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Educacao financeira - 100 dicas
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Educacao financeira - 100 dicas

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    Maravilhas de dicas para você cuidar de seu dinheiro
    http://ocanaldoconhecimento.blogspot.com
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  • 1. DICAS Para cuidar do seu dinheiroSérie de E-books DiSOPEducação financeirapara adultos Educação financeira para adultosEducação financeirapara adultosEducação financeirapara adultos
  • 2. Índice1º. Capítulo: Cuidando melhor do seu dinheiro....................................................... 042º. Capítulo: Pai Rico, Filho Nobre e Neto Pobre .................................................... 063º. Capítulo: Educação Financeira se aprende ....................................................... 084º. Capítulo: Transformando sonhos em realidade................................................. 105º. Capítulo: Evitando o endividamento ................................................................... 126º. Capítulo: Saindo das dividas ................................................................................. 147º. Capítulo: Aprendendo a Investir.......................................................................... 168º. Capítulo: Os juros contra você ............................................................................ 189º. Capítulo: Economizando nas compras ............................................................... 2010º. Capítulo: Garantindo seu futuro ......................................................................... 22
  • 3. Introdução Ao longo dos últimos dez anos desenvolvi centenas de arti- gos, dicas, ministrei palestras e cursos relativos ao tema “Educação Financeira”, participei de muitos debates e de entrevistas para os mais diversos meios de comunicação, aliando isso a minha experiên- cia de vida, que possibilitou que aos 37 anos de idade alcançasse minha independência financeira, vi que tinha muito a oferecer à so- ciedade e decidi disseminar este conhecimento para o maior número possível de pessoas. Para que isso fosse possível, teria que criar uma forma que pudesse demonstrar de forma simples e acessível o que levou a me tornar independente, assim desenvolvi uma metodologia compor- tamental que vem mudando a vida de milhares de pessoas e famí- lias, denominada “Metodologia DiSOP de Educação Financeira” que contempla 4 pilares: Diagnóstico, Sonho, Orçamento e Poupança. O próximo passo era materializar esta metodologia, para isso escrevi as obras “Terapia Financeira”, para jovens e adultos, e “O Menino do Dinheiro”, para crianças, publicadas pela Editora Gente, e que trazem na integra e de forma didática e lúdica os en- Reinaldo Domingos Domingo sinamentos da educação financeira. Educador e Terapeuta Financeiro Em 2008 fundei o Instituto de Educação Financeira DiSOP, ● Mentor da Metodologia Comporta- que possui aproximadamente 100 educadores financeiros atuando mental DiSOP – Educação Financeira. em quase todos os estados brasileiros e que tem como missão dis- ● Autor dos Livros “Terapia Finan- seminar a educação financeira. ceira” e “O Menino do Dinheiro” (Edi- tora Gente) . Para presentear as pessoas que acreditaram e acreditam neste ● Pós-Graduado - Análise de Sistemas projeto de criar uma nova geração de pessoas educadas e indepen- pela Faculdade de Ciências Econômi- dentes financeiramente, resolvi lançar este e-book contemplando cas de São Paulo – Fundação Álvares 1.000 dicas relativas ao tema educação financeira e para facilitar o Penteado. entendimento dividi em 10 fascículos contendo 100 dicas cada um. ● Bacharel em Ciências Contábeis - Universidade São Judas Tadeu. Nesse primeiro fascículo, denominado: Noções gerais de educação financeira para adultos daremos dicas gerais de como a pessoa deve iniciar o caminho da educação financeira, como re- solver os problemas sendo ela endividada, equilibrada ou investi- dora financeiramente e dicas de finanças pessoais. Espero que estas dicas possam contribuir para sua educação financeira. Boa Leitura! Reinaldo Domingos Educador FinanceiroInstituto DiSOP de Educação Financeira | www.disop.com.br
