Grzegorz hansen forum bankowosci elektronicznej bankowosc mobilna a platnosci mobilne - koniecznosc integracji_12122013
Upcoming SlideShare
Loading in...5
×

Like this? Share it with your network

Share

Grzegorz hansen forum bankowosci elektronicznej bankowosc mobilna a platnosci mobilne - koniecznosc integracji_12122013

  • 755 views
Uploaded on

 

  • Full Name Full Name Comment goes here.
    Are you sure you want to
    Your message goes here
    Be the first to comment
No Downloads

Views

Total Views
755
On Slideshare
755
From Embeds
0
Number of Embeds
0

Actions

Shares
Downloads
8
Comments
0
Likes
1

Embeds 0

No embeds

Report content

Flagged as inappropriate Flag as inappropriate
Flag as inappropriate

Select your reason for flagging this presentation as inappropriate.

Cancel
    No notes for slide

Transcript

  • 1. Bankowość mobilna a płatności mobilne konieczność integracji? Forum Bankowości Elektronicznej: Bankowość oraz płatności w tablecie i smartfonie Grzegorz Hansen, 12 grudnia 2013, Warszawa
  • 2. WIBID 1M | Bankowość mobilna a płatności mobilne - konieczność integracji? |2
  • 3. Polska: CPI (% r/r) granice pasma średniookresowego celu inflacyjnego NBP źródło prognoz: Raport o inflacji – listopad 2013, Narodowy Bank Polski | Bankowość mobilna a płatności mobilne - konieczność integracji? |3
  • 4. Stopa procentowa ECB wypowiedzi szefa ECB na temat możliwości wprowadzenia ujemnych stóp procentowych 2 maja 2013: „będziemy się temu przyglądać z otwartym umysłem” 7 listopada 2013: „ECB jest technicznie gotowy na negatywne stopy procentowe, jeżeli będzie to uzasadnione perspektywą ekonomiczną” | Bankowość mobilna a płatności mobilne - konieczność integracji? |4
  • 5. Wzrost oszczędności a koszty bankowe    wg badania prowadzonego przez Komisję Europejską w roku 2009, średni koszt rachunku bankowego w Polsce wynosił ponad 120 EUR, badanie Deloitte dot. średniego przychodu bankowego na rachunku osobistym w roku 2012 wskazują na roczną sumę 450 zł, szacowana przez Deloitte na rok 2013 przychodowość średniego rachunku osobistego dla banku wyniosła 350 zł,  załóżmy, że 2/3 z tego, to opłaty i prowizje wnoszone przez klienta,  przyjmijmy, że bank jest gotów płacić za oszczędności 2% p.a.,  aby suma prowizji i opłat została pokryta przychodem z oszczędności, należałoby utrzymywać oszczędności w kwocie: 11 655 zł, Czy sytuacja pobierania przez bank opłat za usługi realizowane w związku z prowadzeniem rachunku bankowego w warunkach niskiego oprocentowania oszczędności różni się drastycznie od sytuacji, w której klient płaci bankowi za przechowywanie oszczędności? | Bankowość mobilna a płatności mobilne - konieczność integracji? |5
  • 6. W otoczeniu…  …w którym banki utraciły już ekonomiczną przewagę związaną z bezpiecznym pomnażaniem oszczędności swoich klientów,  w warunkach zaostrzających się regulacji ostrożnościowych, odnoszących się do banków, nie zaś do ich możliwych konkurentów,  wobec rychłej utraty możliwości niedopuszczania innych podmiotów do realizacji usług dla klientów w ciężar ich rachunków bankowych … … jakie przewagi mają tradycyjne banki nad swoimi niebankowymi konkurentami? | Bankowość mobilna a płatności mobilne - konieczność integracji? |6
  • 7. Wzrost znaczenia transakcji bezgotówkowych wartość wszystkich bezgotówkowych transakcji kartowych [PLN] udział transakcji bezgotówkowych w wartości wszystkich transakcji kartowych [%] źródło: http://www.nbp.pl/home.aspx?f=/systemplatniczy/karty_platnicze.html | Bankowość mobilna a płatności mobilne - konieczność integracji? |7
  • 8. Krajowa sieć akceptacji (liczba urządzeń POS) źródło: http://www.nbp.pl/home.aspx?f=/systemplatniczy/karty_platnicze.html | Bankowość mobilna a płatności mobilne - konieczność integracji? |8
