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26 de outubro de 2010
Ione Amorim – Economista - Área de Testes Pesquisa Idec
Maíra Feltrin – Advogada - De...
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Orçamento Doméstico
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Temas abordados
Conceito de educação financeira
Relação de renda e despesa no Brasil
Planejamento Financeiro
Funções e r...
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Conceito de educação financeira
Conjunto amplo de orientações eConjunto amplo de orientações e
esclarecimentos sobreescl...
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Consumo consciente
Maneira de consumir levando em consideração os
impactos provocados pelo consumo.
Busca pelo equilíb...
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Ciclo de vida financeira
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R$
Infância /
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experiência
Adulto
Acumular riqueza
Terceira Idad...
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Conceito da educação financeira
Perfil de consumidores
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O desafio do equilíbrio financeiro
Todos nós encontramosTodos nós encontramos
oportunidades para agiroportunidades para ...
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A relação entre renda e despesa
IBGE aponta de 68% das famílias
brasileiras gastam mais do que
ganham (jun/2010)
Qual ...
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Situações que geram descontrole
financeiro
Situação espontânea
 Consumo por impulso
 Descontrole e fundo emocional
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Sinais de perigo financeiro
 Pagar somente o mínimo
estipulado pelo cartão de
crédito.
 Pagar as contas em atrasos
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Resultado do descontrole financeiro
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Como organizar o seu orçamento?
Anotar todas as receitas e principalmente
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Identificar despesas fixas e variáveis
Exemplos de despesas fixas:
 
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Despesas fixas
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Despesas Variáveis
Despesas Variáveis Semana 1 Semana 2 Semana 3
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Como planejar as contas mensais
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Orçamento anual
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Como manter o orçamento
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Mantenha o controle do orçamento pessoal
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Planejar a compra de bens duráveis
Por que trocar a geladeira?
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Planejar contas futuras
Planejar um verba mensal para pequenas
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Aquisição de bens duráveis deve ser
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Consumo: Onde eu gasto meu
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Comportamento dos consumidores
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compras;
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Crédito: Função do Crédito na
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►Função do crédito é financiar o consumo, ampliar o acesso
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As armadilhas do crédito
A prestação que cabe no bolso
O parcelamento sem juros no cartão
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Taxa de juros(média) por modalidade
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Fonte: Banco Central e Anefac (out-2010)
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►Pesquisar a taxa de juros.
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Cuidados para renegociar dívidas
O que você precisa fazer para sair do vermelho:
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E agora? O que diz a lei?
►Direito à informação – direito básico do consumidor (art. 6°, VI,
CDC)
• prever e planejar
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E falando em juros...
►Não há na lei limitação aos juros remuneratórios
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  • O que precisamos saber no dia a dia para alcançar o equilíbrio financeiro.
    1- Qual o comportamento de gastos
    2- Como administro minha conta bancária
    3- Como se programar para fazer a aquisição de um bem de alto valor (carro, casa, viagem, casamento, estudar no exterior, reformar a casa, comprar um sítio, fazer uma cirurgia de alta complexidade
    4- Como se prevenir para uma situação inesperada (desemprego, acidente, doença, separação)
    Todos os temas citados fazem parte do cotidiano de todo indivíduo, mas não pensamos na possibilidade de planejamento, apenas incorporamos os custos e administramos as dívidas que são geradas a partir de realização de cada ação e nesse, momento é que nos diferenciamos.
  • O que precisamos saber no dia a dia para alcançar o equilíbrio financeiro.
    1- Qual o comportamento de gastos
    2- Como administro minha conta bancária
    3- Como se programar para fazer a aquisição de um bem de alto valor (carro, casa, viagem, casamento, estudar no exterior, reformar a casa, comprar um sítio, fazer uma cirurgia de alta complexidade
    4- Como se prevenir para uma situação inesperada (desemprego, acidente, doença, separação)
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  • O que precisamos saber no dia a dia para alcançar o equilíbrio financeiro.
