Artículo de nuestro antiguo alumno del Master Executive en Dirección Financiera, Antonio Matallanos. [ El camino al éxito, empieza con la mejor formación ] IDE-CESEM, Instituto Directivo de Empresas, Madrid. Masters, MBA, Cursos y Formación para Empresas. 

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1. INNOVACIÓN EMPRESARIAL
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MARZO - MAYO 2009 NÚMERO 25
OPORTUNIDADES PARA
SOBREVIVIR AL TEMPORAL
ES HORA DE APORTAR SOLUCIONES

2. EMPRESAS
ANTONIO MATALLANOS LÓPEZ-BRAVO, DIRECTOR BANCARIO:
La Banca Comercial del Siglo XXI
Uno de los sectores más afectados y que tendrá una reestructuración más profunda de esta no
crisis que se ha convertido en la mayor recesión de la historia económica moderna y quizás en
una depresión de alcance inimaginable, es el de la banca y sobre todo el de la banca comercial
tal y como la conocemos en la actualidad en España con una virulencia si cabe muy reseñable.
Durante la última década hemos asistido en nuestro país crédito sin precedentes y que originaba que existiera ne-
a un crecimiento desmesurado de las redes comerciales gocio para todos los agentes, así había años donde los
de las entidades financieras, sobre todo de las Cajas de crecimientos del crédito y de los beneficios fueron de dos
Ahorro, que tras la eliminación de las limitaciones a su ex- dígitos.
pansión fuera de sus ámbitos tradicionales de actuación
iniciaron una carrera expansionista digna de un señor Pero se acabó la época bíblica de las vacas gordas y el en-
feudal de la Edad Media europea. Según datos de la CECA torno nacional e internacional ha cambiado radicalmente,
(Confederación Española de Cajas de Ahorros) a media- con lo que el entorno de la banca comercial en España va
dos de 2008 existían en nuestro país 45 Cajas de Ahorros a empezar a cambiar y a transformarse de una manera ra-
con unas 24.997 sucursales abiertas y con más de 135.600 dical durante los próximos años. Este giro es un proce-
empleados. Si a las sucursales de las Cajas de Ahorro les so irreversible y que ya ha empezado, lo único que
sumamos las de los Bancos y las de las Cooperativas de no sabemos con certeza será el alcance del
Crédito (Cajas Rurales fundamentalmente) el núme- mismo aunque si se pueden intuir al-
ro es verdaderamente alarmante ya que supera las gunas líneas de actuación prio-
39.000 y nos sitúa en el tercer lugar del mundo ritarias. A saber:
sólo superados por Estados Unidos y Alemania
(siendo estos países mucho mayor poblados
demográficamente que España). Estas ci-
fras nos otorgan un ratio de una sucursal
por cada 1.100 habitantes más o menos.
El explicar cómo se ha llegado a esto sería lar-
go y quizás no confluyeran únicamente aspectos
de políticas comerciales, sino que debido a la especial
naturaleza de Cajas de Ahorro y Cooperativas de Crédito
hayan existido otro tipo de factores en el ámbito institu- 1.-
cional. Como explicación económica plausible podemos Racio-
encontrar el milagro económico español de los últimos nalización de
quince años que instigado por el sector de la construcción las redes comerciales
y los bajos tipos de interés ha provocado un aumento del
La contracción tan fuerte que experimentará la
economía durante los próximos años provocará una re-
Antonio MATALLANOS LÓPEZ-BRAVO
ducción muy fuerte del negocio bancario tradicional. Las
Licenciado en Administración y Dirección de Empresas ha entidades tendrán que empezar a plantearse el cierre o
continuado desarrollando su formación especializándose en integración de sucursales ya que estas dejaran de ser ren-
Economía, Contabilidad, Marketing y Comercial además de en tables a corto plazo.
Dirección de Empresas. En la actualidad, y desde hace doce años,
se encuentra vinculado profesionalmente con la banca comercial. Este cierre de sucursales llevará consigo programas de
prejubilaciones y de reducción de costes muy importan-
Perfil en corto: Un adjetivo: Constancia tes para mejorar los resultados de las entidades y poder
Un verbo: Trajabar acometer los retos futuros que se le plantean.
