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Alternativas de financiamiento

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  • 1. Centro de Convenciones Plaza San Miguel 10, 11, 12 y 13 de octubre de 2013 un producto de:
  • 2. ALTERNATIVAS DE FINANCIAMIENTO Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo Feria del Emprendedor 2
  • 3. ¿Dónde obtener financiamiento? Tiene tres posibles fuentes: 1. Fondos generados por su propia empresa (ganancias) 2. Fondos adicionales (ellos mismos o socios) 3. Fondo de terceros: familiares, proveedores, Instituciones Financieras Feria del Emprendedor Gracias a él podrá: 1. Operar con mayor tranquilidad 2. Aumentar tu capacidad de producción 3. Obtener ganancias que no hubieses podido conseguir sin recurrir a él 4. Generar un historial crediticio Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 3
  • 4. SISTEMA FINANCIERO INTERMEDIACIÓN INDIRECTA EMPRESAS Dinero (Crédito) INTERMEDIACIÓN DIRECTA EMPRESAS (EMISORES) Valores Mobiliarios (acciones, bonos, etc.) BANCOS Dinero Dinero (Depósito) INVERSORES AHORRISTAS Sistema Bancario Mercado de Valores Gerencia Financiera Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 4
  • 5. ¿QUÉ SE ENTIENDE POR CRÉDITO? Un crédito es un préstamo concedido a un cliente a cambio de una promesa de pago en una fecha futura indicada en un contrato con los intereses pactados por ambas partes.” El crédito y sus variantes siempre se fundamenta en sus posibles acepciones etimológicas latinas: credere = creer o creditum = confianza, en la relación acreedor y deudor. Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 5
  • 6. TIPOS DE CREDITO Corporativas Gran empresa Mediana Empresa Pequeña Empresa Micro Empresas (MES) TIPOS DE CREDITO Consumo Resolución 11356-2008 Vigencia 01/07/2010 Revolvente No Revolvente Hipotecarios para Vivienda Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 6
  • 7. Créditos Corporativos • Son aquellos créditos otorgados a personas jurídicas que han registrado un nivel de ventas anuales mayor a S/. 200 millones en los dos (2) últimos años, de acuerdo a los estados financieros anuales auditados más recientes del deudor. Si el deudor no cuenta con estados financieros auditados, los créditos no podrán ser considerados en esta categoría. Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 7
  • 8. Créditos a Grandes Empresas • Son aquellos créditos otorgados a personas jurídicas que poseen al menos una de las siguientes características: • a. Ventas anuales mayores a S/. 20 millones pero no mayores a S/. 200 millones en los dos (2) últimos años, de acuerdo a los estados financieros más recientes del deudor. • b. El deudor ha mantenido en el último año emisiones vigentes de instrumentos representativos de deuda en el mercado de capitales. Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 8
  • 9. Créditos a Medianas Empresas • Son aquellos créditos otorgados a personas jurídicas que tienen un endeudamiento total en el sistema financiero superior a S/. 300.000 en los últimos seis (6) meses y no cumplen con las características para ser clasificados como créditos corporativos o a grandes empresas. Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 9
  • 10. Créditos a Pequeñas Empresas • Son aquellos créditos destinados a financiar actividades de producción, comercialización o prestación de servicios, otorgados a personas naturales o jurídicas, cuyo endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) es superior a S/. 20,000 pero no mayor a S/. 300,000 en los últimos seis (6) meses. Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 10
  • 11. Créditos a Microempresas • Son aquellos créditos destinados a financiar actividades de producción, comercialización o prestación de servicios, otorgados a personas naturales o jurídicas, cuyo endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) es no mayor a S/. 20,000 en los últimos seis (6) meses. Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 11
  • 12. Créditos de Consumo: Revolvente y no Revolventes • Son aquellos créditos otorgados a personas naturales, con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial. • En caso el deudor cuente adicionalmente con créditos a microempresas o a pequeñas empresas, y un endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) mayor a S/. 300,000 por seis (6) meses consecutivos, los créditos deberán ser reclasificados como créditos a medianas empresas. Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 12
  • 13. Créditos de Consumo Revolvente y No Revolventes • Créditos Revolventes: Son aquellos créditos en los que se permite que el saldo fluctúe en función de las decisiones del deudor. Incluye las modalidades de avances en cuenta corriente, tarjetas de crédito. • Créditos no Revolventes: Son aquellos créditos reembolsables por cuotas, siempre que los montos pagados no puedan ser reutilizables por el deudor. En este tipo de crédito no se permite que los saldos pendientes fluctúen en función de las propias decisiones del deudor. Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 13
  • 14. Créditos Hipotecarios para Vivienda • Son aquellos créditos otorgados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas; sea que estos créditos se otorguen por el sistema convencional de préstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares características. Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 14
  • 15. CLASIFICACION DEL DEUDOR • • • • • Categoría Normal (0) Categoría con Problemas Potenciales (1) Categoría Deficiente (2) Categoría Dudoso (3) Categoría Pérdida (4) Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 15
  • 16. RESUMEN DE CATEGORIAS DE CLASIFICACION EN FUNCION AL ATRASO DE PAGO CORP/GRANDES EMP/MED EMP PEQ EMP/MICRO EMP /CONSUMO HIPOTECARIO NOR Menor a 30 Hasta 8 días Hasta 30 días CPP Menor a 60 De 9 a 30 De 31 a 60 De 61 a 120 De 31 a 60 De 61 a120 De 121 a 365 De 61 a 120 De 121 a 365 Más de 365 Más de 121 Más de 365 DEF DUD PER Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 16
  • 17. TASAS MÍNIMAS DE PROVISIONES GENÉRICAS (Calificación Normal) Tipos de Créditos Tasa de provisiones CORPORATIVO 0.70% GRANDES EMPRESAS 0.70% MEDIANAS EMPRESAS 1.00% PEQUEÑAS EMPRESAS 1.00% MICROEMPRESA 1.00% CONSUMO REVOL/NOREVOLTE 1.00% HIPOTECARIOS 0.70% Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 17
  • 18. TASAS MÍNIMAS DE PROVISIONES ESPECÍFICAS (riesgo mayor al Normal) TABLA 1 CPP DEF DUD PER TABLA 2 TABLA 3 5% 2.5% 1.25% 25% 12.5% 6.25% 60% 30% 15% 100% 60% 30% Tabla 2: Garantías Preferidas Tabla 3: Garantías Preferidas de muy rápida realización Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 18
  • 19. Las Centrales de Riesgo en el Perú ¿Qué es una Central de Riesgo? Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene información actualizada sobre los deudores, incluyendo datos demográficos, pautas de pago de distintos tipos de obligación de crédito y registros de deudas incobrables y otros.
