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¿Beneficiaría a los usuarios prohibir el cobro de comisiones por usar los cajeros automáticos?

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La Comisión Financiera de la Asamblea Legislativa ha estado estudiando una reforma a los artículos 209 de la Ley de Bancos y 125 de la Ley de Bancos Cooperativos y Sociedades de Ahorro y Crédito. Con la reforma se pretende prohibir a dichas instituciones, lo siguiente:
“a) cobrar cargos o comisiones por los retiros de efectivo que en concepto de salario u otras prestaciones laborales, pensiones y remesas familiares que reciban los depositantes en sus cuentas; y, b) cobrar cargos o comisiones por consulta de saldos e impresión de estados de cuenta en cajeros automáticos” (según proyectos de Decretos Legislativos).

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¿Beneficiaría a los usuarios prohibir el cobro de comisiones por usar los cajeros automáticos?

  1. 1. Como resultado de la nueva imagen institucional de FUSADES, a partir de diciembre de 2013 la publicación “Memorándum Ejecutivo”, se llamará “Posición Institucional”, conservando la misma numeración. Posición institucional ¿Beneficiaría a los usuarios prohibir el cobro de comisiones por usar los cajeros automáticos? No. 36, diciembre de 2013 La Comisión Financiera de la Asamblea Legislativa ha estado eliminar, por decreto, la posibilidad de que los oferentes de estudiando una reforma a los artículos 209 de la Ley de Bancos estos servicios cobren la comisión por retiro de efectivo y y 125 de la Ley de Bancos Cooperativos y Sociedades de consulta de saldos en cajeros automáticos, lo que impediría Ahorro y Crédito. Con la reforma se pretende prohibir a dichas a las instituciones financieras recuperar su inversión y los instituciones, lo siguiente: costos asociados. Además, implicaría un freno a la inversión en “a) cobrar cargos o comisiones por los retiros de efectivo que en tecnología e innovación por parte de los intermediarios, y sería concepto de salario u otras prestaciones laborales, pensiones y contrario a lo que muestran las tendencias mundiales, donde remesas familiares que reciban los depositantes en sus cuentas; está aumentando el uso de medios electrónicos para ofertar y, b) cobrar cargos o comisiones por consulta de saldos e servicios financieros, porque es más eficiente y reduce costos. impresión de estados de cuenta en cajeros automáticos” (según Las consecuencias de una intervención estatal de esta proyectos de Decretos Legislativos). naturaleza en el mercado financiero serían muy negativas Con esta iniciativa, surge de nuevo la idea de regular los para las personas que utilizan estos servicios, pues las precios de ciertos servicios financieros que las personas utilizan instituciones financieras, como se indicó anteriormente, libremente. Diversas experiencias señalan que medidas como incurren en costos para ofertarlos, y al no tener la posibilidad éstas tienen efectos nocivos y acaban afectando a los usuarios de recuperarlos podrían desmejorar el servicio o llegar hasta de los servicios, en vez de beneficiarlos, y este sería el caso en El eliminarlo, adoptando decisiones como las siguientes: reducir Salvador. significativamente el número de cajeros automáticos y sus horarios de atención; eliminar el servicio de retiro de fondos La intervención estatal en el establecimiento de precios produce escasez de los cajeros fuera de los horarios de servicio de las agencias y en lugares diferentes de éstas; también podría implicar que los usuarios tengan que realizar sus operaciones en las El control de precios de bienes y servicios ha demostrado ser agencias, incrementándose los costos de transacción –traslado una política negativa para una economía. En pocas palabras, y tiempo– 1. implica regular el precio al cual un vendedor puede ofertar los bienes que produce, usualmente mediante un máximo Por otra parte, una medida como la indicada restringiría un establecido por la autoridad competente, esto genera un mecanismo muy usado para ampliar la cobertura de servicios desbalance en la oferta y demanda del bien o servicio de financieros, frenando el impulso a la inclusión financiera en el que se trate, termina creando desincentivos a los oferentes y país –un movimiento mundial que ha cobrado mucha fuerza en produciendo escasez de ese bien o servicio cuando los precios años recientes por los beneficios para la población–. Aunque fijados son tan bajos que no permiten ni siquiera recuperar los no hay una sola definición de inclusión financiera, puede costos. entenderse de manera general como el acceso amplio de la Pero la regulación que analiza la Comisión Financiera va población a servicios financieros formales y que las personas mucho más lejos que la fijación de precios, ya que pretende puedan usar estos servicios para mejorar su bienestar 2. 1
