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EVOLUÇÃO DAS TAXAS MENSAIS DE JUROS – PESSOA FÍSICAITENS                   Mar/11    Abr/11     Mai/11    Jun/11    Jul/11...
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Este é um arquivo que fara você entender a taxa de juros que você paga comprando com o cartâo de credto..

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Taxas de juros

  1. 1. ANEFAC IMA Institute of Management Accountants 1 PESQUISA DE JUROS As taxas de juros das operações de crédito tiveram em março/2012 comportamentos distintos. De um lado por conta da nova redução da taxa básica de juros (Selic) agora de 0,75 ponto percentual promovida pelo Banco Central em março, diversas taxas de juros foram reduzidas. Por outro lado o aumento da inadimplência em alguns segmentos fez com que diversas instituições financeiras elevassem algumas taxas de juros. Pessoa Física Das seis linhas de crédito pesquisadas, duas se mantiveram estáveis (cartão de crédito rotativo e CDC Bancos – financiamento de veículos), uma foi reduzida (juros do comércio) e três tiveram suas taxas de juros elevadas (cheque especial, empréstimo – pessoal – bancos e empréstimo pessoal – financeiras). A taxa de juros média geral para pessoa física apresentou uma redução de 0 ponto percentual no mês (0 ponto percentual no ano) correspondente a uma redução de 0% no mês (0 em doze meses) passando a mesma de 6,33% ao mês (108,87% ao ano) em fevereiro/2012 para 6,33% ao mês (108,87% ao ano) em março/2012 sendo esta a menor taxa de juros da série histórica (1995). Pessoa Jurídica Das três linhas de crédito pesquisadas todas foram reduzidas no mês. A taxa de juros média geral para pessoa jurídica apresentou uma redução de 0,02 ponto percentual no mês (0,36 ponto percentual em doze meses) correspondente a uma redução de 0,54% no mês (0,65% em doze meses) passando a mesma de 3,72% ao mês (55,01% ao ano) em fevereiro/2012 para 3,70% ao mês (54,65% ao ano) em março/2012 sendo esta a menor taxa de juros média desde dezembro/2009. Taxa de juros x Selic Considerando todas as elevações e reduções da taxa básica de juros (Selic) promovidas pelo Banco Central desde dezembro/2011, tivemos neste período (dezembro/2011 a março/2012) uma redução da Selic de 1,25 ponto percentual (redução de 11,36%) de 11,00% ao ano em dezembro/2011 para 9,75% ao ano em março/2012. Neste período a taxa de juros média para pessoa física apresentou uma redução de 5,97 pontos percentuais (redução de 5,20%) de 114,84% ao ano em dezembro/2011 para 108,87% ao ano em março/2012. Nas operações de crédito para pessoa jurídica houve uma redução de 3,07 pontos percentuais (redução de 5,32%) de 57,72% ao ano em dezembro/2011 para 54,65% ao ano em março/2012. PERSPECTIVAS PARA OS PRÓXIMOS MESES A nossa expectativa é de que as taxas de juros voltem a ser reduzidas nos próximos meses por conta das prováveis reduções da taxa básica de juros (Selic) conforme sinalizações do Banco Central, bem como de todas as medidas que o Banco Central e Ministério da Fazenda vêm promovendo para evitar uma desaceleração forte em nossa economia.
  2. 2. ANEFAC IMA Institute of Management Accountants 2 TAXA DE JUROS PARA PESSOA FÍSICALINHA DE CRÉDITO FEVEREIRO/2012 MARÇO/2012 VARIAÇÃO VARIAÇÃO TAXA MÊS TAXA MÊS TAXA MÊS TAXA ANO % PONTOS PERCENTUAISJuros comércio 4,95% 78,56% 4,87% 76,94% -1,62% -0,08Cartão de crédito 10,69% 238,30% 10,69% 238,30% 0% 0Cheque especial 8,33% 161,21% 8,34% 161,50% 0,12% 0,01CDC – bancos 1,97% 26,38% 1,97% 26,38% 0% 0Empréstimo 3,81% 56,63% 3,84% 57,17% 0,79% 0,03pessoal-bancosEmpréstimo 8,24% 158,61% 8,26% 159,19% 0,24% 0,02pessoal-financeirasTAXA MÉDIA 6,33% 108,87% 6,33% 108,87% 0% 0 Juros do Comércio Houve uma redução de 1,62%, passando a taxa de 4,95% ao mês (78,56% ao ano) em fevereiro/2012, para 4,87% ao mês (76,94% ao ano) em março/2012. A taxa deste mês é a menor da série histórica (1995). Cartão de crédito A taxa média se manteve inalterada em 10,69% ao mês (238,30% ao ano). A taxa deste mês é a maior desde junho/2000 (10,70% ao mês – 238,67% ao ano). Cheque Especial Houve uma elevação de 0,12%, passando a taxa de 8,33% ao mês (161,21% ao ano) em fevereiro/2012, para 8,34% ao mês (161,50% ao ano) em março/2012. A taxa deste mês é a maior desde dezembro/2011 (8,36% ao mês – 162,08% ao ano). CDC – Bancos Financiamento de automóveis A taxa média se manteve estável em 1,97% ao mês ( 26,38% ao ano). A taxa deste mês é a menor da série histórica (1995).