  • 9. Klimat dla oszczędzania, czy konsumpcji?  banki mogą zaoferować maksymalne, stabilne oprocentowanie depozytów ok. 1,5%÷2,5%, przy czym oprocentowanie to może być wyższe, jeżeli mają ograniczony dostęp do pozadeponenckich źródeł płynności i zdecydują się podzielić z deponentami marżą z kredytów, a zwł. z wysokomarżowych pożyczek konsumenckich,  uzyskanie w handlu masowym (w tym: żywności) rabatu 15%÷25% nie jest – w wielu przypadkach - specjalnie trudne,  RPP utrzymuje niskie stopy procentowe dla pobudzenia chęci do zadłużania się: pobudzenia inwestycji i konsumpcji, czy - w tych warunkach - banki dysponują potencjałem do przyciągania klientów rachunkami oszczędnościowymi? czy też raczej, banki dostrzegają popyt po stronie usług skoncentrowanych na procesach zakupowych rynku konsumenckiego? | Bankowość mobilna a płatności mobilne - konieczność integracji? |9
  • 10. Zakupy bezgotówkowe a źródła płynności  e-portmonetka: odrębne, doładowywalne źródło płynności,  pożyczka jednorazowa lub powtarzalna w formie bezgotówkowej,  limit kredytowy (odnawialny na spłaconą kwotę) w formie bezgotówkowej,  karta debetowa (połączona z rachunkiem bankowym),  rachunek bankowy największą popularnością, jako źródło płynności dla zakupów bezgotówkowych, cieszy się rachunek bankowy – pośredniczony przez kartę debetową lub nie - jako:  najbardziej powszechne bezgotówkowe źródło płynności,  źródło płynności nie wymagające zazwyczaj dodatkowego zasilania,  „miejsce integracji” wielu usług, oferowanych przez bank, prowadzący rachunek | Bankowość mobilna a płatności mobilne - konieczność integracji? | 10
  • 11. Codzienna ekscytacja: Co tam w banku? ;)  jeśli „bankowość mobilna” oznacza ‘mobilny dostęp/wgląd do banku’, co ciekawego jest lub dzieje się w banku, byśmy mieli tam zaglądać częściej, niż na portal operatora komórkowego, dostawcy energii elektrycznej czy telewizji kablowej?  samo bankowanie jest – z zasady, na ogół - tyleż niezbędne, użyteczne, co nudne,  bankowanie nie „wciąga” tak, jak gra, nawet jeśli grę imituje,  płacenie nie jest tak interesujące i angażujące, jak kupowanie,  zamiast ucieczki w imitację, bank powinien zbliżać się do realnego świata i w nim znajdować miejsce dla siebie,  najciekawsze aplikacje bankowości mobilnej to te, które koncepcyjnie „wychodzą od” użyteczności i stylu korzystania z funkcjonalności mobilnych, nie zaś od pytania „jak udostępnić to, co mamy w Banku?”,  bank potrzebuje świata pozabankowego, aby „pożyczyć” od niego atrakcyjność, użyteczność, miejsce w hierarchii ważności dnia codziennego | Bankowość mobilna a płatności mobilne - konieczność integracji? | 11
  • 12. Deregulacja i zagrożenia konkurencyjne  udostępnienie rozrachunku w SORBNET2 dla podmiotów niebankowych,  postulowany w PSD II dostęp regulowanych dostawców usług płatniczych do systemów rozliczeniowych,  operatorzy detalicznych portali zakupowych oferują rachunki płatnicze konsumentom oraz rachunki dla akceptantów, stając się dostawcami usług płatniczych i szerzej: finansowych,  operatorzy telefonii komórkowej podejmują próby świadczenia usług finansowych (w tym: płatniczych), włączając w to wysiłki na rzecz pozyskania licencji bankowej,  PSD II zakłada udostępnienie regulowanym, zewnętrznym dostawcom usług płatniczych, rachunków bankowych jak pozostałej infrastruktury płatniczej, | Bankowość mobilna a płatności mobilne - konieczność integracji? | 12