  2. 2. Un servicio que ofrece ventajas para los usuarios del Consumidor, ofrezcan las condiciones que estimulan la competencia en el sector, y que los servicios financieros que se prestan por medio de cajeros automáticos y otros canales, En la actualidad, la red de cajeros automáticos instalada se entreguen al usuario en la forma y condiciones en que se por las instituciones financieras asciende a más de 1,500, ofertaron. distribuidos a lo largo del territorio nacional en lugares muy convenientes para los usuarios; además de las agencias, se ubican en supermercados, hospitales, gasolineras, centros comerciales, por lo que es un servicio accesible para las personas que lo utilizan, pudiendo realizar transacciones Igualmente importante es que las personas que demandan tales servicios, dispongan de información suficiente y oportuna sobre las características y condiciones de los servicios ofertados, para que puedan tomar decisiones de compra con la información las 24 horas del día, durante los 365 días del año. suficiente respecto a los costos y beneficios que tendrán. Por eso, Este servicio involucra una serie de costos para las que desarrollan las instituciones financieras, el Banco Central de entidades financieras, destacando, además de la inversión Reserva y la Superintendencia del Sistema Financiero, para ampliar en el equipo necesario –incluido el de comunicación, de el conocimiento de los usuarios de cajeros automáticos y otros seguridad y de respaldo de energía UPS– los asociados con canales electrónicos, respecto a las condiciones en que se ofrece el la instalación e infraestructura, licencias, software y los de servicio, sus costos, riesgos y beneficios, y la manera como pueden operación, por lo que no puede ser un servicio gratuito, utilizarlos de forma más eficiente. Así, se esperaría que los usuarios pues las entidades deben cubrir tales costos. dispongan de más elementos para exigir el cumplimiento de sus Los medios electrónicos como los cajeros automáticos, es importante fortalecer los programas de educación financiera derechos como consumidores de este tipo de servicios. son un canal de acceso a servicios financieros conveniente Recomendaciones para los usuarios, es de uso voluntario, pues las personas también pueden realizar los retiros de dinero de sus cuentas o realizar consultas en las ventanillas de las No aprobar la reforma planteada a los artículos 209 de la instituciones financieras, lo que no genera ningún costo. Ley de Bancos y 125 de la Ley de Bancos Cooperativos y Los bancos ofrecen cierto número de transacciones Sociedades de Ahorro y Crédito, porque perjudicaría a los mensuales (de 4 a 8) en cajeros propios sin costo alguno, usuarios de cajeros automáticos al limitar la oferta de los según las políticas de cada institución, a partir de ese mismos. número de operaciones, procede el cobro de la comisión, Fortalecer los programas de educación financiera que la cual varía también entre las instituciones financieras. desarrollan en el país las instituciones financieras, el Banco Esta información es publicada periódicamente por la Central de Reserva y la Superintendencia del Sistema Superintendencia del Sistema Financiero. Financiero, con énfasis en los canales electrónicos como cajeros automáticos y otros. Es necesario fomentar la competencia y más educación financiera En una economía de mercado como la salvadoreña, donde los precios se establecen con base en la oferta y demanda de los bienes y servicios que se comercializan, es importante que existan los mecanismos apropiados que estimulen y potencien una sana competencia entre los oferentes participantes en el mercado. Por tal razón, es importante que en el mercado financiero, instituciones 1 Comunicado de la Asociación Bancaria Salvadoreña, Sistema FEDECRÉDITO y la Asociación de Bancos Cooperativos y Sociedades de Ahorro y Crédito (El Diario de Hoy, 10 de diciembre de 2013). 2 El Centro para la Inclusión Financiera de ACCION Internacional propone la definición siguiente: “la inclusión financiera plena es un estado en el cual todas las personas que puedan utilizar servicios financieros de calidad tengan acceso a ellos, que estos tengan precios asequibles, sean proveídos de una manera conveniente y con dignidad para con sus clientes. Los servicios financieros son proveídos por una amplia serie de proveedores, la mayoría de estos privados y pueden llegar a todos quienes los puedan utilizar incluidas las personas discapacitadas, las personas de bajos ingresos, las personas que habitan áreas rurales y otras personas que se encuentran en estado de exclusión”. como la Superintendencia de Competencia y la Defensoría 2

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