa en el Ecuador. 1995, Segunda Edición 200• Principios de contabilidad. 1995• La Educación y la Microempresa. 1995• ¿Cómo Administrar una Microempresa I y II. 1996• Luces para las Ventas. 1996• El Régimen Legal de la Microempresa (Proyecto de Ley). 1997• La Microempresa: Creación, formalización y Legalización. 1999• El Crédito Microempresarial en el Ecuador. 200094 La Microempresa en el Ecuador