La situación del crédito - Préstamos estudiantiles
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Esta presentación describe las conclusiones de nuestro estudio, State of Lending, del capítulo “Préstamos estudiantiles.”
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- 1. La situación del crédito en los Estados Unidos y el impacto en los hogares Préstamos estudiantiles Sonia Garrison 12 de diciembre de 2012 ©Center for Responsible Lending
- 2. El alto costo de la educación universitaria • Más de un billón de dólares en deuda de préstamos estudiantiles • 37 millones de estudiantes tienen préstamos
- 3. 20 millones pagan deudas por préstamos estudiantiles Alrededor de 1 de Prestatarios atrasados en el pago de cada 3 personas que deudas estudiantiles (2011Q3) tienen préstamos estudiantiles pendientes, están Balance total no 27% pagado atrasados en sus pagos 73% Actual
- 4. Diferencias importantes entre los préstamos federales y los préstamos privados Préstamos federales: Préstamos privados: • Se obtienen directamente de los • Se obtienen directamente bancos, otras instituciones del gobierno federal financieras y directamente de las • Tasas fijas de interés– escuelas subsidiados (tasa actual • Tasas de interés variables, y 3.4%) y no subsidiados otros términos del préstamos • Existe un período de gracia varían según el prestamista para efectuar los pagos y • Suelen carecer de protecciones otras protecciones para el que existen en los préstamos pago federales El 65% de los estudiantes encuestados dicen que no entendieron el proceso o se sorprendieron de algunos aspectos de la adquisición del préstamo estudiantil
- 5. Los préstamos privados son más caros Comparación de los pagos mensuales de préstamos estudiantiles con puntaje de crédito bajo: Préstamos Federales Stafford vs. Préstamos Privados $450 $450 $400 $348 $350 $300 $268 $250 $229 $200 $150 $100 $50 $0 3.4% Préstamos Stafford 6.8% Préstamos Stafford no- 13% Préstamos privados con 20% Tasas de interés ajustables subsidiados con una tasa de subsidiados con una tasa de tasas de interés ajustables privadas interés fija interés fija El 40% de los estudiantes que tienen préstamos privados no tomaron prestado primero los préstamos estudiantiles federales disponibles, de menor costo, para los cuales hubiesen podido ser elegibles.
- 6. Las universidades privadas están causando el aumento en la falta de pago 25.0% 22.3% 20.0% 17.2% 15.0% 9.7% 10.0% 7.1% 6.8% 5.0% 4.2% 0.0% FY2005 Universidades privadas Universidades públicas FY2008 Universidades con fines de lucro Source: The Senate Committee on Health, Education, Labor and Pensions
- 7. Reformas a los préstamos estudiantiles Requerir que las universidades privadas certifiquen los préstamos estudiantiles. Permitir que las deudas por préstamos estudiantiles sean consideradas en las declaraciones de quiebra. Aumentar la supervisión a las instituciones educativas privadas.
- 8. Para más información Comuníquese con nosotros: Kathleen Day (DC): 202-349-1871 Graciela Aponte (CA): 510-379-5518 (en español) Ginna Green (SC): 510-866-5989
Notas del editor
- Hoy en día, una educación universitaria es más importante que nunca. Los que se gradúan con un título universitario ganan más de 50 por ciento más de los que solo tienen un diploma de escuela superior. Pero la educación universitaria es sumamente costosa. Como resultado, la mayoría de las familias dependen de los préstamos estudiantiles para ayudar a asumir el costo. En la última década, debido a que más estudiantes entraron en las universidades, los préstamos estudiantiles aumentaron vertiginosamente. En el año 2001, solamente uno de cada ocho hogares tenía algún tipo de préstamo estudiantil. Para el año 2010, uno de cada cinco hogares tenía este tipo de deuda. Hoy en día, los préstamos estudiantiles pendientes exceden un billón de dólares.
- El incumplimiento de los préstamos también ha aumentado. De los 20 millones de prestamistas que ha comenzado a repagar, alrededor de uno de cada tres está en mora. Estas deudas incumplidas y morosas se exacerban porque muchos de los estudiantes y sus familias están confundidos por el proceso y por las diferentes alternativas que tienen.
- Una de las raíces de la confusión, es la diferencia que existe entre los préstamos gubernamentales y los préstamos privados. Muchos préstamos privados, no gubernamentales, no ofrecen las protecciones ni las opciones que ofrecen los préstamos estudiantiles federales. Los préstamos estudiantiles privados suelen ofrecer tasas de interés ajustables que a la larga son más onerosas y crean pagos más altos para los estudiantes. Este tipo de términos en los préstamos estudiantiles hace más difícil el proceso del cumplimiento de la deuda.
- Esta tabla demuestra un ejemplo de lo que un prestatario que tienen un nivel de crédito bajo pagaría con un préstamos estudiantil privado y lo que pagaría con un préstamo federal Stafford. Además, la mayoría de los préstamos privados no ofrecen opciones de pago que sean flexibles como las que ofrecen los préstamos federales. Por lo tanto, es más difícil para los prestarios que enfrentan problemas económicos conseguir una manera de solucionar sus problemas de pago y evitar incumplir en sus pagos. Más aún, a diferencia de otros préstamos no gubernamentales que no están asegurados, los préstamos estudiantiles privados no se pueden considerar como parte de una declaración de quiebra. Esta falta de opciones, a la hora de cumplir con el pago de las deudas para los préstamos estudiantiles privados, dificulta enormemente que los estudiantes se recuperen de situaciones económicas difíciles tales como la pérdida de un empleo o el conseguir un trabajo de menor calidad (lo que se conoce en inglés como “underemployment”).
- Otro factor que contribuye al aumento en la falta de pago en los préstamos estudiantiles es el aumento en las instituciones académicas con fines de lucro. Aunque representan solamente el nueve por ciento de la población total de estudiantes, este segmento acapara un número desproporcionado de la ayuda financiera federal disponible y contribuye a los niveles de deuda y de morosidad. Esta tabla demuestra los índices de incumplimiento de pago en tres años y compara las universidades privadas, las universidades públicas y las universidades con fines de lucro. A pesar de que las instituciones con fines de lucro representan menos del 10 por ciento de la matrícula total de las universidades, estos estudiantes representan el 47 por ciento del incumplimiento de los préstamos estudiantiles federales. Sin embargo, la industria de universidades con fines de lucro atribuye sus bajos números de estudiantes graduados a la vulnerabilidad de su estudiantado. No obstante muchos legisladores y defensores de la educación critican tanto el problema crediticio y financiero que están causando, como la falta de compromiso con el desarrollo y le educación de su estudiantado.
- Con el propósito de combatir los numerosos retos que enfrentan los estudiantes que tienen préstamos para costear sus estudios, los legisladores necesitan crear un método multifacético que resuelva tanto el alto costo del financiamiento como las opciones de pago. El CRL recomienda tres tipos de reformas: Un proceso de ayuda financiera más sencillo, que se informe mejor a aquellos que van a solicitar para recibir préstamos estudiantiles, y que se le exija más responsabilidad a las instituciones educativas. Los legisladores necesitan implementar diferentes remedios para resolver los muchos problemas de los préstamos estudiantiles y del alto costo de una carrera universitaria.