  3. 3. ANEFAC IMA Institute of Management Accountants 3 Empréstimo Pessoal Bancos Houve uma elevação de 0,79%, passando a taxa de juros de 3,81% ao mês (56,63% ao ano) em fevereiro/2012, para 3,84% ao mês (57,17% ao ano) em março/2012. A taxa deste mês é a maior desde janeiro/2012 (3,99% ao mês – 59,92% ao ano). Empréstimo Pessoal Financeiras Houve uma elevação de 0,24% na taxa de juros média, passando a taxa de 8,24% ao mês (158,61% ao ano) em fevereiro/2012, para 8,26% ao mês (159,19% ao ano) em março/2012. A taxa deste mês é a maior desde janeiro/2012 (8,29% ao mês – 160,05% ao ano). Taxa Média Pessoa Física A taxa média se manteve inalterada em 6,33% ao mês (108,87% ao ano). A taxa deste mês é a menor da série histórica (1995). Crediário de Loja Dos doze tipos de lojas pesquisadas, todas reduziram suas taxas de juros no mês.
  4. 4. ANEFAC IMA Institute of Management Accountants 4 TAXA DE JUROS PARA PESSOA JURÍDICALINHA DE CRÉDITO FEVEREIRO/2012 MARÇO/2012 VARIAÇÃO VAR.PONTOS TAXA MÊS TAXA ANO TAXA MÊS TAXA ANO % PERCENTUAIS AO MÊSCapital de Giro 2,26% 30,76% 2,24% 30,45% -0,88% -0,02Desconto de 2,80% 39,29% 2,78% 38,96% -0,71% -0,02DuplicatasConta garantida 6,11% 103,74% 6,07% 102,82% -0,65% -0,04Taxa Média 3,72% 55,01% 3,70% 54,65% -0,54% -0,02 Capital de Giro Houve uma redução de 0,88%, passando a taxa de 2,26% ao mês (30,76% ao ano) em fevereiro/2012, para 2,24% ao mês (30,45% ao ano) em março/2012. A taxa deste mês é a menor da série histórica (1999). Desconto de Duplicata Houve uma redução de 0,71%, passando a taxa de 2,80% ao Mês (39,29% ao ano) em fevereiro/2012, para 2,78 ao mês (38,96% ao ano) em março/2012. A taxa deste mês é a menor da série histórica (1999). Conta Garantida Houve uma redução de 0,65%, passando a taxa de 6,11% ao mês (103,74% ao ano) em fevereiro/2012, para 6,07% ao mês ( 102,82% ao ano) em março/2012. A taxa deste mês é a menor desde outubro/2011 (6,00% ao mês – 101,22% ao ano). Taxa Média Pessoa Jurídica Houve uma redução de 0,54% na taxa de juros média, passando a taxa de 3,72% ao mês (55,01% ao ano) em fevereiro/2012, para 3,70% ao mês (54,65% ao ano) em março/2012. A taxa deste mês é a menor desde dezembro/2009 (3,62% ao mês – 53,22% ao ano).