  • 4. Interaja!Visite nossos web sites:• www.disop.com.br• www.livre-se-das-dividas.com.brNossas publicações: LIVRO AUDIO-LIVRO Todos os direitos desta edição são reservados ao Instituto DiSOP de Educação Financeira.www.omeninododinheiro.com.br A reprodução de trechos da obra, bem como o seu com- partilhamento na integra com terceiros é livre e estimulada pelo Instituto DiSOP de Educação Financeira. No entanto, LIVRO AUDIO-LIVRO é proibida a comercialização desse E-book sob qualquer hipótese e solicitamos que ao redistribuir ou utilizar trechos sempre seja mencionada a fonte e o endereço de nosso web site: www.disop.com.br. www.terapiafinanceira.com.brRedes sociais: www.disop.wordpress.com www.educacaofinanceira.ning.com www.twitter.com/institutodisop www.flickr.com/photos/disop www.youtube.com/tvdisop http://bit.ly/bVRm4L http://bit.ly/9DTKeU Autor: Reinaldo DomingosFale conosco: Colaboração:Instituto DiSOP de Educação Financeira. Paulo Fabricio Ucelli, Ana Lucia CardosoAv. Paulista, 762 – 12º Andar Cj 1210 - Ed. 5ª Avenida e Aparecido RodriguesBela Vista – 01310-90 – São Paulo SPTelefone: (11) 3177-7800 | E-mail: comercial@disop.com.br Projeto gráfico e diagramação: Graziela Bispo de Souza
  • 5. 1º. Capítulo Cuidando melhor do seu dinheiro 5 www.sxc.hu 1º. Capítulo – Cuidando melhor do seu dinheiro N este capítulo você encontrará diversas dicas que mostrará o caminho para melhor administrar sua vida financeira, pois, não importa o quanto de dinheiro possui, você pode realizar os seus sonhos.Instituto DiSOP de Educação Financeira | www.disop.com.br
  • 6. 1. Ser independente financeira-mente é trabalhar por prazer e nãopor necessidade.2. Ter a educação financeira em suavida é uma questão de atitude, disci-plina e perseverança.3. O dinheiro deve ser respeitado e “quantonunca desprezado. 6 Não Importa4. Respeite o seu padrão de vida, mui- o 1º. Capítulo – Cuidando melhor do seu dinheirotas são as pessoas e famílias que vivemacima do seu padrão de vida. você ganha, o importante é5. Mude seus hábitos e costumes com o quanto vocêrelação ao dinheiro. guarda!”6. Faça seu diagnóstico financeiro e des-cubra para onde está indo seu dinheiro.7. Descubra e reduza os excessos dedespesas e também elimine as despesassupérfluas.8. Fale não para seu credor caso nãotenha domínio completo de seu dinheiro. 10. Além de pensar em você e em seus filhos, pense também nos filhos de seus9. Somente faça acordos com seus filhos, este é o caminho para transforma-credores quando tiver certeza que pode ção de futuras gerações de pessoas inde-pagá-los. pendente financeiramente.
  • 7. 2º. Capitulo Pai Rico, Filho Nobre e Neto Pobre 7 www.sxc.hu 2º. Capítulo – Pai Rico, Filho Nobre e Neto Pobre A educação financeira deve ser para toda a família. Neste capítulo estão dicas que mostram pequenas mudanças que permitem que você comece imediatamente um novo rumo de sua vida financeira!Instituto DiSOP de Educação Financeira | www.disop.com.br
  • 8. 1. Cuidado com o ditado: “Pai Rico, 4. Faça reuniões mensais com todos daFilho Nobre e Neto Pobre”, invista na família, inclusive as crianças, e converse so-educação financeira de sua família, para bre o orçamento financeiro familiar.que seus filhos continuem sua históriade sucesso financeiro. 5. Invista na educação financeira de seus filhos com livros, jogos e conversas, a2. Ganhar muito dinheiro não é educação financeira deve começar cedo.sinônimo de riqueza, existem pessoas 6. Os pequenos gastos e despesas são osque ganham pouco e guardam dinheiroe outras que ganham muito e estão to- 8talmente endividadas. responsáveis pelo desequilíbrio e endivida- mento financeiro das famílias brasileiras.3. Se você parasse de receber hoje 7. O melhor investimento é guardar 2º. Capitulo – Pai Rico, Filho Nobre e Neto Pobreo seu ganho mensal, por quanto tem-po você conseguiria manter seu atual dinheiro.padrão de vida? Se sua resposta for me-nos de um ano, você deve repensar amaneira que lida com o dinheiro. 8. Muito cuidado com o marketing publicitário, pois, ‘nem tudo que reluz é ouro’, por isso, toda atenção é pouca. 9. Cuidado com as linhas de crédito com alta taxa de juros (ex: cartão de crédito, “Se você não cheque especial, crediários). tom de o tomarsuas controle 10. Aprenda a diferenciar o que é ganho bruto e liquido, é muito comum pensarmos que recebemos um valor bruto e gastarmos finanças, pensando neste número, entretanto, na verdade o número certo é o valor líquido, isto pode causar diferenças de até 20% nos serão os credores ganhos mensais. que farão esse trabalho! ”