  • 20. Central de Riesgos Pública y Centrales de Riesgos Privadas En el Perú existen dos tipos de centrales de riesgos: la Central de Riesgos de la SBS y las Centrales Privadas de Información de Riesgos (CEPIRS), cada una de ellas tiene una regulación específica, así como procedimientos particulares que permiten a los titulares de información la defensa y exigencia de sus derechos. Servicios Públicos Sistema Financiero Central de Riesgos SBS - Centrales Privadas de Información de Riesgos Equifax ( Infocorp) Xchange Informa del Perú Registro Nacional de Protestos y Moras CCL (títulos valores)
  • 21. Página Centrales de Riesgo-SBS • http://extranet.sbs.gob.pe/app/login.jsp • http://www.sentinelperu.com/cliente/sentinel .aspx • Casos: Caso_Centrales_de_Riesgo.doc Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 21
  • 22. Flujo del proceso de Préstamos Garantía 3 (opcional) US. $ 3 Préstamo 1 Informarse Solicita el Préstamo 2 Evaluación del solicitante http://www.sbs.gob.pe/0/home_usuarios.aspx Pago de Cuotas Mensuales 4 Feria del Emprendedor Mg.S/. Ó US $ Sotelo Luís Ángel Fabián 22
  • 23. ¿Qué permiten los créditos? Financiar necesidades de caja y capital de trabajo Adquirir insumos y materia prima para el negocio Financiar la compra de mercaderías o inventarios Financiar la compra de maquinarias o equipos Financiar compra de locales comerciales o proyectos Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 23
  • 24. CRÉDITO PARA NEGOCIO Corporativas Gran empresa Micro Empresas (MES) Pequeña Empresa Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo Media Empresa 24
  • 25. CRÉDITO PARA NEGOCIO • • • • • • • • • Capital de Trabajo. Corto plazo Compra de Activo Fijo. Descuento de Letras. Leasing Para compra de Locales Comerciales Avales, Fianzas Factoring Financiamiento de Exportación e Importación Créditos de mediano y largo plazo. Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 25
  • 26. EL PROCESO DEL CREDITO REQUISITOS * UNIDAD DE NEGOCIO OPERATIVA * OPERATIVIDAD MÍNIMA P.N / P.J. * DOCUMENTACIÓN PERSONAL * DOCUMENTACIÓN DEL NEGOCIO * GARANTIAS ANEXOS FINANCIEROS (EVAL. RIESGO) * ESTADOS FINANCIEROS * BALANCE GENERAL* * EEPPGG* * FLUJO DE CAJA HISTORICO Y PROYECTADO * DECLARACIÓN JURADA PATRIMONIAL * FIRMADOS POR C.P.C. HABILITADO Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 26
  • 27. EL PROCESO DEL CREDITO DOCUMENTACIÓN OPERACIONAL • SOLICITUD DE CREDITO • CONTRATO DE PRESTAMO • PAGARE •SEGUROS CONDICIONES DEL CREDITO • MONTO • FRECUENCIA DE PAGO • PLAZO • VALOR CUOTA • TASA DE INTERES • COSTOS ADICIONALES •http://www.sbs.gob.pe/download/TipoTasa/files/00080_2_15.htm Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 27
  • 28. EL PROCESO DEL CREDITO SISTEMA DE EVALUACIÓN : TECNOLOGÍA CREDITICIA POLÍTICA DE CREDITO DESTINO DEL CREDITO: XXXXXXXX EVALUACIÓN FINANCIERA: CAPACIDAD DE PAGO MARGEN DE VENTAS RATIOS FINANCIEROS EVALUACIÓN CUALITATIVA: EXPERIENCIA REFERENCIAS COMERCIALES FORMALIZACION VERIFICACIONES CALIFICACIÓN COMERCIAL: 0, 1, 2, 3, 4 GARANTIAS BANCARIAS: PERSONALES: Fianza, Aval REALES: Hipoteca, Prenda 027-DP-NOV-2010_027_PYMES.pdf Manual de Políticas de Riesgo Banca Personal.pdf Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 28
  • 29. Consultas, Denuncias y Reclamos • • • • Consultar el Portal de Usuario de la SBS: Home - Portal SBS Consultas- Portal SBS Denuncias- Portal SBS • Consular el portal del Defensor del Cliente Financiero: • Defensor del Cliente Financiero Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 29
  • 30. RPC 993471872 Correo: lfabian13@hotmail.com Feria del Emprendedor Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo 30