  5. 5. ANEFAC IMA Institute of Management Accountants 5 TAXAS MÉDIAS DE JUROS DO CREDIÁRIO POR ESTADO ESTADOS fev/12 mar/12 Var.pontos Taxa Mês Taxa Ano Taxa Mês Taxa Ano Variação percentuais % ao mêsSão Paulo 4,53% 70,17% 4,46% 68,81% -1,55% -0,07Rio Gde do Sul 5,20% 83,73% 5,11% 81,86% -1,73% -0,09Rio de Janeiro 5,06% 80,82% 4,98% 79,18% -1,58% -0,08Minas Gerais 5,00% 79,59% 4,94% 78,36% -1,20% -0,06Paraná 5,03% 80,20% 4,94% 78,36% -1,79% -0,09Santa Catarina 4,91% 77,75% 4,82% 75,93% -1,83% -0,09Brasilia 4,95% 78,56% 4,86% 76,73% -1,82% -0,09Média Nacional 4,95% 78,56% 4,87% 76,94% -1,62% -0,08
  6. 6. ANEFAC IMA Institute of Management Accountants 6 COMPORTAMENTO DAS TAXAS DE JUROS DO CREDIÁRIO POR SETOR SETORES fev/12 mar/12 Variação % Var.pontos percentuais Taxa Mês Taxa Ano Taxa Mês Taxa Ano ao mêsGdes.Redes 2,87% 40,43% 2,76% 38,64% -3,83% -0,11Med.Redes 5,05% 80,61% 5,00% 79,59% -0,99% -0,05Peq.Redes 5,84% 97,61% 5,74% 95,38% -1,71% -0,10Emp.Turismo 3,49% 50,93% 3,42% 49,71% -2,01% -0,07Art.do Lar 6,75% 118,99% 6,64% 116,29% -1,63% -0,11Ele.Eletron. 4,73% 74,12% 4,66% 72,73% -1,48% -0,07Importados 5,79% 96,49% 5,69% 94,27% -1,73% -0,10Veiculos 1,97% 26,38% 1,97% 26,38% 0,00% 0,00Art.Ginástica 7,31% 133,18% 7,18% 129,81% -1,78% -0,13Informática 4,44% 68,42% 4,37% 67,07% -1,58% -0,07Celulares 4,17% 63,27% 4,09% 61,77% -1,92% -0,08Decoração 7,03% 125,98% 6,94% 123,71% -1,28% -0,09Média Geral 4,95% 78,56% 4,87% 76,94% -1,62% -0,08
  7. 7. ANEFAC IMA Institute of Management Accountants 7 ALTERAÇÕES NOS PRAZOS MÉDIOS DE FINANCIAMENTOPrazos de Financiamento Veículos Outros FinanciamentosAntes da mudança cambial (janeiro/99) Máximo 36 meses 24 meses Média 24 meses 18 mesesApós mudança cambial (até janeiro/99) Máximo 24 meses 18 meses Média 18 meses 8 mesesDezembro/99 Máximo 49 meses 24 meses Média 24 meses 12 mesesMarço/2000 Máximo 49 meses 24 meses Média 26 meses 13 mesesMarço/2001 Máximo 60 meses 48 meses Média 29 meses 14 mesesMarço/2002 Máximo 50 meses 36 meses Média 24 meses 12 mesesMarço/2003 Máxima 48 meses 24 meses Média 24 meses 8 mesesMarço/2004 Máxima 48 meses 24 meses Média 24 meses 12 mesesMarço/2005 Máxima 60 meses 24 meses Média 24 meses 14 mesesMarço/2006 Máxima 60 meses 36 meses Média 28 meses 16 mesesMarço/2007 Máxima 72 meses 36 meses Média 33 meses 18 mesesMarço/2008 Máxima 72 meses 36 meses Média 42 meses 18 mesesMarço/2009 Máxima 60 meses 24 meses Média 33 meses 12 mesesMarço/2010 Máxima 80 meses 36 meses Média 42 meses 16 mesesMarço/2011 Máxima 60 meses 24 meses Média 40 meses 12 mesesJaneiro/2012 Máxima 60 meses 24 meses Média 40 meses 12 mesesFevereiro/2012 Máxima 60 meses 24 meses Média 40 meses 12 mesesMarço/2012 Máxima 60 meses 24 meses Média 40 meses 12 meses
  8. 8. ANEFAC IMA Institute of Management Accountants 8 TAXAS DE JUROS DEZEMBRO/2011 X MARÇO/2012 Pessoa Física Dezembro/2011 Março/2012TIPO DE Taxa Mês Taxa Ano Taxa Mês Taxa Ano Queda emFINANCIAMENTO pontos percentuaisComércio 5,36% 87,12% 4,87% 76,94% -10,18Cartão de Crédito 10,69% 238,30% 10,69% 238,30% 0Cheque Especial 8,36% 162,08% 8,34% 161,50% -0,58CDC Bancos 2,18% 29,54% 1,97% 26,38% -3,16Emp. Pessoal-Bancos 4,21% 64,03% 3,84% 57,17% -6,86Emp.Pessoal Financeiras 8,66% 170,92% 8,26% 159,19% -11,73TAXA MÉDIA 6,58% 114,84% 6,33% 108,87% -5,97 Ressaltamos que o período de dezembro/2011 a março2012 o Banco Central reduziu a taxa básica de juros Selic em 1,25 ponto percentual (redução de 11,36%) de 11,00% ao ano em dezembro/2011 para 9,75% ao ano em março/2012. Neste período a taxa de juros média