    1- Qual o comportamento de gastos
    2- Como administro minha conta bancária
    3- Como se programar para fazer a aquisição de um bem de alto valor (carro, casa, viagem, casamento, estudar no exterior, reformar a casa, comprar um sítio, fazer uma cirurgia de alta complexidade
    4- Como se prevenir para uma situação inesperada (desemprego, acidente, doença, separação)
    Todos os temas citados fazem parte do cotidiano de todo indivíduo, mas não pensamos na possibilidade de planejamento, apenas incorporamos os custos e administramos as dívidas que são geradas a partir de realização de cada ação e nesse, momento é que nos diferenciamos.
  • 1 - Quem consome pelo simples prazer de comprar, de adquirir alguma coisa independente da sua utilidade ou significado, pode ser vítima de um distúrbio no controle dos impulsos.
    a) Eu preciso comprar este bem?
    b) Preciso comprar agora?
    c) Cabe no meu orçamento (e nos próximos meses caso a compra seja efetuada a prazo)?
  • Exemplos de economia no dia a dia e conceito de produtos substitutos.
    1. Como gerar economia a partir da troca de produtos: Supermercados (marcas, quantidades) adquirir o hábito de ler os rótulos.
    2. Atitudes no uso de transporte privado e público: Deixar o carro em casa alguns dias da semana e utilizar o transporte público.
    3. Eliminar pequenos gastos: Avaliar a troca de tarifa bancária para serviços que não apresentam cobrança de tarifa “Serviços essenciais”
    4. Reduzir gastos com lazer não é o mesmo que não ter entretenimento: Procurar a dicas de programação gratuita e descontos em espetáculos e cinemas em dias determinados.
    5. Outras despesas: Procurar fontes alternativas de informações que atenda o segmento de interesse e procure participar de palestras e seminários gratuitos sobre o assunto.
    6. Vestuário: Procure as promoções quando tiver a necessidade de determinada roupa ou calçado, avalie se você possui perfil para usar o conceito de brechó e mercado de roupas usadas.
    7. Moradia apresenta pouca flexibilidade de redução de despesa: Pequenos gestos geram economias efetivas, redução no consumo de água na torneira, banho e lavagem da casa, programação da lavagem de roupa (consumo de água, material limpeza, redução de energia elétrica na lavagem e uso do ferro de passar), energia elétrica com troca de lâmpadas econômicas e aparelhos desligados da tomada quando estiverem fora de uso.
  • Transcript of "Idec Aberto - Orçamento Doméstico"

    1. 1. 1 Título texto 26 de outubro de 2010 Ione Amorim – Economista - Área de Testes Pesquisa Idec Maíra Feltrin – Advogada - Departamento Jurídico do Idec Orçamento Doméstico
    2. 2. 2 Orçamento Doméstico
    3. 3. 3 Temas abordados Conceito de educação financeira Relação de renda e despesa no Brasil Planejamento Financeiro Funções e risco do crédito Relação de consumo
    4. 4. 4 Conceito de educação financeira Conjunto amplo de orientações eConjunto amplo de orientações e esclarecimentos sobreesclarecimentos sobre posturas eposturas e atitudes adequadasatitudes adequadas nono planejamento e uso dos recursosplanejamento e uso dos recursos financeiros pessoais.financeiros pessoais. OCDE - Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico
    5. 5. 5 Consumo consciente Maneira de consumir levando em consideração os impactos provocados pelo consumo. Busca pelo equilíbrio entre a sua satisfação pessoal e a sustentabilidade do planeta, lembrando que a sustentabilidade implica em um modelo ambientalmente correto, socialmente justo e economicamente viável. Exemplo: O consumo da água, recurso natural escasso e que cerca de 30% da população mundial não tem acesso à água tratada de boa qualidade.  Escassez  Custo de tratamento  Deslocamento em busca de água Fonte:Instituto Akatu
    6. 6. 6 Ciclo de vida financeira 20 40 60 80 R$ Infância / Adolescência Ganhar experiência Adulto Acumular riqueza Terceira Idade Aproveitar a vida Assumir riscos Formação Profissional Construir família Construir patrimônio Fazer seguro de vida e previdência Ter atitude conservadora Poupar
    7. 7. 7 Conceito da educação financeira Perfil de consumidores
    8. 8. 8 O desafio do equilíbrio financeiro Todos nós encontramosTodos nós encontramos oportunidades para agiroportunidades para agir comocomo GASTADORESGASTADORES,, POUPADORESPOUPADORES ouou INVESTIDORESINVESTIDORES.. A ênfase em cada umaA ênfase em cada uma dessas atitudes pode mudardessas atitudes pode mudar a situação e o destinoa situação e o destino financeiro de cada um.financeiro de cada um.