  • 9. 3º. Capitulo Educação Financeira se aprende 9 3º. Capítulo – Educação Financeira se aprendeStock Photography É possível desenvolver novos hábitos e costumes e começar uma nova vida fi- nanceira. A parte mais importante para o progresso é a vontade de mudar. Comece aprendendo e cultivando novos hábitos. Instituto DiSOP de Educação Financeira | www.disop.com.br
  • 10. 1. O tempo é o grande aliado para mudar seus hábitos e costumes, portan- to, a hora é agora! Não fique na zona deaqueles que querem se tornar inde- conforto esperando que alguém vá fazerpendente financeiramente, não se algo por você, somente você pode mudardeve ser ansioso, querendo tudo rápi- e buscar sua história de sucesso.do, o caminho é ter paciência, disci- 9. As mudanças em sua vida não devemplina, atitude e muita perseverança.2. Dinheiro é meio e não fim. ser para os outros e sim para você mesmo, a felicidade é realizar suas próprias vontades;3. O dinheiro deve ser um dos instru- 10. C10. Caso tenha problemas de 10mentos para alcançar todos os sonhos impulsos e descontrole na forma de ad-e objetivos. ministrar o dinheiro, aconselho procurar 3º. Capitulo – Educação Financeira se aprende um educador, consultor ou terapeuta fi-4. Quanto dinheiro passou por suas nanceiro.mãos? Quanto de dinheiro você con-seguiu guardar? Se a resposta for poucoou quase nada, o melhor a fazer é investirem sua educação financeira.5. Os juros como seu aliado tem grandeimpacto nos investimentos e traz muitos “Quem tem dívida paga juros,benefícios para a vida.6. Um sonho sem mensuração de valor quem paga jurose prazo para realização se torna um verda- não guardadeiro pesadelo. dinheiro,7. Não existe sonho que não possa quem não guarda dinheiro não ”ser realizado, como não existe dinheiroque não possa ser guardado e despesasque não possam ser reduzidas ou até realiza sonhos.eliminadas.8. Educação financeira começa apartir do momento que você resolve
  • 11. 4º. Capítulo Transformando sonhos em realidade 11 4º. Capítulo – Transformando sonhos em realidade S onhar mais um sonho impossível Lutar quando é fácil ceder Vencer o inimigo invencível Negar quando a regra é vender Sofrer a tortura implacável Romper a incabível prisão Voar num limite provável Tocar o inacessível chão É minha lei, é minha questão Virar este mundo, cravar este chão Não me importa saber Se é terrível demais Quantas guerras terei que vencer Por um pouco de paz E amanhã este chão que eu deixei Por meu leito e perdão Por saber que valeu Delirar e morrer de paixão E assim, seja lá como for Vai ter fim a infinita aflição E o mundo vai ver uma flor Brotar do impossível chão Música - Sonho impossível Composição: Joe Stock Photography Darion, Mitch Leigh (versão em português de Chico Buarque).Instituto DiSOP de Educação Financeira | www.disop.com.br
  • 12. 5. Se for investidor, é preciso que estas aplicações estejam relacionadas com seus sonhos, caso contrário irá perdê-las para o “ Sonhar mais um nhar marketing publicitário. sonho 6. Inclua em seu orçamento finan- ceiro, além das despesas do mês, as impossível despesas periódicas como: Páscoa, Dia das Mães, Pais, Namorados, Crianças, Lutar quando ” Natal, aniversários, etc. 12 é fácil ceder. 7. Estabeleça os sonhos (objetivos) de curto (até um ano), médio (até dez anos) e 4º. Capitulo – Transformando sonhos em realidade longo prazo (acima de dez anos), sempre identificando o valor de cada um e quanto está disposto a guardar para realizá-los. 8. Ao receber seus ganhos mensais,1. Realizar reunião mensal com toda primeiro retirar a parte para os sonhos, e utilizar o restante para suas despesasfamília, inclusive com os filhos indepen- mensais.dente da idade, mostrando o peso de cadadespesa com relação ao dinheiro ganho. 9. Seja o mais objetivo possível na hora2. Faça uma faxina financeira e des- de comprar, faça sempre a pergunta: Este produto faz parte de meus objetivos ecubra para onde está indo cada centavo sonhos? O que este produto ou serviçodo seu dinheiro. irá agregar para minha vida? Muitas vezes compramos por impulso, envolvidos pelo3. Sair do endividamento deve ser um de marketing publicitário e pelo crédito fácil.seus sonhos, reserve dinheiro para isto. 10. Não adianta reduzir o prazo para4. Estar equilibrado financeiramente conquista dos sonhos se não tem dinheiroé não ter dívidas, mas também não ter para isso, pois ocasionará endividamento.dinheiro guardado, neste caso os sonhosficam mais distantes, por isso mude suaatitude e guarde dinheiro.