para pessoa física apresentou uma redução de 5,97 pontos percentuais (redução 5,20%) de 114,84% ao ano em dezembro/2011 para 108,87% ao ano em março/2012. Pessoa Jurídica Dezembro/2011 Março2012TIPO DE Taxa Mês Taxa Ano Taxa Mês Taxa Ano Queda emFINANCIAMENTO pontos percentuaisCapital de giro 2,52% 34,80% 2,24% 30,45% -4,35Desc. De duplicatas 2,96% 41,91% 2,78% 38,96% -2,95Conta garantida 6,14% 104,43% 6,07% 102,82% -1,61TAXA MÉDIA 3,87% 57,72% 3,70% 54,65% -3,07 Ressaltamos que o período de dezembro/2011 a março/2012 o Banco Central reduziu a taxa básica de juros Selic em 1,25 ponto percentual (redução de 11,36%) de 11,00% ao ano em dezembro/2011 para 9,75% ao ano em março/2012. Neste período a taxa média de juros para pessoa jurídica apresentou uma redução de 3,07 pontos percentuais (redução de 5,32%) de 57,72% ao ano em dezembro/2011 para 54,65% ao ano em março/2012.
  9. 9. ANEFAC IMA Institute of Management Accountants 9Informações e Recomendações ao ConsumidorO sistema financeiro vêm expandindo cada vez mais o crédito às empresas e às pessoasfísicas, contribuindo assim com o desenvolvimento econômico do Brasil.Este crescimento do volume de crédito tenderá a se acentuar nos próximos meses/anos emvirtude do crescimento econômico.Com crédito os mercados se desenvolvem, as empresas investem, ampliam suas vendas,geram empregos e as pessoas antecipam a realização de seus sonhos.Assim com o crescimento do crédito é preciso que você saiba como usar o mesmo paramelhorar a sua vida sem gerar problemas, motivo pelo qual listamos abaixo algumasinformações e recomendações:Primeiramente organize a sua vida financeira elaborando um orçamento doméstico como formade definir quais são as suas reais necessidades e planejar todos os seus gastos considerandosempre a sua renda disponível e não a renda disponível mais crédito, ou seja os seus gastostêm que caber dentro de seu salário.Preferencialmente gaste menos do que tem de renda como forma de fazer uma reservafinanceira para fazer frente a eventuais gastos extras não previstos ou até para planejar acompra de algum bem no futuro.Lembre-se que toda a vez que você gasta mais do que ganha ou ficará inadimplente e comisso sujeita a todas conseqüências de ter o nome negativado, não tendo aceso a qualquer tipode crédito ou terá que recorrer a empréstimos e assumir o pagamento de juros.As taxas de juros se encontram em patamares elevados no país, seja pelo baixo volume decrédito disponível que representa hoje 48,8% do PIB quando a média internacional passa de100%, seja pelos custos que incidam sobre as taxas.Como referência vale registrar que quando o consumidor faz um empréstimo esta taxa écomposta de:Custo de captação do banco (Quanto o banco paga pelo dinheiro que paga a seusaplicadores ou custo de oportunidade). A referência é a taxa Selic;Cunha fiscal – Compreende os impostos da intermediação financeira mais os compulsórios(dinheiro dos depósitos que os bancos deixam no Banco Central sem poderem emprestar);Despesas administrativas – Custos dos processos do banco (funcionários, agências);Risco – Custo da inadimplência dos empréstimos (parte dos empréstimos não são pagos oudemoram para serem recebidos o que embute um risco à instituição);Margem líquida da instituição – lucro do banco ou depois de todos os itens acima quantoefetivamente sobra para a instituição financeira.Destacamos que as taxas de juros são livres e as mesmas são estipuladas pela própriainstituição financeira não existindo assim qualquer controle de preços ou tetos pelos valorescobrados.
