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Economista Jefe de Inclusión Financiera
Aspectos regulatorios y la
inclusión financiera en LatAm
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• Elementos claves en la regulación de la IF
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• «… el acceso efectivo al ahorro, crédito, pagos y seguros a través de
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Inclusión Financiera : panorama mundial
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Los encuestados pueden elegir múltiples razones
* Refers to the percentage of adults who reported only this reaso...
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Inclusión Financiera en México - ENIF
Métodos de ahorro y fuentes de crédito
Fuente: BBVA Research with ENIF
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• Reto de la baja inclusión financiera en LatAm
• Factores que pueden ayudar a aumentar la inclusión financiera
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• Estado del arte de la inclusión financiera-IF en LatAm
• Elementos claves en la regulación de la IF
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• Competencia
• Educación Financiera
• Tecnología: impacto en el
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Competencia
• Contar con un ámbito que permita que la oferta de servicios
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Educación financiera
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Tecnología, infraestructura y canales
• Tecnología, multiplicador para la aproximación del sistema
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Protección al consumidor
• Complejidad de las finanzas y sus productos
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• Factor de acomodo de los elementos mencionados
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• Incentivos que cambien el comportamiento del sistema
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• Barreras socio-económicas: ingreso, confianza en el sistema
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Los encuestados pueden elegir múltiples razones
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Impulso al dinero electrónico con tres modelos de regulación en la
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Aspectos regulatorios y la inclusión financiera en LatAm

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• La inclusión financiera viene tomando protagonismo en las agendas de política global y por supuesto en Latinoamérica
• Necesaria preocupación en LatAm considerando el bajo nivel de bancarización
• Elementos claves para los avances en materia de regulación en inclusión financiera requiere tener en cuenta (1) factores coadyuvante (competencia, educación financiera, infraestructura y protección al consumidor) y (2) barreras excluyentes
• Interesante la incorporación de incentivos y obligatoriedad en el uso del
sistema financiero en países específicos.
• Rol de la regulación: intervencionista o facilitadora. Reflexiones sobre los topes a las tasas de interés y comisiones y el favor o prejuicio que genera a la inclusión financiera.
• Los regulatorios en los últimos años se han intensificado en LatAm con la presencia de leyes exclusivas de inclusión financiera con fuerte impulso a la regulación proporcional y con soporte en los desarrollos de productos a través de banca móvil y agentes corresponsales

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  1. 1. David A. Tuesta Economista Jefe de Inclusión Financiera Aspectos regulatorios y la inclusión financiera en LatAm VI Congreso Latinoamericano de Inclusión Financiera Sao Paulo, Brasil – 19 de Agosto de 2014
  2. 2. Página 1 • Estado del arte de la inclusión financiera-IF en LatAm • Elementos claves en la regulación de la IF • Implementaciones regulatorias en algunos países de LatAm • Comentarios finales Índice
  3. 3. Página 2 • «… el acceso efectivo al ahorro, crédito, pagos y seguros a través de un proveedor de servicios formal» (CGAP) • Inclusión financiera no a cualquier costo. Debe ser sostenible y financiable • Contribución de la IF al crecimiento sostenido, bienestar, ahorro, empoderamiento de la mujer, a la inversión productiva y menor probabilidad de caer en la trampa de la pobreza Inclusión financiera: significancia y relevancia
  4. 4. Página 3 Inclusión Financiera : panorama mundial Inclusión Financiera a nivel mundial, nivel de desarrollo y características socioeconómicas: Fuente: BBVA Research with Global Findex Inclusión Financiera por geografía: Fuente: BBVA Research with Global Findex
  5. 5. Página 4 Los encuestados pueden elegir múltiples razones * Refers to the percentage of adults who reported only this reason Fuente: BBVA Research with Global Findex data Barreras percibidas por los no bancarizados en Latinoamérica - Global Findex
  6. 6. Página 5 Inclusión Financiera en México - ENIF Métodos de ahorro y fuentes de crédito Fuente: BBVA Research with ENIF Barreras percibidas para el uso de servicios financieros formales Fuente: BBVA Research with ENIF