    9. 9. 9 A relação entre renda e despesa IBGE aponta de 68% das famílias brasileiras gastam mais do que ganham (jun/2010) Qual o limite de gasto de cada um? O que acontece quando se gasta mais do que ganha? “O TER Humano ou o SER Humano” Realidade atual
    10. 10. 10 Situações que geram descontrole financeiro Situação espontânea  Consumo por impulso  Descontrole e fundo emocional  Falta de planejamento Situação imprevista  Desemprego  Doença e acidentes em família  Divórcio e separação  Morte Planejar as compras Constituir Reservas
    11. 11. 11 Sinais de perigo financeiro  Pagar somente o mínimo estipulado pelo cartão de crédito.  Pagar as contas em atrasos constantes.  Emitir cheque pré-datado e não conseguir cobrir no vencimento.  Utilizar o limite do cheque especial como um valor adicional ao salário.  Efetuar compras somente utilizando o cartão de crédito.
    12. 12. 12 Resultado do descontrole financeiro
    13. 13. 13 Como organizar o seu orçamento? Anotar todas as receitas e principalmente todos os gastos da família, nos mínimos detalhes, durante trinta dias. Reunir a família e analisar: onde se pode fazer um enxugamento? Ter sempre o objetivo que motive a família para o cumprimento das metas estipuladas. Desenvolver um plano orçamentário é ir além do corte de despesas.
    14. 14. 14 Identificar despesas fixas e variáveis Exemplos de despesas fixas:   prestação, aluguel, condomínio, IPTU; água, luz, telefone; transporte (ônibus, gasolina, estacionamento; alimentação (supermercado e feira); despesas financeiras (tarifas, juros, empréstimos. Exemplos de despesas variáveis:      despesas com roupas e calçados;     lazer (cinema, bares e teatro);     despesa com alimentação fora de casa;    despesas doações e livros e revistas; despesas com academia, curso livres.
    15. 15. 15 Despesas fixas Despesas fixas Semana 1 Semana 2 Semana 3 Semana 4 Semana 5 Total do Mês Alimentação Supermercado / Feira 150 250 200 600 Transporte Combustível 100 100 100 100 400 Pedágio 50 50 Estacionamento 150 150 Lavagens e manutenção 20 20 20 20 80 Ônibus e táxi - Saúde Plano de saúde 350 350 Medicamento 50 50 Dentista - Terapia - Médicos - Moradia Prestação 1.300 1.300 Aluguel - Energia elétrica 100 100 Gás 80 80 Telefone Fixo 150 150 IPTU 109 109 Serviços financeiros Manutenção de conta corrente 26 26 Juros de cheque especial - Anuidade de cartão de crédito - Sub-total - Despesas fixas 1.920 120 420 785 200 3.445
    16. 16. 16 Despesas Variáveis Despesas Variáveis Semana 1 Semana 2 Semana 3 Semana 4 Semana 5 Total do Mês Pessoal Vestuário e calçados 300 300 600 Higiene pessoal e cabeleireiro 300 20 20 20 20 380 Lazer Cinema / Teatro / Clube 150 150 150 150 150 750 Revistas / Jornais / Livros 80 80 Bares, baladas, restaurantes 150 150 150 150 150 750 Outros - Outras despesas Presentes 200 200 Doações 50 50 Saldo devedor do mês anterior - - Sub-total - Despesas fixas 980 320 320 870 320 2.810 Total despesas Fixas + Variáveis 2.900 440 740 1.655 520 6.255