  10. 10. ANEFAC IMA Institute of Management Accountants 10A única obrigatoriedade que a instituição financeira tem é informar ao cliente quais as taxasque lhe serão cobradas caso recorra a qualquer tipo de crédito.Tendo em vista existirem expressivas variações entre as taxas de juros nas diversasinstituições financeiras recomendamos: • Quando da contratação de um financiamento pesquise sempre a taxa de juros e demais acréscimos; • Evite comprometer demasiadamente seu orçamento com dívidas; • Evite empréstimos de longo prazo que embutem custos maiores; • Evite entrar no rotativo do cartão de crédito e do cheque especial que possuem as maiores taxas de juros; • O cheque especial não é renda e deve ser utilizado por um período curto e emergencial. Se tiver necessidade de usar este limite por um período maior procure a sua instituição financeira e faça um empréstimo pessoal (que tem custos menores) para liquidar o cheque especial; • Existem linhas de crédito mais baratas como o micro crédito que tem taxa de 2,00% ao mês, penhor de jóias da Caixa Econômica Federal e do crédito consignado com desconto em folha. Assim caso necessite de crédito veja a possibilidade destes empréstimos mais baratos; • Salientamos que a linha de crédito consignado com desconto em folha de pagamento/benefício do INSS já atinge hoje mais de R$ 163 bilhões correspondente a 58,7% do total do crédito pessoal. • Necessitando de crédito para pagar uma dívida e não tendo condições de faze-lo não deixe suas dívidas crescerem mais por conta dos juros de mora e multas. Procure o credor de sua dívida e proponha uma renegociação do prazo e das taxas de juros em uma condição que consiga cumprir; • Se possível adie suas compras para juntar o dinheiro e comprar o mesmo à vista evitando os juros. Entretanto caso não seja possível pesquise muito, barganhe e compre nos menores prazos possíveis (quanto menor o prazo menor a incidência de juros). • Resumindo, use o crédito com moderação e conscientemente; • Como diz a campanha de uma grande instituição financeira privada de uso consciente do crédito “ O crédito foi feito para você realizar seus sonhos, não para tirar seu sono”.ANEFAC- Associação Nacional dos Executivos de Finanças,Administração e Contabilidade.Coordenador: MIGUEL JOSÉ RIBEIRO DE OLIVEIRA Vice PresidenteFone: 3257-5057 – 3257-1440 / E-mail: miguel@anefac.com.br