  7. 7. Página 6 • Reto de la baja inclusión financiera en LatAm • Factores que pueden ayudar a aumentar la inclusión financiera • Barreras que dificultan la inclusión financiera • ¿Cuál es el papel de la regulación? Puntos para la reflexión
  8. 8. Página 7 • Estado del arte de la inclusión financiera-IF en LatAm • Elementos claves en la regulación de la IF • Implementaciones regulatorias en algunos países de LatAm • Comentarios finales Índice
  9. 9. Página 8 • Competencia • Educación Financiera • Tecnología: impacto en el rol de los canales y los medios de pago • Protección al consumidor: transparencia, privacidad, otros… Elementos importantes • Regulación • “Nudges” • Barreras excluyentes Interacción de todos los elementos. No son compartimentos estancos
  10. 10. Página 9 Competencia • Contar con un ámbito que permita que la oferta de servicios financieros sea “amplia” y adecuada para el cliente • Búsqueda de mejor calidad-precio como consecuencia de la pugna entre los ofertantes por lograr una mayor presencia en el mercado • Fallos de mercado
  11. 11. Página 10 Educación financiera • Necesidad de empoderar al consumidor para la toma de decisiones • Los consumidores deben sentirse cómodos y ser responsables de sus finanzas personales • Diferentes aproximaciones: ¿Cuándo? ¿En qué circunstancias? ¿Metodología educativa? ¿Resultados Esperados? • Efectos de largo plazo
  12. 12. Página 11 Tecnología, infraestructura y canales • Tecnología, multiplicador para la aproximación del sistema financiero al cliente y de su experiencia • Los agentes corresponsales, la internet banca móvil y el dinero electrónico • La era digital • De la omnicanalidad a la banca digital • Aparición de nuevos “players digitales” no bancarios que ofrecen servicios financieros
  13. 13. Página 12 Protección al consumidor • Complejidad de las finanzas y sus productos • Desconocimiento y falta de capacidades del cliente • Transparencia • Privacidad y protección de datos (problema que se se sensibiliza más en la era del Big Data)
  14. 14. Página 13 Regulación / Supervisión • Factor de acomodo de los elementos mencionados • La regulación, ¿actor activo o reactivo? • La regulación y sus circunstancias: factores idiosincráticos, institucionales, políticos: ¿Controles de precios? ¿Límites/Topes? • KYC / ALM / Reg. Macrupudencial / Cyberseguridad / Identidad /Autenticación / Privacidad… • La tecnología y la adaptación de la regulación
  15. 15. Página 14 “Nudges” • Incentivos que cambien el comportamiento del sistema financiero y hacia el sistema financiero • Incentivos fiscales • Incentivos tributarios • Esquemas matching • Obligatoriedad o cuasi-obligatoriedad a la participación en el sistema financieros
  16. 16. Página 15 Barreras • Barreras socio-económicas: ingreso, confianza en el sistema financiero, culturales, religiosas, costes • Barreras microeconómicas: eficiencia • Barreras macro económicas: riqueza de la economía, estabilidad del sistema financiero • Barreras institucionales: informalidad, fallas del contrato social
  17. 17. Página 16 Los encuestados pueden elegir múltiples razones * refers to the percentage of adults who reported only this reason Fuente: BBVA Research with Global Findex data Barreras percibidas por los no bancarizados en Latinoamérica - Global Findex
  18. 18. Página 17 • Estado del arte de la inclusión financiera-IF en LatAm • Elementos claves en la regulación de la IF • Implementaciones regulatorias en algunos países de LatAm • Comentarios finales Índice
  19. 19. Página 18 Avances en educación financiera • Espacio en el que la región todavía tiene amplio espacio para seguir avanzando • Iniciativas/pilotos interesantes en Brasil, Chile y México (anuncio reciente de programa nacional de educación financiera) • Importante la definición de objetivos y metodología de capacitación
  20. 20. Página 19 Avances en generación de competencia • Preocupación por el tema. Leyes y organismos supervisores de competencia extendidos en toda la región • En un plano más práctico destacan las legislaciones recientes de inclusión financiera en Uruguay, Paraguay, Perú, México y el proyecto de ley en Colombia, que busca dar espacio a nuevos actores en la oferta de servicios financieros con licencias simplificadas y menores costes de acceso (menores aportes de capital, regulación light) • Debate competencia y “level playing field”
  21. 21. Página 20 Avances en la protección al consumidor • Los reguladores vienen intensificando en todo LatAm políticas orientadas a una mayor transparencia en los contratos, comisiones y tasas de interés • Destacan la Ley de Transparencia (Colombia), la Ley de Orden Público en Uruguay y Protección a la Publicidad Engañosa (Uruguay), Rol activo de Sernac (Chile), Procompetencia (Venezuela) e Indecopi (Perú) en defensa del cliente financiero • Simplificación de comisiones en Perú • Presencia de topes a tasas y comisiones (Destacan Chile, Colombia, Venezuela, Paraguay). ¿Qué se puede esperar de los topes?