  • 13. Wybrane strategie konkurentów  każdy z działających w Polsce telekomów poszukuje:  banku skłonnego zaoferować co najmniej prowadzenie rachunków i rozliczeń dla klientów telekomu lub  banku do stworzenia bankowo-telekomunikacyjnego Joint Venture lub  banku do nabycia lub  sposobu ściślejszej integracji z posiadanym już bankiem (Polkomtel & Invest Bank = Plus Bank),  największy portal e/m-commerce oferuje:  rachunki płatnicze (w ramach konta) dla sprzedawców,  rachunki płatnicze (w ramach konta) dla nabywców,  własną aplikację mobilną, m.in. płatniczą (Aplikacja Mobilna PayU),  własny system płatności, bazujący na realizowanej przez operatora identyfikacji płatności PayU Express) | Bankowość mobilna a płatności mobilne - konieczność integracji? | 13
  • 14. Identyfikacja wydatków: e-paragon Niezrealizowana dotychczas – poza e-commerce – możliwość transakcji, czyli wygenerowania tzw. e-paragonu, który zapewniłby: rozpoznania  pełną rozpoznawalność bieżących wydatków przez PFM,  maksymalną trafność ofert kierowanych „w chwilę po” danym zakupie,  maksymalną trafność i sterowalność zróżnicowanych programów rabatowych,  przedmiotu pełną różnorodność („rozdzielczość”) programów lojalnościowych | Bankowość mobilna a płatności mobilne - konieczność integracji? | 14
  • 15. Rynek ofert, programów lojalnościowych banki, zamiast z interchange fee, czerpać będą zyski z adresowania ofert i rabatów, współprowadzenia (organizacji i udostępniania) programów lojalnościowych  mOKAZJE – mBank,  Mapa Okazji – Alior Bank,  Class & Club – Raiffeisen Polbank,  Citi Handlowy, ... Uwaga: iKO jest – dotychczas - przykładem anonimizowania instrumentu płatniczego i płatnika; z punktu widzenia akceptanta, instrument płatniczy, jak również płatnik jest niezindywidualizowany; płatność iKO wykonywana jest – dla akceptanta – w imieniu płatnika, jakim dziś jest PKO BP, nie zaś konkretna osoba fizyczna; takie rozwiązanie uniemożliwia rozpoznanie i nawiązanie relacji lojalnościowej bezpośrednio przez akceptanta i użytkownika instrumentu iKO; jeśli akceptant nie zaoferuje płatnikowi innej aplikacji mobilnej, musi do niego docierać za pośrednictwem iKO, czy banku płatnika | Bankowość mobilna a płatności mobilne - konieczność integracji? | 15
  • 16. Mobilne uwierzytelnianie i autoryzacja Realizacja operacji nie-elektronicznych z pomocą instrumentu płatności mobilnej  wypłaty gotówki (tzw. elektroniczny czek),  wpłaty własne gotówki („on us”, tj. bez interchange fee),  potwierdzenie odbioru karty płatniczej („transakcja zerokwotowa”)  odbiór wyciągu, kopii umowy ... („transakcje zerokwotowe”) korzystanie z mobilnego mechanizmu weryfikacji i autoryzacji, powiązanego np. z płatnościami mobilnymi, stanowi alternatywę dla innych rozwiązań wewnątrzbankowych, takich, jak np. fingervein, wymagających zbierania danych, własnych czytników etc | Bankowość mobilna a płatności mobilne - konieczność integracji? | 16
  • 17. Za 5 lat...  czy dla graczy takich, jak Google, polski rynek finansowy i zakupowy okaże się dość cenny, by wprowadzić nań własny, alternatywny system płatniczy?  czy polski standard bankowy płatności mobilnych pojawi się na czas, spełni oczekiwania klientów i zdominuje rynek?  czy lokalny rynek integratorów e-płatności, operatorów e/m-commerce stworzy silną alternatywę dla standardu(ów) bankowego(ych)?  czy za 5 lat będą nadal rozwijane jednolite aplikacje bankowości mobilnej, czy też zastępować je będą zestawy samodzielnych funkcjonalności mobilnych pod postacią powiadomień, „wizardów”, autoryzacji transakcji etc? | Tytuł Prezentacji | 17
  • 18. Dziękuję za uwagę Grzegorz Hansen dyrektor ds. strategii i rozwoju Departament Bankowości Transakcyjnej tel. (22) 438 23 19 email: grzegorz.hansen@mbank.pl przedstawione w prezentacji szczegółowe opinie i wnioski mają charakter ekspercki: wyrażają poglądy autora jako profesjonalisty, nie zaś oficjalne stanowisko mBanku S.A. | Bankowość mobilna a płatności mobilne - konieczność integracji? | 18