  • 13. 5º. Capítulo Evitando o endividamento 13 5º. Capítulo – Evitando o endividamento M ilhões de pessoas equilibradas financei- ramente não percebem que estão no caminho do endividamento e o melhor jeito de escapar da escravidão que isso lhe ocasionará é não contraí-las. Veja algumas dicas a seguir. www.sxc.huInstituto DiSOP de Educação Financeira | www.disop.com.br
  • 14. 1. A compra a vista é o caminho para evi-tar o endividamento.2. Caso o parcelamento seja inevitável,é fundamental que as prestações estejamdentro de suas possibilidades mensais.3. Lembre-se: “quando a esmola édemais o santo deve desconfiar”. As- “Educação 14sim, cuidado com as promoções, elas financeirasão as grandes responsáveis por com- começa cedo. ” 5º. Capitulo – Evitando o endividamentopras de coisas desnecessárias.4. Procure negociar suas compras bus-cando o preço do produto a vista e, aoconseguir, procure parcelar sem juros.5. Não entre na ilusão de que peque-nos endividamentos podem ser solucio-nados rapidamente, na grande maioriados casos o que parece simples se tornaum labirinto sem saída. 8. As promoções, propagandas e liquida- ções só são bem vindas quando há necessi- dade da compra desses serviços ou6. É preciso conhecer seus limites, por produtos. 9.isso antes de sair às compras verifique seuorçamento financeiro e se tem o dinheiro Não tenha limite de cheque espe-reservado para os compromissos. cial, certamente isto fará com que tenha o primeiro não ao credito fácil.7. Ter consciência no consumo é osegredo para não exagerar nas compras. 10. Evitar o endividamento é prevenir sua saúde física, espiritual e financeira.
  • 15. 6º. Capítulo Saindo das 15 dívidas 6º. Capítulo – Saindo das dividas H oje são milhões de pes- soas endividadas no país, mas existem formas de reverter esse quadro. Nesse capítulo veremos que o caminho não é simples e demanda muita força de vontade e perseverança. www.sxc.huInstituto DiSOP de Educação Financeira | www.disop.com.br
  • 16. 1. É preciso estabelecer uma estratégia 6. Procure não trocar apenas um credorpara sair do endividamento, conhecendo por outro, é muito comum combatermosdetalhadamente os credores, valores, o efeito do endividamento, recomendotaxas de juros e, antes de tudo, reestru- combater a causa do problema. É precisoturar o orçamento financeiro para propor rever seus hábitos e costumes sobre seusum acordo que caiba em seu bolso. ganhos e gastos.2. Dois fatores levam ao endividamen- 7. Utilize a portabilidade de uma dívida, bus-to são eles: o crédito fácil e o marketing cando taxas de juros mais baixas. Essa opera-publicitário, assim todo cuidado é pouco ção é assegurada pelo Banco Central. 16com essa mistura.3. Cuidado com as facilidades de 8. Somente faça acordos com seus 6º. Capitulo – Saindo das dividascréditos, como cheque especial, é im- credores quando tiver certeza queportante entender que algumas destas pode pagá-los.linhas de crédito possuem as maiorestaxas de juros praticadas. 9. Quem compra a prazo paga juros, quem paga juros paga mais caro, quem4. Não “emprestar” seu nome para paga mais caro realiza menos sonhos.que parentes e amigos façam dívidas.Se eles não podem usar o próprio nomeé porque provavelmente já estão comproblemas de endividamento. 10. Quem tem prestações tem dívidas.5. Para não entrar no endividamento,tenha reservas financeiras que possam serutilizadas em momentos de dificuldades. “Quem é endividado não é livre.”