Un lugar: Una zona montañosa perdida del Norte de España
Un momento: Compartir con los que te quieren La racionalización de las redes comerciales de sucursales
Complete la frase: “El futuro es... “El futuro es una oportunidad
a su vez llevará aparejado una reducción en el número de
para mejorar”
Un sueño: Que se hagan realidad mis sueños
entidades financieras y comenzarán los procesos de fusión
La frase que cambio su vida: “Conócete. Aceptate. Supérate” (San o absorción entre las diversas entidades financieras. Cono-
Agustín) cido es por todos las pretensiones del Banco de España de
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3. EMPRESAS
que existan en nuestro país cinco grandes Cajas de Aho- ducir de manera muy considerable por lo cual cualquier
rros y que se han iniciado procesos, muy lentos de mo- entidad con un número significativo de puntos de venta
mento, de integración de negocio de las Cajas de Castilla y de clientes deberá adoptar una política de aprovechar
y León o el nacimiento de Caja Rural de Castilla la Mancha cualquier oportunidad comercial que se les presente. Las
con la integración de la Caja Rural de Toledo y de Albacete. entidades financieras han empezado a ampliar el abanico
El proceso continuará y se acelerará en la medida en que de productos en venta con productos relacionados direc-
la crisis vaya provocando el aumento de la morosidad y tamente con su negocio como es el de los seguros (hogar,
se vayan venciendo las barreras políticas que hasta el mo- vida, planes de pensiones, automóviles….) pero en su por-
mento están dificultando tafolio deberá añadir
estos procesos. otra serie de servicios
que les aporten valor
Esta racionalización co- añadido a sus cuentas
mercial en nuestro país de resultados.
puede ir acompañada
para las entidades con Una salida a corto pla-
suficiente músculo finan- zo podría ser la canali-
ciero con un desarrollo zación comercial de los
fuera de nuestras fronte- importantes stocks de
ras en aquellos mercados viviendas que las enti-
dentro de Europa que po- dades financieras ten-
dríamos denominar como drán que incorporar a
emergentes. Me estoy sus activos. La comer-
refiriendo a países como cialización de los mis-
Rumania, Polonia, Repú- mos y de los servicios
blica Checa... donde sus básicos de las vivien-
economías van a tener das (contratación de la
unas importantes tasas de luz, teléfono, gas……)
crecimiento.
“Todas las actuaciones que se deban puede ser una vía de ge-
seguir en el futuro deben contribuir a un neración de negocio que
2.- Nuevos sistemas mejor funcionamiento de los mercados” no se puede descartar.
comerciales
4.- Nueva regulación
La reducción del número de sucursales de las entidades del sector financiero
financieras puede dar lugar a la aparición de nuevos sis-
temas de comercialización que hasta la fecha se están La aparición internacional de la presunta estafa de Ber-
implantando muy lentamente. Un sistema no descartable nard L. Madoff y los celebérrimos casos nacionales de
será el de la franquicia, no quizás como la conocemos ac- AFINSA y FORUM, han provocado una cierta desconfianza
tualmente, con algunas características especiales debido de los ahorradores en el sistema financiero. Una quiebra
a la especial sensibilidad de este sector, el dinero es muy en la confianza en un negocio basado esencialmente en la
sensible y necesita de una cierta infraestructura tendente confianza es un elemento letal para el sector. De ahí que
a generar confianza entre los depositantes. las medidas de incrementar el fondo de garantía de depó-
sitos hayan sido fundamentales para la tranquilidad de los
En España existen algunos ejemplos de hacia dónde po- impositores.
dría enfocarse este nuevo planteamiento. El Banco de
Santander y Bankinter tienen implantada en localidades Todas las actuaciones que se deban seguir en el futuro
donde no tienen sucursales propias, una especie de fran- deben contribuir a un mejor funcionamiento de los mer-
quicias dependientes de sus oficinas de cabecera donde cados. No se trata quizás de nuevas regulaciones ni de
el personal tiene una relación comercial con la entidad y aumentar el intervencionismo, sino de que los actuales
donde su remuneración es totalmente variable en función mecanismos de control y regulación de los mercados fun-
del negocio que generen. Así todos los costes son varia- cionen de manera correcta y con total transparencia.
bles y no implica para la entidad los grandes costes fijos
de mantener sucursales abiertas, personal que las atiende Conclusión:
e infraestructuras logísticas y de telecomunicaciones.
Como resumen y conclusión de lo anteriormente expues-
3.- Enfoques comerciales diferentes to, si es cierto que se abren unos oscuros nubarrones so-
bre el futuro de los que trabajamos en el sector, pero a la
Las entidades financieras tendrán que rediseñar sus po- vez se ven los rayos de sol que nos harán albergar nuevas
líticas comerciales con una política comercial aún más oportunidades de negocio diferentes, quizás, pero de ne-
amplia y variada. El negocio bancario como tal se va a re- gocio.
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