  11. 11. EVOLUÇÃO DAS TAXAS MENSAIS DE JUROS – PESSOA FÍSICAITENS Mar/11 Abr/11 Mai/11 Jun/11 Jul/11 Ago/11 Set/11 Out/11 Nov/11 Dez/11 Jan/12 Fev/12 Mar/12SELIC (Taxa básica) 0,92% 0,84% 0,98% 0,95% 0,96% 1,07% 0,94% 0,88% 0,86% 0,90% 0,89% 0,74% 0,82%INPC/IBGE 0,66% 0,72% 0,57% 0,22% 0,00% 0,42% 0,45% 0,32% 0,57% 0,51% 0,51% 0,39%IPC/FIPE 0,35% 0,70% 0,31% 0,01% 0,30% 0,39% 0,25% 0,39% 0,60% 0,61% 0,66% -0,07%JUROS DO COMERCIO 5,64% 5,68% 5,73% 5,66% 5,70% 5,60% 5,54% 5,44% 5,46% 5,36% 5,05% 4,95% 4,87%CARTÃO DE CRÉDITO 10,69% 10,69% 10,69% 10,69% 10,69% 10,69% 10,69% 10,69% 10,69% 10,69% 10,69% 10,69% 10,69%CHEQUE ESPECIAL 7,78% 7,97% 8,12% 8,10% 8,27% 8,25% 8,23% 8,21% 8,41% 8,36% 8,34% 8,33% 8,34%CDC-BANCOS 2,39% 2,39% 2,42% 2,34% 2,37% 2,29% 2,24% 2,16% 2,20% 2,18% 2,01% 1,97% 1,97%EMPRESTIMO PESSOAL 4,68% 4,70% 4,75% 4,63% 4,67% 4,58% 4,47% 4,31% 4,39% 4,21% 3,99% 3,81% 3,84%BANCOSEMPRESTIMO PESSOAL 9,52% 9,44% 9,48% 9,30% 9,34% 9,11% 8,94% 8,76% 8,88% 8,66% 8,29% 8,24% 8,26%FINANCEIRATAXA MÉDIA 6,78% 6,81% 6,87% 6,80% 6,84% 6,75% 6,69% 6,60% 6,67% 6,58% 6,40% 6,33% 6,33%MEDIA ANO 119,72% 120,47% 121,96% 120,22% 121,21% 118,99% 117,51% 115,32% 117,02% 114,84% 110,52% 108,87% 108,87%ITEM MÉDIA MÊS (1) ACUMULADO 2012 (3) ACUMULADO 12 MESES (2) Taxa básica x Juros cobrados (4) Variação percentualSelic (taxa básica) 0,82% 2,48% 11,43%INPC/IBGE 0,51% 0,51% 5,63% Taxa Selic – 9,75% ao anoIPC/FIPE 0,29% 0,59% 4,60% Juros ao ano Variação %JUROS DO COMÉRCIO 4,96% 15,62% 88,38% 76,94% 689,13%CARTÃO DE CRÉDITO 10,69% 35,62% 238,30% 238,30% 2.344,10%CHEQUE ESPECIAL 8,34% 27,15% 158,76% 161,50% 1.556,41%CDC BANCOS 1,98% 6,07% 30,01% 26,38% 170,56%EMPRÉSTIMO PESSOAL BANCOS 3,88% 12,10% 66,94% 57,17% 486,36%EMPRÉS. PESSOAL FINANCEIRAS 8,26% 26,89% 177,91% 159,19% 1.532,72%MÉDIA GERAL 6,35% 20,30% 116,26% 108,87% 1.016,62%(1) - Média mensal de 2011 (2) – janeiro/2012 a março/2012 (3) – abril/2011 a março/2012 (4) Percentual acima da taxa básica
  12. 12. EVOLUÇÃO DAS TAXAS MENSAIS DE JUROS – PESSOA JURÍDICAITENS Mar/11 Abr/11 Mai/11 Jun/11 Jul/11 Ago/11 Set/11 Out/11 Nov/11 Dez/11 Jan/12 Fev/12 Mar/12Capital de giro 3,09% 3,11% 3,14% 3,04% 3,07% 2,95% 2,79% 2,65% 2,67% 2,52% 2,44% 2,26% 2,24%Desc. de duplicatas 3,12% 3,16% 3,20% 3,14% 3,18% 3,13% 3,09% 3,01% 3,14% 2,96% 2,80% 2,80% 2,78%Conta garantida – 5,55% 5,60% 5,74% 5,70% 5,90% 5,88% 6,02% 6,00% 6,17% 6,14% 6,12% 6,11% 6,07%cheque especialTAXA MÉDIA 3,92% 3,96% 4,03% 3,96% 4,05% 3,99% 3,97% 3,89% 3,99% 3,87% 3,79% 3,72% 3,70%TAXA ANO 58,63% 59,37% 60,66% 59,37% 61,03% 59,92% 59,55% 58,08% 59,92% 57,72% 56,27% 55,01% 54,65%ITEM MÉDIA MÊS (1) ACUMULADO 2012(3) ACUMULADO 12 MESES (2) Taxa básica x Juros cobrados (4) Variação percentual Taxa Selic – 9,75% Ao ano Juros ao ano Variação %Capital de giro 2,32% 7,11% 38,32% 30,45% 212,31%Desconto de duplicatas 2,79% 8,62% 43,13% 38,96% 299,59%Conta garantida – cheque 6,10% 19,43% 100,35% 102,82% 954,56%especialMÉDIA GERAL 3,74% 11,63% 59,18% 54,65% 460,51%(1) - Média mensal de 2011 (2) – janeiro/2012 a março/2012 (3) – abril/2011 a março/2012 (4) Percentual acima da taxa básica

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