  22. 22. Página 21 Avances en infraestructura, canales, tecnología • Desarrollo extendido en la región de los agentes corresponsales. Destacan la adaptabilidad de la regulación, así como los avances y uso en Brasil (pionero en los 70s y regulación comprehensiva en los noventas), Colombia y Perú. • Impulso al uso de los celulares de gama baja para realizar transacciones financieras (transferencias de dinero) con complementariedad de agentes corresponsales y medios de pago electrónico (tarjetas) • Destacan las normativas de dinero electrónico en Brasil, México, Perú, Uruguay. Proyecto de ley en Colombia.
  23. 23. Página 22 Regulación (1) • Leyes específicas de inclusión financiera en Brasil, Perú, Paraguay y Uruguay. Proyecto de Ley en Colombia • Impulso al concepto de la regulación proporcional • AML y KYC • Facilitación a los avances en dinero electrónico y agentes corresponsales • Interesante avance en Uruguay con mecanismos de incentivación y obligatoriedad en el sistema financiero tanto para la oferta como para la demanda
  24. 24. Página 23 Impulso al dinero electrónico con tres modelos de regulación en la región: 1. Dinero Electrónico considerado como depósitos bancarios y por tanto sólo puede ser ofrecido por bancos, aunque la ley puede ofrecer una regulación más light a bancos especializados en dinero electrónico (caso México) 2. Dinero Electrónico no es considerado depósito y puede ser ofrecido por un No-Banco bajo una licencia de la autoridad supervisora (Perú y Brasil) 3. Dinero Electrónico es considerado depósito pero puede ser ofrecido por un No-Banco, por tanto brindan tasas de interés y está sujeto a la regulación de seguros de depósitos (proyecto en Colombia) Regulación (2)
  25. 25. Página 24 • Estado del arte de la inclusión financiera-IF en LatAm • Elementos claves en la regulación de la IF • Implementaciones regulatorias en algunos países de LatAm • Comentarios finales Índice
  26. 26. Página 25 Comentarios finales • La inclusión financiera viene tomando protagonismo en las agendas de política global y por supuesto en Latinoamérica • Necesaria preocupación en LatAm considerando el bajo nivel de bancarización • Elementos claves para los avances en materia de regulación en inclusión financiera requiere tener en cuenta (1) factores coadyuvante (competencia, educación financiera, infraestructura y protección al consumidor) y (2) barreras excluyentes
  27. 27. Página 26 Comentarios finales • Interesante la incorporación de incentivos y obligatoriedad en el uso del sistema financiero en países específicos. • Rol de la regulación: intervencionista o facilitadora. Reflexiones sobre los topes a las tasas de interés y comisiones y el favor o prejuicio que genera a la inclusión financiera. • Los regulatorios en los últimos años se han intensificado en LatAm con la presencia de leyes exclusivas de inclusión financiera con fuerte impulso a la regulación proporcional y con soporte en los desarrollos de productos a través de banca móvil y agentes corresponsales
  28. 28. Muchas gracias david.tuesta@bbva.com VI Congreso Latinoamericano de Inclusión Financiera Sao Paulo, Brasil – 19 de Agosto de 2014
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