  • 17. 7º. Capítulo Aprendendo a investir 17 7º. Capítulo – Aprendendo a investir Stock Photography N este capítulo veremos algumas dicas so- bre onde aplicar o dinheiro guardado, isto quer dizer poupar, parece ser uma tarefa muito difícil, mas não é, o importante é pensar no futuro e definir algumas prioridades.Instituto DiSOP de Educação Financeira | www.disop.com.br
  • 18. “Respeite o seu te dinheiro e realize seus sonhos.” 181. Um investimento só está seguro quan- 6. Analise o dinheiro disponível para a 7º. Capitulo – Aprendendo a investirdo está atrelado a um sonho. aplicação e veja se não vai precisar utilizá- lo nos próximos meses, isto fará com que2. Na hora de aplicar, é preciso ob- escolha o tipo de investimento correto.servar se esta aplicação será de curto,médio ou longo prazo, somente assimconseguirá ter uma melhor perfor- 7. Para investir em curto prazo (até um ano) recomendo a caderneta de poupança.mance de seu investimento.3. Ao investir procure especialistas, 8. Para investir em médio prazo (até dez anos) recomendo CDB, fundo de in-como gerente de investimentos, corre- vestimento, títulos do governo, consórcio.tores de valores, entre outros, e tambémdiversifique seus investimentos. 9. Para investir em longo prazo (acima de dez anos) recomendo ações, previdên-4. Antes de aplicar, pesquise no cia privada, títulos do governo, consórciomínimo em três instituições financei- de imóveis, ouro e cooperativa de crédito.ras e compare os últimos três anos dedesempenho desses investimentos. 10. Atenção para taxas de administra- ção em fundos, taxas de carregamento,5. Antes de tomar a decisão sobre previdências privadas e corretagens, é pre- ciso conhecer o que será cobrado para quequal investimento fazer, é necessário possa obter melhor rentabilidade sobredescobrir seu perfil de investidor: se é seus investimentos.arrojado, moderado ou conservador.
  • 19. 8º. Capítulo Os juros contra você 19 8º. Capítulo – Os juros contra você Stock Photography A o pagar juros está se consumindo as reservas financeiras, fazendo com que se realize menos sonhos, por isso neste capítulo mostraremos algumas dicas de como não cair nessa armadilha.Instituto DiSOP de Educação Financeira | www.disop.com.br
  • 20. 1. Ao pagar a prazo, certamente estarápagando juros, por isso é importanteconhecer o preço à vista para descobrira diferença.2. Tenha em mente que há várias “Ao comprarformas de pagamento e as melhoresobedecem à seguinte ordem: paga-mento à vista, parcelamento por bole-to bancário, parcelamento no cartão sempre faça a 20de crédito sem juros e financiamentocom juro máximo de 2,5% ao mês. seguinte pergunta:3. Não use cheques pré-datados, pois, Quanto custa este produto á vista? ” 8º. Capitulo – Os juros contra vocêessa linha de crédito é ilegal e, além disso,há o risco de todos serem depositados deuma só vez – lembre-se: cheque é uma or-dem de pagamento à vista.4. Negocie e procure sempre par-celar a compra sem juros, mas só façaisso quando tiver certeza de que a lojajá chegou ao menor valor. 8. Evite pagar a parcela mínima do cartão de crédito, se isso for inevitável busque outra linha de crédito, como por exemplo:5. Quando não existir a alternativa, crédito consignado. Mas cuidado para nãoprocure nunca pagar taxas de juros aci- trocar um credor pelo outro.ma de 2,5% ao mês. 9. O negócio dos magazines é vender6. Evite utilizar crediários que pos- prestações e, geralmente, trazem juros,suem, na maioria das vezes, juros por outro lado, eles praticam os melhoresmuito altos, que impactarão o preço preços à vista.final do produto. Sempre faça contas. 10. O negócio das instituições bancárias7. Anote em seu orçamento as com- é vender dinheiro, por isso os juros fazempras a prazo, é comum esquecer-se de parte do ganho, ou seja, o lucro. Evitelançar as prestações no mesmo. tomar dinheiro e pagar juros.