    17. 17. 17 Como planejar as contas mensais Composição do Orçamento Total do Mês Part. % das despesas sobre a renda Salário liquido 3.000,00 100% Despesas fixas Alimentação 450,00 15% Transporte 320,00 11% Saúde 450,00 15% Moradia 1.040,00 35% Serviços financeiros 150,00 5% Despesas Variáveis Pessoal 250,00 8% Lazer 160,00 5% Outras despesas 150,00 5% Total de despesas (Fixas + Variáveis) 2.970,00 99% Saldo disponível (salário – total de despesa) 30,00 1%
    18. 18. 18 Participação das despesas na renda Exemplos de como economizar e fazer trocas
    19. 19. 19 Orçamento anual Composição do Orçamento Descrição Jan Fev Mar Nov Dez Renda (Salário liquido) Férias e 13º salário 3.000,00 1.000,00 3.000,00 3.000,00 3.000,00 1.500,00 3.000,00 1.500,00 Despesas fixas Alimentação 450,00 450,00 450,00 450,00 450,00 Transporte 320,00 320,00 320,00 320,00 320,00 Saúde 450,00 450,00 450,00 450,00 450,00 Moradia 1.040,00 1.040,00 1.040,00 1.040,00 1.040,00 Serviços financeiros 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 Despesas Variáveis Pessoal 250,00 250,00 250,00 250,00 250,00 Lazer 160,00 160,00 160,00 160,00 160,00 Outras despesas 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 Total de despesas (Fixas + Variáveis) 2.970,00 2.970,00 2.970,00 2.970,00 2.970,00 Saldo disponível (Renda (-) Despesa 1.030,00 30,00 30,00 1.530,00 1.530,00
    20. 20. 20 Como manter o orçamento
    21. 21. 21 Estabelecer metas de consumo Mantenha o controle do orçamento pessoal em dia; Tenha objetivos que seu orçamento comporte; Tenha sempre uma reserva financeira; Evite o pagamento de juros; Confira o extrato bancário regularmente
    22. 22. 22 Planejar a compra de bens duráveis Por que trocar a geladeira? • Queimou (imprevisto exige reserva) • Conserto (imprevisto exige reserva e pode não resolver) • Ficou pequena com o crescimento da família (planejamento) • É muito antiga (planejamento) Pesquisar com calma Escolher um produto econômico e moderno Negociar o melhor preço Não pagar juros Aumentar o poder de negociação Evita o endividamento Gerar economia Desembolso planejado sem juros O que o tempo permite Fator tempo
    23. 23. 23 Planejar contas futuras Planejar um verba mensal para pequenas despesas Aquisição de bens duráveis deve ser realizado com planejamento prévio, pesquisa de preços, possibilidade de pagar à vista, poupar para aquisição à vista
    24. 24. 24 Consumo: Onde eu gasto meu dinheiro
    25. 25. 25 O risco das promoções
    26. 26. 26 Comportamento dos consumidores observado pelas empresas
    27. 27. 27 Hábitos dos brasileiros nos supermercados 54 % gastam mais do que pretendiam; 53 % não levam lista de compras; 60 % costumam ir acompanhados; 75 % passam por todos os corredores; 95 % tomam a decisão de compra na frente da gôndola.
    28. 28. 28 Crédito: Função do Crédito na sociedade ►Função do crédito é financiar o consumo, ampliar o acesso dos consumidores a bens e serviços, ampliando o seu poder de compra. ►O crédito serve essencialmente para “comprar” tempo, isto é, antecipar a aquisição de um determinado bem ou serviço, em situações em que não há fonte de recursos ou poupança imediata para adquiri-los. ►Os juros nas operações de crédito representam, entre outros aspectos, essencialmente a remuneração do capital que foi antecipado e a exposição ao risco de não receber o que foi adiantado na forma de crédito.
    29. 29. 29 As armadilhas do crédito A prestação que cabe no bolso O parcelamento sem juros no cartão  As linhas de crédito mais acessíveis (cheque especial e cartão crédito rotativo) são mais caras e apresentam maior risco potencial de endividamento Parcelar despesas de consumo regular contínuo no cartão de crédito (supermercado, medicamento, gasolina)
    30. 30. 30 Taxa de juros(média) por modalidade de crédito Fonte: Banco Central e Anefac (out-2010) 199,119,98Crédito em financeiras 93,395,65Credito Direto ao Consumidor Modalidade de crédito Taxa ao mês Taxa ao ano Crédito rotativo Cartão Crédito 10,69 238,30 Cheque Especial 7,47 137,38 Crédito Pessoal 4,69 73,33 Crédito consignado 2,37 32,46 Financiamento de Veículos 2,00 26,82 Crédito Imobiliário 0,90 11,03 199,119,98Crédito em financeiras 93,395,65Credito Direto ao Consumidor Modalidade de crédito Taxa ao mês Taxa ao ano Crédito rotativo Cartão Crédito 10,69 238,30 Cheque Especial 7,47 137,38 Crédito Pessoal 4,69 73,33 Crédito consignado 2,37 32,46 Financiamento de Veículos 2,00 26,82 Crédito Imobiliário 0,90 11,03
    31. 31. 31 Cuidados na hora de adquirir um bem ou serviço financiado ►Pesquisar a taxa de juros. ►Ler o contrato com atenção. ► Observar detalhadamente os encargos. ►Fornecimento do cálculo do Custo Efetivo Total (CET). ►Simular o valor financiado em várias instituições. ►Nem sempre a taxa de juros mais baixa representa a melhor oferta de crédito, é preciso conhecer os custos e aceitá-los. ►Na dúvida procure um especialista.
    32. 32. 32 Cuidados com cartões de crédito
    33. 33. 33 O risco do endividamento
    34. 34. 34 Ciclo de vida financeira sem educação Uma das causas da inadimplência dos mais jovens,é a falta de educação financeira tanto nos lares quanto nas escolas. Isso sem contar a questão social: “O jovem, para que se sinta inserido em determinado grupo social, acaba consumindo coisas que não pode e que fogem de sua realidade” Fonte:Marcel Solimeo economista da Associação Comercial de São Paulo – maio/2010 Cresce o endividamento entre jovens na faixa dos 20 anos em 2009 (4%) em 2010 (8%) Política de reajuste de plano de saúde irá crescer 127% acima da renda do consumidor em 30 anos.
    35. 35. 35 Cuidados para renegociar dívidas O que você precisa fazer para sair do vermelho: É preciso primeiramente saber o tamanho exato de seu problema. Reserve um tempo para analisá-lo. Será preciso fazer sacrifícios imediatos, pois você gastou além de suas possibilidades durante meses. Comece a planejar suas finanças, pois agora você já descobriu quanto deve e qual a taxa de juro está sendo cobrada em cada caso. Tente ganhar um dinheiro extra com um trabalho complementar. Feche acordo depois de ter certeza que poderá honrar o que foi acordado. Retire o seu nome do serviço de proteção ao crédito.
    36. 36. E agora? O que diz a lei? ►Direito à informação – direito básico do consumidor (art. 6°, VI, CDC) • prever e planejar • pesquisa de preço e condições de pagamento • sociedade da informação (novas tecnologias) • cheque especial – é uma opção! (ex: 10 dias sem juros) • rescisão contratual ►Fornecimento do cálculo do Custo Efetivo Total (CET – Resolução CMN 3517/07). ►Tarifa bancária – pacote essencial ►Pagamento antecipado (art. 52, §2°, CDC) • é um direito resguardado • não pode haver cobrança de taxa ► Venda casada (seguros)
    37. 37. E falando em juros... ►Não há na lei limitação aos juros remuneratórios ►Juros de mora: máximo de 1% ►Multa moratória: 2% sobre o valor do débito (art. 2, §1°, CDC) ►Correção monetária Outros aspectos ►Corte de serviços essenciais ►Cadastros de Consumo (legalidade? Ilegalidade?) ►Revisão de cláusulas contratuais (art. 6°, V, CDC)
    38. 38. Obrigada! www.idec.org.br
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