  • 21. 9º. Capítulo Economizando 21 nas compras 9º. Capítulo – Economizando nas compras U ma das formas de se tornar in- dependente financeiramente é também saber comprar melhor, neste capítulo darei algumas dicas que o ajudará a adquirir o que deseja com a melhor relação custo benefício. www.sxc.huInstituto DiSOP de Educação Financeira | www.disop.com.br
  • 22. 1. O ato de comprar é o de adquirir, de 8. Ao ir às compras de supermercadoconquistar, portanto, antes de ir as com- faça uma lista, não vá com fome e evite le-pras, procure saber se realmente é algo var as crianças.que irá lhe agregar valor. 9. Ao entrar em uma loja procure sa-2. Obter descontos é uma forma de ber o nome do vendedor e do gerente,ganhar e poupar. seja cordial cumprimentando, elogiando a loja e o atendimento, isto fará grande3. Antes de sair às compras, pesquise o diferença e conseguirá bons descontos. 22produto ou serviço na internet e em pelomenos três lojas diferentes. 10. Cuidado com o marketing publici- tário é comum comprar produtos que não 9º. Capitulo – Economizando nas compras4. Sempre ao solicitar o preço de um estava no orçamento .produto, faça esta pergunta: “Quantocusta este produto à vista?5. É importante que tenha todo odinheiro do produto a ser comprado e,senão tiver, que as prestações assumi- “Vamos erradicardas sejam inseridas no seu orçamentofinanceiro.6. Cuidado com as ofertas de à vista o analfabetismoR$ 1.000,00 ou 10 parcelas de R$ 100,00,certamente este produto contém juros; financeiro7. Cuidado com as ofertas de pague 2 no mundo. ”leve 3, você pode estar comprando algoque não vai usar.
  • 23. 10º. Capítulo Garantido seu futuro 23 P ara finalizar esse primeiro fas- cículo, podemos dizer que os nove capítulos já lidos ajudaram 10º. Capítulo – Garantido seu futuro você em sua caminhada rumo a seu sucesso financeiro e para tan- to agora estaremos falando sobre como garantir seu futuro. Stock PhotographyInstituto DiSOP de Educação Financeira | www.disop.com.br
  • 24. 1. Tenha uma reserva financeira para 5. É preciso estabelecer os sonhos e ob- jetivos de longo prazo para que possa aque possa garantir seu futuro. partir de hoje começar a guardar dinheiro2. para as realizações destes. O melhor investimento que po-demos fazer é investir na educaçãocomo um todo, na qual está a educação 6. Respeitar o seu padrão de vida éfinanceira. um dos segredos para alcançar sua in- dependência financeira.3. Conheça o número de sua inde-pendência financeira, veja a fórmula DiSOP 7. Não é o quanto você ganha, é o como 24que está disponível no site www.disop. você administra o dinheiro ganho.com.br e no livro “Terapia Financeira”. 10º. Capitulo – Garantido seu futuro4. Fique atento com seu dinheiro in- 8. Seja conservador e no máximovestido, um pequeno percentual de 0,1%poderá significar milhares ou até milhões moderado em seus investimentos, issoem dinheiro a menos ou a mais. fará com que respeite o dinheiro ganho no decorrer de sua vida. 9. Invista em seus filhos, educando-os financeiramente, poupando para seu fu- turo e para que tudo que você construiu não seja perdido. “Sonho sem valor e tempo 10. Invista em sua educação financeira e seja um missionário na quebra de ge- rações de pessoas endividadas e construa para realiza-lo uma nova geração de pessoas e famílias in- é pesadelo ” dependente financeiramente.
  • 25. www.disop.com.br“Respeitando o dinheiro e realizando sonhos” Esperamos que tenha gostado desse primeiro fascículo. Es- tamos à disposição para críticas e sugestões. Também dê sua sugestão sobre temas relacionados às finanças pessoais que queira que abordemos nas próximas edições. E não se esqueça chegou a hora de você mudar sua situação financeira, basta você acreditar e agir. Só depende de você!!!